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title: "Préstamo de póliza: qué es y cómo reduce el beneficio | Riskado"
description: "Un préstamo de póliza es un adelanto de su seguro de vida con valor en efectivo. Genera intereses y, si no lo paga, reduce el beneficio por fallecimiento."
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published: "2026-04-24"
modified: "2026-10-01"
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  en: "https://riskado.com/insurance-terms/policy-loan.md"
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# Préstamo de póliza

[Vida y salud](https://riskado.com/es/seguro-de-vida-y-salud/) · Actualizado 1 oct 2026

Un préstamo de póliza es dinero que la aseguradora adelanta al dueño de un seguro de vida con valor en efectivo, respaldado por el valor de rescate de la póliza. El saldo genera intereses, y lo que quede sin pagar reduce el beneficio por fallecimiento o el valor de rescate, y un saldo muy alto puede hacer caducar la póliza.

También se llama: préstamo sobre la póliza, préstamo contra el valor en efectivo, valor de préstamo, préstamo automático para pagar primas, Policy loan, loan value

Un préstamo de [póliza](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/poliza/) le permite usar el [valor en efectivo](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/valor-en-efectivo/) de un [seguro de vida permanente](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/seguro-de-vida/) sin cancelar la [cobertura](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/cobertura/). La [aseguradora](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/aseguradora/) le adelanta el dinero con la póliza como garantía, y el contrato suele dejar el pago a su decisión. Lo que usted no pague, más los intereses, se descuenta de lo que recibirían sus [beneficiarios](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/beneficiario/) o de lo que usted cobraría al rescatar la póliza.

## Cómo crece el saldo y cuánto reduce el beneficio

La definición formal está en el [Statutory Issue Paper No. 49 de la National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab)](https://content.naic.org/sites/default/files/inline-files/049_I.pdf): un préstamo al asegurado, bajo las disposiciones del contrato, respaldado por el valor de rescate en efectivo o por la cesión en garantía de la póliza. Incluye los préstamos en efectivo y los préstamos automáticos para pagar primas. Los préstamos sin pagar más los intereses se restan del beneficio por fallecimiento, según la [página de seguros de vida de la NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/consumer/life-insurance.htm).

El ejemplo siguiente usa cifras ilustrativas de póliza y la tasa fija máxima de 8% para intereses pagaderos al vencimiento que indica el [New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/faqs/consumer_faqs/life_insurance?page=2):

Préstamo de $10,000 sin pagos durante un año, tasa de 8%

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| Concepto | Monto |
| --- | --- |
| Beneficio por fallecimiento | $50,000 |
| Valor en efectivo disponible como garantía | $20,000 |
| Préstamo de póliza | $10,000 |
| Intereses de un año | $10,000 × 8% = $800 |
| Saldo después de un año | $10,000 + $800 = $10,800 |
| Beneficio por fallecimiento después de descontar el saldo | $50,000 menos $10,800 = $39,200 |

Los $50,000, los $20,000 y los $10,000 son cifras ilustrativas, no promedios de la industria. Su póliza puede usar otra tasa fija o una ajustable, exigir el pago de intereses o tratar de otra forma los intereses acreditados y cobrados. Si usted paga los $10,000 de capital y los $800 de intereses, el descuento baja en la misma medida.

## Tipos de préstamo, tasas y plazos que cambian el costo

El monto máximo lo fijan la póliza y la ley aplicable. En Nueva York, los préstamos suelen estar disponibles hasta el valor en efectivo de la póliza, siempre que haya garantía suficiente, según el [New York Department of Financial Services (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/consumers/life_insurance). Estas variantes cambian cuánto le cuesta pedir prestado:

- **Préstamo en efectivo.** Usted recibe el dinero de la aseguradora, respaldado por el valor de rescate.
- **Préstamo automático para pagar primas.** Si usted lo eligió, la aseguradora usa el valor en efectivo para pagar una prima vencida después del período de gracia. Puede evitar una caducidad no deseada, pero aumenta el saldo y los intereses.
- **Tasa fija.** En Nueva York, el máximo es 7.4% si los intereses se pagan por adelantado u 8% si se pagan al vencimiento.
- **Tasa ajustable.** Nueva York permite una tasa ajustable con tope de 8%, o sin tope sujeta a la fórmula de la ley.
- **Período de espera.** Una póliza puede tener hasta tres años de espera antes de que el préstamo esté disponible, según el [New York Department of Financial Services (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/faqs/consumer_faqs/life_insurance?page=2).

Un retiro parcial es distinto: saca dinero del valor en efectivo en vez de crear un saldo de préstamo, y el contrato decide si reduce el valor en efectivo, el beneficio o ambos. Un préstamo con garantía es otra cosa también: un banco u otro prestamista presta el dinero y la póliza se cede como garantía.

## Dónde aparece el término

El préstamo de póliza pertenece al seguro de vida con valor en efectivo: vida entera, vida universal, vida variable y otras pólizas permanentes. No es una función de los seguros de auto, vivienda o salud común. En español puede verlo como préstamo de póliza, préstamo sobre la póliza o préstamo contra el valor en efectivo.

Suele aparecer en:

- El contrato, en las cláusulas de valor en efectivo, valor de préstamo, intereses, caducidad y rehabilitación.
- La ilustración de la póliza o el estado de cuenta anual.
- La solicitud y la confirmación del préstamo.
- Un aviso de prima vencida o de caducidad.
- La carta de un reclamo que descuenta un préstamo pendiente.

La página de declaraciones identifica la póliza, pero a menudo no trae los términos completos del préstamo.

## Lo que cambian las leyes de Connecticut y Nueva York

En Connecticut, [Conn. Gen. Stat. § 38a-444 (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/current/pub/chap_700b.htm#sec_38a-444) define el préstamo de póliza, incluye los préstamos automáticos para pagar primas tomados del valor en efectivo después del período de gracia y regula la tasa de interés permitida. Según [Conn. Gen. Stat. § 38a-445 (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/current/pub/chap_700b.htm#sec_38a-445), una póliza de vida entregada en el estado debe indicar que la aseguradora puede aplazar un préstamo, salvo uno para pagar primas, por un período no menor de 60 días desde la solicitud.

En Nueva York, [Insurance Law § 4222 (opens in a new tab)](https://www.nysenate.gov/legislation/laws/ISC/4222) permite que la póliza se reserve el derecho de aplazar un préstamo, salvo uno para primas, hasta seis meses. Cuando los préstamos más los intereses superan el valor de préstamo, la aseguradora debe dar al menos 30 días de aviso antes de terminar la póliza, para que usted pague el préstamo o los intereses, según el [New York Department of Financial Services (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/faqs/consumer_faqs/life_insurance?page=2).

## Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora

Estas preguntas muestran el efecto en su póliza.

1.  ¿Cuál es mi valor de préstamo actual y cómo se calculó? Indica el máximo que puede recibir y el valor en efectivo que lo respalda.
2.  ¿Qué tasa de interés aplica, cómo se calcula y cuándo se suma al saldo? Los intereses aumentan lo que usted debe y pueden reducir el beneficio o el valor de rescate.
3.  ¿Mi póliza tiene préstamo automático para pagar primas y está activado? Muestra si una prima sin pagar crearía un préstamo en vez de una caducidad inmediata.
4.  ¿Cuánto serían el beneficio por fallecimiento y el valor de rescate si pido cierto monto y no pago nada en uno, cinco o diez años? La respuesta muestra cómo el capital y los intereses compuestos cambian los valores.
5.  ¿Qué aviso recibiré si el saldo pone en riesgo la póliza y cuánto debo pagar para mantenerla vigente? Nueva York da protecciones de aviso específicas; en otros estados mandan la póliza y la ley estatal.

## Preguntas frecuentes

Respuestas breves sobre el préstamo de póliza.

### ¿Puedo pedir un préstamo de un seguro de vida a término?

Por lo general, no. El seguro a término no acumula valor en efectivo, y los préstamos de póliza van ligados a pólizas con valor en efectivo, como vida entera, vida universal y vida variable, según la [NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/consumer/life-insurance.htm).

### ¿El préstamo de póliza paga impuestos?

Mientras la póliza siga vigente, el préstamo puede no tratarse como ingreso gravable. Si la póliza caduca o se rescata con un saldo pendiente, puede generar ingreso gravable: lo que se recibe por encima de su inversión en el contrato es gravable, según la [Publicación 525 del IRS (opens in a new tab)](https://www.irs.gov/publications/p525). El resultado depende de la póliza y de sus circunstancias.

### ¿La póliza puede caducar aunque yo pague las primas?

Sí. La póliza caduca por lo general cuando el saldo del préstamo sin pagar supera el valor de rescate o las reservas de la póliza, según el [Statutory Issue Paper No. 49 de la NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/sites/default/files/inline-files/049_I.pdf).

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