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title: "Accidente con culpa: qué paga el seguro y la prima | Riskado"
description: "Un accidente con culpa es aquel en que usted causó todo o parte del daño. Su responsabilidad civil paga a otros hasta el límite y la prima puede cambiar."
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published: "2026-05-16"
modified: "2026-10-01"
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  en: "https://riskado.com/insurance-terms/at-fault-accident.md"
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# Accidente con culpa

[Reclamos](https://riskado.com/es/reclamos-de-seguros/) · Actualizado 1 oct 2026

Un accidente con culpa es un accidente de vehículo en el que el conductor asegurado es legalmente responsable de todo o parte de las lesiones o los daños a la propiedad. Su seguro de responsabilidad civil puede pagar los reclamos cubiertos de otras personas hasta los límites de la póliza, y el accidente puede afectar primas, descuentos o renovación.

También se llama: accidente culpable, accidente del que usted fue responsable, determinación de culpa, determinación de responsabilidad, accidente con responsabilidad, At-fault accident, at-fault determination, at fault

Si la [aseguradora](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/aseguradora/) dice que usted tuvo la culpa de un choque, considera que usted causó todo o parte de las lesiones o los daños. Eso decide qué [cobertura](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/cobertura/) responde: su [responsabilidad civil](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/seguro-de-responsabilidad-civil/) paga los [reclamos](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/reclamacion/) de las otras personas hasta sus límites, y el daño a su propio vehículo depende de si tiene [cobertura de colisión](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/cobertura-de-colision/). El accidente también puede afectar su [prima](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/prima/), sus descuentos o la renovación, según la ley del estado y el plan de tarifas de la aseguradora.

## Cómo se paga un reclamo cuando usted tuvo la culpa

La responsabilidad civil por lesiones cubre a las personas lesionadas en un accidente en el que usted tuvo la culpa, y la de daños a la propiedad paga lo que usted dañó de otros, según la [National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab)](https://content.naic.org/consumer/auto-insurance.htm).

Este ejemplo ilustrativo usa los límites mínimos de Nueva York, de $25,000 por persona y $50,000 por accidente en lesiones y $10,000 por accidente en daños a la propiedad, según el [New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/consumers/auto_insurance/Auto_resource_center). El conductor culpable causa $40,000 en lesiones cubiertas a una persona y $18,000 en daños a la propiedad:

Accidente con culpa con límites mínimos de Nueva York

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| Concepto | Daño | Paga la póliza | Queda por encima del límite |
| --- | --- | --- | --- |
| Lesiones a una persona | $40,000 | $25,000 | $15,000 |
| Daños a la propiedad | $18,000 | $10,000 | $8,000 |
| Total | $58,000 | $35,000 | $23,000 |

La aseguradora puede defenderlo ante un reclamo cubierto, pero la póliza generalmente no paga por encima de los límites, y usted puede quedar personalmente responsable de esos $23,000, según la [NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/sites/default/files/inline-files/committees_c_trans_read_wg_related_shopping_tool_auto_singles_0.pdf). El daño a su propio auto sería un reclamo aparte por colisión, si la compró, con su deducible.

## Límites, deducibles y recargos que cambian el resultado

Los límites de responsabilidad civil suelen aparecer como tres números: 25/50/15 significa $25,000 por persona en lesiones, $50,000 por accidente en lesiones y $15,000 por accidente en daños a la propiedad. Límites más altos suben el pago máximo y generalmente la prima.

La colisión paga el daño cubierto a su vehículo sin importar quién tuvo la culpa, menos el deducible. En Nueva York se ofrecen deducibles de $100, $200, $250, $500 y $1,000; uno más alto deja más de cada pérdida a su cargo y puede bajar la prima.

Muchos planes de tarifas en Nueva York pueden aplicar un recargo de hasta 40 por ciento por un primer accidente con culpa y quitar un descuento de buen conductor, según el [New York Department of Financial Services (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/consumers/auto_insurance/Auto_resource_center). El efecto real depende del plan registrado por la aseguradora, y el período de experiencia en Nueva York suele ser de unos tres años.

## Dónde se encuentra el término

El término es propio del seguro de auto, personal y comercial, y de sus reglas de tarifas por accidentes. Lo verá en la cotización o la solicitud, que preguntan por accidentes previos; en avisos de renovación o de cambio de prima y en cartas de reclamo o de acuerdo. La página de declaraciones muestra los límites, deducibles, vehículos y conductores, y el acuerdo de seguro, las exclusiones, las condiciones y los endosos deciden la cobertura.

## Lo que cambian las leyes de Connecticut y Nueva York

En Connecticut, [Conn. Gen. Stat. § 38a-686 (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/current/pub/chap_701.htm#sec_38a-686) prohíbe recargar la prima de responsabilidad civil o de daños físicos por un accidente solo con daños a la propiedad de $1,000 o menos, por el primer accidente solo con daños a la propiedad de más de $1,000 dentro del período de experiencia y por ciertos accidentes causados por un conductor que no sea el asegurado, un familiar residente o quien maneja el vehículo habitualmente. La ley limita el recargo, no la responsabilidad ni el pago del reclamo.

En Nueva York, [Insurance Law § 2335 (opens in a new tab)](https://www.nysenate.gov/legislation/laws/ISC/2335) prohíbe subir la prima solo por un accidente cuyos daños a la propiedad no superen $2,000 en total, con excepciones por lesiones corporales y por varios accidentes. La [Regulation 100, 11 NYCRR § 169.1 (opens in a new tab)](https://govt.westlaw.com/nycrr/Document/I500cf068cd1711dda432a117e6e0f345) permite un recargo si hay dos o más accidentes con daños a la propiedad en el período de experiencia. Además, el sistema sin culpa (no-fault) de Nueva York paga beneficios básicos de $50,000 por persona sin importar la culpa; la culpa sigue contando para los daños a la propiedad y para demandas por lesiones graves.

## Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora

Estas preguntas le ayudan a entender la determinación de culpa y sus efectos.

1.  ¿Qué hechos y qué cláusulas de la póliza sostienen que yo tuve la culpa, y se me asignó toda o una parte? La proporción afecta el pago y la tarifa.
2.  ¿Qué cobertura paga las lesiones y los daños de la otra persona, y qué límites me quedan? Lo que supera los límites puede quedar a su cargo.
3.  ¿Este accidente traerá un recargo, la pérdida de un descuento, una revisión o la no renovación, y por cuánto tiempo? Depende de la ley del estado y del plan de tarifas.
4.  Si mi vehículo está dañado, ¿tengo colisión, cuál es el deducible y usarla afecta lo que se recupere del otro conductor? La responsabilidad civil cubre el daño a otros, no a su auto.
5.  ¿Qué plazos y documentos se aplican a mi reclamo o a una disputa? En Nueva York, el aviso escrito para beneficios sin culpa generalmente debe darse dentro de 30 días, según el [New York Department of Financial Services (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/consumers/auto_insurance/nofault_faqs).

## Preguntas frecuentes

Respuestas breves a otras dudas sobre un accidente con culpa.

### ¿La culpa del seguro es lo mismo que una multa o los puntos de la licencia?

No. La determinación de culpa del seguro, la responsabilidad civil, una condena de tránsito y los puntos del DMV son procesos separados. En Nueva York, los puntos del plan de tarifas de la aseguradora son distintos de los puntos de la licencia.

### ¿Puedo pedir explicación si no estoy de acuerdo con la culpa?

En California, para accidentes que califican, la aseguradora debe investigar y avisar por escrito de la determinación, los porcentajes y el derecho a pedir reconsideración, y un conductor tiene la culpa principal si sus actos fueron al menos el 51 por ciento de la causa, según el [California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab)](https://www.insurance.ca.gov/0250-insurers/0300-insurers/0200-bulletins/bulletin-notices-commiss-opinion/bulletin-2002-06.cfm). En otros estados, pida a la aseguradora los hechos y el procedimiento para disputarla.

### ¿Un accidente sin culpa puede afectar mi seguro?

Puede, según la ley del estado y las reglas de la aseguradora. Un accidente sin culpa no trae las mismas consecuencias de responsabilidad civil que uno con culpa,; usted puede usar su colisión, PIP o pagos médicos según la póliza.

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