Deducible
Un deducible es la cantidad en dólares, o el porcentaje, de una pérdida cubierta que usted paga antes de que la aseguradora pague su parte. Puede aplicarse por reclamo, evento, persona o año de la póliza, y cada cobertura puede tener el suyo. La póliza indica el monto, la base de cálculo y cuándo se activa.
También se llama: deducibles, deducible de seguro, deducible fijo, deducible porcentual, Deductible, ded.
El deducible es la parte de una pérdida cubierta que le toca pagar a usted; la aseguradora paga el resto según los términos de la póliza. En un seguro de auto o de vivienda se resta del daño cubierto, y en un plan de salud se paga por lo general cada año antes de que empiece el reparto de costos habitual. Cuatro datos lo definen: el monto o el porcentaje, la cobertura a la que se aplica, la base del cálculo y si se cobra por reclamo, evento, año o persona.
Cómo funciona un deducible con números
La guía de reclamos posteriores a un desastre de la NAIC (opens in a new tab) (National Association of Insurance Commissioners) da dos ejemplos con una vivienda asegurada por $250,000 y un costo de reconstrucción cubierto de $250,000:
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| Concepto | Deducible fijo de $500 | Deducible de 2% |
|---|---|---|
| Deducible | $500 | $250,000 × 2% = $5,000 |
| Pago de la aseguradora | $250,000 menos $500 = $249,500 | $250,000 menos $5,000 = $245,000 |
| Parte del asegurado | $500 | $5,000 |
El porcentaje puede calcularse sobre el límite de la vivienda u otra cantidad que indique la póliza, no sobre la factura de reparación. El asegurado también puede deber montos ajenos al deducible, como la depreciación en una cobertura de valor real en efectivo, el daño excluido, lo que exceda el límite o un servicio no cubierto.
Tipos de deducible y qué cambia cada uno
- Fijo en dólares: una cantidad como $250, $500 o $1,000. El Connecticut Insurance Department (opens in a new tab) (Departamento de Seguros de Connecticut) da $500 y $1,000 como ejemplos de opciones más altas en seguros de vivienda.
- Porcentual: se aplica a un límite u otro valor asegurado, como el 2% de $250,000 del ejemplo.
- Por reclamo, ocurrencia o evento: se cobra cada vez, y la póliza dice si varias pérdidas se combinan.
- Anual de salud: se paga durante el año del plan antes de que empiece el reparto de costos habitual (HealthCare.gov (opens in a new tab)). Un plan familiar puede tener un deducible individual y otro familiar.
- Separados: una póliza puede usar deducibles distintos para colisión y cobertura comprensiva, atención dentro y fuera de la red, medicamentos, viento, granizo, huracán o terremoto.
- Agregado: una póliza comercial puede aplicarlo a un grupo de pérdidas, no a cada una.
Un deducible más alto traslada más de la pérdida inicial al asegurado y puede corresponder a una prima más baja; la aseguradora o el agente debe cotizar el cambio exacto. En Nueva York, los deducibles de viento y huracán suelen ir del 1% al 5% del valor de la vivienda, y los de $500 y $1,000 pueden venir con una prima reducida (Departamento de Servicios Financieros (opens in a new tab)).
Dónde encontrará el término
En el seguro de auto, el deducible aparece por lo general en colisión y cobertura comprensiva, mientras que la responsabilidad civil suele pagar reclamos de otras personas sin deducible (NAIC (opens in a new tab)). También aparece en pólizas de vivienda, de condominio y de inquilinos, en planes de salud, dentales y de la vista, en seguros de mascotas y comerciales, y en las pólizas de inundación, terremoto, tormenta y huracán, que a menudo tienen deducibles especiales.
El monto figura en la cotización, el binder, la página de declaraciones, el aviso de renovación, el Resumen de Beneficios y Cobertura (opens in a new tab) (Summary of Benefits and Coverage), el estimado del reclamo o la Explicación de Beneficios (Explanation of Benefits). La página de declaraciones suele indicar la cantidad, y la póliza explica cuándo se aplica. En la póliza de vivienda HO-3 de muestra, la aseguradora paga solo la parte de la pérdida de la Sección I que excede el deducible de las Declaraciones (Insurance Information Institute (opens in a new tab)).
Qué cambia la ley en Connecticut y Nueva York
En Connecticut, la aseguradora puede imponer un deducible por huracán en lugar de un deducible general en pólizas de propiedad de riesgo personal y en ciertas pólizas de condominio, cuando el National Hurricane Center emite una alerta de huracán para alguna parte del estado y los vientos sostenidos alcanzan al menos 74 millas por hora en alguna parte (Conn. Gen. Stat. § 38a-316a (opens in a new tab)). Ciertas pólizas de salud individuales deben cubrir la atención preventiva de personas de 21 años o menos sin deducible, copago ni coseguro, con las condiciones de la ley (Conn. Gen. Stat. § 38a-498b (opens in a new tab)).
En Nueva York, la Insurance Law § 3445 (opens in a new tab) autoriza reglas sobre avisos y activación de los deducibles por huracán. La Regulación 159 (opens in a new tab) exige que la página de declaraciones de una póliza de vivienda con deducible por huracán muestre el porcentaje y la cantidad en dólares, cerca del deducible ordinario y con igual o mayor prominencia.
Preguntas para hacer a su agente o aseguradora
- ¿A qué cobertura se aplica este deducible, y otro deducible rige el viento, el granizo, el huracán, la inundación o el terremoto? Una póliza puede tener deducibles separados.
- ¿Es un monto fijo o un porcentaje, y sobre qué cantidad se calcula? El 2% de un límite de $250,000 son $5,000, no el 2% de una reparación de $10,000.
- ¿Se aplica por reclamo, evento, persona, año de la póliza o año calendario? La frecuencia define el total que podría pagar.
- En salud, ¿qué pagos cuentan para el máximo de gastos de bolsillo? Los copagos, el coseguro, las primas y los servicios no cubiertos pueden tratarse distinto.
- ¿Cuánto cambiaría la prima con un deducible más alto o más bajo, y cuánto pagaría justo después de una pérdida?
Preguntas frecuentes
Cuatro dudas frecuentes sobre cómo se cobra un deducible.
¿Qué significa un deducible de $1,000?
Que usted responde por los primeros $1,000 de una pérdida cubierta sujeta a ese deducible. Una pérdida de propiedad cubierta de $10,000 produciría por lo general un pago de $9,000, antes de límites, depreciación o exclusiones.
¿Le pago el deducible a la aseguradora?
Por lo general usted asume la cantidad. En un reclamo de propiedad, la aseguradora la resta del pago o paga solo lo cubierto por encima de ella; en salud, el miembro paga los costos permitidos cubiertos hasta cumplir el deducible.
¿Es lo mismo un deducible que un copago?
No. El copago es una cantidad fija por un servicio cubierto, como $30 por una visita, y puede aplicarse antes o después del deducible.
¿Cuenta el deducible para el máximo de gastos de bolsillo?
En planes de salud, los pagos del deducible por servicios cubiertos por lo general cuentan. Las primas, la facturación del saldo y los servicios no cubiertos por lo general no cuentan.