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title: "Exclusión de seguro: qué es y cómo afecta su cobertura | Riskado"
description: "Una exclusión quita o limita la cobertura de su póliza para algo específico. Vea un ejemplo con dólares, dónde aparece y qué preguntar a su aseguradora."
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published: "2026-08-12"
modified: "2026-10-01"
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# Exclusión

Actualizado 1 oct 2026

Una exclusión es una cláusula de la póliza que quita o limita la cobertura de un peligro, una persona, un bien, un lugar, un servicio o una condición específicos. Cuando se aplica, la aseguradora puede no pagar nada por esa parte de la pérdida, y usted responde a menos que otra póliza, un endoso o una excepción la cubra.

También se llama: exclusiones, exclusión de cobertura, cláusula de exclusión, servicios excluidos, Exclusion, exclusions

Una exclusión es una cláusula que niega o limita la [cobertura](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/cobertura/) de un [peligro](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/peligro/), una persona, un bien, un lugar, un servicio o una condición específicos, según el [Departamento de Seguros de California (opens in a new tab)](https://www.insurance.ca.gov/01-consumers/105-type/95-guides/03-res/res-ins-guide.cfm). Si se aplica, la [aseguradora](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/aseguradora/) no paga esa parte de la pérdida, y usted puede tener que pagar todo el costo excluido o comprar una cobertura aparte. La [póliza](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/poliza/), los [endosos](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/endoso/) y la ley mandan sobre cualquier resumen.

## Cómo cambia el pago con una exclusión

Una pérdida de $40,000 muestra la diferencia entre una exclusión total y un límite parcial. Las cifras del segundo caso vienen del [manual de reclamos del NFIP (opens in a new tab)](https://www.fema.gov/sites/default/files/documents/fema_nfip_claims-manual_062025.pdf), el seguro nacional contra inundaciones, y su cálculo ilustrativo:

Una pérdida de $40,000 con una exclusión total y con un límite parcial

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| Caso | Pago del seguro | Parte del asegurado |
| --- | --- | --- |
| Exclusión total | $0 | $40,000 |
| Límite de $30,000 por reflujo de alcantarillado en otra póliza, deducibles de $1,000 y de $2,000 por inundación | $32,913.04 | cerca de $7,086.96 |

En el segundo caso, con un límite de $200,000 en la póliza de inundación, el cálculo proporcional es $200,000 ÷ ($200,000 + $30,000) × ($40,000 - $1,000) + $1,000 - $2,000 = $32,913.04, antes de la [depreciación](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/depreciacion/) no recuperable. Es un ejemplo de límites y deducibles, no de una negativa por exclusión.

## Tipos de exclusión y qué cambia cada una

No existe una cantidad ni un porcentaje universal: el efecto depende de la póliza, el endoso, la ley estatal y el texto de la cláusula.

- **Exclusión total:** la aseguradora paga $0 por la pérdida, el servicio o la condición excluidos.
- **Exclusión parcial o sublímite:** la póliza paga solo hasta una cantidad o para una categoría más estrecha de pérdida.
- **Peligros nombrados:** solo se cubren las causas listadas, y las demás quedan excluidas. En los peligros abiertos, la pérdida física directa se cubre por lo general salvo que se excluya.
- **Endoso:** puede agregar, quitar o reducir una exclusión, a veces con prima adicional.
- **Exclusión con período de espera:** una póliza puede excluir ciertas condiciones durante un plazo, como los períodos de exclusión por condición preexistente en pólizas individuales, cuyas reglas varían por estado ([HealthCare.gov (opens in a new tab)](https://www.healthcare.gov/glossary/pre-existing-condition-exclusion-period-individual-policy/)).
- **Cobertura aparte:** la inundación, el terremoto y otros riesgos que se excluyen a menudo pueden requerir una póliza o un endoso separados.

Agregar cobertura para un peligro excluido puede subir la prima, y aceptar una cobertura más estrecha puede bajar el precio, pero la diferencia depende de la aseguradora y el riesgo. Una exención es otra cosa: por lo general libera a una persona de un requisito legal ([HealthCare.gov (opens in a new tab)](https://www.healthcare.gov/glossary/exemption/)).

Una exclusión no siempre alcanza a toda pérdida relacionada: en California, una póliza de terremoto puede excluir el incendio aunque lo cause un terremoto, y la ley exige que las pólizas de vivienda y de inquilinos cubran el incendio causado por un terremoto o posterior a él ([Departamento de Seguros de California (opens in a new tab)](https://www.insurance.ca.gov/01-consumers/105-type/95-guides/03-res/eq-ins.cfm)).

## Dónde encontrará el término

Las exclusiones aparecen en pólizas de auto, de vivienda, de condominio, de inquilinos, de vida, de salud, de mascotas y comerciales. Dentro de los documentos, búsquelas en:

- La sección de exclusiones, el acuerdo de cobertura, las condiciones y los endosos que las agregan, quitan o modifican.
- La página de declaraciones, que puede indicar un deducible, un límite o una exclusión especial.
- Una cotización o el Resumen de Beneficios y Cobertura (Summary of Benefits and Coverage).
- Un binder, aunque la póliza completa manda una vez emitida.
- Un aviso de renovación, sobre todo si cambia una exclusión.
- Una carta de reclamo que explica que una pérdida o un servicio queda fuera de la cobertura.

En salud, los "servicios excluidos" son los que el plan no paga ni cubre ([HealthCare.gov (opens in a new tab)](https://www.healthcare.gov/glossary/excluded-services/)).

## Qué cambia la ley en Connecticut y Nueva York

Ninguno de los dos estados fija una definición única de exclusión; las reglas dependen del tipo de póliza. En Connecticut, [Conn. Gen. Stat. § 38a-307a (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/Current/pub/chap_700.htm#sec_38a-307a) prohíbe una exclusión por terrorismo en la póliza maestra de una asociación de condominio, y [Conn. Gen. Stat. § 38a-322a (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/Current/pub/chap_700.htm#sec_38a-322a) prohíbe que un certificado de seguro cree derechos más allá de la póliza. Las limitaciones y excepciones de las pólizas de salud individuales deben seguir los estándares de [Conn. Gen. Stat. § 38a-505 (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/2025/pub/chap_700c.htm#sec_38a-505). El [Connecticut Insurance Department (opens in a new tab)](https://portal.ct.gov/cid/consumer-information-center/health-insurance) (Departamento de Seguros de Connecticut) regula los planes totalmente asegurados, y por lo general no los de empleadores con autoseguro.

En Nueva York, [Insurance Law § 2601 (opens in a new tab)](https://www.nysenate.gov/legislation/laws/ISC/2601) prohíbe tergiversar a sabiendas las disposiciones de una póliza sobre cobertura, cuando ocurre con frecuencia suficiente para indicar una práctica general. Una aseguradora de no-fault que niega beneficios por exclusiones legales debe avisar al solicitante dentro de 10 días hábiles y explicar las razones en el formulario de negativa ([11 NYCRR § 65-3.8 (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/system/files/documents/2024/08/reg68_11_nycrr_65_full_txt.pdf)).

## Preguntas para hacer a su agente o aseguradora

1.  ¿Qué texto exacto de la póliza crea esta exclusión y dónde está? El texto, el endoso y la ley determinan si se aplica.
2.  ¿Es total, o la póliza da un sublímite, una excepción o cobertura de la pérdida que resulta? Una exclusión puede negar una causa y dejar cubierta otra.
3.  ¿Se puede quitar o reducir con un endoso, y qué póliza aparte la cubriría? La inundación y el terremoto suelen requerir cobertura separada.
4.  Si me niegan el reclamo, ¿qué exclusión aplican y qué hechos la respaldan? Con eso puede revisar la decisión.
5.  ¿Cambiará en la renovación, y se mostrará en los documentos o en un endoso? Una renovación puede agregar, quitar o modificar una exclusión.

## Preguntas frecuentes

Cuatro dudas frecuentes sobre las exclusiones.

### ¿Una exclusión significa que la aseguradora no paga nada?

Una exclusión total significa por lo general que no hay pago por la pérdida excluida. Una limitación, un sublímite o una excepción pueden permitir un pago parcial.

### ¿Es lo mismo una exclusión que un deducible?

No. El deducible es la parte del asegurado en una pérdida cubierta, mientras que la exclusión quita o limita la cobertura antes de calcular el pago.

### ¿Se puede quitar una exclusión?

A veces. La aseguradora puede ofrecer un endoso, una póliza aparte o cobertura adicional para un riesgo excluido a menudo, como la inundación o el terremoto. La disponibilidad y el precio varían según la póliza y el estado.

### ¿Pueden negar mi reclamo por una exclusión?

La aseguradora puede negarlo cuando la exclusión se aplica según la póliza y la ley. Usted puede pedir la cláusula exacta y los hechos que la respaldan, y un rechazo no es necesariamente final: en Connecticut existe un [proceso de quejas (opens in a new tab)](https://portal.ct.gov/cid/consumer-resource-library/the-complaint-process) ante el Departamento de Seguros.

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