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title: "Póliza personal de automóvil (PAP): qué cubre | Riskado"
description: "La póliza personal de automóvil asegura los vehículos de uso privado. Vea qué cubre, cómo funcionan los límites y por qué el uso comercial se cubre aparte."
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published: "2026-06-21"
modified: "2026-10-01"
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  en: "https://riskado.com/insurance-terms/personal-auto-policy.md"
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# Póliza personal de automóvil

[Auto](https://riskado.com/es/seguro-de-auto/) · Actualizado 1 oct 2026

La póliza personal de automóvil es el contrato de seguro para los vehículos de uso privado de una persona o un hogar. Da la responsabilidad civil que exige la ley estatal y puede cubrir lesiones, conductores sin seguro, colisión, robo, daños por clima, remolque o auto de alquiler. La página de declaraciones muestra lo que realmente compró.

También se llama: póliza de seguro de automóvil, póliza de automóvil particular, seguro de auto personal, seguro de automóvil para uso personal, Personal auto policy, pap, automobile insurance, auto insurance

Si en su [página de declaraciones](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/pagina-de-declaraciones/) aparece "Personal Auto Policy" o la sigla PAP, la [aseguradora](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/aseguradora/) clasificó su riesgo como personal y no comercial. Eso define dos cosas: qué [coberturas](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/cobertura/) compró para sus vehículos y conductores, y qué usos quedan fuera, como el reparto o el transporte de pasajeros. La [responsabilidad civil](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/seguro-de-responsabilidad-civil/) paga los daños que usted cause a otros; la [colisión](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/cobertura-de-colision/), la [cobertura integral](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/cobertura-amplia/), el PIP, el conductor sin seguro, el alquiler y el remolque son elecciones aparte.

## Cómo se paga un reclamo con los límites mínimos

En Nueva York, los límites mínimos de responsabilidad civil son $25,000 por persona por lesiones y $10,000 por accidente por daños a la propiedad, según el [New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/consumers/auto_insurance/Auto_resource_center). Suponga que usted causa $18,000 de daños a otro vehículo con esos mínimos, y que su propio auto tiene $2,400 de reparación cubierta por colisión con un deducible de $500:

Choque con límite de $10,000 por daños y deducible de colisión de $500

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| Concepto | Cálculo | Resultado |
| --- | --- | --- |
| Daños al otro vehículo | Pago hasta el límite de $10,000 | La aseguradora paga $10,000 |
| Monto que supera el límite | $18,000 menos $10,000 | $8,000 que pueden quedar a su cargo |
| Reparación de su auto por colisión | $2,400 menos $500 de deducible | La aseguradora paga $1,900 |

El afectado puede reclamarle a usted los $8,000 restantes. Los $10,000 son un mínimo legal, no un monto promedio de reclamo; un límite más alto cambia el pago máximo de la aseguradora. El pago por colisión queda sujeto a la póliza y a sus reglas de valoración.

## Opciones que cambian la prima y el pago

Cada elección mueve la prima y lo que puede cobrar después de un accidente, según la [NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab)](https://content.naic.org/sites/default/files/publication-aut-pp-consumer-auto.pdf).

- **Límites de responsabilidad civil.** En Nueva York hay opciones por encima del mínimo, como $50,000/$100,000, $100,000/$300,000 y $250,000/$500,000 por lesiones, y $15,000, $25,000 o $50,000 por daños. Límites más altos suben la prima y el pago máximo.
- **Conductor sin seguro o con seguro insuficiente.** Nueva York exige $25,000/$50,000 por lesiones y permite cobertura adicional hasta los límites de responsabilidad civil.
- **PIP o pagos médicos.** La cobertura básica sin culpa de Nueva York es de $50,000 por persona, y el PIP adicional puede llevarla a $100,000 o más.
- **Colisión e integral.** La colisión cubre daños por choque; la integral cubre robo, incendio, inundación, granizo, vandalismo o choque con un animal. La ley no suele exigirlas, pero el prestamista o el arrendador sí puede.
- **Deducibles.** Las opciones comunes para colisión e integral son $250, $500 y $1,000; uno más alto baja la prima y sube lo que usted paga tras una pérdida.
- **Reembolso de alquiler y remolque.** Se compran aparte; el alquiler puede tener un tope diario y total, como $20 al día hasta $600, según el [ejemplo de la NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/article/consumer-insight-does-your-vehicle-have-right-protection-best-practices-buying-auto-insurance).
- **Uso del vehículo.** El millaje, el lugar donde guarda el auto, los conductores y el historial influyen en la tarifa. El reparto, el transporte de pasajeros u otra actividad de negocio puede requerir una póliza comercial o un endoso.

## Dónde aparece el término

Es un término del seguro de auto. Lo verá en la cotización o la solicitud, la nota de cobertura provisional (binder), la página de declaraciones con el asegurado nombrado, los vehículos, los límites, los deducibles, la prima y el periodo, las definiciones y exclusiones de la póliza, los endosos, el aviso de renovación, las cartas sobre un reclamo y la solicitud de prueba de seguro de un prestamista. No es el nombre de un paquete único: cada aseguradora puede usar su propio formulario y versiones estatales.

## Lo que cambian las reglas de Connecticut y Nueva York

En Connecticut, los mínimos de responsabilidad civil son $25,000 por persona y $50,000 por accidente por lesiones y $25,000 por daños, o un límite único de $50,000, bajo [Conn. Gen. Stat. § 14-112 (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/current/pub/title_14.htm), según el [Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab)](https://portal.ct.gov/cid/consumer-information-center/auto-insurance). [Conn. Gen. Stat. § 38a-336 (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/current/pub/chap_700.htm#sec_38a-336) exige cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente de al menos $25,000/$50,000, y [Conn. Gen. Stat. § 38a-343 (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/current/pub/chap_700.htm#sec_38a-343) pide por lo general 45 días de aviso para cancelar, con plazos más cortos por falta de pago o declaraciones falsas importantes. La colisión y la integral no son obligatorias por ley.

En Nueva York, [Insurance Law § 3425 (opens in a new tab)](https://www.nysenate.gov/legislation/laws/ISC/3425) protege las pólizas de vehículos usados sobre todo para fines no comerciales cuando el asegurado nombrado es una persona, y exige por lo general entre 45 y 60 días de aviso, con motivo, antes de no renovar o renovar con condiciones. Además, la póliza incluye beneficios obligatorios sin culpa bajo [Insurance Law § 5103 (opens in a new tab)](https://www.nysenate.gov/legislation/laws/ISC/5103).

## Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora

Estas preguntas aclaran qué compró y qué uso cubre.

1.  ¿Qué vehículos, conductores y usos figuran en mi póliza, y está cubierto el reparto, el transporte compartido o el uso para trabajo? Las pólizas personales pueden excluir actividades de negocio.
2.  ¿Cuáles son mis límites de lesiones, daños y conductor sin seguro, y qué límites más altos hay? Los mínimos estatales pueden dejarle a cargo lo que supere el límite.
3.  ¿Tengo colisión e integral, qué deducible aplica y cómo se valoraría una pérdida total? El deducible y la valoración fijan el pago.
4.  ¿La póliza incluye alquiler, remolque, pagos médicos o PIP, y con qué topes? Son partes aparte y pueden no estar en la póliza base.
5.  ¿Qué cambió en la renovación? Pida que le expliquen cada cambio de prima, recargo, descuento, límite, deducible o endoso.

## Preguntas frecuentes

Respuestas breves sobre la póliza personal de automóvil.

### ¿Cubre el uso para negocio o reparto?

No necesariamente. Una póliza personal de automóvil por lo general excluye las actividades de negocio, como repartir pizzas, según el [Connecticut Insurance Department (opens in a new tab)](https://portal.ct.gov/cid/consumer-information-center/auto-insurance). Pregunte a la aseguradora por escrito antes de usar el vehículo para trabajar.

### ¿Es lo mismo que "cobertura completa"?

No. "Cobertura completa" es una expresión informal que suele referirse a responsabilidad civil, colisión e integral, pero no indica límites, deducibles ni exclusiones.

### ¿Paga el saldo del préstamo si el auto es pérdida total?

No por sí sola. El seguro de auto común no paga la diferencia cuando el valor de mercado del vehículo es menor que lo que debe al prestamista, según la [NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/sites/default/files/publication-aut-pp-consumer-auto.pdf), así que podría seguir debiendo esa diferencia.

### ¿En qué se diferencia de una póliza comercial de auto?

La personal está pensada para vehículos de pasajeros de uso privado; la comercial atiende vehículos del negocio, empleados que conducen, carga, pasajeros y camiones más grandes, según la [NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/insurance-topics/auto-insurance).

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