Valor real en efectivo
El valor real en efectivo, o ACV, es lo que vale un bien cubierto al momento de la pérdida, tras descontar la depreciación por edad y desgaste. Un reclamo por ACV paga la reparación o el reemplazo razonable menos la depreciación y el deducible, dentro del límite de la póliza. Un endoso o la ley estatal pueden cambiar el método.
También se llama: valor efectivo real, seguro de valor real en efectivo, Actual cash value, acv
Cuando una póliza liquida un bien a valor real en efectivo, la aseguradora paga lo que el bien valía el día de la pérdida, no lo que costaría comprarlo nuevo. Para un techo, un vehículo o un aparato con años de uso, esa diferencia puede ser grande.
Cómo se calcula el pago
El pago parte del costo de reparar o reemplazar el bien, resta la depreciación y luego resta el deducible, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab). La depreciación depende de la edad, la condición y la vida útil esperada, y no existe un porcentaje universal.
El Texas Department of Insurance (Departamento de Seguros de Texas) (opens in a new tab) da un ejemplo actualizado el 24 de enero de 2024. Una casa asegurada por $200,000 sufre una pérdida de $10,000 en el techo, con un deducible de 2 por ciento, es decir $4,000:
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| Edad del techo | Valor real en efectivo | Paga la aseguradora | Paga el asegurado |
|---|---|---|---|
| 5 años | $8,500 | $8,500 menos $4,000 = $4,500 | $5,500 |
| 10 años | $7,000 | $7,000 menos $4,000 = $3,000 | $7,000 |
| 20 años | $4,000 | $4,000 menos $4,000 = $0 | $10,000 |
Las cifras de $8,500, $7,000 y $4,000 son valores ilustrativos de Texas, no porcentajes de depreciación que valgan en todas partes.
Opciones comunes y qué cambia cada una
Una póliza puede liquidar distintos bienes con distintos métodos, y el método cambia el monto del reclamo, según la National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab).
- Valor real en efectivo. La prima probablemente es más baja que con costo de reemplazo, y el pago también suele ser menor.
- Costo de reemplazo. Paga la reparación o el reemplazo con materiales de tipo y calidad similares, sin descontar depreciación. Algunas pólizas pagan primero el valor real en efectivo y entregan la depreciación recuperable después de reparar o reemplazar.
- Costo de reemplazo extendido. Paga por encima del límite de la vivienda hasta el tope que fija la póliza.
- Costo de reemplazo garantizado. Puede pagar el costo completo cubierto aun por encima del límite de la página de declaraciones, según los términos de la póliza. Muy pocas aseguradoras lo ofrecen, y conviene preguntar si tiene un tope.
- Valor acordado o monto establecido. Usa un monto fijado en la póliza o en un endoso, en lugar de calcular edad y depreciación después.
- Calendario de techo. Una póliza puede dar costo de reemplazo para casi todo, pero valor real en efectivo o una escala por antigüedad para el techo.
Dónde aparece el término
El término aparece sobre todo en coberturas de propiedad y daños físicos, según la NAIC (opens in a new tab). En un seguro de auto, la colisión y la cobertura integral lo usan cuando el vehículo es pérdida total. En propietarios, inquilinos y condominio puede aplicarse a la vivienda, la propiedad personal o ciertos componentes, y en propiedad comercial a edificios, equipo e inventario. En inundación, el programa NFIP usa valor real en efectivo para muchos reclamos de propiedad personal, según FEMA (opens in a new tab).
En un seguro de vida no es el método para pagar el beneficio por fallecimiento; el "valor en efectivo" de la vida es otro término, ligado al componente de ahorro de la póliza.
En los documentos, puede estar en la cotización, la página de declaraciones, las definiciones de la póliza, un endoso de techo o de valoración, el aviso de renovación o la carta del reclamo. La página de declaraciones muestra límites y deducibles, pero la póliza y los endosos determinan cómo se calcula el valor real en efectivo.
Lo que cambian las reglas de Connecticut y Nueva York
En Connecticut, Conn. Gen. Stat. § 38a-313 (opens in a new tab) permite cubrir lo realmente gastado por encima del valor real en efectivo para reparar, reconstruir o reemplazar. En una pérdida total constructiva de un vehículo, Conn. Gen. Stat. § 38a-353 (opens in a new tab) exige usar al menos el valor promedio de venta al detalle de la guía de la National Automobile Dealers Association y de otra fuente aprobada, con un cálculo detallado y aviso por escrito del derecho a disputar el monto.
En Nueva York, salvo que la ley o la póliza dispongan otra cosa, el valor real en efectivo es el menor entre el monto razonable para reparar el bien y el de reemplazarlo con uno sustancialmente idéntico, impuestos sobre ventas incluidos, según la Regulation 64, 11 NYCRR § 216.6(b) (opens in a new tab) del New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York). Si las partes no coinciden en el valor, el Insurance Law § 3404 (opens in a new tab) prevé una tasación.
Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora
Antes de que ocurra un reclamo, conviene aclarar lo siguiente con la agencia o la aseguradora.
- ¿Este bien se liquida a valor real en efectivo, costo de reemplazo, valor acordado u otro método? Distintos bienes de una misma póliza pueden usar métodos distintos.
- ¿Cómo se calculará la depreciación y qué vida útil se supondrá? No hay un porcentaje universal.
- ¿La póliza aplica valor real en efectivo al techo, los electrodomésticos u otro componente? Puede haber costo de reemplazo en general y una escala por antigüedad para una pieza.
- Si hay costo de reemplazo, ¿el primer pago será a valor real en efectivo y qué debo hacer para recuperar la depreciación retenida? Muchas pólizas entregan el resto solo después de reparar o reemplazar.
- ¿Qué deducible, límite, plazo y documentación se aplican? Los comprobantes, los estimados y los recibos pueden afectar si se paga un monto adicional.
Preguntas frecuentes
Respuestas breves sobre el valor real en efectivo.
¿El valor real en efectivo es el precio de compra o el valor de mercado?
No es el precio de compra; se mide al momento de la pérdida con el método de la póliza. Algunas jurisdicciones usan el valor justo de mercado: el California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab) lo define así cuando la póliza no dice otra cosa. Frases como "valor efectivo real" o "valor actual" deben compararse con la definición de su póliza.
¿Puedo recuperar la depreciación si reparo o reemplazo el artículo?
Depende de si la póliza da costo de reemplazo. Muchas pólizas con esa cobertura pagan primero el valor real en efectivo y entregan el resto tras la reparación o el reemplazo, con los plazos y comprobantes que fija la póliza.
¿Tengo que demostrar que el bien era mío?
Sí, para la propiedad personal. La aseguradora debe pagar solo por los bienes personales que el asegurado pueda demostrar que le pertenecían al momento de la pérdida, según el Connecticut Insurance Department (opens in a new tab).