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title: "Límite de responsabilidad civil: qué es y qué paga | Riskado"
description: "El límite de responsabilidad civil es lo máximo que su póliza paga por un reclamo cubierto. Vea un ejemplo con números reales y qué preguntar a su agente."
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published: "2026-08-06"
modified: "2026-10-01"
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# Límite de responsabilidad civil

Actualizado 1 oct 2026

El límite de responsabilidad civil es la cantidad máxima que una póliza paga por un reclamo cubierto, una persona, un accidente, un evento o un período de la póliza. Puede dividirse entre lesiones corporales y daños a la propiedad, o combinarse en un solo monto. Lo que supere el límite aplicable generalmente queda a cargo del asegurado.

También se llama: límite de responsabilidad, límites de responsabilidad civil, límite de la póliza, límite de cobertura, límites de cobertura, límite de indemnización, cobertura máxima, límite combinado, Limit of liability, limits, policy limit, limit, limits of insurance, coverage limit, combined limit

Un límite es el valor máximo que se puede obtener de una [póliza](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/poliza/), según el [glosario de la NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab)](https://content.naic.org/glossary-insurance-terms). En la práctica, es el monto de su declaración de la póliza que marca hasta dónde paga la [aseguradora](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/aseguradora/). El mismo número protege de forma distinta según se aplique por persona, por accidente, por evento, por [reclamo](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/reclamacion/) o en total durante el [período de la póliza](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/fecha-de-vigencia/).

## Cómo funciona, con números de un reclamo de auto

Los [límites mínimos de responsabilidad civil](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/cobertura-minima/) de auto en Nueva York son 25/50/10: $25,000 por [lesiones corporales](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/responsabilidad-civil-por-lesiones-corporales/) a una persona, $50,000 por lesiones corporales a dos o más personas y $10,000 por daños a la propiedad en un accidente, según el [Departamento de Servicios Financieros de Nueva York (New York DFS) (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/consumers/auto_insurance). Suponga $80,000 en daños corporales cubiertos de una persona y $15,000 en daños al otro vehículo.

Reclamo de ejemplo con límites 25/50/10

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| Concepto | Daños cubiertos | Límite | Paga la aseguradora | Queda pendiente |
| --- | --- | --- | --- | --- |
| Lesiones corporales de una persona | $80,000 | $25,000 | $25,000 | $55,000 |
| Daños al otro vehículo | $15,000 | $10,000 | $10,000 | $5,000 |
| Total | $95,000 |  | $35,000 | $60,000 |

La cuenta es ($80,000 - $25,000) + ($15,000 - $10,000) = $60,000, y esa diferencia puede quedar a cargo del asegurado. El límite es un máximo y no un pago automático: la pérdida debe estar cubierta, y los deducibles, las exclusiones y los sublímites siguen aplicando. En los reclamos cubiertos de auto, la defensa legal no reduce los límites en Nueva York, según el mismo [DFS (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/consumers/auto_insurance); en otras pólizas, el texto de la póliza dice si la defensa queda dentro o fuera del límite.

## Qué opciones existen y qué cambia cada una

El tipo de límite define cómo se reparte el monto:

- **Límites divididos.** Tres números, como 25/50/10: lesiones por persona, lesiones por accidente y daños a la propiedad por accidente.
- **Límite combinado único.** Un solo monto para lesiones y daños de un accidente; el [New York DFS (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/consumers/auto_insurance) da ejemplos de $100,000, $300,000 y $500,000, y lista límites divididos más altos como 50/100, 100/300 y 250/500.
- **Por evento y agregado.** El primero se aplica a un solo suceso; el agregado es el máximo para todos los reclamos cubiertos del período.
- **Sublímites.** Un límite especial rige una categoría, como dinero o joyas, y no aumenta el límite principal, según la [NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/consumer/homeowners-insurance.htm).
- **Paraguas o exceso.** Agregan límites sobre las pólizas subyacentes, con sus propias exclusiones.

Los límites más altos suelen costar más de prima, pero el monto depende de las reglas de tarifas de la aseguradora y de la póliza; no existe un porcentaje universal, así que conviene pedir la prima de cada opción.

## Dónde aparece el término en su póliza y sus documentos

El monto figura en la declaración de la póliza, la cotización, el binder (cobertura provisional), la renovación, los endosos, el certificado de seguro o la carta de un reclamo, según la [NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/consumer/auto-insurance.htm). El formulario ISO HO 00 03 establece que la aseguradora no responde por más del límite aplicable, según un [ejemplar público (opens in a new tab)](https://home7.selectiveinsurance.com/FormsPDF/HO/HO0003.200010.PDF).

## Lo que exigen Connecticut y Nueva York en el seguro de auto

Connecticut exige $25,000 por lesiones o muerte de una persona, $50,000 por más de una persona en un accidente y $25,000 por daños a la propiedad, según [Conn. Gen. Stat. § 14-112 (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/current/pub/chap_246.htm#sec_14-112). El [Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab)](https://portal.ct.gov/cid/consumer-information-center/auto-insurance) los resume como 25/50/25, o un límite combinado único de $50,000. La cobertura contra motoristas sin seguro o con seguro insuficiente debe tener límites de lesiones al menos iguales, conforme a [Conn. Gen. Stat. § 38a-336 (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/current/pub/chap_700.htm#sec_38a-336).

Nueva York exige, según [11 NYCRR 60-1.1 (opens in a new tab)](https://govt.westlaw.com/nycrr/Document/I5008aa93cd1711dda432a117e6e0f345), $25,000 por lesiones a una persona que no fallece, $50,000 por dos o más, $50,000 por una persona que fallece, $100,000 por dos o más que fallecen y $10,000 por daños a la propiedad. La [Vehicle and Traffic Law § 311 (opens in a new tab)](https://www.nysenate.gov/legislation/laws/VAT/311) define la póliza de responsabilidad civil del propietario. Fuera de los seguros de auto obligatorios, ninguno de los dos estados fija un límite único.

## Preguntas para hacer a su agente o a la aseguradora

Estas preguntas ayudan a leer el límite de su declaración o renovación.

1.  ¿A qué cobertura se aplica el límite, y es por persona, por accidente, por evento, por reclamo o agregado? El mismo monto protege distinto según la estructura.
2.  ¿Los costos de defensa y los honorarios de abogados quedan dentro o fuera del límite? Eso cambia lo que queda para un acuerdo.
3.  ¿Qué exclusiones, deducibles, endosos y sublímites pueden reducir el pago? El límite aplica solo a pérdidas cubiertas.
4.  Si los daños superan el límite, ¿qué queda a mi cargo y hay un seguro paraguas disponible? Lo que exceda el límite puede seguir a cargo del asegurado.
5.  ¿Cambiará el límite en la renovación, y qué prima corresponde a cada opción? La renovación fija el límite y la prima vigentes.

## Preguntas frecuentes

Tres dudas más sobre cómo se lee un límite.

### ¿Qué pasa si los daños superan mi límite?

El [California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab)](https://www.insurance.ca.gov/01-consumers/105-type/95-guides/01-auto/upload/Auto-05122021_Spanish.pdf) indica que la persona asegurada es responsable del daño que supere los límites de responsabilidad civil que compró.

### ¿El límite cubre mi propio carro?

No. La responsabilidad civil de auto paga lo que usted causa a otras personas. Los daños a su vehículo requieren cobertura de colisión o integral, si las compró, según la [NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/consumer/auto-insurance.htm).

### ¿Es lo mismo un límite de gastos de bolsillo de salud?

No. Ese límite fija lo que paga el asegurado por servicios cubiertos durante el año del plan, según [HealthCare.gov (opens in a new tab)](https://www.healthcare.gov/glossary/out-of-pocket-maximum-limit/). El de responsabilidad civil fija el pago máximo de la aseguradora.

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