Cobertura de pagos médicos
La cobertura de pagos médicos, conocida como MedPay, ayuda a pagar gastos médicos y funerarios razonables y necesarios de las personas cubiertas que resultan lesionadas en un accidente de auto, sin importar quién tuvo la culpa, hasta el límite elegido. Según la póliza, puede cubrirlo a usted, a familiares residentes, a pasajeros o a usted como peatón.
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La cobertura de pagos médicos es un seguro de lesiones propio: paga los gastos de las personas cubiertas sin esperar a que se decida quién tuvo la culpa. No reemplaza la cobertura de responsabilidad civil ni el seguro de salud. En la declaración de la póliza suele aparecer como "Medical Payments Coverage", "MedPay" o "Part B", según la NAIC (opens in a new tab).
Cómo funciona, con un ejemplo en números
El formulario estándar ISO Personal Auto Policy, Parte B, paga los gastos razonables de servicios médicos y funerarios necesarios por lesiones corporales de una persona asegurada, según una copia publicada del formulario 2018 (opens in a new tab). Suponga una persona asegurada con $7,500 en gastos médicos razonables cubiertos y un límite de pagos médicos de $5,000. La aseguradora paga $5,000, y la cuenta es $7,500 - $5,000 = $2,500 que no se pagan bajo ese límite.
Massachusetts exige que las aseguradoras ofrezcan al menos $5,000 de cobertura de pagos médicos, según M.G.L. c. 175 § 113H (opens in a new tab). La factura de $7,500 es ilustrativa. Los $2,500 restantes pueden ser atendidos por el seguro de salud, por PIP, por otra póliza, por una recuperación de responsabilidad civil o por la persona lesionada, según el estado y la póliza.
Qué límites y opciones puede tener
El límite fija el pago máximo, y el resto cambia según el estado y el formulario:
- Límite por persona. La declaración puede mostrar $1,000, $5,000, $10,000, $25,000 u otro monto. Maine exige al menos $2,000 y lista límites de $5,000, $10,000, $25,000 y más, según el Bureau of Insurance de Maine (opens in a new tab).
- Mínimo de Nuevo Hampshire. Al menos $1,000 por persona en vehículos privados de pasajeros, según RSA § 264:16 (opens in a new tab).
- Personas cubiertas. El asegurado nombrado y los familiares residentes, en el auto cubierto, en otro auto o como peatones, además de los pasajeros del auto cubierto. La definición exacta varía.
- Plazo. El formulario ISO usa tres años desde el accidente para los servicios; el reglamento de Connecticut permite un año.
- Deducible y coordinación. El MedPay de auto suele no tener deducible, pero la coordinación con PIP o el seguro de salud varía según el estado.
- Prima. Un límite más alto puede aumentar la prima; la diferencia real se obtiene de la cotización de la aseguradora.
Dónde aparece el término en su póliza y sus documentos
En el seguro de auto, la declaración muestra la cobertura, y la cláusula de cobertura, la definición de persona asegurada, las exclusiones, los límites y los endosos determinan lo que realmente se cubre. Una cotización puede mostrar solo el límite y la prima, de modo que la póliza emitida manda.
Las pólizas de propietario de vivienda, de inquilino y de condominio suelen incluir el Coverage F, "Medical Payments to Others" (pagos médicos a terceros). Esa cobertura generalmente paga gastos médicos de visitantes elegibles lesionados en el lugar asegurado, y no incluye al asegurado ni a los residentes habituales del hogar, según el Departamento de Seguros de California (opens in a new tab).
Lo que cambia en Connecticut y Nueva York
En Connecticut, el reglamento § 38a-334-7 (opens in a new tab) permite pagar gastos médicos razonables incurridos dentro de un año del accidente por una persona lesionada dentro del vehículo designado. Para pólizas con vigencia desde el 1 de noviembre de 2000, la cobertura que califica es primaria sobre el seguro de salud, según ese reglamento y el Boletín PC-48 (opens in a new tab) del Departamento de Seguros de Connecticut.
En Nueva York, la ley exige beneficios de primera parte sin culpa (No-Fault), y eso cambia el papel práctico del MedPay. El Insurance Law § 5102 (opens in a new tab) define la pérdida económica básica como hasta $50,000 por persona, e incluye gastos médicos, hospitalarios, quirúrgicos y de rehabilitación, entre otros. El Insurance Law § 5103 (opens in a new tab) exige beneficios de primera parte en las pólizas calificadas. El DFS de Nueva York (opens in a new tab) indica que el MedPay opcional responde cuando el No-Fault no cubre la situación o después de agotar sus beneficios.
Preguntas para hacer a su agente o a la aseguradora
Estas preguntas ayudan a leer la cobertura y el orden de pago.
- ¿Cuál es mi límite por persona, y hay un límite por accidente o agregado? El límite fija el pago máximo.
- ¿Quién califica como asegurado, incluidos familiares residentes, pasajeros y peatones? La definición determina si una lesión puede reclamarse.
- ¿Paga MedPay antes o después de mi seguro de salud o de PIP? Connecticut lo exige primario, Massachusetts lo trata por lo general como secundario, y el No-Fault de Nueva York responde primero por lo general.
- ¿Qué gastos califican, y qué exclusiones, deducibles o plazos de reclamo aplican? Los formularios piden gastos razonables y necesarios.
- ¿Cuál es la diferencia de prima entre mi límite y el siguiente? Cada aseguradora fija sus tarifas.
Preguntas frecuentes
Cuatro dudas sobre cómo se compara el MedPay con otras coberturas.
¿Necesita MedPay que el otro conductor tenga la culpa?
No. El MedPay puede pagar los gastos cubiertos sin importar la culpa, sujeto al límite y a las exclusiones.
¿MedPay cubre a los pasajeros?
Por lo general, la póliza cubre a otras personas mientras van dentro del auto cubierto; el resultado exacto depende de la definición de persona asegurada y de las exclusiones.
¿Es lo mismo MedPay que PIP?
No. La protección contra lesiones personales (PIP) comúnmente cubre gastos médicos, pérdida de salario, servicios de reemplazo y gastos funerarios, mientras que el MedPay se centra en gastos médicos y funerarios, según la NAIC (opens in a new tab). La responsabilidad civil por lesiones corporales paga los reclamos de otras personas a quienes el asegurado es responsable de haber lesionado.
¿Los pagos médicos de mi seguro de vivienda cubren una lesión mía?
Por lo general no. El Coverage F estándar es para personas elegibles distintas del asegurado y de los residentes habituales del hogar, según el formulario HO-3 del Departamento de Seguros de Missouri (opens in a new tab).