Cobertura de colisión
La cobertura de colisión es un seguro de auto opcional que paga los daños al vehículo asegurado cuando se vuelca o choca con otro vehículo u objeto, por lo general sin importar quién tuvo la culpa. Paga la reparación o el valor de mercado antes del daño, menos el deducible. Un prestamista puede exigirla aunque la ley estatal no.
También se llama: seguro de colisión, cobertura contra colisiones, cobertura de daños físicos por colisión, deducible de colisión, colisión, Collision coverage, collision
La cobertura de colisión repara o reemplaza su propio vehículo después de un vuelco o un choque con otro vehículo o con un objeto fijo, como un poste. Se aplica por lo general sin importar quién tuvo la culpa, y usted paga el deducible antes de que la aseguradora pague. El pago máximo suele estar limitado por el valor del vehículo justo antes del daño y por las condiciones de la póliza, según la NAIC (opens in a new tab).
Cómo se calcula el pago, con un ejemplo en cifras
Suponga $6,800 en daños cubiertos y un deducible de colisión de $1,000. La aseguradora paga $6,800 menos $1,000, es decir, $5,800, y usted paga $1,000. Si el auto es pérdida total y la aseguradora fija su valor de mercado antes del daño en $18,000, la cuenta es otra:
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| Caso | Cálculo | Resultado |
|---|---|---|
| Reparación cubierta de $6,800 | $6,800 - $1,000 | Paga la aseguradora: $5,800 |
| Pérdida total, valor de $18,000 | $18,000 - $1,000 | Liquidación: $17,000 |
| Préstamo pendiente de $20,000 | $20,000 - $17,000 | Saldo sin cubrir: $3,000 |
Los montos son ilustrativos. La cobertura de colisión por sí sola deja ese saldo del préstamo; un seguro GAP, si se compró y aplica, puede cubrir parte o toda la diferencia, y el límite del pago es el valor de mercado del vehículo justo antes del accidente, según el informe de la NAIC sobre la base de datos de seguros de auto (opens in a new tab).
Qué cambia el precio y el pago
- Deducible. Puede ser $0 donde esté disponible, $100, $250, $500, $1,000 o más. Un deducible más alto por lo general baja la prima de colisión y sube lo que usted paga al reclamar; uno de $0 no deja pago a su cargo, pero la prima suele ser más alta.
- Colisión por vehículo. Quitarla de un auto baja la prima, pero usted tendría que pagar de su bolsillo los daños por colisión de ese vehículo.
- Préstamo o arrendamiento. Un prestamista o arrendador puede exigir colisión y cobertura comprensiva hasta que termine el préstamo o el contrato; quitarla podría violar ese acuerdo.
- Qué no es. No existe una póliza única de "cobertura completa"; identifique las coberturas, los límites y los deducibles que aparecen en la póliza, según la NAIC (opens in a new tab).
Dónde aparece el término
Aparece en pólizas de auto personal, de auto comercial y de motocicleta que incluyen daños físicos. En una cotización, está en la selección de coberturas. En la página de declaraciones, indica si la colisión aplica a cada vehículo, con su prima y su deducible. Los endosos pueden cambiar deducibles, procedimientos de reparación o transporte temporal. No es una cobertura habitual en pólizas de vivienda, inquilino, vida, salud ni mascotas.
Qué cambia en Connecticut y Nueva York
Ninguno de los dos estados exige la cobertura de colisión por ley, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab) y el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab). Ambos regulan cómo se paga y se repara.
- Connecticut, deducible. Conn. Gen. Stat. § 38a-351a (opens in a new tab) exige incluir el deducible de colisión en la demanda de subrogación en ciertos casos, lo que puede afectar la recuperación de su deducible.
- Connecticut, pérdida total. Conn. Gen. Stat. § 38a-353 (opens in a new tab) exige que la aseguradora use, en una pérdida total constructiva, al menos el promedio de los valores de venta al detalle de la guía de autos usados de la National Automobile Dealers Association y de otra fuente aprobada de la industria.
- Connecticut, taller. Conn. Gen. Stat. § 38a-354 (opens in a new tab) prohíbe exigir un taller en particular y requiere un aviso de su derecho a elegir un taller con licencia.
- Nueva York, deducible. Insurance Law § 3411(k) (opens in a new tab) obliga a ofrecer un deducible estándar de $200 por ocurrencia, y permite otras opciones menores y mayores.
- Nueva York, pérdida total. Insurance Law § 3412 (opens in a new tab) regula el salvamento, las pérdidas totales y los robos en reclamaciones de daños físicos a autos particulares.
Preguntas para hacer a su agente o a su aseguradora
- ¿Qué deducible de colisión aplica a cada vehículo y cuánto cambiaría la prima con uno mayor o menor? El deducible cambia su pago al reclamar y por lo general afecta la prima, según el Departamento de Servicios Financieros de Nueva York (opens in a new tab).
- ¿Cómo determinan el valor de mi vehículo si es pérdida total? El pago suele estar limitado por el valor de mercado antes del daño y no por el saldo del préstamo.
- ¿La póliza incluye reembolso de auto de alquiler, remolque o transporte después de una colisión cubierta, y con qué límites diarios y totales? Esos beneficios suelen ser aparte y tienen límites propios, según la NAIC (opens in a new tab).
- ¿Se tratan distinto el equipo posventa, las piezas personalizadas, los objetos personales y los vehículos financiados o arrendados? La póliza puede limitar o excluir equipo que no esté en la definición de auto cubierto o en un endoso.
- Si otro conductor causó el accidente, ¿recuperarán mi deducible y cómo afectará la reclamación a mi póliza? La recuperación del deducible y el efecto en la renovación dependen de la póliza y del estado.
Preguntas frecuentes
Las respuestas dependen de la póliza que usted tenga.
¿Paga si yo causé el accidente?
Por lo general sí. Es una cobertura de primera parte para su propio vehículo y se aplica sin importar la culpa, sujeta a las exclusiones de la póliza y al deducible, según el informe de la NAIC (opens in a new tab). Las averías mecánicas y el desgaste pueden estar excluidos.
¿Cubre robo, granizo o inundación?
Por lo general no. Esas pérdidas se atienden bajo la cobertura comprensiva, también llamada cobertura distinta a colisión, que paga daños por robo, incendio, vandalismo, inundación, granizo, objetos que caen o contacto con animales.
¿Qué diferencia hay entre cobertura completa y cobertura de colisión?
"Cobertura completa" se usa de manera informal para un paquete que incluye colisión y comprensiva, y puede variar según la región. Pida los nombres separados de cada cobertura que aparecen en su póliza, según la guía en español del California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab).
¿El alquiler de un auto viene incluido?
No automáticamente. El reembolso de alquiler o transporte suele ser una cobertura opcional aparte, con límites diarios y totales propios.