Contrato temporal de seguro
Un contrato temporal de seguro, conocido en inglés como binder, pone en vigor una cobertura específica antes de que se emita o entregue la póliza formal. Identifica a la aseguradora, el riesgo asegurado, las fechas, los límites y los términos. La cobertura sigue sujeta a las condiciones, exclusiones, deducibles y pago de prima, y la póliza permanente lo reemplaza.
También se llama: binder, contrato temporal, acuerdo temporal de seguro, comprobante temporal de cobertura, comprobante de recibo obligatorio, póliza provisional, Binder, binding receipt, bind
Si compró un auto, va a cerrar una hipoteca o espera una póliza comercial y su agente le entregó un "binder", ese documento lo cubre mientras llega la póliza permanente. Confirme que la fecha de inicio ya pasó, que la aseguradora es la correcta y que la propiedad o el vehículo aparece descrito. Después revise los límites, el deducible y las exclusiones, porque el contrato temporal no cubre más de lo que dice.
Cómo responde en una reclamación, con un ejemplo en cifras
El contrato temporal no crea un límite de reclamación aparte ni elimina el deducible. Pone en vigor la cobertura listada, y los límites, el deducible, las exclusiones y las condiciones deciden el pago. Con una prima anual de $1,200, un pago inicial de $300 y una pérdida cubierta de $4,000 durante el período del contrato temporal con un deducible de $1,000 (cifras ilustrativas, no promedios), la cuenta queda así:
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| Concepto | Cálculo | Resultado |
|---|---|---|
| Prima pendiente | $1,200 - $300 | $900 |
| Paga la aseguradora | $4,000 - $1,000 | $3,000 |
| Parte de la pérdida a su cargo | deducible | $1,000 |
Además de los $1,000, usted sigue debiendo la prima pendiente según el plan de pago. La aseguradora puede cobrar prima por el contrato temporal aunque luego se cancele o lo reemplace una póliza, y la prima cotizada está sujeta a verificación y ajuste, según el formulario ACORD 80 aprobado por el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab).
Qué datos del contrato temporal cambian su cobertura
No hay un formulario, una duración ni un precio nacional único. Estos datos deciden qué tiene en la mano:
- Fechas de inicio y vencimiento. Marcan cuándo empieza y termina la cobertura temporal; una pérdida fuera de ese período puede quedar sin cobertura.
- Forma oral o escrita. Un documento escrito es más seguro para probar los términos.
- Límites. Un límite más alto por lo general sube la prima y el pago máximo de una reclamación.
- Deducible. Un deducible más alto pasa más costo a usted, y el efecto en la prima depende de la aseguradora.
- Riesgos cubiertos y endosos. Puede incluir o excluir choque, integral, inundación, viento, terremoto, costo de reposición u otros endosos.
- Reemplazo por la póliza. El contrato temporal termina cuando la póliza permanente lo reemplaza. Informe de inmediato cualquier diferencia entre los dos.
Dónde verá el término
El contrato temporal aparece sobre todo en seguros de propiedad y accidentes: auto, cuando el vehículo necesita seguro antes de la póliza o la tarjeta de identificación; vivienda, condominio e inquilino, antes del cierre de una hipoteca o de un arrendamiento; y seguros comerciales de propiedad, responsabilidad civil general y auto. En seguros de título, "binder" puede nombrar un compromiso de título. En seguros de vida, el término relacionado es el recibo vinculante o recibo condicional, que el glosario del Departamento de Seguros de Connecticut (opens in a new tab) define aparte. En seguros de salud, "binder" puede nombrar un paquete de documentos ante el regulador, y en seguros de mascotas cualquier cobertura temporal depende del contrato de la aseguradora.
Lo verá en una cotización o solicitud, en un documento aparte, en el expediente de renovación o en cartas sobre una reclamación. Cuando llegue la póliza, compare el contrato temporal con la página de declaraciones, que muestra las fechas, las coberturas, los límites, la prima, el acreedor hipotecario y los endosos, según la NAIC (opens in a new tab).
Qué cambian Connecticut y Nueva York
En Connecticut, los contratos temporales de las pólizas de riesgos personales y comerciales que cubre la ley pueden ser orales o escritos, duran como máximo 60 días e incluyen los términos de la póliza y los endosos aprobados, según Conn. Gen. Stat. § 38a-322 (opens in a new tab). La sección no aplica a la póliza estándar de incendio ni a las pólizas de responsabilidad civil de auto. Para el auto particular, Conn. Gen. Stat. § 38a-364 (opens in a new tab) exige que el agente que emite el contrato temporal entregue tarjetas de identificación temporales en duplicado para cada vehículo cubierto, válidas por 60 días desde la fecha de inicio.
En Nueva York, N.Y. Insurance Law § 3404 (opens in a new tab) exige que el contrato temporal de un seguro de incendio sea escrito e incluya el nombre y la dirección del asegurado, los asegurados adicionales y acreedores hipotecarios, la descripción de la propiedad, la naturaleza y el monto de la cobertura, la aseguradora y su representante, la fecha de inicio y el número del contrato o de la póliza. En un préstamo hipotecario sobre una vivienda de una a cuatro familias, ciertos prestamistas no pueden rechazar un contrato temporal que cumpla esos requisitos como prueba del seguro contra riesgos, aunque pueden pedir un recibo de pago de la prima. Un contrato temporal electrónico puede cumplir el requisito de documento escrito, según la Opinión No. 00-05-15 del New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab).
Preguntas para hacer a su agente o a su aseguradora
- ¿Qué cubre exactamente este contrato temporal y qué excluye? Puede poner el seguro en vigor sin incluir todas las coberturas que se hablaron al cotizar.
- ¿Cuáles son la fecha y la hora de inicio y la fecha de vencimiento? Una pérdida fuera del período indicado puede quedar sin cobertura.
- ¿Qué límites, deducibles y endosos aplican? Esos términos fijan el pago máximo y la parte de la pérdida que le toca a usted.
- ¿Ya llegó la póliza permanente y coincide con el contrato temporal? Las diferencias en nombres, propiedad, límites, exclusiones o fechas deben corregirse pronto.
- ¿Mi prestamista, arrendador u otra parte interesada acepta este documento como prueba de seguro? La aceptación depende de quien lo pide y de la ley estatal.
Preguntas frecuentes
Estas dudas aparecen cuando el contrato temporal llega antes que la póliza.
¿Un contrato temporal es lo mismo que una póliza?
No. Es una prueba temporal de un contrato de seguro y por lo general termina cuando se emite la póliza permanente. Puede incorporar los términos de la póliza que se va a emitir, así que revise la póliza cuando llegue.
¿Puedo presentar una reclamación con un contrato temporal?
Puede reportar una pérdida ocurrida durante el período del contrato temporal y pedir que se ajuste bajo esa cobertura. El pago depende de la cobertura listada, los límites, las exclusiones, el deducible y las condiciones.
¿Es lo mismo que un certificado de seguro?
No. El contrato temporal es un contrato de seguro provisional, mientras que el certificado sirve como constancia de la cobertura para una persona o empresa indicada y no crea, cambia ni amplía la cobertura de forma automática.