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title: "Seguro hipotecario privado (PMI): qué es | Riskado"
description: "El seguro hipotecario privado (PMI) protege al prestamista si usted deja de pagar la hipoteca. Usted paga la prima. Vea cuánto cuesta y cuándo puede cancelarlo."
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lang: "es"
published: "2026-06-07"
modified: "2026-10-01"
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  en: "https://riskado.com/insurance-terms/private-mortgage-insurance.md"
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# Seguro hipotecario privado

[Vivienda e inquilinos](https://riskado.com/es/seguro-de-vivienda-e-inquilinos/) · Actualizado 1 oct 2026

El seguro hipotecario privado, o PMI, lo exige el prestamista y lo emite una aseguradora hipotecaria privada en ciertas hipotecas convencionales, por lo común con un pago inicial menor del 20%. Protege al prestamista si el prestatario deja de pagar. El prestatario suele pagar la prima, que encarece la hipoteca, pero no asegura su casa ni sus bienes.

También se llama: PMI, seguro PMI, PMI hipotecario, seguro de la hipoteca, prima del seguro hipotecario, Private mortgage insurance, pmi, mortgage insurance

Si su hipoteca convencional lleva PMI, usted paga un seguro que protege al prestamista, no a usted. Ese costo se suma a su pago o a sus gastos de cierre, y no cubre daños a la casa, sus bienes ni su [responsabilidad civil](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/seguro-de-responsabilidad-civil/).

## Cómo funciona y cuánto puede costar

El seguro hipotecario privado beneficia al prestamista y lo protege si usted deja de pagar la hipoteca, según el [Consumer Financial Protection Bureau (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor) (opens in a new tab)](https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-private-mortgage-insurance-en-122/). Aun con PMI, el prestatario puede enfrentar morosidad, ejecución hipotecaria y la pérdida de la casa.

El PMI puede costar aproximadamente de $30 a $70 al mes por cada $100,000 prestados, según [Freddie Mac (opens in a new tab)](https://myhome.freddiemac.com/buying/breaking-down-pmi). Ese rango es aproximado, no una [cotización](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/cotizacion-de-seguro/). Con una casa de $200,000 y un pago inicial de 5%, el cálculo ilustrativo queda así:

Ejemplo ilustrativo: casa de $200,000 con 5% de pago inicial

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| Concepto | Monto |
| --- | --- |
| Precio de compra | $200,000 |
| Pago inicial | 5% × $200,000 = $10,000 |
| Monto de la hipoteca | $200,000 menos $10,000 = $190,000 |
| PMI mensual aproximado | 1.9 × $30 a 1.9 × $70 = $57 a $133 |
| Pago inicial más el primer mes de PMI | $10,057 a $10,133 |

Esa última cifra no incluye impuestos, [seguro de vivienda](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/seguro-para-propietarios-de-vivienda/), intereses, gastos de cierre ni otros cargos. Para préstamos convencionales, un rango típico es de 0.2% a 2% del monto del préstamo al año, según [Fannie Mae (opens in a new tab)](https://yourhome.fanniemae.com/frequently-asked-questions/homebuyer).

## Las formas de pago y qué cambia cada una

El PMI se paga de varias maneras, y cada una cambia cuándo sale el dinero de su bolsillo:

- **[Prima mensual](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/prima/).** Se suma a su pago de la hipoteca.
- **Prima anual.** Se paga una vez al año, por lo común a través de la cuenta de depósito en garantía (escrow).
- **Prima única.** Un solo pago al cierre que cubre toda la vida del préstamo. Una prima pagada por adelantado puede no ser reembolsable si usted se muda o refinancia.
- **Prima dividida.** Una parte al inicio y primas mensuales después.
- **Seguro pagado por el prestamista.** El prestamista paga la prima, por lo general a cambio de una tasa de interés más alta u otro precio del préstamo.

Una oferta "sin PMI" no siempre significa un préstamo más barato, porque el costo puede aparecer como una tasa más alta, según el [Mortgage Insurance Primer de Fannie Mae (opens in a new tab)](https://capitalmarkets.fanniemae.com/resources/file/mbs/pdf/mi-primer-presentation.pdf). En un préstamo FHA, el término comparable es la prima del seguro hipotecario (MIP), que viene del programa federal, y los préstamos FHA y VA tienen sus propias reglas.

## Dónde aparece el término

El PMI va con una hipoteca residencial convencional, no con una [póliza](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/poliza/) de auto, vivienda, condominio, inquilino, vida, salud, mascotas o negocio. Lo verá en la cotización de la hipoteca, la solicitud, la preaprobación, la Loan Estimate (Estimación del préstamo) y la Closing Disclosure (Declaración de cierre), dentro de los pagos proyectados, el depósito en garantía y los montos prepagados, según el [CFPB (opens in a new tab)](https://www.consumerfinance.gov/owning-a-home/closing-disclosure/).

También aparece en la divulgación de PMI que recibe con la hipoteca, el estado de cuenta mensual o de depósito en garantía, su solicitud escrita para cancelarlo y la respuesta, y la correspondencia de morosidad o ejecución hipotecaria. No figura en la [página de declaraciones](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/pagina-de-declaraciones/) de su seguro de vivienda; el prestamista puede exigir ese seguro aparte.

## Cuándo se puede cancelar

En muchas hipotecas convencionales cubiertas, usted puede pedir la cancelación cuando el saldo programado del capital llega al 80% del valor original de la casa, según la [12 U.S.C. § 4902 (opens in a new tab)](https://uscode.house.gov/view.xhtml?edition=prelim&num=0&req=granuleid%3AUSC-prelim-title12-section4902). Para eso necesita una solicitud escrita, pagos al día, un buen historial de pagos, ningún gravamen secundario y, si se le pide, prueba de que el valor de la propiedad no bajó. El PMI pagado por el prestatario termina de forma automática cuando el préstamo está programado para llegar al 78% del valor original, si los pagos están al día. La misma ley fija una terminación final después del punto medio del calendario de amortización, con sus condiciones y excepciones.

## Lo que cambian Connecticut y Nueva York

En Connecticut, el prestamista que exige seguro hipotecario en una primera hipoteca debe informarle por escrito, al momento de la solicitud, el propósito del seguro, que es obligatorio y bajo qué condiciones puede liberarlo, y un estimado de buena fe del costo inicial y mensual, bajo [Conn. Gen. Stat. § 36a-726 (opens in a new tab)](https://cga.ct.gov/current/pub/chap_669.htm#sec_36a-726). Si no exige el seguro pero cobra una tasa más alta por un préstamo de más del 80% del valor, también debe divulgarlo por escrito.

En Nueva York, en una primera hipoteca, no se le puede exigir que siga pagando el seguro cuando el capital pendiente es 75% o menos del valor tasado de la propiedad al momento del préstamo, o un porcentaje más alto fijado por reglamento, bajo la [New York Insurance Law § 6503 (opens in a new tab)](https://www.nysenate.gov/legislation/laws/ISC/6503). La aseguradora hipotecaria tampoco puede obtener un fallo por deficiencia contra el prestatario después de una ejecución hipotecaria.

## Preguntas para su prestamista o administrador del préstamo

1.  **¿Es PMI convencional, seguro hipotecario FHA, un cargo del programa VA u otro tipo de seguro hipotecario?** Las reglas de cancelación cambian según el programa del préstamo.
2.  **¿Cuánto es el PMI, cómo se calcula y se paga mensual, anual, por adelantado o dividido?** La forma de pago cambia el dinero que necesita al cierre y su pago mensual.
3.  **¿Cuál es la fecha de cancelación programada, la de terminación automática y la del punto medio de mi préstamo?** Esas fechas marcan cuándo puede terminar el PMI bajo la ley federal.
4.  **¿Qué condiciones de tasación, gravámenes o historial de pagos aplican si pido la cancelación?** Una solicitud escrita sola puede no bastar.
5.  **Si la oferta dice "sin PMI", ¿el costo se reemplaza con una tasa más alta, un seguro pagado por el prestamista u otro cargo?** Quitar una prima visible no siempre quita el costo.

## Preguntas frecuentes

### ¿El PMI es lo mismo que el seguro de vivienda?

No. El PMI protege al prestamista contra pérdidas por falta de pago de la hipoteca. El seguro de vivienda cubre riesgos de propiedad y de responsabilidad civil según su póliza, y el prestamista puede exigir los dos.

### ¿El PMI me protege si no puedo pagar la hipoteca?

No. El beneficio es para el prestamista, y usted puede enfrentar morosidad, ejecución hipotecaria y la pérdida de la casa.

### ¿El PMI se cancela solo si mi casa sube de valor?

Las reglas federales de cancelación y terminación usan el valor original y el saldo programado, no el valor actual de mercado. Pregunte a su administrador qué fecha aplica a su préstamo y qué documentos necesita para pedir la cancelación.

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