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title: "Valor justo de mercado en seguros: qué significa | Riskado"
description: "El valor justo de mercado es el precio de una venta actual entre partes informadas. En seguros puede fijar el pago por un auto o un bien perdido. Vea cómo se calcula."
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published: "2026-03-10"
modified: "2026-10-01"
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  en: "https://riskado.com/insurance-terms/fair-market-value.md"
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# Valor justo de mercado

Actualizado 1 oct 2026

El valor justo de mercado es lo que un comprador informado y dispuesto pagaría a un vendedor informado y dispuesto en una venta actual, sin presiones fuera de lo común. En seguros, puede fijar el pago por un bien dañado o destruido, pero el método de valoración, la depreciación, el deducible, los límites, las exclusiones y la ley estatal deciden el resultado.

También se llama: valor de mercado, valor efectivo real, valor depreciado, valor de tasación, FMV, Fair market value, market value

Cuando una [aseguradora](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/aseguradora/) declara su auto pérdida total o le ofrece un pago por un bien robado, la cifra suele partir de lo que valía ese bien el día de la pérdida, no de lo que cuesta uno nuevo. La cláusula de liquidación de su [póliza](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/poliza/) dice qué método se usa, y el [deducible](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/deducible/), el límite y las [exclusiones](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/exclusion/) pueden reducir el pago.

## Cómo se calcula una pérdida total, con un ejemplo en cifras

Si reparar un auto cuesta $1,000 y el auto vale $500, el vehículo se trata como pérdida total: la aseguradora paga el valor del auto más el impuesto de ventas de Connecticut que corresponda, y se queda con el vehículo, según el [Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab)](https://portal.ct.gov/cid/knowledge-base/articles/repairs-to-your-vehicle?language=en_US). Si usted se queda con el auto, se resta el valor de salvamento de la aseguradora. Con un salvamento ilustrativo de $150 (no es un promedio estatal), la cuenta queda así:

Auto de $500 con reparación de $1,000 en Connecticut

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| Concepto | Cálculo | Resultado |
| --- | --- | --- |
| Reparación frente a valor | $1,000 > $500 | Pérdida total |
| Pago si la aseguradora se queda con el auto | valor del auto | $500 más impuesto de ventas |
| Pago si usted se queda con el auto | $500 - $150 de salvamento | $350 antes de impuestos y otros ajustes |

En propiedad, el [valor real en efectivo](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/depreciacion/) resta la depreciación. En el ejemplo de la [NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/sites/default/files/publication-post-disaster-claims-guide-spanish.pdf), un techo que cuesta $15,000 en reponerse, con $10,000 de depreciación y un deducible de $1,000, da un pago de $4,000. Usted asume el deducible y cualquier monto por encima de la liquidación.

## Qué métodos de valoración cambian el pago

No hay un porcentaje ni un monto nacional para el valor justo de mercado; el pago depende del bien, de la fecha de la pérdida, del texto de la póliza y de las reglas estatales.

- **[Valor real en efectivo](https://riskado.com/es/terminos-de-seguros/valor-real-en-efectivo/).** Por lo general es el costo de reponer menos la depreciación. Para bienes personales paga el valor justo de mercado al momento de la pérdida y a menudo no alcanza para reponerlos, según la [NAIC (opens in a new tab)](https://content.naic.org/sites/default/files/inline-files/@@Best%20Practices%20for%20Insurance%20Rate%20Disclosures.pdf).
- **Costo de reposición.** Paga la reparación o reposición sin restar depreciación, sujeto al límite. Algunas pólizas pagan primero el valor real en efectivo y liberan la depreciación recuperable con prueba de la reparación.
- **Valor acordado.** Usted y la aseguradora fijan el valor por adelantado; es común en arte, antigüedades y autos clásicos, según el [California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab)](https://www.insurance.ca.gov/01-consumers/105-type/95-guides/09-comm/commercialguide.cfm).
- **Deducible.** Reduce el pago. Un deducible de 2% sobre $250,000 equivale a $5,000.
- **Endosos y límites.** Un endoso puede cubrir joyas, arte o computadoras y por lo general sube la prima. El límite fija el pago máximo aunque el valor sea mayor.

## Dónde verá el término

El concepto aparece sobre todo en la cobertura de choque o integral del auto, en una liquidación por pérdida total o en una carta que explica la valoración. También en pólizas de vivienda, inquilino y condominio, donde los bienes personales pueden liquidarse por valor real en efectivo, y en pólizas de propiedad comercial, arte y autos clásicos. Una cotización puede pedir el valor del bien como dato para la tarifa, no como fórmula de pago. Búsquelo en la cláusula de liquidación, las condiciones y los endosos, y en los documentos del prestamista que comparan el pago con el saldo del préstamo.

## Qué cambian Connecticut y Nueva York

En Connecticut, para un auto declarado pérdida total, la aseguradora debe usar al menos el promedio de los valores minoristas de la NADA Used Car Guide y de otra fuente del sector aprobada por el comisionado, entregar el cálculo y avisarle por escrito que puede disputar la liquidación ante el Departamento de Seguros, según [Conn. Gen. Stat. § 38a-353 (opens in a new tab)](https://www.cga.ct.gov/current/pub/chap_700.htm#sec_38a-353). El [Boletín IC-5 (opens in a new tab)](https://portal.ct.gov/cid/department-resources/bulletins/commissioner-bulletins/bulletin-ic-5) agrega que se consideran las opciones, las mejoras, los daños previos, el millaje, el estado general y la evidencia del mercado local.

En Nueva York, [11 NYCRR § 216.7 (Reglamento 64) (opens in a new tab)](https://govt.westlaw.com/nycrr/Document/I500ddacecd1711dda432a117e6e0f345) permite valorar una pérdida total con el promedio minorista de un vehículo sustancialmente similar en dos manuales aprobados, con el costo de un vehículo sustancialmente similar o con otro método basado en la mejor información disponible. El valor real en efectivo es por lo general el valor minorista más el impuesto de ventas, sujeto a depreciación y deducciones, según el [New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab)](https://www.dfs.ny.gov/consumers/auto_insurance/Auto_resource_center).

## Preguntas para hacer a su agente o a su aseguradora

1.  **¿Mi póliza usa valor justo de mercado, valor real en efectivo, costo de reposición, valor acordado o monto declarado para este bien?** El método decide si se resta depreciación y si el pago se basa en una venta actual, en la reparación o en un monto acordado.
2.  **¿Qué deducible, límite y exclusiones aplican a una pérdida valorada así?** El deducible reduce el pago, y el límite y las exclusiones pueden impedir un pago completo.
3.  **Si mi auto es pérdida total, ¿qué fuente de valoración, vehículos comparables y ajustes por opciones, millaje y estado usarán?** Connecticut y Nueva York exigen procedimientos específicos, y los detalles del vehículo cambian la cifra.
4.  **¿La liquidación cubrirá el saldo de mi préstamo o arrendamiento, y tengo cobertura de brecha (gap)?** El valor real en efectivo puede ser menor que lo que debe.
5.  **¿Qué documentos necesitan para reembolsar el costo de reposición o para disputar la valoración?** Recibos, presupuestos, inventarios y vehículos comparables pueden cambiar el pago inicial o liberar la depreciación recuperable.

## Preguntas frecuentes

Estas dudas surgen al comparar la oferta de la aseguradora con otros valores.

### ¿El valor justo de mercado es lo mismo que el valor real en efectivo?

A menudo, pero no siempre. En California, el valor real en efectivo significa valor justo de mercado salvo que la póliza lo defina de otra forma, según el [Departamento de Seguros de California (opens in a new tab)](https://www.insurance.ca.gov/01-consumers/105-type/95-guides/01-auto/hadaccident.cfm). Otras pólizas lo definen como costo de reposición menos depreciación o usan otra fórmula.

### ¿El valor de mercado de mi casa incluye el terreno?

Sí. El valor de mercado de una casa incluye el terreno, mientras que el costo de reposición se refiere a reconstruir la estructura. Por eso el valor de mercado total de la casa no siempre sirve para fijar la cobertura de la vivienda.

### ¿Puedo disputar la valoración de la aseguradora?

Revise si su póliza tiene una cláusula de tasación y pida por escrito el cálculo de la valoración. La cláusula de tasación resuelve desacuerdos sobre el valor real en efectivo con tasadores y un árbitro neutral, según el [Departamento de Seguros de Connecticut (opens in a new tab)](https://portal.ct.gov/cid/resource-library/homeowner-disputing-insurer-damage-estimate).

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