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title: "Reclamante: qué significa en un seguro | Riskado"
description: "El reclamante es quien pide a la aseguradora que pague una pérdida o un beneficio. Vea quién puede serlo, quién recibe el pago y qué plazos aplican."
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published: "2026-05-31"
modified: "2026-10-01"
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  en: "https://riskado.com/insurance-terms/claimant.md"
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# Reclamante

[Reclamos](https://riskado.com/es/reclamos-de-seguros/) · Actualizado 1 oct 2026

El reclamante es la persona u organización que le pide a una aseguradora que pague una pérdida o un beneficio cubierto. Puede ser el titular de la póliza, un asegurado, un tercero lesionado, un beneficiario, un proveedor de salud o un representante autorizado. Ser reclamante no asegura cobertura ni pago; deciden la póliza, las pruebas y la ley.

También se llama: persona que presenta la reclamación, tercero lesionado, reclamante de terceros, CLMT, Claimant

Si una carta del seguro, un formulario de prueba de pérdida o una explicación de beneficios lo llama "reclamante", el documento lo identifica como quien pide el pago. Esa etiqueta no dice si la pérdida está cubierta, cuánto se pagará ni a quién llegará el dinero. Lo que sigue depende de la [cobertura](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/cobertura/) que responde, su límite, su [deducible](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/deducible/), los plazos y las reglas del estado.

## Cuánto puede recibir un reclamante

Una [reclamación](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/reclamacion/) es una solicitud de pago de una pérdida que podría estar dentro de la cobertura de una [póliza](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/poliza/), según la [National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab)](https://content.naic.org/sites/default/files/call_materials/Materials_17.pdf). El monto que se pide no es el monto cubierto: el [límite de la póliza](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/limite-de-responsabilidad-civil/) pone un tope. En Connecticut, el límite mínimo de [responsabilidad civil](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/seguro-de-responsabilidad-civil/) por lesiones es $25,000 por persona y $50,000 por accidente, según el [Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab)](https://portal.ct.gov/cid/consumer-information-center/auto-insurance). El ejemplo supone daños ilustrativos de $60,000 para un solo tercero lesionado; no es un promedio ni una predicción de un acuerdo.

Reclamo de un tercero lesionado contra un seguro de auto con el mínimo de Connecticut (daños ilustrativos)

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| Concepto | Monto |
| --- | --- |
| Daños cubiertos del tercero lesionado | $60,000 |
| Límite por persona de la póliza | $25,000 |
| Monto que no paga ese límite | $60,000 menos $25,000 = $35,000 |

Los $35,000 restantes pueden reclamarse a la persona legalmente responsable, según la responsabilidad, la capacidad de cobro, otras coberturas, un acuerdo o el resultado en la corte. Ser reclamante no sube el límite de la póliza.

## Coberturas y montos que cambian el pago

Cada cobertura decide si el reclamante cobra directo, recibe un reembolso o el pago va a un proveedor o beneficiario.

- **Responsabilidad civil en Connecticut.** $25,000 por persona y $50,000 por accidente por lesiones, más $25,000 por daños a la propiedad.
- **Responsabilidad civil en Nueva York.** $25,000 por lesiones a una persona, $50,000 para dos o más personas y $10,000 por daños a la propiedad, según el [New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/consumers/auto_insurance/Auto_resource_center).
- **No-fault básico (PIP) en Nueva York.** Hasta $50,000 por persona: gastos médicos, 80% del salario perdido hasta $2,000 al mes por hasta tres años, hasta $25 al día por un año para otros gastos y un beneficio por muerte de $2,000. La pérdida económica básica opcional (OBEL) puede añadir $25,000.
- **Deducible.** En una cobertura de propiedad propia, una pérdida cubierta ilustrativa de $10,000 con un deducible de $500 da un pago de $9,500. El deducible real figura en la página de declaraciones.

Los límites más altos suelen subir la prima, y un deducible más alto puede bajarla, según el plan de tarifas de cada aseguradora.

## Dónde aparece el término

La palabra aparece en reclamos de auto (responsabilidad civil, pagos médicos, PIP, conductor sin seguro, colisión y cobertura integral), de vivienda, inquilinos, inundación y propiedad comercial, y de salud, discapacidad, vida, compensación al trabajador, mascotas y responsabilidad comercial. Usted la encuentra en formularios de reclamo, pruebas de pérdida, acuses de recibo, cartas de reserva de derechos o de negación, liberaciones de un acuerdo, documentos de arbitraje, explicaciones de beneficios y formularios de apelación.

En la cotización y la página de declaraciones aparece menos, porque esos documentos nombran al asegurado, los beneficiarios, los límites y la prima. Un aviso "solo para información" no es necesariamente una reclamación, y estar en la lista de conductores no lo convierte a uno en reclamante. El reclamante tampoco es siempre quien cobra: en salud, el pago puede ir al proveedor, según los [Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS, Centros de Servicios de Medicare y Medicaid) (opens in a new tab)](https://www.cms.gov/initiatives/your-patient-rights/medical-bill-rights/get-help/medical-bill-guides-resources/how-read-health-insurance-explanation-benefits), y en vida el beneficio suele ir al beneficiario.

## Lo que exigen Connecticut y Nueva York a la aseguradora

En Connecticut, es práctica desleal, cuando ocurre con suficiente frecuencia, no acusar recibo a tiempo, no investigar de forma razonable o no ofrecer un acuerdo justo cuando la responsabilidad es razonablemente clara, según [Conn. Gen. Stat. § 38a-816 (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/current/pub/chap_700.htm#sec_38a-816). En el arbitraje de ciertos reclamos de daños de auto, no responder al aviso en 14 días calendario puede permitir un laudo a favor del reclamante, con pago dentro de 10 días hábiles, según el [Bulletin CL-5 del Connecticut Insurance Department (opens in a new tab)](https://portal.ct.gov/cid/department-resources/bulletins/claims-bulletins/bulletin-cl-5).

En Nueva York, no avisar al reclamante si se acepta o se niega el reclamo dentro de 30 días hábiles después de una prueba de pérdida debidamente firmada figura entre las prácticas desleales, según el [Insurance Law § 2601 (opens in a new tab)](https://www.nysenate.gov/legislation/laws/ISC/2601). Los beneficios no-fault se atrasan si no se pagan dentro de 30 días después de que el reclamante prueba el hecho y el monto de la pérdida, y el atraso genera interés de 2% mensual, según el [Insurance Law § 5106 (opens in a new tab)](https://www.nysenate.gov/legislation/laws/ISC/5106).

## Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora

Las respuestas aclaran su papel en el reclamo y lo que puede esperar.

1.  ¿Soy el reclamante, el asegurado, el titular, el beneficiario o más de uno? La etiqueta afecta quién envía documentos, recibe avisos y cobra.
2.  ¿Qué cobertura responde y qué límite, deducible o exclusión aplica? Ser reclamante no establece la cobertura ni el monto.
3.  ¿Quién recibirá el pago: yo, un proveedor, un acreedor prendario o un beneficiario? El reclamante y quien cobra pueden ser distintos.
4.  ¿Qué plazo aplica para el aviso, la prueba de pérdida o una apelación? La ley estatal y la póliza pueden fijar plazos distintos.
5.  ¿Este reclamo puede afectar la renovación o la prima? El historial de reclamos es uno de los factores de la prima de auto en Connecticut, según el [Connecticut Insurance Department (opens in a new tab)](https://portal.ct.gov/cid/Searchable-Archive/Connecticut-Insurance-Information/Auto-Insurance---What-Affects-Premiums).

## Preguntas frecuentes

Respuestas breves sobre el papel del reclamante.

### ¿Reclamante y asegurado son lo mismo?

No. El asegurado está protegido por la póliza; el reclamante es quien pide el pago. Un asegurado puede ser reclamante, y un tercero lesionado por el asegurado también puede serlo sin estar en la póliza.

### ¿Un proveedor de salud o un representante puede ser reclamante?

Sí, en las circunstancias que corresponden. La persona cuya lesión o enfermedad está en juego también cuenta como reclamante en ciertos reportes federales, según [CMS (opens in a new tab)](https://www.cms.gov/files/document/alertwhomustreportrev052610pdf).

### ¿Puedo apelar si me niegan un reclamo de salud?

Por lo general, sí. La apelación interna suele presentarse dentro de 180 días después del aviso de negación, según [HealthCare.gov (opens in a new tab)](https://www.healthcare.gov/appeal-insurance-company-decision/internal-appeals/), y la revisión externa, cuando se tiene derecho, dentro de cuatro meses, según [HealthCare.gov (opens in a new tab)](https://www.healthcare.gov/appeal-insurance-company-decision/external-review/). En Connecticut, la revisión externa se pide en general dentro de 120 días después del aviso de que terminó la revisión interna, según el [Connecticut Insurance Department (opens in a new tab)](https://portal.ct.gov/cid/consumer-information-center/consumer-resource-library/external-review).

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