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title: "Cobertura UIM: qué es y cuánto paga | Riskado"
description: "La cobertura UIM paga lesiones cuando el seguro del conductor culpable no alcanza. Vea un ejemplo con números, las opciones y las reglas de Connecticut y NY."
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published: "2026-07-22"
modified: "2026-10-01"
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# Cobertura de automovilistas con seguro insuficiente

[Auto](https://riskado.com/es/seguro-de-auto/) · Actualizado 1 oct 2026

La cobertura de automovilistas con seguro insuficiente, o UIM, ayuda a pagar lesiones corporales cubiertas causadas por un conductor legalmente responsable cuyo seguro de responsabilidad civil no alcanza para los daños. Su aseguradora paga dentro del límite de la póliza, la ley estatal, los descuentos, las exclusiones y los requisitos de agotamiento o de consentimiento.

También se llama: cobertura UIM, cobertura para conductores con seguro insuficiente, cobertura contra conductores con seguro insuficiente, cobertura de automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente, UIMBI, Underinsured motorist coverage, uim, underinsured motorist, uninsured/underinsured motorist, um/uim

[Guías de cobertura de conductor sin seguro](https://riskado.com/es/cobertura-de-conductor-sin-seguro/)

La [cobertura](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/cobertura/) UIM entra en juego cuando el conductor responsable de un choque sí tiene seguro, pero su [límite de responsabilidad civil](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/limite-de-responsabilidad-civil/) no cubre sus lesiones. Su propia [aseguradora](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/aseguradora/) paga entonces sobre su [póliza](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/poliza/), hasta el límite de UIM que usted eligió o que la ley exige. El monto final depende de cómo calcule la póliza ese pago, así que el límite de la [página de declaraciones](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/pagina-de-declaraciones/) se lee junto con las condiciones de la cobertura.

## Cómo se calcula un pago de UIM, con números

El ejemplo usa los límites mínimos del [Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab)](https://portal.ct.gov/cid/consumer-information-center/auto-insurance) y es una ilustración, no el resultado promedio de un [reclamo](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/reclamacion/).

Ejemplo con límites mínimos de Connecticut

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| Concepto | Monto |
| --- | --- |
| Daños cubiertos por lesiones corporales | $100,000 |
| Límite del conductor culpable | $25,000 |
| Límite de UIM de la persona lesionada | $50,000 por persona |
| Paga el seguro del conductor culpable | $25,000 |
| Paga UIM ($50,000 menos $25,000) | $25,000 |
| Total recibido | $50,000 |
| Daños sin pagar | $50,000 |

Una póliza que reduce su límite por lo que paga el conductor culpable da este resultado, y las disposiciones mínimas de Connecticut también permiten descontar pagos de compensación laboral o de beneficios por discapacidad, según el [Connecticut Insurance Department (opens in a new tab)](https://portal.ct.gov/-/media/cid/pc48pdf.pdf?la=en). La cobertura de conversión de Connecticut funciona distinto, porque su límite no se reduce por esos pagos.

## Opciones que cambian lo que usted recibe

UIM normalmente no es obligatoria por sí sola, aunque puede ofrecerse junto con la cobertura para automovilistas sin seguro (UM) por una sola prima, según la [NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/sites/default/files/publication-aut-pb-auto-insurance-database.pdf). Las variaciones más comunes son estas:

- Límites de lesiones corporales por persona y por accidente, como $25,000/$50,000 o $100,000/$300,000.
- UIM por lesiones corporales, la forma principal, y UIM por daños a la propiedad, disponible en algunos estados y pólizas.
- Límites UM/UIM combinados, y límites divididos o límite único combinado.
- Acumulación de límites (stacking), que donde se permite suma los de varios vehículos o pólizas, o una cláusula que la prohíbe.
- UIM estándar o cobertura de conversión, que en Connecticut no se reduce por pagos del conductor culpable.

## Dónde aparece el término en sus documentos

UIM pertenece a una póliza de auto, personal o comercial. Se ve como UIM por lesiones corporales, UIMBI, UM/UIM o, en Nueva York, cobertura suplementaria para automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente (SUM). Aparece en la cotización, la solicitud, la página de declaraciones, la oferta de renovación, un endoso, un formulario de renuncia y las cartas de reclamo.

La cobertura para automovilistas sin seguro atiende a un conductor sin seguro aplicable, incluido un choque con fuga que califique. La cobertura de colisión paga los daños a su vehículo sin importar si el otro conductor tiene seguro suficiente, y suele tener deducible, según la [NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/consumer/auto-insurance.htm).

## Lo que cambia en Connecticut y Nueva York

En Connecticut, [Conn. Gen. Stat. § 38a-336 (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/current/pub/chap_700.htm#sec_38a-336) exige que cada póliza de responsabilidad civil de auto incluya cobertura para automovilistas sin seguro y con seguro insuficiente, por un monto igual a los límites de lesiones corporales de la persona asegurada, salvo que un asegurado nombrado pida por escrito uno menor, que no puede bajar del mínimo legal. El mínimo es de $25,000 por persona y $50,000 por accidente, según el [Connecticut Insurance Department (opens in a new tab)](https://portal.ct.gov/cid/consumer-information-center/auto-insurance).

- [Conn. Gen. Stat. § 38a-336a (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/current/pub/chap_700.htm#sec_38a-336a) obliga a la aseguradora a ofrecer cobertura de conversión por una prima adicional.
- [Conn. Gen. Stat. § 38a-336c (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/current/pub/chap_700.htm#sec_38a-336c) pide a quien presenta un reclamo que haga esfuerzos razonables por establecer la cobertura del otro vehículo.
- Las [disposiciones mínimas del Connecticut Insurance Department (opens in a new tab)](https://portal.ct.gov/-/media/cid/pc48pdf.pdf?la=en) permiten excluir un reclamo que usted arregló con el conductor sin el consentimiento de su aseguradora.

En Nueva York, [Insurance Law § 3420(f) (opens in a new tab)](https://www.nysenate.gov/legislation/laws/ISC/3420) obliga a las aseguradoras a ofrecer SUM para lesiones causadas por un vehículo sin seguro de lesiones corporales o con límites menores que los de su póliza. La SUM se incluye por lo general al límite de lesiones corporales, salvo que la primera persona nombrada la rechace o elija un límite menor con el formulario requerido, y los límites del otro vehículo suelen tener que agotarse antes de que pague, según el [Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros) de Nueva York (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/consumers/auto_insurance/Auto_resource_center).

## Preguntas para su agente o aseguradora

Cinco preguntas aclaran qué cobertura tiene y cómo se calcula su pago:

1.  ¿Es mi cobertura UIM por lesiones corporales, por daños a la propiedad o ambas, y cuáles son los límites por persona y por accidente?
2.  ¿Cómo se calcula el pago después de que paga el seguro del otro conductor? La cobertura estándar puede reducir el límite.
3.  ¿Mi póliza permite acumular límites o una cláusula lo prohíbe?
4.  ¿Necesito el consentimiento de la aseguradora antes de aceptar un acuerdo? Algunas condiciones hacen el pago depender de ese consentimiento.
5.  ¿Qué avisos, registros médicos y plazos aplican a un reclamo de UIM?

## Preguntas frecuentes

Cuatro dudas aparecen con frecuencia al leer la póliza.

### ¿La UIM paga después de que se usa el seguro del otro conductor?

Por lo general sí, porque atiende la pérdida cubierta que queda cuando el seguro del conductor culpable no alcanza. El límite del otro conductor puede tener que agotarse primero, y el pago de UIM puede reducirse por lo que ese seguro pagó, según el [Department of Financial Services de Nueva York (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/consumers/auto_insurance/Auto_resource_center).

### ¿La UIM paga la reparación de mi carro?

No de forma automática, porque la UIM suele ser cobertura de lesiones corporales. El daño al vehículo puede atenderse con la cobertura de colisión o con una cobertura separada de daños a la propiedad, según el estado y la póliza, como explica el [California Department of Insurance (opens in a new tab)](https://www.insurance.ca.gov/01-consumers/105-type/95-guides/01-auto/autoterms.cfm).

### ¿Es obligatoria la UIM?

Depende del estado. Connecticut exige la cobertura según [Conn. Gen. Stat. § 38a-336 (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/current/pub/chap_700.htm#sec_38a-336), mientras que Nueva York exige protección básica contra conductores sin seguro y obliga a ofrecer SUM. Otros estados pueden exigir, ofrecer o permitir el rechazo de UM/UIM de otra forma.

### ¿Puedo combinar el límite de UIM con otro vehículo o póliza?

A veces, porque la acumulación depende de la ley estatal, de la póliza y de sus endosos. Algunas pólizas la prohíben expresamente, como el [formulario aprobado de Nevada (opens in a new tab)](https://doi.nv.gov/uploadedfiles/doinvgov/_public-documents/Consumers/4905.NV.0211.pdf), y en Connecticut el [Boletín PC-65 (opens in a new tab)](https://portal.ct.gov/-/media/CID/BullPC65pdf.pdf) incluye información sobre acumulación.

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