--- title: "Seguro inland marine: qué cubre y quién lo necesita" description: "El seguro inland marine cubre bienes de negocio que se mueven, viajan o quedan fuera de su local. Vea qué cubre, qué excluye y qué preguntarle a un agente." url: "https://riskado.com/es/seguro-inland-marine/" lang: "es" published: "2026-09-18" modified: "2026-10-03" tags: ["seguro-inland-marine","bienes-del-negocio","equipo-de-contratistas","poliza-bop","propiedad-comercial"] image: "https://riskado.com/og/blog-inland-marine-insurance.jpg" alternates: en: "https://riskado.com/inland-marine-insurance.md" --- # Seguro inland marine: qué cubre, por qué se llama así y quién lo necesita Riskado Sep 18, 2026 · 11 min read · Updated Oct 3, 2026 ![Una camioneta pickup con la caja cubierta, estacionada junto a una pequeña obra con materiales apilados](https://riskado.com/blog/inland-marine-insurance/featured.jpg) El [seguro inland marine](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/seguro-maritimo-interior/) (en inglés, "marítimo terrestre") es una [cobertura](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/cobertura/) de bienes para el equipo, las herramientas, los materiales, la mercancía y otros bienes de un negocio que se mueven, están en tránsito, se guardan por un tiempo fuera del local principal o que el negocio tiene en su poder para otra persona, según el [glosario de la NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/glossary-insurance-terms) y el [Insurance Information Institute (opens in a new tab)](https://www.iii.org/article/understanding-inland-marine-insurance). Los ejemplos comunes son el equipo de contratistas, el equipo de fotografía, los materiales de construcción, las computadoras, las obras de arte y los bienes de clientes en un almacén o un taller de reparación. Una [póliza](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/poliza/) de [propiedad comercial](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/seguro-de-propiedad-comercial/) o una [póliza para dueños de negocio (BOP)](https://riskado.com/es/que-seguro-necesita-un-pequeno-negocio/) puede cubrir parte de esos bienes, y la ubicación, el valor, la exposición en tránsito y el texto de la póliza deciden cuánto. Ninguna regla hace obligatorio el inland marine para todos los negocios; una ley, un prestamista, un arrendamiento o un contrato pueden exigir seguro sobre ciertos bienes. La primera decisión es una comparación. Anote adónde van de verdad sus bienes, de quién son y qué piden sus contratos, y luego ponga esa lista al lado de la póliza que ya tiene. ### Lo más importante - **Qué es**Cobertura de bienes para el equipo, las herramientas, los materiales, la mercancía y otros bienes de un negocio que se mueven, están en tránsito, se guardan por un tiempo fuera del local principal o se tienen para otra persona. - **Ejemplos comunes**Equipo de contratistas, equipo de fotografía, materiales de construcción, computadoras, obras de arte y bienes de clientes en un almacén o un taller de reparación. - **Su póliza actual**Una póliza de propiedad comercial o una póliza para dueños de negocio puede cubrir parte de esos bienes, y la ubicación, el valor, la exposición en tránsito y el texto de la póliza deciden cuánto. - **¿Es obligatorio?**Ninguna regla lo hace obligatorio para todos los negocios. Una ley, un prestamista, un arrendamiento o un contrato pueden exigir seguro sobre ciertos bienes. - **El primer paso**Anote adónde van sus bienes, de quién son y qué piden sus contratos, y póngalo al lado de la póliza que ya tiene. ## ¿Qué cubre el seguro inland marine? El inland marine es una cobertura de bienes de primera parte, es decir, paga la pérdida de bienes que usted posee o de los que es responsable. Estos tipos de bienes entran en ella, según el Insurance Information Institute y [The Hartford (opens in a new tab)](https://www.thehartford.com/inland-marine-insurance), una [aseguradora](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/aseguradora/): - Bienes móviles que se usan en lugares que cambian, como herramientas y equipo en distintas obras. - Bienes del negocio en tránsito por tierra. - Bienes guardados por un tiempo fuera del local principal. - Bienes de clientes que tiene un almacén, un taller de reparación o un procesador, lo que se llama cobertura de depositario (bailee coverage). - Materiales y estructuras durante una construcción o remodelación, que atienden el seguro de construcción ([builders risk](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/seguro-de-riesgo-del-constructor/)) y las pólizas flotantes de instalación (installation floaters). - Equipo especializado, como computadoras, servidores y equipo de comunicaciones, médico o científico. Cada póliza tiene su propio formulario, sus declaraciones y sus endosos. Si un objeto está cubierto en un lugar dado, frente a una causa de pérdida dada, lo dice ese texto y no el nombre de la cobertura. ![Una caja de herramientas y un taladro inalámbrico sobre un banco de trabajo junto a una pila de cajas de cartón](https://riskado.com/blog/inland-marine-insurance/movable-equipment.jpg) Las herramientas y el equipo que se mueven de un lugar a otro son el centro de esta cobertura. ## ¿Por qué se llama inland marine? El nombre viene del seguro marítimo (ocean marine), que históricamente cubría barcos, cascos, carga y las ganancias y la responsabilidad civil relacionadas, según el glosario de la NAIC. Cuando el transporte y los bienes de los negocios empezaron a moverse por tierra, las aseguradoras usaron el mismo enfoque para la mercancía en tránsito terrestre y para los bienes que viajan, y esa cobertura se convirtió en el inland marine. La palabra "marine" no quiere decir que la póliza sea para botes. La clasificación moderna viene de la [Nationwide Marine Definition (Definición Marítima Nacional) (opens in a new tab)](https://www.imua.org/nationwide-marine-definition), y la [Nationwide Inland Marine Definition de la NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/sites/default/files/publication-model-2024-spring.pdf) incluye clases como envíos nacionales, instalaciones de transporte y comunicación, pólizas flotantes de bienes personales, pólizas de exposiciones, pólizas flotantes de animales vivos y riesgos de construcción o instalación. ![Cajas envueltas apiladas en un andén de carga con una camioneta de reparto estacionada de reversa frente a la puerta](https://riskado.com/blog/inland-marine-insurance/goods-in-transit.jpg) El nombre viene de asegurar la mercancía mientras viaja. ## ¿Una BOP o una póliza de propiedad comercial ya cubre esos bienes? El seguro de propiedad comercial atiende los edificios, los bienes personales del negocio, el equipo y el inventario en un local específico. La propiedad comercial es cobertura para los bienes y activos físicos del negocio frente a eventos como incendio, humo, viento, granizo y vandalismo, y una BOP reúne en un paquete las coberturas típicas de bienes y de responsabilidad civil, según la [SBA (opens in a new tab)](https://www.sba.gov/counseling/launch-your-business). El inland marine suele cubrir los bienes que se mueven, están en tránsito, se quedan en una obra o están de otro modo lejos del local principal. Eso deja una pregunta por cada objeto que tiene, no un solo sí o no. Una BOP puede cubrir las herramientas dentro de su local y tratar las mismas herramientas de otra manera en una camioneta o en el sitio de un cliente, con un límite más bajo, una exclusión o una condición. Pida a su agencia que le muestre el texto sobre bienes fuera del local y en tránsito de la póliza que tiene ahora, y que nombre los objetos que quedarían entre una póliza y otra. ![Dos pilas de documentos de póliza en blanco, una al lado de la otra sobre un escritorio, con una pluma en medio](https://riskado.com/blog/inland-marine-insurance/policy-comparison.jpg) Ponga su lista de bienes al lado de la póliza que ya tiene. ## ¿Qué categorías de bienes aparecen con más frecuencia? Estos ejemplos aparecen en la definición de la NAIC, en el Insurance Information Institute y en materiales de aseguradoras: - Equipo y herramientas de contratistas que se usan en distintas obras. - Bienes del negocio en tránsito. - Computadoras, laptops, servidores y equipo de redes. - Equipo médico, científico y de fotografía. - Obras de arte y bienes de exposición, incluidos los stands de ferias comerciales. - Bienes de clientes que tiene un almacén, un taller de reparación u otro depositario. - Seguro de construcción y pólizas flotantes de instalación. - Carga de camiones (motor truck cargo). - Pólizas flotantes de bienes personales y otros bienes de alto valor que se enumeran en la póliza. Entre los negocios que hablan de esta cobertura con un agente están los contratistas y otros oficios, las empresas de tecnología, las de transporte y logística, las de renta de equipo, los almacenes, los talleres de reparación y los fotógrafos. Una categoría de esta lista es un ejemplo, y ninguna póliza incluye todas las categorías. ## ¿Qué no suele cubrir el inland marine? Estas exclusiones o límites pueden aparecer en los formularios de una aseguradora, según The Hartford, y los de otras aseguradoras son distintos: - Los edificios y los bienes instalados de forma permanente. - El desgaste normal. - El deterioro. - La avería mecánica. - El robo o la deshonestidad de empleados, salvo que se agregue. - El daño intencional. - Los actos ilegales. - Los vehículos y el equipo montado en vehículos, que por lo general atiende el seguro de auto comercial. - Los objetos de alto valor o especializados que no están enumerados en la póliza. El robo en un vehículo sin vigilancia, la inundación, el terremoto y el equipo rentado o prestado por otros dependen del texto de la póliza. Haga a la agencia cada una de esas preguntas por su nombre y pida por escrito la respuesta para su formulario. ## ¿En qué se diferencia de la responsabilidad civil general y del auto comercial? Cada una de las tres pólizas responde una pregunta distinta: - **El inland marine** paga la pérdida de bienes, como sus propias herramientas, su equipo o la mercancía de sus clientes. - **La [responsabilidad civil general](https://riskado.com/es/responsabilidad-civil-general-vs-profesional/)** paga su responsabilidad legal por lesiones corporales, daños a los bienes de otras personas y otros reclamos de terceros. No es, en lo principal, una cobertura para sus propias herramientas, su equipo o su inventario, según la SBA y el [California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab)](https://www.insurance.ca.gov/01-consumers/105-type/95-guides/09-comm/commercialguide.cfm?itcat=partner_guides&itterm=grow-vol-2&page=3&source=post_page-----2e4e23bbe47b----------------------). - **El auto comercial** cubre los vehículos y los riesgos relacionados con ellos. Los vehículos y el equipo montado en vehículos por lo general corresponden al auto comercial o a otro formulario, no al inland marine. Algunos formularios de inland marine atienden los bienes de otros que están bajo su cuidado, pero sigue siendo una cobertura de bienes. Cómo se reparten las pólizas una pérdida en particular depende del texto, de los endosos y de los hechos de la pérdida, así que pregunte cómo se coordinan sus términos de inland marine con su BOP, su póliza de propiedad comercial, su responsabilidad civil general y su auto comercial. Inland marine, responsabilidad civil general y auto comercial comparados Hover or tap a row to highlight it. | Póliza | La pregunta que responde | Qué cubre por lo general | | --- | --- | --- | | Inland marine | ¿Qué paga si mis bienes se pierden o se dañan? | La pérdida de bienes que usted posee o de los que es responsable, como sus propias herramientas, su equipo o la mercancía de sus clientes | | Responsabilidad civil general | ¿Qué paga si soy legalmente responsable de un daño a otra persona? | Lesiones corporales, daños a los bienes de otras personas y otros reclamos de terceros, y no en lo principal sus propias herramientas, su equipo o su inventario | | Auto comercial | ¿Qué paga por los vehículos y sus riesgos? | Los vehículos y el equipo montado en vehículos, que por lo general corresponden al auto comercial o a otro formulario, no al inland marine | ## ¿El inland marine es obligatorio? Ninguna regla obliga a todos los negocios a tenerlo. Un requisito viene de una fuente concreta: una ley, un prestamista, un arrendamiento, un contrato con un cliente, el dueño de un proyecto u otro acuerdo. Si necesita saberlo, pregunte al prestamista, al arrendador o a la otra parte del contrato qué exige, incluso si pide un certificado de seguro, que lo agreguen como asegurado adicional, que aparezca como beneficiario de pérdida, un formulario en particular o un límite mínimo. ## ¿Cómo se describen los límites, los valores y los deducibles? Las pólizas describen los límites de varias formas. **La cobertura enumerada** (scheduled) lista cada objeto con su descripción y su valor. **La cobertura global** (blanket) asegura una clase de bienes bajo un límite compartido. Una póliza puede pagar a costo de reemplazo o a valor real en efectivo, y puede agregar límites especiales, condiciones de valoración, coaseguro, requisitos de reporte o deducibles. El deducible es el monto o el porcentaje que usted asume antes de que la aseguradora pague una pérdida cubierta. Ninguna regla fija estas cifras para todas las pólizas, así que pida a la agencia que le diga el método de valoración, la estructura del límite, el deducible y la documentación que se exige para cada clase de bienes. El equipo, las obras de arte, los pares o juegos, los bienes recién adquiridos, el equipo rentado y los bienes de clientes merecen cada uno su propia respuesta. ![Una calculadora y una hoja de inventario en blanco sobre una mesa junto a una cámara pequeña y una laptop abierta](https://riskado.com/blog/inland-marine-insurance/property-inventory.jpg) Pida el método de valoración, el límite y el deducible para cada clase de bienes. ## ¿Cómo regulan los estados el inland marine? La ley de seguros y el departamento de seguros de cada estado deciden qué cuenta como inland marine y cómo se revisan sus formularios y tarifas. Los estados pueden usar versiones distintas de la [Nationwide Marine Definition (Definición Marítima Nacional) (opens in a new tab)](https://www.imua.org/nationwide-marine-definition), que la IMUA sigue en un resumen por estados. La definición clasifica los tipos de seguro en categorías y deja la cobertura real a cada póliza. Por ejemplo, Connecticut define el inland marine como el seguro que la ley, una interpretación de la ley, una resolución del Insurance Commissioner (Comisionado de Seguros) o la costumbre general de los negocios tratan como inland marine ([Conn. Gen. Stat. § 38a-664 (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/current/pub/chap_701.htm#sec_38a-664)), y usa la versión de 1976 de la definición, según el resumen por estados de la IMUA. Para conocer las reglas de su estado, o para verificar la licencia de un agente, comuníquese con el [departamento de seguros de su estado (opens in a new tab)](https://content.naic.org/state-insurance-departments). ## ¿Qué debe preguntarle un dueño de negocio a un agente? Empiece con una lista de sus bienes móviles, transportados, fuera del local, guardados por un tiempo y de clientes, con descripciones, números de serie, fechas de compra, recibos, avalúos y valores actuales. Anote cada lugar donde se usan, se guardan, se instalan, se exhiben o se transportan, y quién es dueño, arrienda, renta o presta cada objeto. Reúna sus contratos, arrendamientos y requisitos del prestamista. Luego pregunte: - ¿Qué bienes están cubiertos en el local principal, en tránsito, en una obra, en un vehículo y guardados por un tiempo? - ¿Las herramientas, el equipo, los materiales, el inventario y los bienes rentados o arrendados se tratan distinto? - ¿Los bienes de clientes están cubiertos mientras están bajo nuestro cuidado, custodia o control? - ¿Los objetos recién adquiridos quedan cubiertos de forma automática, y por cuánto tiempo? - ¿Los vehículos o el equipo montado en vehículos están excluidos o corresponden al auto comercial? - ¿Están excluidos el robo en un vehículo sin vigilancia, la desaparición inexplicable, la colisión, la inundación, el terremoto, la avería mecánica, el desgaste o la deshonestidad de empleados? - ¿Hay que enumerar en la póliza cada objeto de alto valor? - ¿La cobertura es enumerada, global o las dos, y la valoración es a costo de reemplazo, a valor real en efectivo, a valor declarado o de otra forma? - ¿Qué deducible se aplica a cada categoría o causa de pérdida? - ¿Hay límites especiales para los bienes fuera del local o en tránsito? - ¿La cobertura se extiende a otros estados o a otros países? - ¿Un contrato con un cliente, un prestamista, un arrendamiento o un proyecto exige un certificado, la condición de asegurado adicional, la de beneficiario de pérdida o un formulario específico? - ¿La póliza cubre bienes de empleados, clientes, prestamistas o arrendadores? - ¿Qué registros va a pedir la aseguradora después de una pérdida? **Cuestionario: Ponga a prueba lo que sabe sobre el seguro inland marine** 1. ¿De qué se ocupa principalmente el seguro inland marine? - Solo de botes y transporte marítimo - De bienes móviles, transportados, fuera del local o guardados por un tiempo, y de bienes bajo el cuidado de otra parte **(respuesta correcta)** - De las lesiones de clientes en su local 2. ¿La palabra "marine" en el nombre quiere decir que la póliza es para botes? - Sí, solo cubre botes - No, la palabra viene del seguro marítimo, y el inland marine se ocupa de bienes que viajan por tierra **(respuesta correcta)** 3. ¿El seguro inland marine es obligatorio para todos los negocios? - Sí, todos los estados lo exigen - No, pero una ley, un prestamista, un arrendamiento, un contrato o el dueño de un proyecto pueden exigir seguro sobre ciertos bienes **(respuesta correcta)** - Solo para negocios con empleados 4. ¿Cuál de estos es un ejemplo de cobertura especializada de inland marine? - La cobertura de depositario para bienes de clientes, el seguro de construcción, las obras de arte o una póliza flotante de instalación **(respuesta correcta)** - La cobertura del edificio en sí - La cobertura del motor de un vehículo 5. ¿Toda póliza de inland marine cubre todas las categorías de bienes? - Sí, lo decide el nombre de la cobertura - No, lo deciden el formulario de la póliza, las declaraciones, los endosos y las exclusiones **(respuesta correcta)** ## Preguntas frecuentes Estas respuestas cubren dudas que suelen aparecer al revisar esta cobertura. ### ¿Qué significa seguro inland marine? Es una cobertura de bienes para bienes móviles, transportados, fuera del local, guardados por un tiempo o de clientes bajo el cuidado del asegurado, según la póliza. El "marine" viene de su origen en el seguro de mercancía transportada. ### ¿Qué no cubre el inland marine? Los formularios suelen excluir o limitar el desgaste, el deterioro, la avería mecánica, el daño intencional, los actos ilegales, los edificios y los objetos especializados no enumerados, según [The Hartford (opens in a new tab)](https://www.thehartford.com/inland-marine-insurance). Los vehículos por lo general corresponden al auto comercial. ### ¿El inland marine es lo mismo que la responsabilidad civil general? No. El inland marine es cobertura de bienes, propios o que le confiaron, mientras que la responsabilidad civil general atiende los reclamos en su contra por lesiones corporales y daños a bienes de terceros. ### ¿El inland marine cubre las herramientas? Puede cubrir las herramientas y el equipo que se mueven de un lugar a otro o que trabajan lejos del local principal, según el formulario y sus términos. La lista de objetos enumerados y el método de valoración deciden cómo se paga un reclamo. ## Su siguiente paso Lleve su lista de bienes, sus contratos y las preguntas de arriba a una agencia con licencia; puede encontrar una en el [directorio de agencias de seguros de Riskado](https://riskado.com/es/agencias/). Confirme al agente o a la agencia en la [búsqueda de licencias del departamento de seguros de su estado (opens in a new tab)](https://content.naic.org/state-insurance-departments) antes de confiar en un consejo o comprar cobertura. Pida a la agencia que compare su BOP o su póliza de propiedad comercial actual con sus bienes, sus lugares de trabajo y los requisitos de sus contratos, y que le muestre por escrito cualquier hueco. ### Términos de esta guía Tap a term to see what it means. **Inland marine.** Cobertura de bienes para el equipo, las herramientas, los materiales y la mercancía de un negocio que se mueven, están en tránsito, se guardan por un tiempo fuera del local principal o se tienen para otra persona. ## More articles - [Certificado de seguro para un pequeño negocio: qué es un COI, cómo obtenerlo y quién lo pide](https://riskado.com/es/certificado-de-seguro-para-negocio/): Un certificado de seguro resume la cobertura de su negocio para un cliente o un arrendador. 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