Póliza
La póliza de seguro es el contrato escrito entre la aseguradora y el asegurado. Indica qué riesgos, personas o bienes cubre, con sus límites, deducibles, exclusiones, condiciones, prima y vigencia, y los deberes de ambas partes. La póliza emitida y sus endosos determinan lo que la aseguradora puede pagar tras una pérdida cubierta.
También se llama: póliza de seguro, póliza de seguros, número de póliza, Policy, insurance policy
Cuando usted cotiza, renueva, presenta un reclamo o entrega un comprobante de seguro, el documento que manda es la póliza. Ahí están las fechas de vigencia, la prima, los límites, los deducibles, las exclusiones, las condiciones y los endosos. Lo que diga la póliza emitida pesa más que una etiqueta de venta como "cobertura completa" o que una suposición sobre lo que incluye un seguro.
Cómo funciona la póliza cuando hay una pérdida
El seguro empieza con un contrato llamado póliza, según la National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab). La aseguradora promete pagar ciertas pérdidas, y usted se compromete a pagar la prima y a cumplir las condiciones. Después de un siniestro, la póliza decide cuánto paga la aseguradora y cuánto queda a su cargo.
Un ejemplo ilustrativo con cifras de la NAIC sobre deducibles por tormenta con nombre (opens in a new tab): una vivienda asegurada por $300,000 tiene un deducible del 5% para tormentas con nombre, y una tormenta cubierta causa $40,000 de daños cubiertos.
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| Concepto | Cálculo | Monto |
|---|---|---|
| Deducible | $300,000 × 5% | $15,000 |
| Paga el asegurado | primeros $15,000 de la pérdida | $15,000 |
| Paga la aseguradora | $40,000 menos $15,000 | $25,000 |
Usted sigue pagando la prima, y los $25,000 pueden cambiar si la pérdida está excluida, tiene otro límite o se liquida con otro método de valoración.
Opciones de la póliza y lo que cambia cada una
Las decisiones que usted toma al comprar cambian la prima y el pago de un reclamo, según la guía de seguro de vivienda de la NAIC (opens in a new tab).
- Límites. El límite es lo máximo que se paga por una pérdida cubierta. Un límite más alto suele subir la prima y puede aumentar el pago disponible.
- Deducible. Con un deducible de $1,000, usted paga los primeros $1,000 de una pérdida cubierta. Un deducible más alto suele dar una prima más baja. Algunos deducibles por catástrofe son un porcentaje en lugar de una cantidad fija.
- Costo de reemplazo o valor real en efectivo. El costo de reemplazo paga reparar o reemplazar con materiales similares; el valor real en efectivo descuenta la depreciación y paga menos por bienes con años de uso.
- Período. Muchas pólizas cubren 12 meses. En salud, el año de la póliza es un período de 12 meses que puede no coincidir con el año calendario, según HealthCare.gov (opens in a new tab).
- Formulario. El HO-3 cubre la vivienda contra todo riesgo y la propiedad personal por riesgos nombrados amplios; el HO-4 es para inquilinos y el HO-6 para dueños de condominio, según el informe de vivienda 2022 de la NAIC (opens in a new tab).
- Endosos. Colisión, inundación o bienes programados agregan o modifican la protección y cambian la prima.
Dónde se encuentra con su póliza
El término aparece en seguros de auto, vivienda, vida, salud, mascotas, comerciales, inundación y otros. "Seguro" es el seguro en general; "póliza" es el contrato.
La cotización propone una cobertura y un precio, pero no es el contrato, y el binder demuestra la cobertura de forma temporal antes de emitir la póliza. La página de declaraciones resume al asegurado, el número de póliza, las fechas, la prima, los límites, los deducibles y los bienes cubiertos, según el California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab). Las definiciones, exclusiones, condiciones y endosos limitan o modifican la cobertura; el aviso de renovación continúa o cambia la cobertura y el precio; y la carta del reclamo aplica la póliza a una pérdida. Por eso la página de declaraciones no es toda la póliza: una exclusión o un endoso en otra parte puede cambiar si un reclamo se paga.
Lo que cambian las leyes de Connecticut y Nueva York
La póliza controla los detalles del contrato solo en la medida en que cumplan la ley aplicable, y estos dos estados limitan cómo se cancela.
En Connecticut, la aseguradora que cancela una póliza de auto cubierta debe avisar al asegurado nombrado y a cualquier tercero designado al menos 45 días antes, o 15 días por falta de pago de la primera prima de una póliza nueva y 10 días por falta de pago de otra prima, con el motivo, según Conn. Gen. Stat. § 38a-343 (opens in a new tab). Las pólizas de auto y vivienda deben permitirle designar a un tercero para recibir avisos de cancelación o no renovación, según Conn. Gen. Stat. § 38a-323a (opens in a new tab), y la negación de un reclamo de riesgo personal debe llegar por escrito, según Conn. Gen. Stat. § 38a-323b (opens in a new tab).
En Nueva York, cuando una póliza personal cubierta lleva 60 días en vigor, o desde el inicio si es renovación, la cancelación debe basarse en un motivo permitido por el Insurance Law § 3425 (opens in a new tab). Una renovación condicional que reduce límites o elimina coberturas requiere aviso escrito al menos 20 días antes. Muchas pólizas comerciales siguen reglas aparte bajo el Insurance Law § 3426 (opens in a new tab).
Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora
Estas preguntas le ayudan a saber qué dice su póliza antes de necesitarla.
- ¿Cuáles son los límites, deducibles, exclusiones y sublímites? Así sabe el pago máximo y lo que le tocaría absorber.
- ¿Qué formulario y qué endosos aplican, y qué agregan o quitan? Un endoso puede cambiar la cobertura base.
- ¿La póliza liquida a costo de reemplazo o a valor real en efectivo? La respuesta le permite estimar el pago tras depreciación, deducibles y límites.
- ¿Qué aviso, documentos y plazos aplican si tengo un reclamo? Los deberes después de una pérdida pueden afectar cómo se maneja el reclamo.
- ¿Pueden cancelar, no renovar o cambiar la póliza antes de la renovación, y qué aviso recibiré? La ley estatal y la póliza pueden exigir avisos específicos.
Preguntas frecuentes
Respuestas breves sobre la póliza de seguro.
¿Una cotización es lo mismo que una póliza?
No. La cotización es un estimado de la prima basado en sus datos, según la guía de términos de auto en español del Departamento de Seguros de California (opens in a new tab). Si cambian los conductores, los bienes o los límites, puede cambiar la prima o la cobertura.
¿Una póliza de vivienda cubre inundaciones?
Por lo general, no. La cobertura de inundación se compra por medio del NFIP o de una aseguradora privada, además de la póliza de vivienda, según la NAIC (opens in a new tab).
¿"Cobertura completa" es un tipo de póliza definido?
No existe un paquete único de "cobertura completa" en todos los estados, y la cobertura varía por póliza y por estado, según la NAIC (opens in a new tab). Pregunte qué coberturas de responsabilidad, colisión, integral, conductor sin seguro y auto de alquiler incluye, y con qué límites.