Cobertura
La cobertura es la protección que una póliza de seguro da contra riesgos, pérdidas, personas, bienes, servicios o gastos específicos. Indica lo que la aseguradora puede pagar, defender o reembolsar, sujeto a los límites, deducibles, exclusiones, condiciones y fechas de vigencia de la póliza. La NAIC la define como lo que la póliza protege.
También se llama: cobertura de seguro, cobertura médica, límite de cobertura, cobertura de auto, cobertura automotriz, cobertura de responsabilidad civil, Coverage
Tener cobertura no significa que la aseguradora pague cualquier pérdida. Cada cobertura responde a un tipo de evento, persona o bien, hasta un límite, después de un deducible y con sus propias exclusiones. Cuando usted lee una cotización, una página de declaraciones o una carta de reclamo, la pregunta útil es cuál cobertura aplica a esta pérdida, cuánto paga como máximo y qué parte le queda a usted.
Cómo funciona el pago y el límite
La aseguradora paga su parte de una pérdida cubierta hasta el límite de la póliza, y el asegurado paga el deducible antes de esa parte, según la NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab). Lo que pasa del límite puede quedar a cargo del asegurado.
El siguiente ejemplo usa el límite mínimo real de daños a la propiedad en Connecticut, $25,000 por accidente, con una pérdida ilustrativa que no es un promedio de reclamos ni de primas:
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| Concepto | Monto |
|---|---|
| Daño causado a otro vehículo | $30,000 |
| Límite de responsabilidad civil por daños a la propiedad | $25,000 por accidente |
| Pago máximo de la aseguradora | $25,000 |
| Monto que queda | $30,000 menos $25,000 = $5,000 |
El asegurado puede quedar responsable de esos $5,000, según los hechos, la responsabilidad legal y los términos de la póliza. Con un límite de $50,000, la misma pérdida de $30,000 podría caber dentro del límite. La cobertura de responsabilidad civil paga al tercero afectado, mientras que la cobertura de choque paga el daño a su propio vehículo, sujeta a su deducible.
Las opciones que cambian el precio y el pago
Cada decisión de cobertura cambia la prima y lo que podría cobrar en un reclamo:
- Límites de responsabilidad civil. Un límite más alto protege contra más responsabilidad antes de agotarse y suele costar más. En Nueva York, los mínimos de auto son $25,000 por persona y $50,000 por accidente por lesiones, y $10,000 por daños a la propiedad, el llamado 25/50/10, con límites más altos disponibles a mayor prima, según el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab).
- Choque y cobertura integral. La de choque paga el daño a su vehículo por chocar con otro vehículo u objeto; la integral paga daños que no son de choque, como robo, incendio, clima, vandalismo o un animal. Ambas son opcionales por ley, aunque un prestamista o una empresa de arrendamiento puede exigirlas, según la NAIC (opens in a new tab).
La expresión "cobertura completa" no es un término legal ni de póliza universal. Suele usarse para un paquete que puede incluir responsabilidad civil, choque e integral, pero solo la página de declaraciones y la póliza completa muestran lo que usted compró.
Dónde aparece el término
En el seguro de auto verá coberturas de lesiones corporales, daños a la propiedad, conductor sin seguro o con seguro insuficiente, choque, integral, gastos médicos, protección contra lesiones personales (PIP), alquiler de auto y remolque. En el de vivienda: la casa, otras estructuras, bienes personales, pérdida de uso, responsabilidad civil y gastos médicos. Las pólizas de condominio, inquilino, vida, salud, mascotas y negocio tienen sus propias coberturas.
El término aparece en la cotización, el binder (cobertura provisional), la página de declaraciones, el acuerdo de seguro, las exclusiones, las condiciones, los endosos, el aviso de renovación, el certificado de seguro, el resumen de beneficios y la carta de reclamo. La página de declaraciones muestra las coberturas y límites elegidos, pero la póliza completa y sus endosos son el contrato. En salud, la cobertura médica es el derecho legal al pago o reembolso de sus costos de salud, según CuidadoDeSalud.gov (opens in a new tab).
Lo que exigen Connecticut y Nueva York en el seguro de auto
En Connecticut, las coberturas mínimas de auto se fijan bajo Conn. Gen. Stat. § 38a-335 (opens in a new tab): $25,000 por persona y $50,000 por accidente por lesiones, más $25,000 por accidente por daños a la propiedad, o un límite único de $50,000, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab). Las pólizas de responsabilidad civil deben incluir cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente bajo Conn. Gen. Stat. § 38a-336 (opens in a new tab). Una póliza con cobertura integral debe ofrecer, a elección del asegurado, reparación o reemplazo del vidrio de seguridad sin deducible, bajo Conn. Gen. Stat. § 38a-339 (opens in a new tab).
En Nueva York, la Vehicle and Traffic Law § 311 (opens in a new tab) exige límites mínimos de $25,000/$50,000 por persona, $50,000/$100,000 para dos o más personas según haya lesión o muerte, y $10,000 por daños a la propiedad. La New York Insurance Law § 5103 (opens in a new tab) exige beneficios de primera parte, y la cobertura básica sin culpa (no-fault) paga hasta $50,000 por persona por ciertas pérdidas económicas. Los reclamos sin culpa generalmente deben presentarse por escrito dentro de 30 días calendario, según el DFS (opens in a new tab).
Preguntas para su agente o aseguradora
- ¿Qué pérdida, persona, bien, servicio o responsabilidad protege esta cobertura, y qué exclusiones aplican? El nombre de la cobertura no muestra cada causa cubierta ni cada caso excluido.
- ¿Cuál es el límite, y es por persona, por accidente, por ocurrencia, por artículo, por año o agregado? El límite es el pago máximo de la aseguradora, y lo que pase de él puede quedar a su cargo.
- ¿Qué deducible, copago, coaseguro, periodo de espera o gasto de bolsillo aplica? Esos montos definen lo que usted paga antes o junto con la aseguradora.
- ¿Esta cobertura ya está en mi póliza, o necesita un endoso o una póliza aparte? Una cotización o una página de declaraciones puede no incluir todas las opciones disponibles.
- ¿Qué aviso, prueba, documentos y plazo aplican después de una pérdida? Las condiciones de la póliza y los plazos de ley pueden afectar el manejo del reclamo.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre cobertura y límite de cobertura?
La cobertura indica qué protección existe; el límite es el monto máximo que se paga bajo esa protección. Una pérdida cubierta que supere el límite puede dejarle a usted la diferencia.
¿La cobertura puede cambiar al renovar?
Sí. Una renovación puede traer cambios en límites, deducibles, endosos, exclusiones o prima. Compare la nueva página de declaraciones con la anterior y pregunte a la aseguradora por cada cambio.
¿Mi cobertura aplica fuera del estado?
Depende de la póliza. Rige la ley del estado donde se encuentra el vehículo, el bien, el riesgo o el reclamo, y una póliza emitida en un estado puede incluir disposiciones exigidas por otro. Pregunte a su aseguradora cómo responde su póliza en otro estado.