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title: "Retención autoasegurada (SIR): qué es y cómo funciona | Riskado"
description: "La retención autoasegurada (SIR) es lo que su empresa paga de una pérdida cubierta antes de que responda la aseguradora, a veces con los gastos de defensa incluidos."
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published: "2026-03-15"
modified: "2026-10-01"
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  en: "https://riskado.com/insurance-terms/self-insured-retention.md"
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# Retención autoasegurada

[Negocios](https://riskado.com/es/seguro-para-negocios/) · Actualizado 1 oct 2026

La retención autoasegurada, o SIR, es la parte de una pérdida cubierta que el asegurado paga antes de que responda la aseguradora. Aparece sobre todo en pólizas comerciales de responsabilidad civil, paraguas y exceso. La póliza fija si los gastos de defensa cuentan para la retención, quién maneja la reclamación y si aplica por reclamación o por año.

También se llama: SIR, retención de seguro propio, retención, límite retenido, Self-insured retention, sir

Si una [cotización](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/cotizacion-de-seguro/), un certificado o un contrato de su negocio muestra "SIR", esa cifra es la primera capa de cada pérdida que su empresa paga y, muchas veces, maneja por su cuenta; la [aseguradora](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/aseguradora/) no paga hasta que esa capa se agota. Busque cuatro datos: el monto, si aplica por [reclamación](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/reclamacion/), por ocurrencia, por proyecto o por año, si cuenta los gastos de defensa y si la aseguradora debe defenderlo antes de que se agote.

## Cómo se reparte una pérdida, con un ejemplo en cifras

El programa de seguros del estado de Connecticut tenía una retención autoasegurada de $4 millones por ocurrencia en su programa de responsabilidad, según una [audiencia de la Connecticut General Assembly (Asamblea General de Connecticut) (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/2013/appdata/chr/2013APP01114-R001330-CHR.htm). El estado se autoaseguraba por los primeros $4 millones de cada reclamación de responsabilidad de su flota, y un administrador externo manejaba las reclamaciones dentro de ese monto.

Con esa cifra y una reclamación cubierta de $5 millones, suponiendo que el [límite de la póliza](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/limite-de-responsabilidad-civil/) es de al menos $1 millón y que la [póliza](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/poliza/) cubre la pérdida, la cuenta queda así:

Reclamación cubierta de $5,000,000 con retención de $4,000,000

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| Paso | Cálculo | Resultado |
| --- | --- | --- |
| Paga el asegurado (retención) |  | $4,000,000 |
| Monto por encima de la retención | $5,000,000 - $4,000,000 | $1,000,000 |
| Paga la aseguradora |  | $1,000,000 |
| Pérdida total pagada | $4,000,000 + $1,000,000 | $5,000,000 |

Con una reclamación cubierta de $3 millones, el asegurado pagaría todo, porque la pérdida no supera la retención. Los $4 millones son una cifra de un programa estatal, no un promedio para una pequeña empresa.

## Qué formas toma la retención y qué cambia cada una

Las retenciones documentadas en pólizas y programas públicos incluyen $25,000, $50,000, $100,000, $250,000, $500,000, $1 millón, $4 millones y $10 millones; no son promedios del mercado. Una póliza de exceso usaba $50,000 por ocurrencia con un agregado anual, según el [expediente de la Corte de Apelaciones del Octavo Circuito (opens in a new tab)](https://ecf.ca8.uscourts.gov/opndir/12/03/111967P.pdf).

- **Por ocurrencia o por reclamación.** El monto se aplica en cada pérdida.
- **Agregado anual.** Usted retiene pérdidas hasta agotar un total anual, y agotarlo puede cambiar el manejo de las siguientes reclamaciones.
- **Por proyecto o por ubicación.** La retención se repite en cada obra o lugar.
- **Defensa dentro o fuera de la retención.** Si la defensa cuenta, los honorarios de abogados consumen la retención; algunas formas solo retienen los daños y la aseguradora maneja la defensa.
- **Defensa dentro o fuera del límite.** Dentro del límite, la defensa reduce lo que queda para pagar la pérdida.

Subir la retención por lo general pasa más pérdida inicial al asegurado, y el efecto en la [prima](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/prima/) depende de la cotización. La aseguradora puede pedir estados financieros, garantías, una carta de crédito o prueba de que la empresa puede pagar la retención. Algunas pólizas exigen el pago real de daños o gastos de defensa para agotar la retención, no reservas ni estimados, según una [póliza pública presentada ante la SEC (opens in a new tab)](https://www.sec.gov/Archives/edgar/data/1056904/000104746910010043/a2200619zex-10_72.htm).

## Dónde verá el término

La retención autoasegurada aparece sobre todo en pólizas de negocio: responsabilidad civil general comercial, paraguas comercial, exceso, responsabilidad profesional, directores y funcionarios, prácticas laborales, productos, ambiental y programas comerciales grandes de propiedad o accidentes. Es menos común en pólizas personales de auto, vivienda, condominio, inquilino, vida, mascotas o salud individual, que usan deducibles, copagos, coseguro o máximos de gastos de bolsillo.

Lo verá en la tabla de límites y retenciones de la cotización, en la página de declaraciones como "SIR", "retained limit" o "retention", en un endoso, en un certificado de seguro, en el anexo de seguros de un contrato o en una carta que explica por qué la aseguradora todavía no ha pagado una reclamación.

## Qué cambian Connecticut y Nueva York

En Connecticut, un grupo de compra no puede contratar seguro con un deducible o una retención que aplique al grupo completo, aunque la cobertura puede aplicarlos a cada miembro, según [Conn. Gen. Stat. § 38a-260 (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/current/pub/chap_698c.htm#sec_38a-260). La misma sección exige ciertas divulgaciones cuando la cobertura viene de un grupo de retención de riesgos o de una aseguradora no admitida en Connecticut.

En Nueva York, los certificados deben divulgar un deducible o una retención cuando cambia de forma material la cobertura exigida, y en ciertos contratos con el estado las retenciones de más de $100,000 pueden requerir aprobación, según los [requisitos de seguro del New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/system/files/documents/2025/01/Appendix-F-The-Department-of-Financial-Services-Insurance-Requirements.pdf). El [formulario de verificación de seguro del DFS (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/system/files/documents/2022/08/ny_ins_veri_form_20220419.pdf) pregunta si la póliza tiene deducible o retención y pide el monto.

## Preguntas para hacer a su agente o a su aseguradora

1.  **¿Cuál es el monto exacto de la retención y aplica por ocurrencia, por reclamación, por proyecto o como agregado anual?** El mismo monto crea exposiciones muy distintas según la frecuencia con que aplica.
2.  **¿Los honorarios de abogados, la investigación, los peritos y los gastos de ajuste cuentan para la retención?** Usted podría pagar toda la defensa hasta agotar la retención.
3.  **¿La aseguradora tiene el deber de defenderme antes de que se agote la retención?** Con una retención, el asegurado suele elegir y pagar a su abogado dentro de la capa retenida.
4.  **¿Qué prueba de pago exigen para dar la retención por agotada?** Algunas pólizas exigen pagos reales, no reservas ni estimados.
5.  **¿La retención reduce el límite de la póliza y qué pasa si la póliza subyacente excluye la pérdida o agota sus límites?** Un paraguas puede aplicar una retención cuando cubre una pérdida excluida, mientras que el exceso puede responder sin nueva retención cuando el límite subyacente solo se agota.

## Preguntas frecuentes

Estas son las dudas que surgen al comparar la retención con otras partes de la póliza.

### ¿La retención autoasegurada es lo mismo que un deducible?

No. Con un deducible, la aseguradora maneja y paga la reclamación desde el primer dólar y luego cobra o descuenta el deducible. Con una retención, el asegurado paga y muchas veces maneja la pérdida hasta agotarla, y suele contratar su propio abogado, según una [decisión de la Corte de Apelaciones de Wisconsin (opens in a new tab)](https://www.wicourts.gov/ca/opinion/DisplayDocument.html?content=html&seqNo=118081).

### ¿La retención reduce el límite de la póliza?

No de forma automática. Algunas pólizas dan el límite completo por encima de la retención, y otras hacen que la defensa o los montos retenidos reduzcan el límite, según la [EPA (opens in a new tab)](https://nepis.epa.gov/Exe/ZyPURL.cgi?Dockey=P100VZ1E.TXT). Las declaraciones y los endosos deciden el resultado.

### ¿Tengo que mostrar la retención en un certificado de seguro?

Si un contrato exige cobertura desde el primer dólar o aprobación de retenciones, no divulgar la retención puede dejarlo en incumplimiento. Pida a su agente que la indique en el certificado cuando el contrato lo requiera.

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