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title: "Póliza para propietarios de negocios (BOP): qué cubre | Riskado"
description: "La póliza para propietarios de negocios (BOP) combina propiedad, responsabilidad e interrupción del negocio. Vea qué incluye y qué preguntar al agente."
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published: "2026-08-23"
modified: "2026-10-01"
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  en: "https://riskado.com/insurance-terms/business-owners-policy.md"
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# Póliza para propietarios de negocios

[Negocios](https://riskado.com/es/seguro-para-negocios/) · Actualizado 1 oct 2026

La póliza para propietarios de negocios, o BOP por sus siglas en inglés, es una póliza comercial combinada para pequeños negocios elegibles. Suele reunir cobertura de propiedad, responsabilidad civil e interrupción del negocio o pérdida de ingresos. La página de declaraciones, los deducibles, las exclusiones, los límites y los endosos determinan qué paga.

También se llama: BOP, póliza BOP, póliza de propietario de empresa, Business owner's policy, bop, business owners policy, business owner's policy (bop)

Una [póliza](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/poliza/) para propietarios de negocios reúne en una sola póliza, con una sola prima, la [cobertura](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/cobertura/) de propiedad del negocio, la [responsabilidad civil](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/seguro-de-responsabilidad-civil/) y la interrupción del negocio. Está pensada para pequeños negocios elegibles. Como "paquete" no significa cobertura ilimitada, lo que se paga depende de los límites, los [deducibles](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/deducible/), las [exclusiones](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/exclusion/) y los [endosos](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/endoso/) de su póliza.

## Cómo se calcula el pago de un reclamo de propiedad

En un reclamo de propiedad cubierto, la cuenta de partida es la pérdida cubierta menos el deducible, sujeta al límite, los sublímites, el método de valoración, las exclusiones y las condiciones. El ejemplo es ilustrativo:

Ejemplo de una pérdida cubierta de $20,000

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| Concepto | Monto |
| --- | --- |
| Pérdida cubierta | $20,000 |
| Deducible | $2,500 |
| Punto de partida del pago ($20,000 menos $2,500) | $17,500 |

Según el [California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab)](https://www.insurance.ca.gov/01-consumers/105-type/95-guides/09-comm/commercialguide.cfm), el deducible es el monto que el asegurado elige asumir, y los deducibles más altos generalmente producen tarifas más bajas, a cambio de que el asegurado pague más de una pérdida cubierta.

## Qué incluye y qué cambia cada opción

La [NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab)](https://content.naic.org/insurance-topics/business-interruption-and-business-owner-policy) describe la elegibilidad como, en general, negocios con 100 empleados o menos e ingresos de hasta $5 millones; es una regla de suscripción, no una definición legal.

- **Límites de propiedad:** la página de declaraciones puede mostrar límites separados para edificios y bienes del negocio, y el valor, el coseguro y los sublímites pueden afectarlos.
- **Límites de responsabilidad:** la página indica los límites por ocurrencia y el total.
- **Ingresos del negocio y gastos extra:** pueden estar en la póliza base o agregarse por endoso. El pago depende del daño físico cubierto, el período de restauración, el cálculo de ingresos, los límites y los períodos de espera.
- **Causas de pérdida:** el texto puede ser básico, amplio o especial; el especial generalmente cubre la pérdida física directa salvo que se excluya, y el de riesgos nombrados responde solo a las causas listadas.
- **Coberturas opcionales:** delito, deshonestidad de empleados, falla de equipo, responsabilidad por autos contratados y no propios, deterioro de mercancía, ordenanza o ley, cibernética, responsabilidad profesional, prácticas laborales, inundación y terremoto.

No existe una escala nacional de límites o deducibles "típicos". La aseguradora, la clasificación del negocio, el formulario y los endosos controlan el precio y el pago.

## Dónde aparece el término

Una BOP es un producto de seguro de negocios. No es una póliza de auto, de propietarios, de inquilinos, de vida, de salud ni de mascotas. Puede ver "BOP" en una cotización o propuesta, un comprobante provisional, la página de declaraciones, los formularios de cobertura, las exclusiones y condiciones, los endosos, un aviso de renovación o una carta de reclamo. También puede aparecer en una solicitud de seguro de un arrendador, un prestamista o un socio contractual, aunque la póliza final use otro nombre de producto.

## Lo que cambian las leyes de Connecticut y Nueva York

Connecticut no obliga a comprar una BOP, pero regula la cancelación. Según [Conn. Gen. Stat. § 38a-324 (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/current/PUB/chap_700.htm#sec_38a-324), pasados 60 días de vigencia, o después de la fecha de una renovación, la aseguradora solo puede cancelar por motivos listados, como falta de pago, fraude o falsedad material, o un aumento material del riesgo. [Conn. Gen. Stat. § 38a-323 (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/current/PUB/chap_700.htm#sec_38a-323) regula el aviso de no renovación, la renovación condicional y la facturación de la prima.

En Nueva York, [Insurance Law § 3426 (opens in a new tab)](https://www.nysenate.gov/legislation/laws/ISC/3426) rige la cancelación, la renovación condicional y la no renovación de la mayoría de las pólizas comerciales, incluidas las BOP. Durante los primeros 60 días la aseguradora puede cancelar por un motivo que la ley no prohíba; después, solo por los motivos de la ley y con el aviso correspondiente. Además, [Insurance Law § 9108 (opens in a new tab)](https://www.nysenate.gov/legislation/laws/ISC/9108) crea una tarifa por seguro contra incendios. La [Opinión OGC 09-06-06 del New York DFS (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/insurance/ogco2009/rg090606.htm) ilustra el efecto con una prima total de $2,418, de la cual la parte de propiedad es 50 por ciento ($1,209); la tarifa de 1.25 por ciento suma $15.12 y el total pagado es $2,433.12, antes de otros impuestos, cargos o endosos.

## Preguntas para hacer a su agente o aseguradora

1.  ¿Qué coberturas de propiedad, responsabilidad e ingresos incluye mi BOP, y cuáles están excluidas o tienen sublímites? "Paquete" no significa sin límites.
2.  ¿Qué límites, deducibles, métodos de valoración y requisitos de coseguro se aplican a mi edificio, mis bienes, mi responsabilidad y mis ingresos? El pago depende de esas cifras.
3.  ¿Mi BOP cubre mis locales, empleados, productos, servicios, contratistas, actividad en línea y trabajo desde casa o fuera del local? La elegibilidad depende de las operaciones descritas.
4.  ¿Necesito pólizas separadas de auto comercial, compensación laboral, responsabilidad profesional, cibernética, inundación, terremoto, delito o prácticas laborales? Algunos riesgos requieren otra póliza o un endoso.
5.  ¿Qué cambios debo reportar antes de renovar o de iniciar una operación nueva? Un cambio en ocupación, propiedad, operaciones, ventas o nómina puede afectar prima, elegibilidad y cancelación.

## Preguntas frecuentes

Las respuestas dependen del formulario y de los endosos de cada póliza.

### ¿Una BOP paga por cualquier cierre del negocio?

No. La interrupción del negocio generalmente requiere el tipo de daño físico cubierto y las condiciones de la póliza. Inundación, terremoto, deslizamiento de lodo y brotes virales pueden estar excluidos o asegurarse aparte, según la NAIC.

### ¿Incluye compensación laboral o seguro de auto comercial?

Generalmente no. El [California Department of Insurance (opens in a new tab)](https://www.insurance.ca.gov/0200-industry/0050-renew-license/0200-requirements/property/lines-of-ins.cfm) indica que el auto y la compensación laboral generalmente están excluidos, y para esos riesgos se usan pólizas separadas.

### ¿Es lo mismo que una póliza comercial combinada (CPP)?

Ambas combinan propiedad y responsabilidad, pero una BOP es un paquete más estandarizado para clases de negocios pequeños elegibles. La CPP, según el [glosario de la NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/glossary-insurance-terms), se usa para negocios fuera del programa BOP y es más modular. La BOP tampoco equivale a un seguro de responsabilidad general, que es solo uno de sus componentes.

### ¿Mi póliza de hogar protege un negocio en casa?

Según la [NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/article/consumer-insight-working-home-your-insurance-coverage), las pólizas de propietarios e inquilinos pueden limitar los bienes del negocio a $2,500 en el hogar y $250 fuera de él, pueden excluir la responsabilidad del negocio y no cubren la pérdida de ingresos por inactividad.

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