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title: "Responsabilidad civil general (CGL): qué cubre | Riskado"
description: "El seguro de responsabilidad civil general (CGL) cubre reclamos de terceros contra su negocio por lesiones y daños a la propiedad. Revise límites y exclusiones."
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published: "2026-08-09"
modified: "2026-10-01"
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# Seguro de responsabilidad civil general

[Negocios](https://riskado.com/es/seguro-para-negocios/) · Actualizado 1 oct 2026

El seguro de responsabilidad civil general, también llamado CGL, es cobertura para negocios frente a reclamos de terceros por lesiones corporales, daños a la propiedad ajena o lesiones personales y publicitarias cubiertas. Puede pagar daños cubiertos, gastos médicos y costos de defensa, según los límites, las exclusiones y los endosos de la póliza.

También se llama: responsabilidad civil general, responsabilidad civil comercial general, seguro de responsabilidad comercial general, CGL, General liability insurance, commercial general liability, cgl, cgl policy, commercial general liability policy, general liability

[Guías de seguro de responsabilidad civil general](https://riskado.com/es/seguro-de-responsabilidad-civil-general/)

El [seguro de responsabilidad civil](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/seguro-de-responsabilidad-civil/) general, conocido como CGL por sus siglas en inglés, es la [cobertura](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/cobertura/) de un negocio frente a reclamos de otras personas. Atiende [lesiones corporales](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/responsabilidad-civil-por-lesiones-corporales/), daños a la propiedad ajena y lesiones personales o publicitarias, y puede pagar daños cubiertos, gastos médicos y costos de defensa, según la [NAIC (National Association of Insurance Commissioners, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab)](https://content.naic.org/consumer/small-business.htm). La respuesta para su caso depende de la [página de declaraciones](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/pagina-de-declaraciones/), las [exclusiones](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/exclusion/), los [endosos](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/endoso/) y los límites.

## Cómo paga, con números

La aseguradora paga las sumas que el asegurado queda legalmente obligado a pagar como daños por lesión corporal o daño a la propiedad, y tiene el derecho y el deber de defenderlo en una demanda, según el [formulario ISO CG 00 01 (opens in a new tab)](https://ogs.ny.gov/spc-exhibit-10). El ejemplo usa un límite de $1,000,000 por ocurrencia, un valor que aparece en los requisitos de seguro de contratos públicos como los de la [Ciudad de Calexico (opens in a new tab)](https://www.calexico.ca.gov/vertical/sites/%7B342ED706-1EBB-4FDE-BD1E-9543BAD44C09%7D/uploads/CC_Agenda_12-09-2019_-_Item_No._7.pdf). Los montos de daños y defensa son ilustrativos.

Reclamo de ejemplo con un límite de $1,000,000 por ocurrencia

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| Concepto | Monto |
| --- | --- |
| Daños corporales cubiertos | $180,000 |
| Gastos de defensa y del reclamo | $35,000 |
| Total pagado por la aseguradora | $180,000 + $35,000 = $215,000 |
| Capacidad restante por ocurrencia | $1,000,000 - $180,000 = $820,000 |
| Pago del asegurado por los daños cubiertos | $0 |

El pago de $0 supone que no hay deducible, exclusión ni disputa de cobertura. Si los daños cubiertos sumaran $1,200,000, la póliza pagaría hasta el límite de $1,000,000 y quedarían $200,000 por encima del límite para el asegurado u otra póliza aplicable. Según el formulario ISO, los pagos suplementarios de defensa no reducen los límites, pero los endosos u otros formularios pueden cambiar cómo afectan los costos de defensa a los límites.

## Límites y opciones que cambian el resultado

Estas son las variaciones que aparecen en la página de declaraciones y en los contratos:

- **Límite por ocurrencia.** Es el máximo por lesión corporal y daño a la propiedad de una ocurrencia; los contratos públicos suelen pedir $1,000,000.
- **Límite agregado general.** Es el máximo para los reclamos sujetos a ese agregado durante la vigencia; los contratos públicos suelen pedir $2,000,000.
- **Productos y operaciones completadas.** Aplica a daños causados por productos o trabajo terminado; los contratos públicos suelen pedir $2,000,000 de agregado.
- **Lesiones personales y publicitarias.** Suele aparecer como $1,000,000 en esos contratos.
- **Ocurrencia o reclamo presentado.** La cobertura por ocurrencia responde en general a lesiones o daños ocurridos durante la vigencia; la de reclamo presentado depende de cuándo se hace y se reporta el reclamo, según el [Oregon Department of Administrative Services (opens in a new tab)](https://www.oregon.gov/das/Risk/Pages/InsclausesCmrclIns.aspx) y el [Texas Department of Insurance (opens in a new tab)](https://www.tdi.texas.gov/commercial/pl-faq.html).
- **Deducible o retención autoasegurada.** Cambia lo que paga el negocio.
- **Endosos.** Asegurado adicional, renuncia a la subrogación, contaminación, riesgos cibernéticos y otros pueden ampliar, restringir o redirigir la cobertura.

Un límite mayor aumenta el pago máximo disponible; algunas pólizas auditan nómina o ventas para fijar la prima final, que depende de la clase del negocio, la nómina o las ventas, el historial de reclamos, las ubicaciones, los límites, los deducibles y los endosos.

## Dónde aparece el término y qué no cubre

La frase aparece en pólizas de responsabilidad civil comercial general, en las pólizas para propietarios de negocios (BOP, que la combinan con propiedad comercial y a veces interrupción del negocio), en pólizas comerciales en paquete y en contratos de contratistas que exigen seguro. No es el nombre de la sección de responsabilidad de las pólizas de auto, vivienda, inquilinos, vida, salud o mascotas. Aparece en la cotización, la página de declaraciones, el aviso de renovación, el certificado de seguro, el programa de endosos y la carta de reclamo. El certificado es evidencia de seguro y no reemplaza la póliza.

La CGL estándar no cubre en general lesiones de empleados, responsabilidad por operar un vehículo, reclamos laborales, errores profesionales ni daños a la propiedad del propio negocio, según la NAIC; para eso existen compensación de trabajadores, auto comercial, prácticas de empleo, responsabilidad profesional y propiedad.

## Qué cambia en Connecticut y Nueva York

Ni Connecticut ni Nueva York exigen la CGL a todos los negocios; los requisitos nacen de una licencia, un contrato o un arrendamiento. En Connecticut, después de que una póliza de riesgo comercial lleva más de 60 días vigente, o después de la fecha de entrada en vigor de una renovación, la aseguradora solo puede cancelar por los motivos que fija [Conn. Gen. Stat. § 38a-324 (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/current/pub/chap_700.htm#sec_38a-324), como falta de pago de la prima, fraude o declaración falsa material.

En Nueva York, [Insurance Law § 3426 (opens in a new tab)](https://www.nysenate.gov/legislation/laws/ISC/3426) exige aviso escrito de cancelación y de renovación condicionada, por ejemplo cuando hay menos cobertura, un deducible mayor, una exclusión nueva o un aumento de prima superior al 10 por ciento, y el aviso de no renovación o renovación condicionada es en general de 60 a 120 días antes del vencimiento.

## Preguntas para hacer a su agente o aseguradora

1.  "¿Cuáles son mis límites por ocurrencia, agregado general, productos y operaciones completadas, y lesiones personales y publicitarias?" Los límites fijan el pago máximo para cada categoría de pérdida.
2.  "¿La póliza es por ocurrencia o por reclamo presentado, y qué fechas controlan la cobertura?" Las fechas retroactivas y de reporte pueden decidir el reclamo.
3.  "¿Qué exclusiones o endosos quitan cobertura para mi trabajo, mis productos, mis vehículos, los servicios profesionales, los incidentes cibernéticos o los empleados?" La CGL estándar no reemplaza otras coberturas comerciales.
4.  "¿Los costos de defensa están dentro o fuera de los límites, y hay deducible o retención autoasegurada?" Esto cambia cuánto paga usted de un fallo, un acuerdo o la defensa.
5.  "¿Con qué rapidez debo reportar una ocurrencia, un reclamo o una demanda?" El formulario ISO exige aviso tan pronto como sea posible y la entrega de los documentos legales.

## Preguntas frecuentes

Las respuestas parten de la póliza CGL estándar.

### ¿Cubre errores profesionales?

Por lo general no, porque la responsabilidad profesional, también llamada errores y omisiones, atiende reclamos por servicios profesionales o por no prestarlos, según el [Texas Department of Insurance (opens in a new tab)](https://www.tdi.texas.gov/commercial/pl-faq.html). Un negocio puede necesitar ambas.

### ¿Está incluida en una póliza BOP?

Sí, la BOP suele incluir responsabilidad civil general, propiedad comercial e interrupción del negocio, según la [NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/insurance-topics/business-interruption-and-business-owner-policy). No incluye de forma automática responsabilidad profesional, auto comercial, compensación de trabajadores, riesgos cibernéticos ni prácticas de empleo.

### ¿Cubre lesiones de empleados?

La CGL estándar excluye en general las lesiones laborales de los empleados; la compensación de trabajadores es la cobertura usual para esas pérdidas.

### ¿Cubre accidentes de vehículos?

La CGL estándar no cubre en general la responsabilidad por operar un vehículo, y un negocio necesita en general responsabilidad civil de auto comercial para esa exposición.

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