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title: "Póliza de valor acordado: qué es y cómo paga | Riskado"
description: "Una póliza de valor acordado fija el valor del bien antes de la pérdida. En una pérdida total cubierta, ese monto puede decidir el pago, menos el deducible."
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published: "2026-03-19"
modified: "2026-10-01"
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  en: "https://riskado.com/insurance-terms/valued-policy.md"
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# Póliza de valor acordado

Actualizado 1 oct 2026

Una póliza de valor acordado es un seguro que fija el valor asegurado antes de la pérdida, en lugar de calcularlo después según el daño. Si una pérdida cubierta es total, ese monto acordado puede decidir el pago, sujeto al deducible, las exclusiones, las condiciones de la póliza y la ley estatal. Las pérdidas parciales pueden seguir otra fórmula.

También se llama: póliza valorada, seguro de valor acordado, valor convenido, valor acordado, Valued policy, agreed value insurance, agreed amount

Con una [póliza](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/poliza/) de [valor acordado](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/seguro-de-auto-clasico/), usted y la [aseguradora](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/aseguradora/) fijan cuánto vale el bien antes de que ocurra algo, y ese monto no depende de cuánto se pierda después, según el [glosario de la NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/glossary-insurance-terms). Su efecto se nota sobre todo en una pérdida total: el monto acordado puede decidir el pago, siempre que la pérdida esté cubierta. El [deducible](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/deducible/), las [exclusiones](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/exclusion/) y las condiciones siguen aplicando, y "valor acordado" y "valor declarado" pueden pagar de forma distinta.

## Cómo se paga una pérdida total

Bajo la regla de póliza valorada de California, en una pérdida total se paga el monto completo asegurado sobre el interés del asegurado en el edificio o la estructura, con excepciones legales, según el [California Insurance Code § 2054 (opens in a new tab)](https://leginfo.legislature.ca.gov/faces/codes_displaySection.xhtml?lawCode=INS&sectionNum=2054). Este ejemplo ilustrativo usa esa regla:

Ejemplo ilustrativo: edificio con valor acordado de $300,000

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| Concepto | Cálculo | Monto |
| --- | --- | --- |
| Valor acordado del edificio | Fijado antes de la pérdida | $300,000 |
| Pérdida total cubierta |  | $300,000 |
| Deducible | Lo absorbe usted | $2,000 |
| Paga la aseguradora | $300,000 menos $2,000 | $298,000 |

Una pérdida parcial cubierta de $80,000 no recibe $300,000: se mide según la póliza y la ley, dentro del límite y menos el deducible. La sección 2054 también tiene excepciones por fraude, aumento del [riesgo](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/peligro/) sin consentimiento de la aseguradora, varias pólizas sobre el mismo bien y otras circunstancias. Los $300,000 y el deducible son cifras de ejemplo, no promedios del mercado.

## Valor acordado frente a otras formas de valorar un bien

La póliza escoge cómo se valora el bien, y cada método cambia el pago, según los [objetivos de educación del California Department of Insurance (opens in a new tab)](https://www.insurance.ca.gov/0200-industry/0030-seek-pre-lic/upload/PreLicEduObjAU.pdf):

- **Valor real en efectivo:** el costo de reemplazo menos la depreciación. Un bien más viejo recibe menos.
- **Costo de reemplazo:** paga reparar o reemplazar sin restar depreciación física, dentro del límite y con requisitos de reparación o reconstrucción.
- **Costo de reemplazo extendido:** puede sumar un porcentaje adicional sobre el límite de vivienda si la póliza lo incluye.
- **Costo de reemplazo garantizado:** puede dar una protección más amplia frente a costos de reconstrucción, según la redacción de la póliza.
- **Valor acordado:** usted y la aseguradora fijan el valor antes de la pérdida.
- **Valor declarado (stated amount):** la póliza muestra un monto, pero el pago puede depender del valor real en efectivo, del valor de mercado o del menor de varios montos.

Un valor más alto o una valoración más amplia puede subir la prima. La valoración no crea cobertura para una causa excluida.

## Dónde aparece el término

Aparece sobre todo en seguros de propiedad y de vehículos especiales: incendio, vivienda, propiedad comercial, granja, casa móvil, bote, auto clásico o de colección, arte y joyas. Usted lo verá en la página de declaraciones, la cláusula de valoración o de liquidación, un endoso de valor acordado o declarado, una cotización, una renovación, una tasación o una carta de reclamo. Es menos común en pólizas de inquilino, condominio, salud y mascotas, y el beneficio fijo de un seguro de vida no lo convierte en póliza valorada en el sentido de seguros de propiedad. La póliza puede decir "valued policy", "agreed value" o "stated amount", y esas palabras no significan lo mismo sin leer la redacción real.

## Lo que cambian Connecticut y Nueva York

Connecticut regula la valoración de autos en pérdida total. Cuando la aseguradora declara un vehículo cubierto como pérdida total constructiva, [Conn. Gen. Stat. § 38a-353 (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/current/PUB/chap_700.htm#sec_38a-353) le exige calcular el valor con al menos el promedio de los valores de venta de dos fuentes aprobadas, entregarle un cálculo detallado y avisarle de su derecho a disputar el pago. En una póliza de valor declarado o valorada, esa valoración puede ajustarse para cumplir con las cláusulas de la póliza, según el [Bulletin IC-5 del Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab)](https://portal.ct.gov/cid/department-resources/bulletins/commissioner-bulletins/bulletin-ic-5).

En Nueva York, las pólizas contra incendio deben seguir la póliza estándar de [N.Y. Ins. Law § 3404 (opens in a new tab)](https://www.nysenate.gov/legislation/laws/ISC/3404), con las variaciones permitidas. Cuando una póliza dice que el bien está "valued at" un monto definido, el caso [Lee v. Hamilton Fire Insurance Co. (opens in a new tab)](https://www.courtlistener.com/opinion/3629819/lee-v-hamilton-fire-insurance/) la reconoce como póliza valorada, y en una pérdida total ese monto puede decidir el pago, sujeto a la póliza y a las defensas aplicables. La pérdida total de autos se rige aparte por [N.Y. Ins. Law § 3412 (opens in a new tab)](https://www.nysenate.gov/legislation/laws/ISC/3412), y las pólizas de vivienda comunes usan valor real en efectivo o costo de reemplazo, según el [Department of Financial Services (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/consumers/help_for_homeowners/homeowner_tenant_guide).

## Preguntas para su agente o aseguradora

1.  ¿Esta póliza es, legal y contractualmente, de valor acordado, valorada o de valor declarado? La etiqueta cambia si el monto es definitivo o solo un límite o una cifra de referencia.
2.  ¿Cuál es exactamente el valor acordado y qué documentos lo respaldan? Tasaciones, recibos, fotos e informes de valoración establecen el monto.
3.  ¿El monto acordado aplica solo a una pérdida total o también a pérdidas parciales? Una pérdida parcial puede pagarse por costo de reparación, valor real en efectivo, depreciación u otra fórmula.
4.  ¿Qué deducible, exclusiones, cláusulas de coaseguro y condiciones de liquidación siguen aplicando? Un valor acordado no elimina por sí solo el deducible, las exclusiones, las cláusulas de fraude ni los requisitos de reconstrucción.
5.  ¿Cómo se revisa el valor en la renovación, y qué pasa si cambian los costos de construcción, el valor de mercado, la restauración o las modificaciones del vehículo? Un valor viejo puede dejarle con seguro insuficiente.

## Preguntas frecuentes

Estas dudas surgen al revisar una tasación o un reclamo.

### ¿Una póliza de valor acordado siempre paga el límite completo?

No. El monto acordado completo puede aplicar a una pérdida total cubierta, pero el deducible, las exclusiones, las cláusulas de fraude, las reglas de varias pólizas y otras condiciones de la póliza o de la ley pueden cambiar el pago.

### ¿Valor acordado es lo mismo que valor declarado?

No necesariamente. En el valor acordado, usted y la aseguradora fijan el valor por adelantado. El valor declarado puede ser solo un límite o una cifra, y el pago puede depender del valor real en efectivo o de la cláusula que paga el menor de varios montos.

### ¿Cubre de forma automática mis pertenencias personales?

No. Una ley o un endoso de póliza valorada puede aplicar solo a ciertos edificios, estructuras, vehículos o bienes enumerados. Las pertenencias personales pueden tener límites, sublímites, reglas de depreciación o endosos propios.

### ¿La aseguradora puede cambiar el valor en la renovación?

Los documentos de renovación y los términos de la póliza deciden si el monto cambia de forma automática, por endoso o con una nueva valoración. Compare la página de declaraciones y el cuadro de valoración en cada renovación.

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