Licencia de seguros
La licencia de seguros es la autorización que da un estado a un agente, corredor, agencia u otro productor para vender, ofrecer o negociar ciertas líneas de seguro. Por sí sola no le da autoridad para representar a una aseguradora, no garantiza la cobertura, no fija la prima y no decide el pago de un reclamo.
También se llama: licencia de agente de seguros, agente de seguros con licencia, corredor de seguros con licencia, productor de seguros, aseguradora autorizada, nombramiento del agente, Insurance license, license, licensed insurer, appointment
Cuando usted compra un seguro de auto, vivienda, vida, salud o negocio, la licencia le dice si la persona o la agencia que le arma la cobertura tiene permiso del estado para esa clase de seguro. Es una autorización limitada a ciertas líneas y a un estado, y no dice nada sobre lo que paga su póliza. Para saber con quién está tratando, conviene separar tres cosas: la licencia del productor, el nombramiento con la aseguradora y la autorización de la propia aseguradora.
Cómo funciona con un ejemplo en números
La licencia normalmente no cambia la prima, el deducible, el límite ni el pago de un reclamo; esos montos salen de la cotización, la página de declaraciones, la póliza, los endosos y la ley. La página de declaraciones de muestra de la National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab) permite un ejemplo simplificado de seguro de vivienda:
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| Concepto | Monto |
|---|---|
| Prima anual que paga el asegurado | $640 |
| Pérdida cubierta | $10,000 |
| Deducible que paga el asegurado | $500 |
| Pago de la aseguradora: $10,000 menos $500 | $9,500 |
La licencia del agente no aparece en esa cuenta: no convierte una pérdida excluida en cubierta ni sube un límite. Los cargos de la licencia los paga quien la solicita: en Connecticut, una licencia de entidad comercial productora cuesta $130 al inicio y $160 al renovarse, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab), y no es un recargo automático en su prima.
Tipos de licencia y qué cambia cada uno
Las variantes de la licencia cambian quién puede colocar su seguro y para qué productos:
- Líneas de autoridad. Connecticut distingue vida; accidentes y salud o enfermedad; propiedad y accidentes; líneas personales; vida variable o anualidad variable; crédito; y viajes de línea limitada. Un productor autorizado solo para vida no lo está automáticamente para propiedad.
- Licencia individual o de entidad. Una persona puede tener su licencia de productor, y una agencia puede necesitar la suya propia con un productor responsable designado.
- Nombramiento del agente. La licencia fija las líneas; para actuar como agente de una aseguradora concreta puede hacer falta un nombramiento.
- Autorización de la aseguradora. El certificado de autoridad permite a la compañía escribir seguros en el estado. Se aplica a la entidad que asume el riesgo y paga los reclamos, no al productor, según la NAIC (opens in a new tab).
Dónde se encuentra el término
La licencia puede salir en casi cualquier seguro. La ve en una cotización o solicitud cuando se identifica al agente, corredor, agencia o aseguradora; en un binder (constancia provisional de cobertura) que nombra al productor; en un aviso de renovación cuando cambia el agente o termina un nombramiento; y en una carta de reclamo sobre la autoridad de quien vendió la póliza.
La página de declaraciones identifica a la aseguradora, el número de póliza, las coberturas, los límites, la prima y a menudo al agente, pero normalmente no muestra el número de licencia del productor ni el certificado de autoridad de la aseguradora. La cobertura y el pago dependen del acuerdo de seguro, las exclusiones, las condiciones y los endosos, que la licencia no cambia.
Lo que cambian las leyes de Connecticut y Nueva York
En Connecticut, Conn. Gen. Stat. § 38a-702a (opens in a new tab) define la licencia como el documento que autoriza a una persona a actuar como productor para las líneas indicadas, y aclara que no crea autoridad real, aparente ni inherente para representar o comprometer a una aseguradora. Según las §§ 38a-702b, 38a-702l y 38a-702m (opens in a new tab), nadie puede vender seguros sin licencia para la línea que corresponde, no se pueden pagar comisiones a quien debía tener licencia y no la tiene, y un productor no puede actuar como agente de una aseguradora sin nombramiento; la aseguradora debe presentar el aviso dentro de los 15 días siguientes al contrato de agencia o a la primera solicitud.
En Nueva York, Insurance Law § 2102 (opens in a new tab) prohíbe actuar como productor sin licencia vigente. Las licencias de agente y de corredor se regulan por separado en § 2103 (opens in a new tab) y § 2104 (opens in a new tab), y § 2112 (opens in a new tab) exige que la aseguradora presente un certificado de nombramiento para el productor que actúa como su agente. Una persona puede tener licencia y aun así necesitar ese nombramiento.
Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora
Antes de firmar, estas preguntas aclaran quién le vende el seguro y bajo qué autoridad.
- ¿Qué licencia estatal y qué línea de autoridad cubren la póliza que estoy comprando? La licencia se limita a ciertas líneas.
- ¿Está usted nombrado o autorizado para actuar por la aseguradora que aparece en mi cotización o póliza? La licencia sola no le da autoridad para representar a una compañía.
- ¿La aseguradora está autorizada para escribir esta cobertura en mi estado? La licencia del productor y el certificado de autoridad de la compañía son autorizaciones distintas.
- ¿Qué formulario de póliza, exclusiones, endosos, límites y deducible rigen mi reclamo? El contrato, no la licencia, determina cuánto se paga.
- ¿Cómo se le paga y hay un cargo aparte de corredor o de servicio? Los agentes pueden recibir comisiones de la aseguradora y los corredores pueden cobrar cargos, según la NAIC (opens in a new tab).
Preguntas frecuentes
Respuestas breves a otras dudas sobre la licencia de seguros.
¿Cuál es la diferencia entre un agente y un corredor de seguros?
El agente generalmente actúa por una aseguradora; un agente cautivo vende para una sola compañía y uno independiente representa a varias, según la NAIC (opens in a new tab). El corredor generalmente actúa por el cliente al buscar cobertura, aunque la relación legal puede variar por estado y por operación.
¿Un asesor financiero tiene licencia de seguros?
El título de asesor financiero no prueba por sí solo una licencia de seguros ni un registro como asesor de inversiones, según Investor.gov (opens in a new tab). Un agente que vende anualidades variables o seguros de vida variable también debe tener licencia como profesional financiero registrado, porque esos productos pueden ser valores, según FINRA (opens in a new tab).
¿Qué necesita un agente para vender planes del Mercado de salud?
Además de la licencia de su estado, debe haber firmado acuerdos para vender planes del Mercado, según HealthCare.gov (opens in a new tab). La licencia estatal sola no basta para esa autorización.
¿La licencia de seguros es igual en todos los estados?
No. Cada estado fija las clases de licencia, las líneas, los nombramientos, los cargos y las renovaciones. California, por ejemplo, usa clases distintas y cobra $188 por la solicitud y $188 por la renovación de una licencia de líneas personales de dos años, según el California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab).