Protección para reclamaciones de lesiones personales
La protección para reclamaciones de lesiones personales, conocida como PIP, es un seguro de auto que paga gastos médicos cubiertos y ciertas pérdidas económicas de las personas elegibles lesionadas en un accidente de vehículo, por lo general sin probar antes quién tuvo la culpa. Según el estado y la póliza, también puede pagar ingresos perdidos o beneficios por muerte.
También se llama: protección contra lesiones personales, protección para lesiones personales, seguro de pagos médicos y lesiones personales, Personal injury protection, pip, personal injury protection coverage
PIP es una cobertura de su póliza de auto que responde por las lesiones de las personas aseguradas, no por los daños que usted cause a otros. Lo que paga lo determinan el estado, el límite elegido, el deducible y las exclusiones. La página de declaraciones de su póliza muestra la cobertura que usted tiene en realidad.
Cómo funciona PIP, con un ejemplo de Nueva York
Según la Ley de Seguros de Nueva York, § 5102 (opens in a new tab), la cobertura básica de no culpa ("no-fault") paga hasta $50,000 por persona por pérdida económica básica. Los ingresos perdidos se pagan al 80%, hasta $2,000 por mes y por no más de tres años, y otros gastos necesarios se cubren hasta $25 por día durante un año, siempre con los descuentos que fija la ley.
Un ejemplo con esas cifras (los $18,000 y los 20 días son supuestos):
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| Concepto | Cálculo | Resultado |
|---|---|---|
| Gastos médicos | Monto del ejemplo | $18,000 |
| Ingresos perdidos | 80% de $3,000 son $2,400; tope de $2,000 | $2,000 |
| Otros gastos necesarios | $25 por día durante 20 días | $500 |
| Total calculado | $18,000 + $2,000 + $500 | $20,500 |
| Límite básico que queda | $50,000 menos $20,500 | $29,500 |
El beneficio reembolsa pérdidas cubiertas; no es un pago en efectivo para cualquier uso. Puede reducirse por deducibles, descuentos legales u otros beneficios aplicables, y no incluye el dolor y el sufrimiento, que son pérdidas no económicas. El Departamento de Servicios Financieros de Nueva York (New York Department of Financial Services) (opens in a new tab) advierte que los reclamos de no culpa tienen plazos estrictos.
Opciones y montos que cambian lo que PIP paga
Las coberturas varían según el estado y el formulario de la póliza. En Nueva York, la Ley de Seguros § 5103 (opens in a new tab) agrega un beneficio por muerte de $2,000 además del límite básico de $50,000, y la póliza puede ofrecerse sin deducible o con un deducible familiar de hasta $200. La ley también permite comprar $25,000 adicionales para ciertos gastos de ingresos perdidos y rehabilitación, una vez agotados los primeros $50,000, según la Circular de Seguros No. 11 del Departamento de Servicios Financieros (opens in a new tab).
Washington muestra otra estructura. Su Oficina del Comisionado de Seguros (Office of the Insurance Commissioner) (opens in a new tab) indica montos de hasta $10,000 para gastos médicos y hospitalarios, $10,000 para salarios perdidos, $2,000 para gastos funerarios y $5,000 para servicios perdidos, con límites más altos como opción. Los aseguradores de Washington deben ofrecer PIP, salvo que el asegurado lo rechace por escrito. Texas también exige ofrecerlo y permite rechazarlo por escrito, según el Departamento de Seguros de Texas (Texas Department of Insurance) (opens in a new tab).
Algunos estados exigen PIP, otros exigen que se ofrezca y otros usan en su lugar los pagos médicos. Más límite o más beneficios aumentan la prima, y el monto de cada aseguradora aparece en la cotización o en la página de declaraciones.
Dónde aparece PIP en sus documentos
PIP es sobre todo una cobertura de la póliza de auto. Puede verse en una cotización, un contrato provisional (binder), la página de declaraciones, un aviso de renovación o un formulario de selección de coberturas. También aparece en endosos llamados PIP, no culpa, reparaciones básicas o PIP adicional. Después de un accidente, las cartas del reclamo explican los beneficios disponibles, las pruebas que se piden, los plazos y el agotamiento de beneficios.
PIP no suele formar parte de una póliza de vivienda, inquilino, vida, salud o mascotas. Un seguro de auto comercial puede incluirlo cuando la ley del estado o el formulario lo prevén.
Qué dicen Connecticut y Nueva York
En Connecticut, el seguro de auto común no exige PIP. La Conn. Gen. Stat. § 38a-334 (opens in a new tab) hace obligatorias la responsabilidad por lesiones corporales, la responsabilidad por daños a la propiedad y la cobertura contra conductores sin seguro; PIP no está en esa lista. Los pagos médicos son una cobertura opcional, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab). La exigencia anterior de beneficios de reparaciones básicas se derogó para las pólizas nuevas y renovadas a partir del 1 de enero de 1994, según el Boletín PC 65 (opens in a new tab).
En Nueva York, la Ley de Seguros § 5103 (opens in a new tab) exige beneficios de primera parte para las personas cubiertas que resulten lesionadas por el uso o la operación de un vehículo de motor, y la § 5102 (opens in a new tab) define la pérdida económica básica.
Preguntas para su agente o aseguradora
Estas preguntas sirven para leer la cobertura que usted tiene o está comparando.
- ¿Qué límite de PIP aplica, y es por persona, por accidente o un total de la póliza? El límite determina cuánto queda disponible para pérdidas cubiertas.
- ¿La póliza paga gastos médicos, ingresos perdidos, servicios de reemplazo, rehabilitación, gastos funerarios o beneficios por muerte? Los beneficios cambian según el estado y el formulario de la póliza.
- ¿Hay deducible, y los beneficios del seguro de salud, de compensación laboral, de discapacidad o de Medicare se pagan primero o se descuentan? Los deducibles y los descuentos legales pueden reducir lo que paga PIP, como indican las secciones § 5102 (opens in a new tab) y § 5103 (opens in a new tab) de la Ley de Seguros de Nueva York.
- ¿Qué plazos de aviso, documentación médica, comprobantes de ingresos y presentación del reclamo aplican? Un requisito incumplido puede retrasar o limitar los beneficios, y en Nueva York la Regulación 68 (11 NYCRR Parte 65) (opens in a new tab) regula el procedimiento de reclamo.
- ¿Mi estado exige, ofrece o permite rechazar PIP, y qué cobertura la reemplaza si la rechazo? La ley estatal determina si PIP es obligatorio, opcional o no está disponible.
Preguntas frecuentes
Tres respuestas más sobre cómo se compara PIP con otras coberturas.
¿PIP es lo mismo que la cobertura de pagos médicos?
No. Ambas pueden pagar ciertos gastos médicos o funerarios sin importar quién causó el accidente, pero PIP suele ser más amplia porque puede incluir ingresos perdidos y otros beneficios económicos. La National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab) describe a PIP como la cobertura que reemplaza a los pagos médicos, más limitados, en los estados de no culpa.
¿PIP paga por dolor y sufrimiento?
No. PIP atiende pérdidas económicas específicas, y el dolor y el sufrimiento son daños no económicos. Esos daños pueden reclamarse mediante la responsabilidad civil por lesiones corporales de otra persona cuando la ley lo permite, y esa cobertura es de terceros, según el Connecticut Insurance Department (opens in a new tab).
¿PIP cubre a los pasajeros?
El Departamento de Seguros de Texas (opens in a new tab) explica que la cobertura paga gastos médicos y funerarios limitados del asegurado, de sus familiares o de los pasajeros lesionados o muertos en un accidente de vehículo de motor. Quién califica en su caso depende de su estado y de su póliza.