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title: "Renovación garantizada: qué protege su póliza | Riskado"
description: "Renovación garantizada: la aseguradora debe renovar su póliza si paga la prima a tiempo, aunque cambie su salud; la prima sí puede subir para toda una clase."
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published: "2026-05-06"
modified: "2026-10-01"
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  en: "https://riskado.com/insurance-terms/guaranteed-renewable.md"
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# Renovación garantizada

[Vida y salud](https://riskado.com/es/seguro-de-vida-y-salud/) · Actualizado 1 oct 2026

Disposición por la que la aseguradora debe ofrecer la continuación de la póliza mientras usted pague la prima a tiempo, aunque cambien su salud o su historial de reclamos. No congela la prima: si la póliza lo permite, la aseguradora puede subir la tarifa a toda una clase de asegurados, y la póliza puede fijar una edad límite.

También se llama: póliza renovable garantizada, contrato de renovación garantizada, seguro de renovación garantizada, renovable garantizado, Guaranteed renewable, guaranteed renewal, noncancellable and guaranteed renewable contract, optionally renewable contract, conditionally renewable contract

Si su [póliza](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/poliza/) tiene renovación garantizada, la [aseguradora](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/aseguradora/) no puede negarse a renovarla porque usted se enfermó o presentó [reclamos](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/reclamacion/), siempre que pague la [prima](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/prima/) a tiempo. Lo que protege es la continuación de la [cobertura](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/cobertura/), no el precio. En la renovación, la prima puede subir si el aumento aplica a toda una clase de asegurados, y la póliza puede terminar a una edad o después de un periodo fijado, según la [definición modelo de la National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab)](https://content.naic.org/sites/default/files/inline-files/MDL-139.pdf).

## Cómo puede cambiar la prima en la renovación

Con una póliza de incapacidad ilustrativa de $100 al mes, usted paga $1,200 en el primer año. Si en la renovación la aseguradora sube la prima un 20% para toda la clase permitida, la cuenta queda así:

Ejemplo de aumento de prima en una póliza con renovación garantizada

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| Concepto | Cálculo | Monto |
| --- | --- | --- |
| Prima del primer año | $100 x 12 | $1,200 |
| Nueva prima mensual | $100 x 1.20 | $120 |
| Prima del segundo año | $120 x 12 | $1,440 |
| Aumento anual | $1,440 menos $1,200 | $240 |

Las cifras de $100 y $120 son ilustrativas; la definición de la NAIC permite cambios de prima por clase, pero no fija un porcentaje ni un monto. La renovación garantizada tampoco aumenta el beneficio ni elimina [exclusiones](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/exclusion/). La aseguradora paga los beneficios cubiertos según la póliza, como en cualquier otro contrato.

## Los tipos de renovación y qué cambia cada uno

La cláusula de renovación de su póliza dice cuál de estos tipos tiene, según el [manual de revisión de productos de la NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/sites/default/files/inline-files/2024%20Product%20Filing%20Review%20Handbook%20Provided%20to%20SBI%207-29-25_1.pdf):

- Renovable a opción de la aseguradora: la aseguradora decide si renueva y puede negarse según los términos de la póliza.
- Renovación condicionada: la renovación puede negarse por condiciones específicas, como toda una clase, un área geográfica o una razón que no tenga que ver con la salud.
- Renovación garantizada: la aseguradora no puede negarse a renovar mientras usted pague a tiempo, pero puede subir la prima para toda una clase si la póliza lo permite.
- No cancelable: la aseguradora no puede negarse a renovar ni cambiar la prima mientras usted pague a tiempo.
- No cancelable hasta los 65 años y después con renovación garantizada de por vida: la prima está protegida hasta los 65; después la póliza continúa, pero puede haber cambios de tarifa.
- Renovación garantizada hasta una edad fijada: la cobertura sigue hasta la edad o el periodo que indica la póliza.

En la terminología modelo de la NAIC, el término se usa para pólizas renovables al menos hasta los 50 años, o por cinco años si se emitieron después de los 44.

## Dónde aparece en sus documentos

El término aparece sobre todo en pólizas individuales de salud, de incapacidad, de cuidado a largo plazo, de seguro suplementario de Medicare (Medigap) y de enfermedades específicas. En el seguro de vida es más común "término renovable", que permite renovar sin nueva prueba de asegurabilidad, normalmente con primas según la edad, según la [NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/insurance-topics/life-insurance). Las pólizas de auto, vivienda, inquilinos, mascotas y propiedad comercial usan en cambio cláusulas de renovación, cancelación y no renovación.

Búsquelo en la portada de la póliza o en la cláusula de renovación, en la página de declaraciones donde figuran el periodo y la prima, en las cláusulas adicionales (riders) y endosos, en la cotización o solicitud, y en el aviso de renovación con la nueva prima.

## Qué cambia la ley en Connecticut y Nueva York

En Connecticut, los planes de salud para pequeños empleadores deben ser renovables a opción del empleador, salvo excepciones como la falta de pago de la prima, el fraude o la tergiversación, la violación de las reglas del plan o el incumplimiento de los requisitos de participación, según [Conn. Gen. Stat. § 38a-567 (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/current/pub/chap_700c.htm#sec_38a-567). La misma sección permite sustituir el plan en la renovación por uno sustancialmente equivalente, con la aprobación del comisionado.

En Nueva York, [N.Y. Insurance Law § 3216 (opens in a new tab)](https://www.nysenate.gov/legislation/laws/ISC/3216) exige que las pólizas individuales de accidente y salud indiquen sus límites de renovación y terminación. La renovación garantizada permite cambios de prima por clase, pero la aseguradora no puede cambiar por su cuenta otras disposiciones durante el periodo protegido, según una [opinión del New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/insurance/ogco2005/rg051109.htm). Las pólizas de cuidado a largo plazo deben tener renovación garantizada, con revisiones de prima por clase sujetas a aprobación, según el [glosario de cuidado a largo plazo del DFS (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/consumers/health_insurance/long_term_care_insurance/glossary), y las pólizas Medigap también deben tenerla, según [otra opinión del DFS (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/insurance/ogco2008/rg080910.htm).

## Preguntas para su agente o aseguradora

1.  ¿Esta póliza tiene renovación garantizada, es no cancelable, de renovación condicionada o renovable a opción de la aseguradora? La respuesta dice si la aseguradora puede negarse a renovar o cambiar la prima.
2.  ¿Puede subir mi prima, y el aumento tiene que aplicar a toda una clase? Ese es el riesgo económico de cada renovación.
3.  ¿Hasta qué edad o fecha es renovable la póliza? Una póliza con renovación garantizada puede terminar a una edad o después de un periodo fijado.
4.  ¿Alguna cláusula adicional o endoso tiene términos de renovación distintos? Un rider puede no compartir la protección de la póliza; en Nueva York, esas diferencias deben identificarse por separado, según la [Circular Letter No. 21 del DFS (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/industry_guidance/circular_letters/cl1982_21).
5.  ¿Qué pasa si me atraso en un pago y qué periodo de gracia aplica? El pago a tiempo es la condición del derecho a renovar.

## Preguntas frecuentes

### ¿Pueden cancelar mi póliza porque me enfermé?

Por lo general, no. El propósito de la renovación garantizada es proteger la continuación de la cobertura aunque cambie su salud, siempre que pague a tiempo y sujeto a las excepciones que indique la póliza, según la [guía de seguros de incapacidad de la NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/article/consumer_insight_simplifying_complications_disability_insurance.htm).

### ¿Es lo mismo que no cancelable?

No. La renovación garantizada permite aumentos de prima por clase. Una póliza no cancelable protege tanto la renovación como la prima mientras usted pague según lo pactado.

### ¿La póliza dura para siempre?

No necesariamente. Puede terminar a una edad fijada o después de un periodo, así que revise la cláusula de renovación y las de cada rider.

### ¿Obliga a la aseguradora a pagar mis reclamos?

No. El pago de un reclamo sigue sujeto a las definiciones de cobertura, exclusiones, condiciones, periodos de espera, límites de beneficio y pruebas que exige la póliza.

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