Costo de reemplazo
El costo de reemplazo es lo que hace falta para reparar, reconstruir o reemplazar la propiedad cubierta y dañada con materiales nuevos de tipo y calidad similares, sin restar depreciación. El deducible, el límite de la póliza y las exclusiones siguen aplicando. Algunas pólizas pagan primero el valor actual en efectivo y liberan la depreciación después.
También se llama: cobertura de costo de reemplazo, valor de reemplazo, costo de reconstrucción, RCV, Replacement cost, replacement cost value, rcv, replacement cost coverage
Cuando una pérdida cubierta daña su casa, su techo o sus pertenencias, el costo de reemplazo es la base del pago: lo que cuesta repararlas o reemplazarlas con materiales nuevos de calidad similar, sin descontar por la edad ni el desgaste. La NAIC (opens in a new tab) (National Association of Insurance Commissioners, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) indica que la cobertura paga solo hasta el límite de la póliza. Muchas pólizas pagan primero el valor actual en efectivo hasta que la reparación empieza o termina.
Cómo se calcula un pago, con un techo de $15,000
La Guía de reclamos posteriores a un desastre de la NAIC (opens in a new tab) trae un ejemplo. Reemplazar el techo cuesta $15,000 y el deducible es de $1,000. Con costo de reemplazo la depreciación es de $0; con valor actual en efectivo es de $10,000, a razón de $1,000 por cada año de un techo de 10 años.
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| Concepto | Costo de reemplazo | Valor actual en efectivo |
|---|---|---|
| Costo de reemplazar el techo | $15,000 | $15,000 |
| Depreciación | $0 | $10,000 |
| Deducible | $1,000 | $1,000 |
| Pago de la aseguradora | $14,000 | $4,000 |
Con costo de reemplazo, la aseguradora paga $14,000. Con valor actual en efectivo paga $4,000 y usted cubre los otros $11,000. Las cifras son el ejemplo ilustrativo de la NAIC, suponen que la pérdida está cubierta y que el límite alcanza.
Variantes del costo de reemplazo y qué cambia cada una
Según la herramienta de compra de seguro de vivienda de la NAIC (opens in a new tab), estas son las variantes más comunes.
- Valor actual en efectivo: paga el costo de reemplazo menos la depreciación. Generalmente cuesta menos prima y deja más de la pérdida a su cargo.
- Costo de reemplazo funcional: repara con un material equivalente en función y, por lo general, más económico, como el yeso reemplazado por paneles de yeso (drywall).
- Costo de reemplazo extendido: paga sobre el límite de la vivienda un porcentaje que fija cada póliza.
- Costo de reemplazo garantizado: paga el costo completo de reconstrucción cubierto aunque supere el límite, según la redacción de la póliza.
- Pertenencias personales: la aseguradora puede pagar un artículo nuevo de calidad similar, a menudo después de que usted lo reemplaza; si no lo reemplaza, puede pagar solo el valor actual en efectivo.
- Techo con valor actual en efectivo: una póliza puede dar costo de reemplazo para la casa y valor actual en efectivo para un techo viejo.
- Requisito del 80 por ciento (coaseguro): muchas pólizas piden asegurar al menos el 80 por ciento del costo de reemplazo para pagar completa una pérdida parcial. La fórmula depende de la póliza y del estado.
Los límites más altos, los endosos más amplios y los deducibles más bajos generalmente aumentan la prima, y no hay un porcentaje universal.
Dónde verá este término
El costo de reemplazo aparece sobre todo en seguros de propiedad: pólizas de propietario de vivienda, de inquilino (por lo general como endoso), de condominio, de propiedad comercial y de algunas casas móviles. En un auto suele venir por un endoso, y en el seguro contra inundaciones rige la póliza federal, con elegibilidad limitada. Los seguros de vida, de salud y de mascotas generalmente no lo usan.
Puede estar en una cotización, la página de declaraciones, el aviso de renovación, el estimado del reclamo o la carta de pago. La página de declaraciones muestra la cobertura y el límite; la cláusula de liquidación de pérdidas y los endosos definen cómo se calcula y se paga. El Departamento de Seguros de Texas (opens in a new tab) usa "costo de reemplazo" para un artículo o la cobertura en general, y "costo de reconstrucción" para la estructura de la vivienda.
Qué cambia en Connecticut y Nueva York
En Connecticut, Conn. Gen. Stat. § 38a-313 (opens in a new tab) define el valor actual en efectivo de una vivienda con costo de reemplazo como el costo de reconstrucción menos una depreciación razonable, y exige pagar el monto negociado o acordado sin retener ninguna parte. Conn. Gen. Stat. § 38a-316e (opens in a new tab) exige reemplazar los elementos adyacentes que no coinciden en calidad, color o tamaño, con material de calidad similar. Ninguna crea cobertura ilimitada.
En Nueva York, la ley no da una definición única; según la opinión OGC 08-10-12 (opens in a new tab), rige la cláusula de liquidación de la póliza. Las pólizas suelen dar costo de reemplazo para la vivienda y valor actual en efectivo para las pertenencias, salvo que un endoso diga otra cosa. La Ley de Seguros § 3404 (opens in a new tab) fija la póliza estándar contra incendios.
Preguntas para hacer a su agente o aseguradora
- ¿Mi vivienda, techo, otras estructuras y pertenencias están cubiertos con costo de reemplazo o con valor actual en efectivo? Una póliza puede usar un método para una parte y otro para otra.
- ¿Cuál es el estimado de costo de reemplazo de mi vivienda y qué límite aparece en la página de declaraciones? El costo de reemplazo ordinario llega solo hasta el límite.
- ¿Hay un requisito del 80 por ciento, coaseguro, porcentaje extendido o costo de reemplazo garantizado? Asegurar de menos puede reducir un pago parcial.
- ¿Pagarán primero el valor actual en efectivo y liberarán la depreciación después de reparar? Puede que usted tenga que adelantar el trabajo y presentar recibos o facturas.
- ¿Qué plazo, documentos, deducible, regla del techo y límite por mejoras de código aplican a mi reclamo? Los costos del código de construcción pueden requerir una cláusula aparte.
Preguntas frecuentes
Estas dudas aparecen al comparar una cotización o leer un estimado de reclamo.
¿El costo de reemplazo es lo mismo que el valor de mercado?
No. Según la NAIC (opens in a new tab), el costo de reemplazo se basa en reparar o reconstruir con materiales de calidad similar, mientras que el valor de mercado refleja el mercado inmobiliario e incluye el terreno.
¿Por qué la aseguradora pagó menos que el estimado de reemplazo?
El pago puede reducirse por el deducible, el límite, la depreciación pendiente hasta terminar la reparación, una cláusula de valor actual en efectivo para el techo, una exclusión, un límite especial o una regla de coaseguro.
¿Tengo que reemplazar el artículo antes de recibir el pago completo?
Muchas pólizas liberan la depreciación retenida después de la reparación o el reemplazo, según el Departamento de Seguros de California (opens in a new tab). La póliza puede fijar un plazo y pedir recibos, facturas o fotografías.
¿Qué significa un techo con valor actual en efectivo?
Según la NAIC (opens in a new tab), el techo se paga después de descontar la depreciación aunque otras partes de la casa tengan costo de reemplazo.