Cobertura amplia
La cobertura amplia es un seguro de auto opcional que paga los daños cubiertos a su vehículo causados por algo distinto a una colisión, como robo, incendio, vandalismo, granizo, inundación, objetos que caen, rotura de vidrios o impacto de un animal. Usted suele pagar primero el deducible; luego la póliza paga la reparación o el valor real en efectivo.
También se llama: cobertura integral, seguro de cobertura amplia, cobertura contra daños distintos de una colisión, daños distintos de una colisión, cobertura comprensiva, Comprehensive coverage, comprehensive, other than collision
La cobertura amplia atiende los daños a su propio vehículo que no vienen de una colisión: un robo, un granizo, un objeto que cae o el impacto de un animal. En la cotización y en la página de declaraciones aparece como "comprehensive", "other than collision" u "OTC", junto con un deducible. Esa página muestra si aplica, cuánto es el deducible y si hay disposiciones sobre vidrios, alquiler, valuación o exclusiones.
Cómo se calcula el pago, con un ejemplo en cifras
Una tormenta causa $1,500 en daños cubiertos y la póliza tiene un deducible de $500, según el ejemplo del California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab).
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| Concepto | Cálculo | Monto |
|---|---|---|
| Paga la aseguradora | $1,500 - $500 | $1,000 |
| Paga usted (deducible) | $500 | |
| Costo total de la reparación | $500 + $1,000 | $1,500 |
Los $1,500 son una cifra ilustrativa, no un promedio estatal. La cobertura amplia no paga automáticamente el precio de compra del vehículo ni el saldo del préstamo; en una pérdida total, el pago usa por lo general el valor real en efectivo, salvo que la póliza fije otro método de valuación.
Opciones y qué cambia cada una
- Deducible. Se vende por lo general con un deducible de $50 a $1,000, según la NAIC (opens in a new tab). El New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab) menciona opciones de $100, $200, $250, $500 y $1,000. Uno más alto por lo general baja la prima y sube su parte de la pérdida.
- Vidrio sin deducible. Algunas pólizas eliminan el deducible para los vidrios, a veces por una prima adicional.
- Valor real en efectivo. En una pérdida total, el pago refleja el valor del vehículo justo antes de la pérdida, incluida la depreciación, menos el deducible.
- Reposición. Algunas aseguradoras ofrecen cobertura limitada de reposición, a menudo para vehículos más nuevos y por un periodo definido.
- Transporte o alquiler. Suele ser una cobertura opcional aparte; algunas pólizas dan gastos de transporte después de un robo, con un monto diario y un límite de tiempo.
- Causas específicas. Las pólizas de auto comercial pueden ofrecer una alternativa más estrecha, que cubre solo las causas listadas.
El efecto en el precio depende de la aseguradora, y los endosos adicionales pueden subir la prima y ampliar o modificar el pago.
Dónde aparece el término
Aparece en pólizas de auto personal, auto comercial, motocicleta y otros vehículos con daños físicos. El acuerdo de cobertura describe la pérdida cubierta, las exclusiones señalan el daño que no se cubre y las condiciones fijan los deberes después de un robo o un daño. También aparece en avisos de renovación, requisitos del prestamista y estimados de reparación.
En el seguro de vivienda, "Comprehensive Form" nombra el formulario HO-5, de todo riesgo; es un uso distinto, según la NAIC (opens in a new tab). En español, también se oye "cobertura integral" y "cobertura comprensiva"; "cobertura completa" traduce "full coverage" y no es un nombre estándar de cobertura.
Qué cambia en Connecticut y Nueva York
Ninguno de los dos estados exige la cobertura amplia; ambos regulan cómo se ofrece y se paga.
- Connecticut, vidrios. Conn. Gen. Stat. § 38a-339 (opens in a new tab) obliga a la póliza con cobertura amplia a ofrecer, a elección del asegurado, la reparación o el reemplazo completo del vidrio de seguridad "sin importar ningún deducible o monto mínimo".
- Nueva York, daños físicos. Insurance Law § 3411 (opens in a new tab) exige que las pólizas de daños físicos de autos particulares cumplan las disposiciones del estatuto y regula las inspecciones.
- Nueva York, reclamaciones. Si la aseguradora ejerce su derecho de inspección, debe inspeccionar el vehículo disponible y hacer una oferta de buena fe dentro de seis días hábiles después del aviso de pérdida, pagar un acuerdo en cinco días hábiles y explicar por escrito una demora de más de 30 días, según la Regulation 64, 11 NYCRR § 216.7 (opens in a new tab).
- Nueva York, tarifas. Insurance Law § 2336 (opens in a new tab) exige reducciones de prima por dispositivos antirrobo y grabado de vidrios que califiquen.
Preguntas para hacer a su agente o a su aseguradora
- ¿Qué causas de pérdida cubre exactamente mi cobertura amplia y qué exclusiones aplican? "Amplia" no significa toda causa de daño; la forma de cobertura y las exclusiones deciden si una pérdida califica, según la NAIC (opens in a new tab).
- ¿Cuál es mi deducible y los vidrios tienen un deducible aparte o ninguno? El deducible cambia lo que usted paga.
- Si roban o declaran pérdida total mi vehículo, ¿cómo calculan el pago? El valor real en efectivo suele reflejar la depreciación y puede quedar por debajo del saldo del préstamo.
- ¿Mi póliza incluye alquiler, transporte o pérdida de uso después de un robo u otra pérdida cubierta? Los beneficios de transporte pueden tener límites diarios, límites de tiempo o reglas de elegibilidad propios.
- ¿Una reclamación puede afectar mi renovación, la evaluación de riesgo o mi historial de reclamaciones? Las aseguradoras pueden usar el historial de reclamaciones, y las reglas estatales sobre tarifas y renovación varían.
Preguntas frecuentes
Estas respuestas dependen de los deducibles y las exclusiones de su póliza.
¿La cobertura amplia cubre el robo?
Por lo general sí. El robo del vehículo o de sus partes cuenta como pérdida de cobertura amplia, según la NAIC (opens in a new tab). El reclamo sigue sujeto al deducible, las exclusiones, la valuación y los requisitos de prueba de pérdida.
¿Cubre granizo o inundación?
Por lo general sí, para un vehículo asegurado. El clima, el agua, la inundación y el viento figuran entre las causas habituales, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab). Manda lo que digan las exclusiones y los deducibles de la póliza.
¿Es lo mismo que cobertura completa?
No. La cobertura amplia es una sola cobertura de daños físicos. "Cobertura completa" es una frase informal que suele referirse a responsabilidad civil, cobertura amplia y colisión juntas, y puede dejar fuera motorista sin seguro, pagos médicos, alquiler y seguro GAP, según la NAIC (opens in a new tab).
¿Paga mi préstamo de auto?
Por lo general no. El pago por pérdida total suele reflejar el valor real en efectivo, y el saldo del préstamo puede ser mayor. El seguro GAP es un producto aparte pensado para esa diferencia.