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title: "Póliza basada en reclamaciones: qué es | Riskado"
description: "Cubre reclamos presentados durante la vigencia de la póliza, no según cuándo ocurrió el hecho. Vea la fecha retroactiva, la cola y qué preguntar."
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published: "2026-05-25"
modified: "2026-10-01"
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  en: "https://riskado.com/insurance-terms/claims-made-policy.md"
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# Póliza basada en reclamaciones

[Negocios](https://riskado.com/es/seguro-para-negocios/) · Actualizado 1 oct 2026

Una póliza basada en reclamaciones cubre un reclamo que califica cuando se presenta y se reporta por primera vez durante el período de la póliza o un período de notificación ampliado. Cubre actos anteriores solo si ocurrieron desde la fecha retroactiva. Si la cobertura termina, el asegurado puede necesitar cobertura de cola para reclamos posteriores.

También se llama: póliza de reclamaciones hechas, cobertura basada en reclamaciones, fecha retroactiva, cobertura de cola, período de notificación ampliado, cobertura de actos anteriores, Claims-made policy, claims-made form, extended reporting period, tail coverage, prior acts coverage, retroactive date

Con una [póliza](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/poliza/) basada en reclamaciones, la fecha que importa es la del [reclamo](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/reclamacion/), no solo la del error o el incidente. Un trabajo hecho mientras la póliza estaba vigente puede quedar sin [cobertura](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/cobertura/) si el reclamo llega después de que la póliza y cualquier período de notificación ampliado terminaron. Por eso, para el dueño de un negocio o un profesional, la fecha retroactiva, las reglas para reportar y la cobertura de cola valen tanto como el límite.

## Cómo responde la póliza: un ejemplo con cifras

Este ejemplo es ilustrativo, no un promedio de la industria. Una póliza basada en reclamaciones de 2026 tiene un límite de $1,000,000 por reclamo, un [deducible](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/deducible/) de $10,000 y una fecha retroactiva del 1 de enero de 2024. Un supuesto error profesional ocurre en 2024, y el reclamo se presenta y se reporta por primera vez en 2026. El acuerdo cubierto es de $750,000.

Reclamo de $750,000 con límite de $1,000,000 y deducible de $10,000

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| Concepto | Monto |
| --- | --- |
| Acuerdo cubierto | $750,000 |
| Deducible que paga el asegurado | $10,000 |
| Pago de la aseguradora ($750,000 menos $10,000) | $740,000 |
| Límite por reclamo que queda ($1,000,000 menos $750,000) | $250,000 |

La póliza responde porque el reclamo llegó durante su vigencia y el error ocurrió después de la fecha retroactiva. Si ese mismo reclamo se hubiera presentado después de terminar la póliza y cualquier período de notificación ampliado, la póliza podría no responder, aunque el error ocurriera mientras estaba activa. El resultado real depende del texto sobre reportes, las [exclusiones](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/exclusion/) y el trato de los costos de defensa, según el [New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/insurance/ogco2007/rg070414.htm).

## Las piezas de la póliza y qué cambia cada una

Varias partes de la póliza deciden si un reclamo entra o no:

- **Fecha retroactiva:** la cobertura aplica solo a actos ocurridos desde esa fecha. Si coincide con el inicio de la póliza, los actos anteriores quedan fuera; una fecha anterior da cobertura de actos anteriores.
- **Cobertura de actos anteriores ("nose"):** cubre lesiones o daños ocurridos desde la fecha retroactiva y antes del inicio de la póliza actual.
- **Período de notificación ampliado o cobertura de cola:** permite tratar como presentados durante la póliza los reclamos que llegan por primera vez después de que termina. Puede durar seis meses, un año, cinco años o un plazo indefinido, según la [NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab)](https://content.naic.org/sites/default/files/inline-files/065_j.pdf).
- **Costos de defensa:** si están dentro del límite, los gastos legales reducen lo que queda para un acuerdo o una sentencia.

Una póliza por ocurrencia, en cambio, responde cuando ocurre la lesión o el daño aunque el reclamo llegue después. Para comparar, pida por escrito la [prima](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/prima/), el deducible, los límites, la fecha retroactiva y el costo de la cola.

## Dónde se encuentra con este término

Las pólizas basadas en reclamaciones son más comunes en seguros de responsabilidad civil profesional y de negocios: negligencia médica, responsabilidad profesional de abogados, responsabilidad de directores y ejecutivos, prácticas laborales, errores y omisiones y algunas pólizas comerciales especializadas. No es la estructura habitual del seguro de auto personal, de vivienda, de vida o de salud.

El término aparece en una cotización, a menudo junto a "ocurrencia"; en la página de declaraciones, que muestra la fecha retroactiva, los límites y el período; en las condiciones sobre avisos; en un endoso de actos anteriores o de notificación ampliada; en un aviso de renovación; y en una carta que explica que el reclamo se presentó fuera del período.

## Lo que cambian las leyes de Connecticut y Nueva York

En Connecticut, [Conn. Gen. Stat. § 38a-394 (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/current/pub/chap_700.htm#sec38a-394) exige que toda póliza de responsabilidad profesional basada en reclamaciones incluya una disposición para comprar cobertura de actos anteriores y el derecho a comprar, durante la póliza y hasta 30 días después de que termine, cobertura equivalente para reclamos por hechos ocurridos en un período asegurado, sin importar cuándo se presenten. En ciertas pólizas de negligencia médica, si la aseguradora retira la póliza del estado, los asegurados de 60 años o más, o con cinco años de cobertura continua, reciben notificación ampliada ilimitada sin cargo adicional. [Conn. Gen. Stat. § 38a-327 (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/current/pub/chap_700.htm#sec38a-327) encarga al Comisionado de Seguros fijar normas para estas pólizas.

En Nueva York, la [Regulation 121 (11 NYCRR Part 73) (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/insurance/ogco2002/rg201102.htm) fija normas mínimas para las pólizas basadas en reclamaciones, salvo las de médicos y cirujanos, e incluye un período de notificación ampliado automático de 60 días cuando la cobertura termina. Para esa norma, "terminación" incluye la cancelación, la no renovación, límites menores o un deducible mayor. Además, la renovación no permite presentar un reclamo tardío bajo un período anterior cuando ya terminó su plazo de reporte, según la [Circular Letter No. 26 del DFS (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/industry_guidance/circular_letters/cl2008_26).

## Preguntas para hacer a su agente o aseguradora

1.  ¿Cuál es la fecha retroactiva y están cubiertos los actos anteriores a esa fecha? Determina si trabajos o incidentes previos pueden entrar en la póliza actual.
2.  ¿La póliza exige que el reclamo se presente y se reporte durante el período de la póliza? Define si un reporte después del vencimiento puede afectar la cobertura.
3.  ¿Qué opciones de período de notificación ampliado o de cola hay, por cuánto tiempo y a qué costo? Cubren reclamos que llegan después de una cancelación, una no renovación, el retiro o un cambio de aseguradora.
4.  ¿Los costos de defensa están dentro o fuera del límite? Si están dentro, los gastos legales reducen lo disponible para un acuerdo o una sentencia.
5.  ¿Qué pasa con la cobertura anterior si cambio de aseguradora o paso a una póliza por ocurrencia? Así identifica posibles huecos para incidentes del período anterior que se reporten después.

## Preguntas frecuentes

Cada respuesta depende del texto de la póliza y del estado.

### ¿Renovar la póliza cubre todos los incidentes anteriores?

No. La fecha retroactiva, las exclusiones, los requisitos de reporte, los límites y la cobertura anterior de la póliza actual determinan si un incidente anterior está cubierto.

### ¿Qué pasa si la póliza basada en reclamaciones se vence sin renovarse?

Un reclamo que llega después, por un incidente del período anterior, puede quedar fuera de la cobertura. Eso cambia si usted tiene un período de notificación ampliado, un arreglo de actos anteriores o una póliza de reemplazo que cubra esa exposición.

### ¿Cómo se dice el término en mi póliza en español?

La traducción varía según la aseguradora y el documento; también se usa "póliza de reclamaciones hechas". Pida a su agente o aseguradora el texto en español de la póliza, la página de declaraciones o el endoso y compárelo con la versión en inglés.

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