---
title: "Reclamación de seguro: qué es y cómo se paga | Riskado"
description: "Una reclamación pide a la aseguradora que aplique su póliza a una pérdida o factura cubierta. Vea cómo el deducible, el límite y los plazos cambian el pago."
url: "https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/reclamacion/"
lang: "es"
published: "2026-08-21"
modified: "2026-10-01"
image: "https://riskado.com/og/default-es.jpg"
alternates:
  en: "https://riskado.com/insurance-terms/claim.md"
---

# Reclamación

[Reclamos](https://riskado.com/es/reclamos-de-seguros/) · Actualizado 1 oct 2026

Una reclamación es la solicitud para que la aseguradora aplique la póliza a una pérdida, un evento, un servicio o una factura cubiertos. La aseguradora investiga y paga su parte cubierta, sujeta a límites, exclusiones, deducible y plazos. Presentarla inicia la decisión de cobertura; por sí sola no asegura el pago.

También se llama: reclamo, reclamación de seguro, reclamo de seguro, siniestro, Claim

Una reclamación es el aviso que usted da a la [aseguradora](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/aseguradora/) para que su póliza responda por un daño, una lesión, un servicio médico o una factura. Lo que la aseguradora paga depende de la [cobertura](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/cobertura/) que se aplique, del [deducible](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/deducible/), del límite y de las [exclusiones](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/exclusion/) de la póliza. Antes de llamar, reúna el [número de póliza](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/poliza/), el deducible y el plazo para dar aviso.

## Cómo se reparte el pago de una reclamación

El deducible es la parte que usted paga de su bolsillo antes de que la aseguradora pague la suya, según la [NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/consumer/how-does-insurance-work/). Tome una reparación cubierta de $3,500 en una póliza de auto con deducible de $1,000, uno de los dos montos que da como ejemplo la [guía de seguro de auto de la NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/sites/default/files/publication-aut-pp-consumer-auto.pdf), junto con $500. Con $1,000, usted paga $1,000 y la aseguradora paga $3,500 menos $1,000, es decir, $2,500. Ese pago deja en $0 el saldo de la reparación cubierta, siempre que no haya conceptos excluidos ni por encima del límite.

Reparación cubierta de $3,500 según el deducible

Hover or tap a row to highlight it.

| Deducible | Paga usted | Paga la aseguradora |
| --- | --- | --- |
| $1,000 | $1,000 | $2,500 |
| $500 | $500 | $3,000 |

En una [reclamación de responsabilidad civil](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/reclamacion-de-terceros/), la aseguradora paga a un tercero lesionado dentro del límite, y usted puede deber lo que lo exceda.

## Qué cambia el monto y el momento del pago

- **Deducible y límite.** Un deducible más alto deja más de cada pérdida cubierta a su cargo y por lo general baja la prima. La aseguradora no paga más que el límite aplicable; un límite más alto puede subir la prima y da más protección, y uno más bajo deja más pérdida sin pagar.
- **Salud.** Una reclamación de salud puede incluir deducible, copago, coseguro, límite anual y máximo de gastos de bolsillo, que el [Summary of Benefits and Coverage (Resumen de beneficios y cobertura) (opens in a new tab)](https://www.healthcare.gov/health-care-law-protections/summary-of-benefits-and-coverage/) identifica para su plan.
- **Plazos.** Los plazos para dar aviso y entregar la prueba de pérdida pueden decidir si la reclamación se paga; vienen de la póliza y, en algunos seguros, de la ley estatal.
- **Valuación.** El valor real en efectivo descuenta la depreciación y el costo de reposición paga según las reglas de la póliza, así que cada método produce un pago distinto.

## Dónde aparece el término

La reclamación aparece en seguros de auto, vivienda, vida, salud, mascotas y negocio. En la póliza, la página de declaraciones muestra el número de póliza, los límites y los deducibles, y las condiciones fijan el aviso, la prueba de pérdida y los plazos para demandar. La carta de reclamación puede traer una solicitud de información, una reserva de derechos, un pago parcial, un rechazo o una oferta de acuerdo.

## Qué cambia en Connecticut y Nueva York

Las leyes de ambos estados regulan cómo la aseguradora maneja la reclamación, no si cada reclamación se paga.

- **Connecticut, prácticas desleales.** Cuando ocurren con frecuencia suficiente para indicar una práctica general de negocio, [Conn. Gen. Stat. § 38a-816(6) (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/Current/pub/chap_704.htm#sec_38a-816) cuenta como práctica desleal no acusar recibo con prontitud razonable, negar el pago sin investigación razonable y no explicar la base de una negativa.
- **Connecticut, accidente y salud.** [Conn. Gen. Stat. § 38a-816(15) (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/Current/pub/chap_704.htm#sec_38a-816) trata el pago tardío: una reclamación limpia se paga en 45 días, el aviso de deficiencia se da en 30 días y el pago tardío genera 15% de interés, según el resumen de la [Office of Legislative Research (Oficina de Investigación Legislativa) (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/2009/BA/2009SB-00823-R01-BA.htm). Estas reglas no se extienden a reclamaciones de auto, vivienda, vida, mascotas o negocios.
- **Nueva York, prácticas desleales.** Después de una prueba de pérdida debidamente presentada, [Insurance Law § 2601 (opens in a new tab)](https://www.nysenate.gov/legislation/laws/ISC/2601) exige que la aseguradora informe si acepta o niega la reclamación en 30 días hábiles.
- **Nueva York, daños al vehículo.** Si la aseguradora decide inspeccionar antes de la reparación, la inspección y una oferta de buena fe suficiente para reparar el vehículo deben darse dentro de seis días hábiles después del aviso, según la [Regulation 64, 11 NYCRR § 216.7 (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/insurance/ogco2008/rg080709.htm).
- **Nueva York, seguro sin culpa.** La [Regulation 68, 11 NYCRR Part 65 (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/system/files/documents/2021/01/r68ftext.pdf) pide el aviso escrito lo antes posible y a más tardar en 30 días; las facturas médicas se presentan en general dentro de 45 días del tratamiento, según las [preguntas del New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/consumers/auto_insurance/nofault_faqs).

## Preguntas para hacer a su agente o a su aseguradora

1.  **¿Qué cobertura responde a este evento y qué exclusiones podrían aplicar?** El pago depende del acuerdo de cobertura y de las exclusiones, según la [NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/consumer/how-does-insurance-work/).
2.  **¿Qué deducible, límite, método de valuación y sublímites aplican?** Fijan su parte y el máximo o el método de pago, según la [guía de seguro de auto de la NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/sites/default/files/publication-aut-pp-consumer-auto.pdf).
3.  **¿Cuál es el plazo para dar aviso y entregar documentos en esta póliza y en este estado?** Los plazos de la póliza y de la ley pueden afectar la investigación y el pago.
4.  **¿Esta reclamación puede afectar mi prima, mi renovación o mi historial?** La frecuencia de reclamaciones es un factor importante de tarifa y cada reclamación también puede influir, según la [NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/consumer/auto-insurance.htm).
5.  **Si rechazan o reducen la reclamación, ¿qué disposición de la póliza lo respalda y qué proceso de apelación, tasación o queja aplica?** La explicación por escrito señala la vía de revisión.

## Preguntas frecuentes

El proceso cambia según el tipo de seguro.

### ¿Quién presenta una reclamación?

En salud, casi siempre la presenta el proveedor médico, y el asegurado debe presentarla en algunas situaciones. En auto, vivienda e inquilino, el asegurado suele reportar la pérdida, entregar la documentación y completar los formularios, según la [NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/consumer/how-does-insurance-work/).

### ¿Una reclamación sube mi prima?

Puede subirla. El efecto depende del estado, la aseguradora, el tipo de seguro, la culpa y el plan de tarifas. Antes de reportar la pérdida o de renovar, pregunte a la aseguradora cómo trata su plan de tarifas esa reclamación.

### ¿Reclamación, reclamo o siniestro?

"Reclamación" y "reclamo" se usan casi igual en seguros en Estados Unidos, y "siniestro" señala la pérdida o el evento asegurado, como en la [guía de siniestros de la NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/sites/default/files/publication-post-disaster-claims-guide-spanish.pdf). Use la palabra de su póliza.

### ¿Qué hago si rechazan o reducen el pago?

Pida la explicación por escrito y guarde los registros. En salud, la apelación es la solicitud de revisar la decisión, según [HealthCare.gov (opens in a new tab)](https://www.healthcare.gov/glossary/appeal/). El departamento de seguros del estado atiende quejas, según la [NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/consumer/how-to-file-complaint).

## Términos relacionados