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title: "Seguro para mascotas: qué paga y cómo se calcula | Riskado"
description: "El seguro para mascotas reembolsa gastos veterinarios elegibles por accidentes y enfermedades, tras el deducible, según el porcentaje y límites de la póliza."
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published: "2026-04-08"
modified: "2026-10-01"
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  en: "https://riskado.com/insurance-terms/pet-insurance.md"
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# Seguro para mascotas

[Vida y salud](https://riskado.com/es/seguro-de-vida-y-salud/) · Actualizado 1 oct 2026

Póliza de seguro de propiedad que ayuda a pagar los gastos veterinarios elegibles por accidentes y enfermedades cubiertos de una mascota. Usted paga una prima y, por lo general, un deducible y una parte de los costos. Las exclusiones, los periodos de espera, las condiciones preexistentes, la fórmula de reembolso y los límites deciden cuánto paga la aseguradora.

También se llama: seguro de mascotas, seguro médico para mascotas, seguro veterinario, seguro de salud para mascotas, seguro para perros, seguro para gatos, cobertura veterinaria, seguro de animales, Pet insurance

Si su perro o su gato necesita atención veterinaria, el seguro para mascotas no paga la factura completa: paga la parte elegible, después de restar el [deducible](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/deducible/) y aplicar el porcentaje de [reembolso](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/subrogacion/), hasta el [límite de la póliza](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/limite-de-responsabilidad-civil/). Lo que queda fuera, como un tratamiento excluido o una condición preexistente, lo paga usted. La [página de declaraciones](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/pagina-de-declaraciones/) muestra el deducible, el porcentaje, los límites y las [exclusiones](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/exclusion/) que deciden cada [reclamo](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/reclamacion/).

## Cómo se calcula el reembolso de una factura

El pago parte de los gastos cubiertos, no del total de la factura. [Nationwide (opens in a new tab)](https://www.petinsurance.com/mobile.aspx) da este ejemplo con una póliza de deducible anual de $250, reembolso del 90% y límite de $5,000 por accidente, ante una factura veterinaria de $2,500 de la que $2,400 son gastos cubiertos.

Ejemplo de reembolso con deducible anual de $250 y 90% de reembolso

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| Paso | Cálculo | Resultado |
| --- | --- | --- |
| Gastos cubiertos | De una factura de $2,500 | $2,400 |
| Menos el deducible | $2,400 - $250 | $2,150 |
| Reembolso de la aseguradora | $2,150 × 90% | $1,935 |
| Total que paga usted | $2,500 - $1,935 | $565 |
| Límite de accidente que queda | $5,000 - $2,400 | $2,600 |

Los $100 de diferencia entre la factura y los gastos cubiertos quedan a cargo del asegurado porque son conceptos no cubiertos. El orden del cálculo también cambia el resultado. En la [divulgación de póliza de Trupanion (opens in a new tab)](https://www.trupanion.com/docs/trupanionwebsitelibraries/trupanion/files/pdfs/insurer_disclosure_of_important_policy_provisions_00012_vt_%28v01-202309%29.pdf?sfvrsn=4d18ee2c_1), una factura elegible de $1,000 con pago del 90% da $900, y luego se resta un deducible de $250 por condición: la aseguradora paga $650 y el asegurado $350. Las cifras muestran la estructura de una póliza; no son un promedio del mercado.

## Opciones que cambian la prima y el pago

Un porcentaje de reembolso más alto, un deducible más bajo, límites más altos o un periodo de espera más corto pueden subir la prima, y el efecto exacto depende de la póliza.

- **Tipo de cobertura.** La de solo accidentes cubre lesiones accidentales que califican, pero no enfermedades comunes. La de accidentes y enfermedades cubre ambas, según la [NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab)](https://content.naic.org/cipr_topics/topic_pet_insurance.htm).
- **Deducible.** Puede ser anual, por condición o por incidente. En el producto para gatos de [Trupanion (opens in a new tab)](https://www.trupanion.com/pet-insurance/cat-insurance), las opciones de deducible van de $0 a $1,000.
- **Límites.** Pueden ser anuales, de por vida, por condición o por una tabla de beneficios. Algunos productos se anuncian sin límites anuales ni de por vida, sujetos a la póliza.
- **Periodo de espera.** Es el tiempo que debe pasar antes de que empiece toda o parte de la cobertura, según el [California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab)](https://www.insurance.ca.gov/01-consumers/105-type/8-pet/pet-qa.cfm).
- **Base de pago.** Puede ser el cargo real facturado, una tabla de costos estándar o una tabla de cargos "usuales y acostumbrados".
- **Plan de bienestar.** Cubre servicios de rutina como exámenes, vacunas o control de parásitos. Si se vende por separado, no es seguro bajo la [Ley Modelo de Seguro para Mascotas de la NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/sites/default/files/pet-insurance-model-law-combined.pdf).

## Dónde aparece este término

El seguro para mascotas suele ser una póliza independiente, no una sección de su póliza de auto, vivienda, inquilino, vida o salud. Una póliza de vivienda o de inquilino puede cubrir su responsabilidad civil si su mascota lesiona a alguien o daña la propiedad de otra persona, pero eso no paga el veterinario de su mascota. El término aparece en la cotización; en la página de declaraciones, con el deducible, los límites, la mascota cubierta y la fecha de inicio; en las exclusiones por condiciones preexistentes, hereditarias, congénitas, crónicas o de rutina; en los documentos de un plan de bienestar; en la renovación, y en la carta que aprueba, paga en parte o niega un reclamo.

## Cómo lo trata Nueva York

En Nueva York, el seguro para mascotas es "animal insurance" (seguro de animales). [N.Y. Insurance Law § 1113 (opens in a new tab)](https://www.nysenate.gov/legislation/laws/ISC/1113), en el inciso (a)(11), lo define como seguro contra la pérdida o el daño de un animal doméstico o salvaje por cualquier causa. El [Departamento de Servicios Financieros de Nueva York (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/insurance/ogco2001/rg108222.htm) considera que el seguro de animales del hogar es un seguro de líneas personales, así que se le aplican las reglas de cancelación de [N.Y. Insurance Law § 3425 (opens in a new tab)](https://www.nysenate.gov/legislation/laws/ISC/3425). El [proyecto de ley A724 (opens in a new tab)](https://www.nysenate.gov/legislation/bills/2025/A724) de 2025 propone reglas propias para este seguro, pero no es ley vigente. En Connecticut mandan el formulario de la póliza, las exclusiones registradas y las leyes generales de seguros del estado.

## Preguntas para su agente o aseguradora

1.  **¿Qué accidentes, enfermedades y condiciones hereditarias, congénitas, crónicas o preexistentes quedan excluidos?** Las exclusiones deciden si un reclamo se paga.
2.  **¿Qué deducible aplica, cada cuánto se reinicia y es anual, por condición o por incidente?** El deducible cambia su parte y puede aplicarse una vez por periodo o por cada condición.
3.  **¿Qué porcentaje de reembolso, fórmula de pago y límites anuales, de por vida o por condición tiene la póliza?** La aseguradora puede pagar un porcentaje, una cantidad de tabla o un monto usual y acostumbrado, y el límite fija el tope.
4.  **¿Qué periodos de espera hay para accidentes, enfermedades y problemas ortopédicos?** El tratamiento durante un periodo de espera puede quedar fuera.
5.  **¿Un reclamo, la edad de la mascota o una mudanza pueden subir la prima de renovación?** Las condiciones de renovación pueden ser distintas a las de la primera cotización.

## Preguntas frecuentes

### ¿El seguro para mascotas cubre condiciones preexistentes?

Una póliza puede excluir condiciones que ya existían, que mostraron síntomas o que recibieron consejo médico o tratamiento antes de la inscripción o durante un periodo de espera. La definición exacta y sus excepciones dependen de la póliza y del estado.

### ¿Paga directamente al veterinario?

Algunos productos pagan directamente a veterinarios participantes, según [Trupanion (opens in a new tab)](https://www.trupanion.com/). En una póliza de reembolso, usted paga la factura primero y luego presenta el reclamo para recibir el pago.

### ¿En qué se diferencia de una cuenta de ahorros o de CareCredit?

Funcionan de forma distinta. Una cuenta de ahorros es su propio dinero, sin exclusiones, periodos de espera ni límites de una aseguradora, y alcanza hasta lo que haya ahorrado. CareCredit es una tarjeta de crédito médica, no un seguro; el [Consumer Financial Protection Bureau (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor) (opens in a new tab)](https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-know-about-medical-credit-cards-and-payment-plans-for-medical-bills-en-1827/) advierte que las promociones de interés diferido pueden generar cargos altos si el saldo no se paga a tiempo.

### ¿Hay estados con reglas propias para este seguro?

Sí. Maine prohíbe los periodos de espera para accidentes y limita a 30 días los de enfermedades y problemas ortopédicos, según su [Ley de Seguro para Mascotas (opens in a new tab)](https://www.legis.maine.gov/legis/statutes/24-A/title24-Ach44sec0.html). Rhode Island, desde el 1 de enero de 2026, exige divulgar exclusiones, deducibles, límites y cambios de precio por reclamos, edad o ubicación, según [R.I. Gen. Laws § 27-83-3 (opens in a new tab)](https://webserver.rilegislature.gov/Statutes/TITLE27/27-83/27-83-3.htm).

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