Prima
La prima es el dinero que se cobra por la cobertura de un seguro. La paga el titular, su empleador u otro pagador a la aseguradora, según el calendario de la póliza, y mantiene vigente la cobertura, sujeta a los términos del contrato. Es distinta del deducible, los copagos, el coseguro y el pago de un reclamo.
También se llama: prima del seguro, prima de seguro, prima de la póliza, prima mensual, prima anual, pago de la prima, Premium
La prima es el precio de la cobertura, y la pueden pagar el titular de la póliza, un empleador, un prestamista, un subsidio del gobierno o una compañía de financiamiento de primas. Es distinta del deducible y de los demás costos de un reclamo. El monto y la fecha de pago los controlan la cotización, la página de declaraciones, la factura, la póliza, los endosos y la ley aplicable.
Cómo funciona la prima, con un ejemplo
Según la National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab), la prima promedio combinada de seguro de auto en Connecticut fue de $1,374.02 en 2022. Es un promedio estatal, no una cotización individual. Un ejemplo ilustrativo con ese monto y con un costo compartido en salud:
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| Concepto | Cálculo | Resultado |
|---|---|---|
| Prima anual de auto | Promedio de Connecticut en 2022 | $1,374.02 |
| Seis cuotas iguales | $1,374.02 ÷ 6 | unos $229.00 cada una |
| Servicio médico cubierto, con el deducible ya cumplido | Monto del ejemplo | $125 |
| Coseguro del 20% a cargo del asegurado | 20% de $125 | $25 |
| Pago del plan | $125 menos $25 | $100 |
Los $1,374.02 son el precio del período anual de cobertura, no un fondo para reclamos ni un monto que se devuelva solo por presentar uno. En el ejemplo de HealthCare.gov (opens in a new tab), la prima pagada no elimina los $25 de coseguro.
Qué cambia el monto de la prima
La NAIC indica que las primas pueden pagarse cada semana, cada mes, dos veces al año o una vez al año, según la póliza, y las cuotas más frecuentes pueden tener cargos que el contrato indique. "Prima" es el término del seguro; "cuota" suele referirse a un pago parcial.
- Los límites más altos generalmente aumentan la prima. Los mínimos de responsabilidad en auto son 25/50/25 en Connecticut y 25/50/10 en Nueva York, es decir, $25,000 por persona y $50,000 por accidente en lesiones corporales, y $25,000 o $10,000 en daños a la propiedad, según la tabla estatal de la NAIC (opens in a new tab).
- La colisión y la cobertura integral agregan protección y prima. Un deducible más alto generalmente baja la prima y sube lo que usted paga en un reclamo; el efecto exacto depende de la aseguradora.
- En el Mercado de Seguros de Salud, los planes Bronce suelen tener primas mensuales más bajas y costos de bolsillo más altos, y los Platino lo contrario; las aseguradoras pueden cobrar hasta tres veces más según la edad, según HealthCare.gov (opens in a new tab). Un crédito fiscal puede reducir la prima neta de una persona elegible; los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) (opens in a new tab) proyectaron un promedio de $50 al mes en 2026 para el plan de menor costo de HealthCare.gov, después de créditos.
- Un endoso que agrega cobertura o cambia el riesgo puede generar prima adicional, y quitar cobertura puede generar una prima devuelta, según la póliza y las reglas estatales.
Dónde aparece la prima en sus documentos
La prima aparece en casi todos los ramos: auto, vivienda, inquilino, condominio, vida, salud, mascotas y seguros de negocios. En la cotización es el precio propuesto; en la página de declaraciones, la prima de la póliza o por cobertura. También aparece en la factura, en el aviso de renovación (que suele mostrar la prima vigente y la de renovación), en un endoso con prima adicional o devuelta y en un aviso de cancelación. El formulario ISO de propietario HO-3 dice que el seguro se da "a cambio de la prima", según el ejemplar publicado por el Insurance Information Institute (opens in a new tab).
Qué dicen Connecticut y Nueva York
En Connecticut, la falta de pago de la prima puede terminar la cobertura solo mediante los términos de la póliza y el aviso que exige la ley. La Conn. Gen. Stat. § 38a-343 (opens in a new tab) exige un aviso de al menos 15 días por falta de pago de la primera prima de una póliza nueva, y de al menos 10 días por falta de pago de otra prima, con el motivo. La § 38a-342 (opens in a new tab) limita la cancelación de pólizas de auto a causas enumeradas, entre ellas la falta de pago.
En Nueva York, la Ley de Seguros § 2305 (opens in a new tab) exige aprobación previa para ciertas tarifas, incluidas las de seguro de auto privado de pasajeros, con excepciones legales. La § 3425 (opens in a new tab) incluye en la falta de pago el no pagar una prima o una cuota a tiempo, ya sea al asegurador, a un agente o en un plan de financiamiento, y considera puntual el pago hecho dentro de los 15 días siguientes al envío del aviso de cancelación.
Preguntas para su agente o aseguradora
- ¿Cuál es la prima total del período completo de la póliza y cuánto debo pagar ahora? Así se separa el precio anual del primer pago y de los cargos.
- ¿Qué límites, deducibles, endosos y exclusiones incluye esta prima? La prima compra la cobertura que describe la póliza, no un monto de reclamo asegurado.
- ¿Qué cambiaría la prima en la renovación y qué cambios requieren aviso? Puede cambiar por tarifas, factores de riesgo o descuentos perdidos.
- Si pago por mes, ¿hay cargos por cuotas, por mora o por financiamiento de la prima? El total pagado puede superar la prima anual indicada si el método de pago agrega cargos.
- Si me atraso en un pago, ¿cuál es la fecha exacta de cancelación y cómo me avisarán? La falta de pago puede terminar la cobertura después de los avisos que exigen la póliza y la ley.
Preguntas frecuentes
Tres respuestas sobre costos y términos de la prima.
¿La prima es lo mismo que el deducible?
No. La prima paga la cobertura. El deducible es lo que el asegurado debe pagar de un reclamo cubierto, o de un servicio de salud cubierto, antes de que pague la aseguradora o el plan. Según HealthCare.gov (opens in a new tab), los planes con primas mensuales más bajas generalmente tienen deducibles más altos.
¿Por qué subió mi prima si no presenté ningún reclamo?
Las primas de auto y de propietario pueden subir sin un reclamo individual por cambios de tarifas en todo el estado, inflación, costos de reparación, exposición a catástrofes, factores de riesgo o la pérdida de un descuento, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab).
¿La prima más baja es siempre el costo total más bajo?
No. El costo total de la atención médica puede incluir la prima, el deducible, los copagos, el coseguro y los gastos de bolsillo, y una prima baja puede venir con costos más altos cuando se usan los servicios, según HealthCare.gov (opens in a new tab).