Agente de seguros
Un agente de seguros es un productor con licencia, nombrado por una aseguradora para vender, negociar y dar servicio a pólizas en nombre de esa compañía. Puede explicar la cobertura, enviar solicitudes, cobrar primas y a veces emitir cobertura provisional, pero no cambia los límites, exclusiones ni deducibles escritos en la póliza.
También se llama: agente, productor de seguros, agente de pólizas, Agent, insurance agent, producer
Cuando usted compra o renueva un seguro con un agente, esa persona suele representar a la aseguradora, no a usted. El agente le explica las opciones, envía la solicitud, recibe su pago y atiende la póliza, pero no cambia lo que dice el documento: los límites, las exclusiones, el deducible y las condiciones de reclamo son los de la póliza escrita. Por eso conviene confirmar su licencia, el nombre de la aseguradora, el número de póliza y el contacto para reclamos.
Cómo se le paga a un agente y qué paga usted
La forma más común de pago es una comisión que la aseguradora le paga al agente a partir de la prima. Según la NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab), tanto los agentes independientes como los cautivos reciben comisiones de la aseguradora. El siguiente ejemplo es ilustrativo y no representa un promedio nacional de comisión.
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| Concepto | Monto |
|---|---|
| Prima anual que paga el asegurado | $1,200 |
| Comisión que paga la aseguradora (10% de la prima) | $1,200 × 10% = $120 |
| Monto que queda con la aseguradora antes de gastos, impuestos, reaseguro y reclamos | $1,200 - $120 = $1,080 |
| Monto que paga el asegurado | $1,200, salvo que se aplique un cargo aparte |
| Monto que el asegurado le paga directamente al agente | $0 en este ejemplo |
En algunas transacciones, un corredor o productor puede cobrar un cargo aparte que debe divulgarse según la ley del estado, de acuerdo con la tabla de la NAIC sobre cargos y comisiones (opens in a new tab). El porcentaje real, el cargo y su devolución dependen de la aseguradora, el producto, el estado y el acuerdo por escrito.
Tipos de agente y lo que cambia para usted
El tipo de intermediario determina cuántas opciones de precio y cobertura puede comparar.
- Agente cautivo o exclusivo: representa por lo general a una sola aseguradora o grupo, así que las cotizaciones se limitan a los productos de esa compañía.
- Agente independiente: puede representar a varias aseguradoras y presentarle cotizaciones de las que tenga nombradas. Eso amplía las opciones, aunque no asegura una prima más baja, según la NAIC (opens in a new tab).
- Corredor (broker): por lo general actúa para el asegurado y puede buscar en un mercado más amplio. Puede cobrar un cargo, recibir comisión o ambas cosas, según el estado y el acuerdo.
- Compra directa: usted le compra a la aseguradora sin agente. Las pólizas directas pueden costar menos porque la aseguradora no paga comisión, aunque no existe una cifra estándar de ahorro.
Dónde aparece el agente en sus documentos
Usted puede tratar con un agente en casi cualquier seguro: auto, vivienda, inquilino, vida, médico, mascotas, inundación o seguros comerciales. El nombre del agente o de la agencia suele aparecer en la cotización o la solicitud, en la cobertura provisional (binder), en la página de declaraciones como contacto del productor, en los avisos de renovación y en la correspondencia de servicio. También puede figurar en las cartas de reclamo, aunque es la aseguradora o su ajustador quien suele decidir el reclamo y la póliza escrita la que determina la cobertura, según la NAIC (opens in a new tab).
Lo que exigen Connecticut y Nueva York
En Connecticut, un agente es un productor de seguros nombrado por una aseguradora para actuar en su nombre, según Conn. Gen. Stat. § 38a-702a (opens in a new tab). Un productor no puede actuar como agente de una aseguradora hasta que esta lo nombra, y la aseguradora por lo general debe presentar el aviso de nombramiento dentro de los 15 días posteriores a la firma del contrato de agencia o a la primera solicitud, según Conn. Gen. Stat. § 38a-702m (opens in a new tab). Cuando un productor recibe pago directo del cliente y también de la aseguradora o de un tercero, debe divulgar su compensación y obtener el reconocimiento documentado del cliente, según Conn. Gen. Stat. § 38a-702r (opens in a new tab).
En Nueva York, el agente actúa en nombre de la aseguradora y el corredor actúa en nombre del asegurado, según N.Y. Insurance Law § 2101 (opens in a new tab). "Productor" es el término amplio de licencia que incluye a ambos, y el nombramiento de un productor como agente se rige por N.Y. Insurance Law § 2112 (opens in a new tab).
Preguntas para hacerle al agente o a la aseguradora
Estas preguntas aclaran con quién trata.
- ¿Tiene licencia en mi estado y está nombrado por la aseguradora que aparece en esta cotización? La licencia y el nombramiento determinan si la persona puede vender o actuar por esa aseguradora.
- ¿Con qué aseguradoras puede colocar esta cobertura, y es usted agente cautivo o independiente? Sus nombramientos definen cuántas cotizaciones y formularios de cobertura puede ofrecerle.
- ¿Cómo se le paga, y tendré que pagar algún cargo aparte? La comisión suele pagarla la aseguradora, pero algunas transacciones incluyen un cargo del cliente o exigen divulgar la compensación.
- ¿Qué debo hacer exactamente si tengo un reclamo, y cuál es el plazo de la aseguradora para reportarlo? El agente puede ayudar a enviar el aviso, pero la aseguradora y las condiciones de la póliza controlan el reclamo y sus plazos.
- ¿Qué límites, exclusiones, deducibles y endosos afectan más lo que yo recibiría después de una pérdida? El agente puede explicarle las opciones, pero la póliza escrita determina el pago.
Preguntas frecuentes
Estas son dudas comunes al tratar con un agente.
¿El agente de seguros trabaja para mí o para la compañía?
El agente por lo general actúa en nombre de la aseguradora, mientras que el corredor representa al asegurado o cliente, según la NAIC (opens in a new tab). Un mismo productor puede actuar en distintas capacidades según la ley estatal, así que pregunte en cuál actúa en su caso.
¿Usar un agente cuesta más?
Por lo general, no hay un cobro adicional, porque la aseguradora le paga una comisión al agente. Para el Mercado de seguros médicos, HealthCare.gov (opens in a new tab) indica que usted no paga nada adicional por inscribirse con un agente o corredor. Si se aplica un cargo aparte, debe cumplir las reglas de divulgación de su estado.
¿Mi agente puede aprobar o rechazar mi reclamo?
No. La aseguradora aplica la póliza y toma la decisión sobre el reclamo. El agente puede ayudarle a reportar la pérdida, pero no puede ampliar la cobertura escrita ni pasar por alto una exclusión. Reporte el reclamo por el canal de la aseguradora.
¿Cómo evito pagarle a alguien que no entregue mi prima?
Antes de pagar, confirme la aseguradora, la agencia, la licencia del agente y pida un recibo. La NAIC (opens in a new tab) describe como fraude el desvío de primas, cuando un agente o corredor se queda con el pago en lugar de enviarlo a la aseguradora. Si eso ocurre, la póliza puede cancelarse o un reclamo puede ser disputado.