Cómo obtener una fianza (surety bond): tipos, costos y los pasos para presentarla

Una fianza (surety bond) es una garantía entre tres partes: el principal (el negocio o la persona que debe cumplir o pagar), el obligado o beneficiario de la fianza (obligee, la agencia, el tribunal, el dueño del proyecto u otra parte a la que la fianza protege) y la afianzadora (surety, la compañía que respalda la obligación del principal), según la Surety and Fidelity Association of America (opens in a new tab) (SFAA). Para obtener una, primero consiga el requisito por escrito del beneficiario, con el tipo de fianza, la cantidad, los nombres legales, el formulario, el lugar de presentación y la fecha límite. Luego solicítela por medio de un productor de fianzas con licencia. La afianzadora revisa su crédito, su solidez financiera, su capacidad, su reputación, su experiencia y la información del contrato. Si la aprueban, usted paga la prima, firma la fianza y cualquier documento de indemnización, y presenta la fianza firmada ante el beneficiario. Una garantía de la SBA (opens in a new tab) puede ayudar con las fianzas de contrato que califican, pero no garantiza la aprobación y no cubre las fianzas comerciales.

¿Qué debe hacer primero?

Consiga el requisito por escrito del beneficiario, sea una junta de licencias, un tribunal, un prestamista o el dueño de un proyecto. La cantidad de la fianza la fija una ley, un reglamento, una agencia de licencias, un tribunal, el beneficiario o un contrato, así que usted no la elige. Pida:

• El tipo de fianza y la cantidad (la suma penal)
• El nombre legal exacto y la dirección del beneficiario, y su propio nombre legal exacto tal como está registrado
• El formulario de fianza obligatorio, porque algunas agencias tienen el suyo
• Dónde se presenta la fianza, y la fecha límite
• Las reglas de firma y de notarización
• Cualquier condición de cancelación

Las reglas sobre los nombres y los formularios son estrictas. Los contratistas de Oregón deben usar el formulario de fianza del estado y el nombre legal completo del contratista, y presentar la fianza junto con la solicitud de licencia. La fianza no es válida hasta que la Construction Contractors Board (Junta de Contratistas de Construcción) (opens in a new tab) la pone en vigor. Una fianza tardía, con el nombre equivocado o en el formulario incorrecto puede dejarlo fuera de plazo, así que compare los papeles con el requisito antes de solicitarla.

¿Qué tipo de fianza le exigen?

Las fianzas se dividen en fianzas de contrato y fianzas comerciales, según la SFAA. El tipo que usted necesita depende de la actividad del negocio, del estado, del municipio, del tribunal, del prestamista, del contrato o del dueño del proyecto.

• Las fianzas de licencia y de permiso las exige una ley estatal, una ordenanza municipal, un reglamento o una agencia del gobierno como condición para operar un negocio o recibir un permiso. Un pequeño negocio suele encontrarse primero con una de estas.
• Las fianzas de licitación respaldan el compromiso de quien presenta una oferta en una contratación de construcción.
• Las fianzas de cumplimiento garantizan que el contrato se termine según sus términos.
• Las fianzas de pago garantizan el pago a subcontratistas, proveedores y trabajadores según los términos de la fianza.
• Las fianzas judiciales incluyen las fianzas de los tribunales y las fianzas fiduciarias. Una fianza fiduciaria asegura que un administrador, un albacea, un tutor, un fideicomisario, un síndico o un fiduciario similar cumpla fielmente sus deberes.
• Las fianzas de mantenimiento, de suministro y auxiliares cubren obligaciones fuera de la obligación principal de cumplimiento o de pago.

Las fianzas de fidelidad son una categoría aparte. Atienden la deshonestidad de los empleados y quedan fuera de las categorías centrales de fianzas.

¿Una fianza es un seguro?

La afianzadora es una compañía de seguros, pero la fianza garantiza la obligación del principal frente al beneficiario. No es un seguro común para el principal. La fianza protege al beneficiario si el principal no cumple o no paga según la fianza, el contrato, la ley o el reglamento. El principal sigue siendo el responsable principal de la obligación, y por lo general es quien paga la prima.

Una fianza tampoco reemplaza el seguro de responsabilidad civil general. Si está ordenando qué pólizas necesita un negocio además de una fianza, una agencia con licencia puede explicarle la diferencia.

¿Dónde se solicita?

Solicítela por medio de un productor de fianzas con licencia. Un productor por lo general es un productor de seguros autorizado según el sistema de licencias del estado para ofrecer, negociar o vender ciertas líneas de seguro. Verifique la licencia de un productor con el departamento de seguros de su estado (opens in a new tab). En Connecticut, por ejemplo, los productores solicitan esa licencia por medio del National Insurance Producer Registry, según la página de productores del Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab).

Confirme tres cosas antes de pagar cualquier cosa:

• El productor está autorizado para esa línea y ese estado.
• La afianzadora está autorizada para emitir la fianza en ese estado.
• El beneficiario no exige una afianzadora que figure en la lista del Tesoro. Para las fianzas federales, revise la Circular 570 del Tesoro (opens in a new tab). La afianzadora debe tener licencia en el estado o la zona donde emite una fianza federal, y la revisión de 2026 entró en vigor el 1 de agosto de 2026.

Para una fianza de contrato que califica para la SBA, acuda a una agencia de fianzas autorizada por la SBA.

¿Qué documentos pide la afianzadora?

Cuente con una solicitud de fianza, la información de constitución y registro de su negocio, y el requisito del beneficiario. Para las fianzas de contrato, la afianzadora pide más. La evaluación toma en cuenta estos datos, según la publicación Contract Surety Bonds (opens in a new tab) y el Surety Manual (opens in a new tab) de la SFAA:

• Estados financieros anuales e intermedios, y estados de tres a cinco años
• Flujo de efectivo, patrimonio neto y capital de trabajo
• Historial de crédito y relaciones bancarias
• Un calendario de trabajos en curso
• Proyectos terminados y su rentabilidad
• Equipo y personal
• Trabajo actual y futuro
• Planes de administración y de continuidad
• Zonas geográficas de trabajo
• Reputación con dueños de proyectos, subcontratistas, proveedores y prestamistas

Un acuerdo de indemnización forma parte de muchos paquetes de fianza, y algunas fianzas llevan adjunto un poder notarial. Pregúntele al productor cuáles de estos se aplican a su fianza.

¿Cómo funciona la evaluación?

La afianzadora decide si emite la fianza después de revisar su crédito, su capacidad, su reputación, su situación financiera, su experiencia, los términos del contrato y los controles de su negocio. El crédito es un factor entre varios. Para las fianzas de contrato, los estados financieros y los trabajos en curso pesan mucho, porque muestran si usted puede terminar el trabajo que ya tiene y tomar más.

La evaluación no da un sí o un no universal. Pregúntele al productor qué va a querer ver la afianzadora, cuánto tarda la revisión para su fianza y si le pueden pedir una garantía colateral.

¿Cuánto cuesta una fianza?

La cantidad de la fianza y la prima son números distintos. La cantidad (la suma penal) es el requisito del beneficiario, y pone un tope a lo que se le puede pedir pagar a la afianzadora por la fianza. La prima es lo que usted le paga a la afianzadora, y por lo general es un porcentaje de la cantidad de la fianza o del contrato, según el tipo de fianza, el tamaño y el tipo del proyecto y su capacidad de afianzamiento.

Existe una referencia con fecha para la construcción. Las primas de las fianzas de cumplimiento suelen ir del 0.5% al 2% del monto del contrato en el contexto de construcción de la SFAA, según su publicación Contract Surety Bonds (opens in a new tab) (consultada el 30 de septiembre de 2026). Las fianzas de licitación muchas veces no tienen cargo, y una fianza de pago puede emitirse sin cargo adicional cuando va junto con una fianza de cumplimiento. Ese rango no es una cotización. Las fianzas de licencia, de permiso, judiciales y otras fianzas comerciales pueden seguir otras reglas de tarifas, primas mínimas, condiciones de renovación o tarifas aprobadas por el estado.

Por eso, la respuesta a "¿cuánto me va a costar la mía?" es una pregunta para un productor con licencia: ¿cuál es la prima para esta cantidad de fianza, es anual, única o renovable, y de qué depende?

¿Puede ayudar la SBA?

Para las fianzas de contrato que califican, sí. El programa Surety Bond Guarantee de la SBA cubre las fianzas de licitación, de pago, de cumplimiento y auxiliares, y no cubre las fianzas comerciales, según la SBA (opens in a new tab). Los requisitos, al 30 de septiembre de 2026:

• El negocio califica como pequeño negocio según las normas de tamaño de la SBA.
• El contrato es de hasta $9 millones si no es federal, o de hasta $14 millones si es federal.
• El negocio cumple los requisitos de crédito, capacidad y reputación de la afianzadora.

Las garantías de las fianzas de cumplimiento y de pago tienen un cargo de la SBA del 0.6% del precio del contrato, y no hay cargo de garantía de la SBA para las fianzas de licitación. Ese cargo es aparte de la prima de la afianzadora. Según la página para socios de la SBA (opens in a new tab), la garantía puede ser de hasta el 90% para las fianzas de contratos de hasta $100,000 y para ciertas categorías que califican (negocios en desventaja económica, HUBZone, 8(a) y negocios de veteranos). Puede ser del 80% para otros contratos de hasta $9 millones, o de hasta $14 millones cuando un oficial de contratación federal certifica que la garantía es necesaria.

Usted presenta la solicitud por medio de una agencia de fianzas autorizada por la SBA, que envía los formularios de la SBA y los documentos de la fianza. La garantía respalda a la afianzadora. No promete que a usted lo aprueben.

¿Cómo se firma y se presenta la fianza?

Después de la aprobación, revise la fianza propuesta y cualquier acuerdo de indemnización antes de firmar. Luego pague la prima, firme y haga notarizar la fianza si el beneficiario lo exige. Nueva York muestra lo específico que puede ser: según sus instrucciones del Artículo 21-B (opens in a new tab), el solicitante y la afianzadora firman la fianza y la reconocen ante un notario.

Presente la fianza firmada ante el beneficiario, la agencia de licencias, el tribunal o el dueño del proyecto, en el formulario que exija. Luego confirme que el beneficiario aceptó la fianza y la puso en vigor. Si la rechazaron, pregunte qué hay que cambiar y si la fianza se puede modificar por un cambio de nombre o de contrato.

¿Cuánto cambian los requisitos de fianza de un estado a otro?

Las reglas de las fianzas siguen a la actividad del negocio y al estado, y las fijan las agencias de licencias y las leyes de cada estado. Los ejemplos que siguen son de sectores específicos y no fijan un requisito universal para los contratistas, los trabajadores de oficios, los notarios o los pequeños negocios de ningún estado.

Connecticut muestra cómo difieren dos sectores dentro de un mismo estado: los licenciatarios de emisión electrónica necesitan tres fianzas separadas que suman $45,000, según el Connecticut DMV (Departamento de Vehículos Motorizados de Connecticut) (opens in a new tab), y los administradores externos (TPA) necesitan una fianza no menor de $500,000, según el Connecticut Insurance Department (opens in a new tab).

Los contratistas de Oregón tienen fianzas fijadas según el endoso de su licencia. Algunos ejemplos de la Construction Contractors Board (opens in a new tab) son $25,000 para un contratista general residencial y $80,000 para un contratista general comercial de Nivel 1.

Las fianzas de certificación del Artículo 21-B de Nueva York van de $50,000 para un fabricante y $25,000 para un minorista a $10,000 para un instalador y $5,000 para un mecánico, según la categoría de certificación, de acuerdo con el New York Department of State (Departamento de Estado de Nueva York) (opens in a new tab).

Las cifras de arriba estaban vigentes al 30 de septiembre de 2026, y cada agencia puede cambiarlas. Pida el requisito exacto a su propia agencia de licencias, municipio, tribunal, prestamista o contrato.

¿Qué pasa si se presenta un reclamo?

El beneficiario presenta un reclamo o una demanda según los términos de la fianza. La afianzadora evalúa el supuesto incumplimiento, el texto de la fianza, la obligación del principal, las defensas disponibles y los requisitos de aviso y de prueba. Si la fianza responde, la afianzadora puede pagarle al beneficiario o resolver la obligación de otra forma, y la suma penal de la fianza limita su responsabilidad.

El principal sigue debiendo la obligación de fondo. Después de que la afianzadora cubre un incumplimiento, asume los derechos del beneficiario contra el principal, según el Surety Manual de la SFAA (opens in a new tab), así que la afianzadora puede cobrarle al principal según la fianza y el acuerdo de indemnización. Un ejemplo para consumidores de la junta de Oregón: si la junta le ordena a un contratista pagar y el contratista no paga, la compañía de fianzas puede pagar lo que se debe, hasta la cantidad de la fianza.

Lista antes de presentar la fianza

Revise que tiene cada punto antes de presentar:

• El requisito por escrito del beneficiario
• El tipo de fianza y la suma penal
• El nombre legal exacto y la dirección del beneficiario
• Su nombre legal exacto
• El formulario de fianza obligatorio, el lugar de presentación y la fecha límite
• La información de constitución y de registro
• Los estados financieros y el calendario de trabajos en curso
• La información de los proyectos actuales y terminados
• La información de crédito y bancaria
• El organigrama y los datos de la administración
• La solicitud de fianza completa
• El acuerdo de indemnización y el poder notarial, si se exigen
• Las firmas del principal y de la afianzadora, y la notarización donde se exija
• El pago de la prima
• La confirmación de que el beneficiario aceptó y activó la fianza

Preguntas frecuentes

Estas son respuestas cortas a dudas comunes sobre las fianzas.

¿Es difícil obtener una fianza?

Depende de la fianza y del negocio. Una fianza de licencia y una fianza grande de construcción se evalúan de forma distinta, y para las fianzas de contrato la afianzadora mira el crédito, la capacidad y la reputación. Pregúntele a un productor con licencia qué va a querer ver la afianzadora para su fianza, y si hay una garantía de la SBA disponible cuando se trata de una fianza de contrato que califica.

¿Cuánto cuesta una fianza de $10,000 o de $1,000,000?

La prima por lo general es un porcentaje de la cantidad de la fianza, y el porcentaje depende del tipo de fianza y de la evaluación. La referencia del 0.5% al 2% se aplica a las fianzas de cumplimiento en el contexto de construcción, no a todas las fianzas. Pídale al productor la prima de su fianza exacta y pregunte si se renueva.

¿Cómo se califica para una fianza?

Cuentan el crédito, los estados financieros, el historial de trabajo, la experiencia y, en las fianzas de contrato, los trabajos en curso. Para una fianza respaldada por la SBA, también tiene que cumplir las normas de pequeño negocio y los límites de contrato de la SBA.

¿A quién protege la fianza?

Al beneficiario. Usted sigue siendo responsable de la obligación, y la afianzadora puede pedirle que le devuelva lo que pagó por un reclamo.

Su siguiente paso

Lleve el requisito por escrito del beneficiario y la lista a una agencia con licencia que maneje fianzas, y confirme primero la licencia del productor con el departamento de seguros de su estado (opens in a new tab). Pregunte por la prima, los documentos que pide la afianzadora, el tiempo que tarda frente a su fecha límite y si se aplica un acuerdo de indemnización. Puede buscar agencias por estado en el directorio de Riskado.