Cotización de seguro
La cotización de seguro es un estimado de la prima que una aseguradora cobraría por una cobertura propuesta, calculado con la información que da el solicitante. Sirve para comparar precio, límites, deducibles y opciones antes de comprar, pero no es la póliza ni prueba que la cobertura esté activa. El binder o la póliza emitida fijan la cobertura.
También se llama: cotización del seguro, cotización, presupuesto de seguro, Insurance quote, quote, quotation, misquote
Una cotización le dice cuánto costaría, más o menos, la cobertura que usted pidió con los datos que dio. Ese precio depende de lo que eligió: límites, deducible, coberturas y fecha de inicio. La cotización no activa la cobertura ni decide lo que pagará un reclamo; eso lo fijan el binder o la póliza emitida.
Cómo funciona una cotización, con números
La cotización es un estimado de su prima basado en la información que usted le da al agente, al corredor o a la aseguradora, según el California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab).
En un ejemplo ilustrativo, una aseguradora estima una prima anual de auto de $1,200: usted paga $1,200 por el plazo anual, o $100 al mes si la aseguradora permite doce pagos iguales. Ese dinero paga la cobertura elegida; no es lo que la aseguradora pagará en un reclamo. Para eso cuenta el deducible, como en este caso de cobertura integral que usa el Departamento de Seguros de California:
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| Concepto | Cálculo | Monto |
|---|---|---|
| Pérdida cubierta | daño por cobertura integral | $1,500 |
| Paga el asegurado | deducible | $500 |
| Paga la aseguradora | $1,500 menos $500 | $1,000 |
La prima de $1,200 es un monto de ejemplo. La cotización cambia con el deducible, los límites, el vehículo, los conductores, el lugar y otros datos de tarifa, pero el pago de un reclamo depende de la póliza emitida, sus exclusiones, sus límites y los hechos.
Las opciones que cambian el precio cotizado
Cada elección en la cotización mueve el precio y lo que la póliza podría pagar después.
- Límites de responsabilidad civil. Connecticut exige al menos $25,000 por persona y $50,000 por accidente por lesiones corporales, $25,000 por daños a la propiedad, y los mismos mínimos de $25,000 y $50,000 en cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab). Un límite más alto da más protección y puede subir la prima.
- Deducible. Un deducible más alto suele bajar la prima cotizada, pero aumenta lo que usted paga en una pérdida cubierta.
- Colisión y cobertura integral. En Connecticut no las exige la ley, pero un prestamista o una compañía de arrendamiento puede exigirlas. Agregarlas puede subir la cotización y ampliar las pérdidas cubiertas.
- Planes de salud. En el Marketplace, los planes Bronce suelen tener primas más bajas y gastos de bolsillo más altos, y los Platino lo contrario. La edad puede hacer que la prima de un adulto mayor sea hasta tres veces más alta, y el tabaco puede subirla hasta 50 por ciento; el estado de salud, el historial médico y el sexo no pueden afectarla, según HealthCare.gov (opens in a new tab).
Dónde se encuentra con una cotización
Puede pedir una cotización para seguros de auto, vivienda, condominio, inquilinos, vida, salud, mascotas o negocios: al comparar precios, en la renovación, al cambiar un vehículo o una propiedad, o después de un reclamo. Suele mostrar la aseguradora propuesta, el período, la prima, las coberturas, los límites, los deducibles, los descuentos, los supuestos y los endosos elegidos.
Los demás documentos cumplen otro papel. El binder es una prueba temporal de cobertura hasta que se emite o entrega la póliza, según el glosario del Departamento de Seguros de California (opens in a new tab). La página de declaraciones resume una póliza ya emitida, el aviso de renovación ofrece seguir por un nuevo plazo y la carta del reclamo aplica la póliza a una pérdida. Una pérdida antes de la fecha de vigencia del binder o de la póliza puede quedar sin cubrir, aunque usted tenga una cotización.
Lo que cambian las leyes de Connecticut y Nueva York
En Connecticut, una cotización de auto debe tomar en cuenta los mínimos de responsabilidad financiera ligados al Conn. Gen. Stat. § 14-112 (opens in a new tab) y la cobertura de conductor sin seguro del Conn. Gen. Stat. § 38a-336 (opens in a new tab). En ciertas transacciones, como las solicitudes, el Conn. Gen. Stat. § 38a-979 (opens in a new tab) exige un aviso escrito sobre las prácticas de información del seguro.
En Nueva York, la aseguradora debe cobrar su tarifa registrada aunque un corredor haya dado una cotización inexacta, y el corredor puede cobrar un cargo solo con el consentimiento firmado del asegurado, según el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab). Si la prima total de renovación de ciertas pólizas de auto o de vivienda sube más del 10 por ciento, la aseguradora debe informar el aumento con una explicación escrita de los principales factores, y responder en 20 días si usted la pide, según el Insurance Law § 2356 (opens in a new tab). El Insurance Law § 5103 (opens in a new tab) exige beneficios de primera parte en las pólizas de auto cubiertas, sin deducible o con un deducible familiar de hasta $200, salvo excepciones.
Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora
Antes de comparar dos cotizaciones, estas preguntas le ayudan a saber si comparan lo mismo.
- ¿Qué coberturas, límites, deducibles, exclusiones y endosos exactos incluye? Dos primas solo se comparan bien si la cobertura de fondo es parecida.
- ¿Qué información usaron y qué podría cambiar la prima final? Conviene responder en forma completa y exacta sobre historial de manejo y vehículos, según el Departamento de Servicios Financieros de Nueva York (opens in a new tab).
- ¿Cuándo empieza la cobertura, y recibiré un binder o la póliza antes de esa fecha? La cotización no prueba que haya cobertura activa.
- ¿El monto cotizado incluye cargos por pagos a plazos, cargos del corredor, impuestos y recargos? Estos montos pueden sumarse a la prima.
- ¿Qué pasará con la prima en la renovación, y cómo pido una explicación si sube? En Nueva York, la ley prevé explicaciones escritas para ciertos aumentos.
Preguntas frecuentes
Respuestas breves sobre la cotización de seguro.
¿Por qué la prima final puede ser más alta que la cotización?
La aseguradora puede recibir más información, aplicar un recargo, corregir un supuesto o sumar un cargo del corredor permitido. Un accidente o una multa de tránsito son ejemplos de información que puede subir la prima.
¿Conviene elegir la cotización con la prima más baja?
Compare los mismos límites, deducibles, exclusiones, beneficios y costos totales. Un plan de salud con la prima mensual más baja puede no tener el costo total más bajo, según HealthCare.gov (opens in a new tab).
¿Qué diferencia hay entre la cotización y la prima?
La prima es el monto que usted paga por el seguro; la cotización es el estimado de esa prima antes de comprar. En salud, la prima es el pago mensual del seguro y es distinta del deducible, el copago y el coseguro, según CuidadoDeSalud.gov (opens in a new tab).