Depreciación
Es la disminución del valor de un bien asegurado por la edad, el uso y el desgaste. En una cobertura de valor real en efectivo, la aseguradora resta la depreciación del costo de reparar o reemplazar. En una cobertura de costo de reemplazo, la reparación o el reemplazo se pagan generalmente sin esa resta, sujetos al límite y al deducible.
También se llama: depreciación recuperable, valor real en efectivo, costo de reemplazo, ACV, RCV, Depreciation, recoverable depreciation
Cuando una aseguradora le paga menos de lo que cuesta un artículo nuevo, la diferencia suele ser la depreciación. Con valor real en efectivo (ACV, por sus siglas en inglés), la depreciación reduce el pago; con costo de reemplazo (RCV), la parte retenida puede pagarse después de reparar o reemplazar el bien. Ante un estimado del ajustador, confirme qué cobertura tiene, cuánto le descuentan y qué documentos y plazo aplican para recuperar lo retenido.
Cómo se calcula la depreciación en un reclamo
El cálculo compara la edad del bien con su vida útil esperada. La Guía de siniestros después de una catástrofe de la NAIC (opens in a new tab) usa el ejemplo de una computadora portátil:
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| Concepto | Cifra |
|---|---|
| Costo de una portátil similar de reemplazo | $750 |
| Edad de la portátil | 2 años |
| Vida útil esperada | 4 años |
| Depreciación (2 años ÷ 4 años) | 50% |
| Monto de depreciación ($750 × 50%) | $375 |
| Pago de valor real en efectivo ($750 menos $375) | $375 |
| Diferencia frente a una portátil nueva similar | $375 |
Con cobertura de valor real en efectivo, la aseguradora paga $375, sujeto al deducible y a los demás términos de la póliza, y usted cubre el resto del costo de reemplazo. Con cobertura de costo de reemplazo, el primer pago puede ser esos mismos $375, y los otros $375 pueden pagarse como depreciación recuperable después de que reemplace la portátil y entregue la prueba que pide la póliza.
Tipos de cobertura y qué cambia cada uno
La forma de pago de su póliza decide cuánto pesa la depreciación en su reclamo.
- Valor real en efectivo. Es el costo de reparar o reemplazar menos la depreciación, y en la mayoría de los casos equivale a "costo de reemplazo menos depreciación", según el glosario de la NAIC (opens in a new tab). Con bienes viejos o gastados, generalmente produce un pago menor.
- Costo de reemplazo. Paga reparar o reemplazar con un bien de clase y calidad similares, sin restar el desgaste normal. La póliza puede pagar primero el valor real en efectivo y liberar la depreciación recuperable después de la reparación. Esta cobertura generalmente cuesta más que la de valor real en efectivo, según la NAIC (opens in a new tab); la diferencia de prima depende de su cotización.
- Endoso de costo de reemplazo para el contenido. En Nueva York, el contenido se liquida por lo general a valor real en efectivo salvo que compre este endoso, que cuesta más, según el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab).
- Plazo para la depreciación recuperable. El plazo para reclamarla va comúnmente de seis meses a un año, según la ley estatal y los términos de la póliza, de acuerdo con la Guía de reclamos después de un desastre de la NAIC (opens in a new tab).
El costo de reemplazo no elimina el límite de la póliza ni el deducible. El deducible es una cantidad aparte que usted paga de su bolsillo en cada reclamo cubierto, según la NAIC (opens in a new tab).
Dónde aparece la depreciación
La depreciación aparece sobre todo en seguros de propiedad y accidentes: pólizas de vivienda, condominio e inquilinos (bienes personales, techos, estructuras), auto (daños físicos bajo colisión o cobertura amplia, en especial en una pérdida total), propiedad comercial (edificios, equipo, inventario) y seguros de inundación del NFIP. Los seguros de vida, salud y mascotas no usan depreciación para valorar un beneficio médico o por fallecimiento.
El término puede estar en la cotización, la página de declaraciones, un endoso, el aviso de renovación, el estimado del ajustador y la carta del reclamo. La página de declaraciones puede indicar el tipo de cobertura; el cálculo detallado está en la cláusula de liquidación de pérdidas o en el estimado.
Reglas de Connecticut y Nueva York sobre depreciación
Las dos leyes estatales cambian cómo se aplica la depreciación en ciertos reclamos.
En Connecticut, la póliza estándar contra incendio de Conn. Gen. Stat. § 38a-307 (opens in a new tab) define el valor real en efectivo de un edificio como el costo de repararlo o reemplazarlo con material similar, menos una depreciación razonable, y define la depreciación como la pérdida de valor con el tiempo por el uso y el desgaste. Para una vivienda con cobertura de costo de reemplazo, Conn. Gen. Stat. § 38a-313 (opens in a new tab) exige pagar la cantidad negociada o acordada por una pérdida cubierta y prohíbe retener cualquier parte como retención (holdback). Esa regla aplica a la vivienda residencial; no convierte cada póliza ni cada artículo en cobertura de costo de reemplazo.
En Nueva York, la Regulación 64, 11 NYCRR § 216.6 (opens in a new tab), define el valor real en efectivo, salvo que la ley o la póliza digan otra cosa, como lo menor entre el costo razonable de reparar el bien a su estado anterior y el de reemplazarlo con uno sustancialmente similar. Cuando la cobertura no está en disputa, la aseguradora debe ofrecer una cantidad justa y razonable dentro de los límites de la póliza. Las aseguradoras pueden usar fórmulas de depreciación distintas, según el New York Department of Financial Services (opens in a new tab).
Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora
- ¿Esta cobertura es de valor real en efectivo o de costo de reemplazo para la vivienda, los bienes personales, el vehículo o la propiedad del negocio? Eso decide si la depreciación reduce el pago inicial o el final.
- ¿Qué método de depreciación, vida útil, factores de condición y trato de la mano de obra se aplicarán a un reclamo? La fórmula cambia de una aseguradora a otra.
- ¿La depreciación es recuperable, y qué debo hacer para recibirla? La póliza puede pedir la reparación o el reemplazo, recibos, fotos o facturas.
- ¿Cuál es el plazo para reclamar la depreciación recuperable? Pasado el plazo, puede perder lo retenido.
- ¿Qué límite y qué deducible se aplican después de calcular la depreciación? Ninguno de los dos desaparece.
Preguntas frecuentes
¿Existe un porcentaje estándar de depreciación?
No. No hay una fórmula fija y las aseguradoras pueden usar fórmulas diferentes, según el New York Department of Financial Services (opens in a new tab). Pida el cálculo detallado, artículo por artículo, y la cláusula de la póliza que se usó.
¿La aseguradora puede depreciar la mano de obra?
Depende del estado. En Washington, la aseguradora no puede depreciar los costos de mano de obra al calcular el valor real en efectivo de un reclamo de propiedad, según la Office of the Insurance Commissioner de Washington (Oficina del Comisionado de Seguros) (opens in a new tab) y WAC 284-20-010 (opens in a new tab). En otros estados, pregunte cómo trata su póliza la mano de obra.
¿El costo de reemplazo paga una mejora?
Generalmente no. Las pólizas de costo de reemplazo cubren bienes de clase y calidad similares, no mejoras más caras, según la NAIC (opens in a new tab). Si elige un artículo superior, la diferencia de precio queda a su cargo.