---
title: "Muerte y desmembramiento accidental (AD&D): qué es | Riskado"
description: "El seguro de muerte y desmembramiento accidental (AD&D) paga una suma fija si un accidente cubierto causa la muerte o la pérdida de una mano, un pie o la vista."
url: "https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/muerte-y-desmembramiento-accidental/"
lang: "es"
published: "2026-03-16"
modified: "2026-10-01"
image: "https://riskado.com/og/default-es.jpg"
alternates:
  en: "https://riskado.com/insurance-terms/accidental-death-and-dismemberment.md"
---

# Muerte y desmembramiento accidental

[Vida y salud](https://riskado.com/es/seguro-de-vida-y-salud/) · Actualizado 1 oct 2026

El seguro de muerte y desmembramiento accidental, o AD&D, cubre solo accidentes: paga un beneficio fijo si un accidente cubierto causa la muerte o una pérdida específica, como una mano, un pie, una extremidad o la vista. La muerte se paga al beneficiario y el desmembramiento, por lo general, al asegurado. La póliza fija exclusiones, plazos y porcentajes.

También se llama: AD&D, seguro por muerte y desmembramiento accidental, seguro de muerte accidental, beneficio por muerte accidental, Accidental death and dismemberment, ad&d, accidental death and dismemberment insurance

Cuando un paquete de beneficios, una [póliza](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/poliza/) de auto o una cláusula de su [seguro de vida](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/seguro-de-vida/) dice "AD&D", la pregunta práctica es qué accidente califica, cuánto se paga y a quién. Este seguro paga una suma fija por las pérdidas de una lista, no por enfermedad ni por cualquier lesión. Antes de reclamar o de elegir una cantidad, confirme que la [cobertura](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/cobertura/) está activa y qué plazo aplica.

## Cómo se calcula el pago, con un ejemplo en cifras

El Federal Employees Group Life Insurance ([Seguro de Vida Colectivo](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/seguro-de-vida-colectivo/) para Empleados Federales), conocido como FEGLI, paga el AD&D además del beneficio regular por muerte, según la [Office of Personnel Management (Oficina de Administración de Personal) (opens in a new tab)](https://www.opm.gov/frequently-asked-questions/insure-faq/life/what-happens-if-i-die-in-an-automobile-accident-or-if-i-lose-my-sight-or-a-limb-as-a-result-of-an-accident/). Con una [cobertura b](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/cobertura-de-otras-estructuras/)ásica de $50,000 y la Opción A de $10,000, si un accidente cubierto causa la muerte del empleado asegurado, la cuenta queda así:

Pago del FEGLI por una muerte accidental cubierta

Hover or tap a row to highlight it.

| Concepto | Cálculo | Resultado |
| --- | --- | --- |
| AD&D básico |  | $50,000 |
| AD&D de la Opción A |  | $10,000 |
| Total de AD&D | $50,000 + $10,000 | $60,000 |
| Beneficio regular de seguro de vida | $50,000 + $10,000 | $60,000 |
| Pago combinado al beneficiario | $60,000 + $60,000 | $120,000 |

Son cifras del FEGLI, un programa federal, no de cualquier póliza privada.

## Qué cambia el monto, el plazo y el precio

El AD&D no sigue una tabla nacional única. Estas son las piezas que cambian lo que se paga:

- **La suma principal.** Es el monto que se paga por muerte accidental; los beneficios por desmembramiento equivalen a esa suma o a una fracción de ella, según el [glosario del Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab)](https://portal.ct.gov/cid/searchable-archive/library/glossary). La muerte por un accidente cubierto suele pagar el 100% de la suma principal.
- **La tabla de desmembramiento.** Bajo el FEGLI, perder una mano, un pie o la vista de un ojo paga la mitad de la cobertura de la Opción A que corresponda, y dos o más de esas pérdidas pagan el monto completo, según el [glosario de la OPM (opens in a new tab)](https://www.opm.gov/healthcare-insurance/insurance-glossary/). El FEGLI define la pérdida de una mano como la pérdida a la altura de la muñeca o por encima, y la pérdida de la vista como la ausencia total y permanente de visión útil.
- **El plazo.** El FEGLI exige que la muerte o la pérdida ocurra dentro de un año después del accidente. Una pérdida tardía o una prueba presentada tarde puede afectar el pago.
- **La selección de cobertura.** Algunos planes de empleador dan una cobertura básica automática y cobran aparte los montos adicionales para el empleado, el cónyuge o los hijos. Cuando la [cobertura es](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/cobertura-de-responsabilidad-civil-personal/) voluntaria, un límite más alto por lo general sube la prima.

Las exclusiones también cambian el resultado. La enfermedad, el suicidio, la intoxicación, las actividades ilegales, la guerra o las lesiones autoinfligidas pueden estar excluidas. Si se niega una reclamación de AD&D, un seguro de vida ordinario todavía puede pagar si esa póliza cubre la muerte.

## Dónde verá el término

El AD&D aparece en seguros de vida como beneficio incluido o cláusula de muerte accidental, en seguros colectivos de accidente y salud de empleadores o asociaciones, en seguros de viaje y en pólizas solo de accidentes. En el seguro de auto suele ser un beneficio opcional para el asegurado, su familia o los ocupantes del vehículo, según el [New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/consumers/auto_insurance/Auto_resource_center). No suele ser una cobertura estándar en pólizas de vivienda, inquilino, condominio, mascotas o propiedad comercial, y esas pólizas deben identificar cualquier beneficio de AD&D.

Búsquelo en la página de declaraciones, la tabla de beneficios, las exclusiones, la cláusula adicional, el certificado, el formulario de inscripción o una carta de reclamación. El certificado y la póliza completa prevalecen sobre una cotización breve.

## Qué exige Nueva York

En Nueva York, las pólizas colectivas o generales de accidente y salud deben contener las disposiciones estándar de [N.Y. Insurance Law § 3221 (opens in a new tab)](https://www.nysenate.gov/legislation/laws/ISC/3221) u otras más favorables para el asegurado.

Según las [normas de revisión del DFS para seguros colectivos de AD&D (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/system/files/documents/2020/03/add_group.pdf), las pólizas de accidente no pueden tener período de prueba, la pérdida de uso puede calificar si la definición la incluye y la póliza debe indicar el plazo en que debe ocurrir la pérdida. El AD&D que un agente de viajes ofrece con un viaje por lo general debe ser opcional y cobrarse aparte, según la [Opinión No. 00-07-19 del DFS (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/insurance/ogco2000/rg007272.htm).

En Connecticut, pida a la aseguradora el formulario de póliza aprobado, la tabla de beneficios y el endoso de Connecticut que aplica.

## Preguntas para hacer a su agente o a su aseguradora

1.  **¿Qué hechos exactos califican como muerte o desmembramiento accidental en mi póliza?** La enfermedad, la intoxicación, las lesiones autoinfligidas, las actividades ilegales y otras exclusiones pueden cambiar si califica.
2.  **¿Qué porcentaje o monto se paga por cada pérdida de la lista?** Una mano, un pie, un ojo, varias pérdidas, la parálisis y la muerte pueden tener beneficios distintos.
3.  **¿Cuánto tiempo después del accidente debe ocurrir la muerte o la pérdida, y cuándo debo avisarles?** Las pólizas fijan plazos para la pérdida y para la reclamación.
4.  **¿La cobertura está incluida, la paga el empleado o se cobra aparte, y puede cambiar la prima o el beneficio al renovar?** La cobertura suplementaria voluntaria puede cambiar de precio, límite o elegibilidad.
5.  **¿La cobertura sigue si cambio de empleo, me jubilo, cancelo el seguro de vida principal o cambio de vehículo?** La cobertura colectiva y la de una cláusula adicional pueden terminar cuando termina el empleo o la póliza principal.

## Preguntas frecuentes

Estas dudas surgen al comparar el AD&D con otros seguros.

### ¿El AD&D reemplaza al seguro de vida?

Por lo general, no. El seguro de vida paga por la muerte de causas cubiertas, sea por enfermedad o accidente, mientras que el AD&D paga solo por una muerte accidental cubierta o por pérdidas accidentales específicas, según la [NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/consumer/life-insurance.htm). Por eso suele complementar el seguro de vida.

### ¿El AD&D es lo mismo que un seguro de incapacidad?

No. El seguro de incapacidad paga ingresos periódicos cuando una enfermedad o lesión cubierta le impide trabajar, según la definición de incapacidad y el período de espera de la póliza. El AD&D puede pagar una suma única por pérdidas accidentales específicas, y no reemplaza los salarios perdidos en toda incapacidad.

### ¿El AD&D sigue después de la jubilación?

No necesariamente. El AD&D del FEGLI termina al terminar el empleo y no continúa en la jubilación, según la [OPM (opens in a new tab)](https://www.opm.gov/retirement-center/apply/fegli-calculator/basic-insurance-in-retirement/). Una póliza colectiva privada ofrece conversión o portabilidad solo si el certificado lo dice.

## Términos relacionados