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title: "Cobertura de vivienda (cobertura A): qué paga | Riskado"
description: "La cobertura de vivienda (cobertura A) paga reparar o reconstruir la casa y lo adosado a ella tras una pérdida cubierta, hasta el límite y menos el deducible."
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published: "2026-05-17"
modified: "2026-10-01"
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  en: "https://riskado.com/insurance-terms/dwelling-coverage.md"
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# Cobertura de vivienda

[Vivienda e inquilinos](https://riskado.com/es/seguro-de-vivienda-e-inquilinos/) · Actualizado 1 oct 2026

La cobertura de vivienda, o cobertura A, es la parte de una póliza de propiedad que paga, hasta su límite y después del deducible, la reparación o reconstrucción de la casa asegurada y sus estructuras adosadas tras una pérdida cubierta. Por lo general excluye el terreno y no cubre por sí sola sus pertenencias, estructuras separadas, responsabilidad civil ni inundación.

También se llama: cobertura A, cobertura de la estructura de la casa, cobertura de estructura, cobertura de la casa, Dwelling coverage, coverage a, dwelling

La [cobertura](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/cobertura/) de vivienda es la cifra de su [póliza](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/poliza/) que protege la casa misma: paredes, techo y lo que está adosado a ella, como un garaje unido a la casa. De ese límite sale el pago para reparar o reconstruir después de un incendio, un vendaval, granizo u otra pérdida cubierta, menos el [deducible](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/deducible/). Lo que cuenta es cuánto costaría reconstruir, no cuánto se vendería la casa, porque el [valor de mercado](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/valor-justo-de-mercado/) incluye el terreno.

## Cómo se calcula el pago de un reclamo

La [National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab)](https://content.naic.org/sites/default/files/inline-files/Claim%20Disaster%20Guide%20-%20Generic%20FINAL%207%2023%202019_1.pdf) da un ejemplo de un techo con un [costo de reemplazo](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/costo-de-reemplazo/) de $15,000 y un deducible de $1,000. El resultado depende de si la póliza liquida la vivienda a costo de reemplazo o a [valor real en efectivo](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/depreciacion/):

Techo de $15,000 con deducible de $1,000

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| Concepto | Costo de reemplazo | Valor real en efectivo |
| --- | --- | --- |
| Costo de reparar o reemplazar | $15,000 | $15,000 |
| Depreciación | $0 | $10,000 |
| Deducible | $1,000 | $1,000 |
| Paga la aseguradora | $14,000 | $4,000 |
| Queda a cargo del asegurado | $1,000 | $11,000 |

En los dos casos se supone que la pérdida está cubierta y dentro del límite de vivienda. Las cifras son ilustrativas de la NAIC, no un precio promedio de techo ni una escala universal de depreciación.

## Límites y opciones que cambian el pago

El límite lo elige usted y normalmente debería reflejar el costo de reconstruir. Un límite más alto suele subir la prima y el máximo disponible para un daño a la estructura. Si la cobertura queda por debajo del 80 por ciento del costo total de reemplazo, la aseguradora puede reducir el pago del reclamo, según la [guía de seguros de vivienda de la NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/sites/default/files/publication-hoi-pp-consumer-homeowners.pdf).

Varias coberturas de la póliza se fijan como porcentaje del límite de vivienda. Con $150,000 de cobertura de vivienda, los porcentajes típicos de esa misma guía darían:

Coberturas típicas con $150,000 de cobertura de vivienda

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| Cobertura | Porcentaje típico | Monto |
| --- | --- | --- |
| Otras estructuras | 10% | $15,000 |
| Propiedad personal | 50% | $75,000 |
| Pérdida de uso | 20% | $30,000 |

La póliza puede fijar otros límites, y algunas usan un límite por tiempo para la pérdida de uso. El deducible también cambia el pago: uno más alto suele bajar la prima pero sube su parte de cada pérdida. Los deducibles por vendaval o huracán suelen ir del 1 al 5 por ciento del valor de la vivienda, así que con un límite de $300,000 un 5 por ciento son $15,000, según el [New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/consumers/help_for_homeowners/insurance/basic_coverage). Algunas aseguradoras ofrecen endosos de costo de reemplazo extendido o de ordenanza o ley para costos de reconstrucción por encima del límite base o exigidos por el código.

## Dónde se encuentra el término

En las pólizas de propietarios HO-2, HO-3, HO-5 y HO-8 aparece como cobertura A, vivienda. En una póliza de condominio HO-6, la cobertura A suele limitarse a las partes de la unidad y los accesorios que el dueño debe asegurar según los documentos del condominio. Una póliza de inquilino HO-4 normalmente no cubre el edificio, que asegura el arrendador. Las pólizas de vivienda contra incendio o de arrendador, como DP-1, DP-2 y DP-3, y las de casas móviles también la usan con su propio formulario.

El formulario HO-3 de ISO cubre la vivienda del domicilio que figura en las declaraciones, con las estructuras adosadas y los materiales para construirla o repararla, y excluye el terreno, según el [texto del formulario HO 00 03 (opens in a new tab)](https://www.omig.com/static/forms/pdf/HO-00-03%282011-05%29.pdf). La página de declaraciones muestra el límite de la cobertura A, el deducible y el período; las exclusiones y condiciones deciden si una pérdida está cubierta y cómo se liquida.

## Lo que cambian las leyes de Connecticut y Nueva York

En Connecticut, [Conn. Gen. Stat. § 38a-313 (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/current/PUB/chap_700.htm#sec_38a-313) permite el seguro que paga lo realmente gastado en reparar o reconstruir por encima del valor real en efectivo. Si la aseguradora no renueva o renueva con menos cobertura, [Conn. Gen. Stat. § 38a-323 (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/current/PUB/chap_700.htm#sec_38a-323) exige aviso previo con las razones.

En Nueva York, [Insurance Law § 3444 (opens in a new tab)](https://www.nysenate.gov/legislation/laws/ISC/3444) exige avisar cada año que las pólizas de propietarios y de vivienda contra incendio no cubren inundación ni deslizamiento de lodo y que existe el seguro de inundación del NFIP. La [Regulation 159, 11 NYCRR § 74.4 (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/system/files/documents/2025/07/rf-ins-reg159-text_0.pdf) dispone que el deducible por huracán se activa solo cuando un huracán toca tierra en Nueva York y se aplica al daño por viento dentro del período fijado, de 12 horas antes a 12 horas después. El deducible debe aparecer como monto en dólares en la página de declaraciones.

## Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora

Estas preguntas le ayudan a revisar el límite antes de una pérdida.

1.  ¿Cuál es mi límite de cobertura A y se basa en el costo estimado de reconstruir y no en el valor de mercado? El valor de mercado incluye el terreno.
2.  ¿Mi vivienda se liquida a costo de reemplazo o a valor real en efectivo, y alguna parte, como el techo, se liquida distinto? El valor real en efectivo descuenta depreciación.
3.  ¿Qué deducible se aplica a un daño a la vivienda, incluidos los deducibles aparte por vendaval o huracán? Un deducible porcentual puede ser mucho mayor que el deducible en dólares.
4.  ¿Qué estructuras entran en la cobertura A y cuáles van en otras estructuras o en un límite aparte? Los garajes separados, cobertizos y cercas suelen ir en otras estructuras.
5.  ¿La inundación, el movimiento de tierra y los costos del código están cubiertos, excluidos o disponibles por endoso? Las pólizas estándar suelen excluir inundación y movimiento de tierra.

## Preguntas frecuentes

Respuestas breves a otras dudas sobre la cobertura de vivienda.

### ¿La cobertura de vivienda es todo el seguro de propietarios?

No. Es la cobertura A para la casa y sus estructuras adosadas. El seguro de propietarios también puede incluir otras estructuras, propiedad personal, pérdida de uso, responsabilidad civil y pagos médicos, según la [NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/insurance-topics/homeowners-insurance).

### ¿Es lo mismo que costo de reemplazo?

No. La cobertura de vivienda identifica el edificio asegurado y su límite, mientras que el costo de reemplazo es un método de liquidación que paga sin descontar depreciación, sujeto a la póliza.

### ¿Cubre mis muebles y mi ropa?

Normalmente no. Esos bienes suelen ir en la cobertura de propiedad personal, conocida como cobertura C.

### ¿Mi seguro de inquilino cubre el edificio?

Generalmente no. La póliza de inquilino protege sus pertenencias y su responsabilidad civil, y el edificio lo asegura el arrendador, según el [Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab)](https://portal.ct.gov/cid/searchable-archive/connecticut-insurance-information/what-is-home-insurance).

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