Asegurado adicional: qué significa, en qué se diferencia de un certificado y cuánto cuesta

Un asegurado adicional es una persona u organización que recibe un grado indicado de protección bajo la póliza de otra, por lo general mediante un endoso. Cuando un cliente, un arrendador o un contratista general pide que lo nombren asegurado adicional, un certificado de seguro por sí solo no lo logra; su póliza o un endoso tiene que proporcionar el estatus. Esa protección llega solo hasta donde lo permitan el endoso, los términos de la póliza, las exclusiones y los límites. Pida a su agente o aseguradora el endoso exacto, confirme si cubre el trabajo en curso, el trabajo terminado o ambos, y verifique que la parte, la ubicación y el proyecto estén nombrados correctamente. Algunas aseguradoras cobran por el endoso, así que pregunte por el costo al mismo tiempo.

¿Qué significa asegurado adicional?

El término describe a una parte nombrada en una póliza que de otro modo no sería asegurada, pero que recibe cierta protección bajo la cobertura del asegurado nombrado. El glosario del Departamento de Seguros de Connecticut (Connecticut Insurance Department) (opens in a new tab) lo define así y agrega que, por lo general, se requiere un endoso para crear el estatus.

El escenario habitual es un contrato. Un contratista, proveedor, inquilino u otro negocio acepta proteger a un dueño, arrendador, cliente o contratista general contra cierta responsabilidad relacionada con su trabajo u operaciones, y el contrato pide que la otra parte se agregue a la póliza de responsabilidad civil del negocio. Un endoso puede modificar una póliza al agregar o quitar personas o ubicaciones, o al ampliar la cobertura existente, según la guía de endosos de la NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab). El endoso es la pieza que crea el estatus y fija sus límites.

Qué hacer cuando un contrato lo pide

Trate la solicitud como un proyecto corto con cuatro pasos.

1. Defina la solicitud. Busque la sección de seguros del contrato o del arrendamiento y anote la parte exacta que debe nombrarse, la póliza a la que aplica, el trabajo o la ubicación involucrados, las fechas y cualquier formulario de endoso que nombre el contrato.
2. Envíela a su agente o aseguradora. Entregue el texto del contrato mismo, no una paráfrasis, y pregunte si su póliza puede proporcionar lo que se pide.
3. Consiga que se emita el endoso. Si la aseguradora aprueba la solicitud, emite el endoso, y su agente puede entonces preparar un certificado que lo mencione.
4. Compare el papeleo con el contrato. Revise el endoso, no solo el certificado, contra la redacción del contrato sobre la parte nombrada, las operaciones, la ubicación, las fechas y los límites.

Si la aseguradora no puede dar la redacción que pide el contrato, avise a quien lo pidió con tiempo. Una cláusula del contrato, por sí sola, no obliga a una aseguradora a emitir un endoso determinado, y el hueco se resuelve más fácilmente antes de que empiece el trabajo que después.

¿Basta con un certificado de seguro?

Un certificado es prueba de que usted tiene seguro, no un cambio a la póliza. El titular del certificado es la parte a quien se emite el certificado, y el certificado da una instantánea de su cobertura al día en que se emite y no otorga derechos ni beneficios al titular bajo la póliza, según el Boletín S-14 del Departamento de Seguros de Connecticut (opens in a new tab). El titular obtiene protección de asegurado adicional solo cuando se le nombra mediante endoso o cuando califica como asegurado según los términos de la póliza.

El formulario de certificado ACORD 25 dice lo mismo en su propia página: si el titular del certificado es asegurado adicional, la póliza debe tener disposiciones de asegurado adicional o estar endosada (formulario ACORD 25, alojado por el Texas Department of Insurance (Departamento de Seguros de Texas) (opens in a new tab)). Texas va un paso más allá. Las preguntas frecuentes del Departamento de Seguros de Texas sobre certificados (opens in a new tab) dicen que la casilla de asegurado adicional solo debe marcarse cuando la póliza incluye un endoso que nombra al titular del certificado, y que un endoso general de asegurado adicional (blanket) no permite que un certificado nombre a un titular específico, aunque el certificado sí puede indicar que la póliza contiene uno.

La conclusión práctica para ambas partes es pedir el endoso junto con el certificado. Nuestra guía sobre el certificado de seguro para un pequeño negocio explica lo que muestra el certificado y cómo pedirlo.

Qué cubre realmente el asegurado adicional

El alcance viene del endoso y de la póliza, así que dos endosos con el mismo título pueden dar protecciones distintas. Los puntos que lo deciden son:

• Qué responsabilidad está cubierta, y si la lesión o el daño debe ser causado en su totalidad o en parte por su trabajo o por personas que actúan por usted.
• Si la cobertura aplica a operaciones en curso, operaciones terminadas o ambas.
• Qué ubicaciones, proyectos u operaciones están nombrados.
• Qué exclusiones aplican.
• Cómo se relaciona la protección del asegurado adicional con los límites y agregados de su póliza.

Ese último punto merece una pregunta directa. Pregunte a su agente si el asegurado adicional comparte los límites de su póliza, y si los gastos de defensa se pagan dentro o fuera de esos límites. La respuesta afecta cuánta protección le queda a su propio negocio después de un reclamo que involucre a la otra parte.

Endosos de operaciones en curso y de operaciones terminadas

Los contratos de construcción y de oficios similares pueden nombrar formularios de endoso específicos. Un formulario de contratista aprobado por el Departamento de Seguros de Texas los enumera así: CG 20 10 10/01 o su equivalente para operaciones en curso únicamente, CG 20 37 10/01 o su equivalente para operaciones terminadas, y CG 20 10 11/85 o su equivalente para operaciones en curso y terminadas (formulario complementario aprobado por TDI (opens in a new tab)).

Operaciones en curso significa el trabajo mientras se realiza. Operaciones terminadas significa las lesiones o daños que califican y que ocurren después de terminar el trabajo, sujetos a la redacción del endoso. Un contrato que exige protección de operaciones terminadas está pidiendo algo que un endoso de operaciones en curso, por sí solo, quizá no dé. Los números y las ediciones de los formularios varían según la aseguradora y con el tiempo, así que pregunte a su aseguradora qué formulario y qué edición usa su póliza y si coincide con lo que nombra el contrato.

Asegurado adicional, asegurado nombrado adicional, beneficiario de pérdidas e interés adicional

Estas etiquetas suenan parecidas, pero significan cosas distintas, y un contrato puede usar una cuando quiere decir otra.

El glosario de Connecticut advierte que «additional named insured» no se usa de manera uniforme en la industria y puede confundirse con asegurado adicional. Una cláusula de pago de pérdidas cubre a un acreedor hipotecario (mortgagee) o a un acreedor garantizado cuando la propiedad asegurada se pierde o se daña, según el glosario de la NAIC (opens in a new tab), y es una protección de propiedad, no de responsabilidad civil. Cuando una solicitud use cualquiera de estos términos, pregunte a quien la hace y a su aseguradora qué estatus necesita realmente, y consígalo en el endoso.

¿Se puede agregar a un arrendador o cliente en un seguro de inquilino?

Depende de la forma de la póliza y de la aseguradora. Los endosos pueden agregar o quitar personas y ubicaciones en las pólizas de casa y de inquilino, según la NAIC, pero eso no significa que toda póliza de inquilino ofrezca el estatus de asegurado adicional para un arrendador. Un arrendador puede aparecer en cambio como interés adicional, o una cláusula relacionada con la propiedad puede ajustarse mejor al contrato de arrendamiento.

Para un inquilino comercial, puede estar disponible un endoso de responsabilidad civil general que nombre al arrendador, y la aseguradora confirma el formulario y el alcance. El contrato de arrendamiento y la póliza juntos deciden lo que se requiere. Nuestra guía sobre qué cubre el seguro de inquilino explica la póliza personal en sí.

La renuncia a la subrogación es una solicitud aparte

La subrogación es el derecho legal de la aseguradora, después de pagar una pérdida, de perseguir al tercero que la causó, según el glosario de la NAIC. Un endoso de renuncia a la subrogación cede ese derecho de recuperación contra una parte específica, sujeto a los términos de la póliza. No convierte a esa parte en asegurado adicional, y no le da cobertura de responsabilidad civil.

Un contrato puede pedir ambas cosas, por eso se confunden. Trátelas como dos endosos y revise cada uno. Texas aplica a las renuncias la misma regla de certificado que a los asegurados adicionales: la casilla de renuncia solo debe marcarse cuando la póliza incluye un endoso de renuncia que nombra al titular, y una renuncia general no puede mostrarse como renuncia a favor de un titular específico.

Algunos contratos también piden texto de primario y no contributivo (primary and noncontributory), que se refiere a qué póliza paga primero cuando más de una podría responder. Es otra solicitud separada, así que pregunte a su agente si su endoso la incluye.

Qué cambian las leyes estatales de construcción

Algunos estados limitan lo que un contrato de construcción puede exigir. El Texas Insurance Code § 151.104 (opens in a new tab) convierte en nula e inaplicable una disposición de contrato de construcción que exija cobertura de asegurado adicional, o una disposición de póliza que la provea, en la medida en que exija o proporcione una cobertura que el capítulo prohíbe para un acuerdo de indemnización, con una excepción para ciertos programas de seguro consolidados. La Construction Contract Indemnification for Negligence Act (Ley de Indemnización por Negligencia en Contratos de Construcción), 740 ILCS 35 (opens in a new tab) de Illinois anula la promesa, en un contrato de construcción, de indemnizar a otra persona por su propia negligencia, y su sección 3 dice que la ley no aplica a los bonos de construcción ni a los contratos de seguro.

Estas leyes muestran que la redacción de asegurado adicional y de indemnización puede verse afectada por la ley estatal. Si alguna aplica a su contrato depende del contrato, de la póliza, de los hechos y del estado, así que es una pregunta para el abogado del contrato y para su agente.

Los contratos también pueden trasladarle responsabilidad directamente mediante una cláusula de indemnización. Una póliza comercial de responsabilidad civil general, en general, excluye la responsabilidad que usted asume en un contrato, con excepciones que incluyen un «contrato asegurado» (insured contract) tal como lo define la póliza, según la guía del Departamento de Seguros de Texas sobre responsabilidad civil general comercial (opens in a new tab). Pregunte a su agente cómo trata su póliza la cláusula de indemnización del contrato que va a firmar.

¿Cuánto cuesta el estatus de asegurado adicional?

No hay un precio nacional. El Boletín S-14 de Connecticut dice que puede haber un costo por la protección de asegurado adicional, y la NAIC dice que un endoso que aumenta o reduce la cobertura puede afectar su prima. Si su aseguradora cobra, cuánto, y si el cargo es único o recurrente, depende de la aseguradora y de la póliza.

El momento funciona de la misma manera. Pregunte a su agente o aseguradora cuánto tarda el endoso y cuándo entra en vigor, sobre todo si el trabajo no puede empezar hasta que quien lo pidió lo tenga.

Cómo verificar el papeleo

Antes de que empiece el trabajo, quien lo pide, o usted en su nombre, debe tener:

• El certificado de seguro.
• El endoso de asegurado adicional en sí.
• La página de declaraciones de la póliza y el lenguaje de la póliza pertinente.
• El nombre legal exacto del asegurado adicional.
• La ubicación, el proyecto o la operación cubiertos.
• Las fechas de efecto.
• Si el endoso cubre operaciones en curso, operaciones terminadas o ambas.
• Los límites y agregados aplicables.
• Las exclusiones pertinentes.
• Cualquier texto de primario y no contributivo, si el contrato lo pide.
• Cualquier endoso de renuncia a la subrogación, si el contrato lo pide.
• Cualquier disposición de aviso de cancelación o de no renovación.

Un agente o aseguradora puede entregar una copia de la póliza o de los endosos, y un certificado no puede decir más de lo que da la póliza relacionada, según las preguntas frecuentes de Texas. Las infracciones a sus reglas sobre certificados pueden acarrear multas civiles de hasta $1,000 por cada infracción, junto con órdenes de cese y desista y otros remedios.

Preguntas para su agente o aseguradora

Lleve el contrato y estas preguntas a la agencia que maneja su póliza:

• ¿Qué endoso proporciona el estatus que pide este contrato, y qué formulario y edición es?
• ¿Cubre operaciones en curso, operaciones terminadas o ambas?
• ¿Es general o específica (blanket o scheduled), y nombra a esta parte, proyecto o ubicación?
• ¿El asegurado adicional comparte mis límites, y los gastos de defensa están dentro o fuera de ellos?
• ¿Qué exclusiones aplican al asegurado adicional?
• ¿También se necesita una renuncia a la subrogación o texto de primario y no contributivo, y lo tengo?
• ¿Hay un cargo, y es único o recurrente?
• ¿Cuándo entrará en vigor el endoso, y puede enviarlo junto con el certificado?
• Si la aseguradora no proporciona la redacción solicitada, ¿qué sí puede proporcionar?

Las solicitudes de asegurado adicional también pueden alcanzar sus otras pólizas de responsabilidad civil, como el automóvil comercial o un paraguas. Nuestra comparación de seguro paraguas y de exceso de responsabilidad explica cómo esas capas tratan los requisitos del contrato. Si necesita una agencia que maneje la solicitud, el directorio de agencias de Riskado enumera agencias de todo Estados Unidos.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre una póliza y un certificado de seguro?

La póliza es el contrato con la aseguradora, incluidos sus endosos. El certificado resume esa cobertura el día en que se emite y no da derechos al titular. Cuando los dos no coinciden, manda la póliza.

¿Un asegurado adicional tiene su propio límite de póliza?

No de forma automática. El endoso opera dentro de los límites de su póliza, y cómo los comparte depende de la redacción del endoso. Pida a su agente que le muestre la sección de límites que aplica.

¿El asegurado adicional está cubierto por su propia negligencia?

Eso depende del endoso. Los endosos de contratistas pueden vincular la cobertura a una lesión o un daño causado en su totalidad o en parte por su trabajo, y algunas leyes estatales de construcción limitan lo que un contrato puede exigir. Revise con su agente la redacción del endoso sobre la causa.

¿Qué tipos de seguro usa una LLC para las solicitudes de asegurado adicional?

Las solicitudes de asegurado adicional suelen involucrar la responsabilidad civil general comercial. Los contratos también pueden pedir información sobre automóvil comercial, paraguas o exceso de responsabilidad, según el trabajo. Nuestra guía sobre qué seguro necesita un pequeño negocio cubre las pólizas principales.

Su siguiente paso

Busque la sección de seguros del contrato o del arrendamiento, envíela a su agente o aseguradora, y pida el endoso que proporciona el estatus que exige. Una vez emitido el endoso, compárelo con el contrato antes de enviar el certificado y el endoso a quien lo pidió.

Fuentes: glosario del Departamento de Seguros de Connecticut (opens in a new tab); Boletín S-14 del Departamento de Seguros de Connecticut (opens in a new tab); preguntas frecuentes del Departamento de Seguros de Texas sobre certificados (opens in a new tab); formulario ACORD 25 (opens in a new tab); formulario complementario aprobado por TDI (opens in a new tab); NAIC, endosos (opens in a new tab); glosario de la NAIC (opens in a new tab); guía del Departamento de Seguros de Texas sobre responsabilidad civil general comercial (opens in a new tab); Texas Insurance Code Chapter 151 (opens in a new tab); 740 ILCS 35 (opens in a new tab).