Responsabilidad contractual
Es la responsabilidad legal que usted acepta por otra parte mediante un acuerdo escrito u oral, como una cláusula de indemnización. Su póliza de responsabilidad civil puede cubrirla cuando el acuerdo califica como \"contrato asegurado\", pero puede excluir las promesas fuera de esa definición, los límites, las condiciones y los endosos.
También se llama: responsabilidad asumida por contrato, cobertura de responsabilidad contractual, cláusula de indemnización, acuerdo de indemnización, acuerdo de mantener indemne, cláusula de exención de responsabilidad, Contractual liability, hold harmless agreement, hold-harmless clause, indemnity agreement
Si un cliente, un arrendador o un contratista general le pide que firme una cláusula de indemnización o que muestre cobertura de responsabilidad contractual, la pregunta práctica es si su póliza pagará lo que usted promete en ese contrato. La respuesta depende de la redacción: la póliza paga solo si su promesa encaja en la definición de "contrato asegurado" (insured contract), dentro de los límites y la ley estatal que aplican. Este tipo de acuerdo es común en la construcción, a veces se le llama acuerdo de mantener indemne (hold-harmless), y su alcance varía según el contrato, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab).
Cuánto paga la póliza cuando el contrato está cubierto
El formulario estándar de responsabilidad civil general comercial (CGL) ISO CG 00 01 excluye en la Cobertura A los daños que el asegurado deba pagar por asumir responsabilidad en un contrato, salvo dos excepciones: la responsabilidad que el asegurado tendría aun sin el contrato y la asumida en un "contrato asegurado", según el formulario ISO CG 00 01 (opens in a new tab). Cuando el contrato sí califica, el límite de la póliza fija hasta dónde llega el pago.
Un contrato estatal de Connecticut exige responsabilidad civil general de $1,000,000 por ocurrencia y $2,000,000 en total agregado, incluida la responsabilidad contractual, según los requisitos de seguro de la Office of Policy and Management de Connecticut (opens in a new tab). El reclamo del siguiente ejemplo es ilustrativo:
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| Concepto | Cifra |
|---|---|
| Daños de un reclamo cubierto | $1,200,000 |
| Límite por ocurrencia | $1,000,000 |
| Deducible o retención propia supuesta | $0 |
| Pago de la aseguradora | $1,000,000 |
| Monto sin pagar ($1,200,000 menos $1,000,000) | $200,000 |
En ese ejemplo, el contratista queda expuesto a los $200,000 que superan el límite, sujeto a la póliza real, los hechos del reclamo, los gastos de defensa, los límites agregados y la validez del contrato. Si el acuerdo queda fuera de la definición de "contrato asegurado", la exclusión puede aplicar y el contratista podría responder por toda la obligación, no solo por el exceso.
Formas de cobertura y límites que cambian el resultado
No hay un límite ni un precio nacional único para esta cobertura; el contrato, la actividad del negocio, el formulario, la ley estatal y los endosos lo definen.
- Límites exigidos en contratos. Además del ejemplo de Connecticut, un contrato federal de construcción exige $2,000,000 por ocurrencia y $4,000,000 en total agregado, según los términos de construcción del Departamento de Transporte (opens in a new tab). Un límite más alto aumenta lo disponible para un reclamo cubierto.
- Cobertura general (blanket) o específica. La general aplica a los contratos que califiquen según la definición de la póliza; la específica nombra un contrato o proyecto concreto.
- Endosos restrictivos. Pueden eliminar o reducir la excepción de "contrato asegurado" del formulario estándar.
- Requisitos relacionados. Asegurado adicional, primario y no contributivo, renuncia a la subrogación o agregado por proyecto atienden otras obligaciones del contrato, pero no amplían por sí solos la cobertura contractual.
El efecto de cada opción en la prima depende de la póliza; pregunte a su agente cómo cambian el contrato, el límite, el deducible y el endoso la prima cotizada.
Dónde aparece la responsabilidad contractual
El término aparece sobre todo en seguros de negocios: responsabilidad civil general comercial, auto comercial, paraguas, responsabilidad profesional y pólizas de contratistas. En una póliza CGL, revise la página de declaraciones (límites, formularios y endosos), la exclusión contractual de la Cobertura A, la definición de "contrato asegurado" en la Sección V, los endosos que la reducen o amplían, y las condiciones de aviso y cooperación.
También aparece en cotizaciones, propuestas de renovación, requisitos de seguro de un contrato o arrendamiento, solicitudes de certificado y cartas de reclamo. Las pólizas personales de auto, vivienda, vida o salud generalmente no se venden como esta cobertura.
Reglas de Connecticut y Nueva York
La ley estatal puede cambiar si una cláusula de indemnización es válida, aunque no amplía la cobertura del seguro. En Connecticut, Conn. Gen. Stat. § 52-572k (opens in a new tab) declara nulas por ir contra el orden público ciertas cláusulas de contratos de construcción que pretenden indemnizar a quien recibe la promesa por lesiones o daños causados por su propia negligencia; la misma ley no afecta los contratos de seguro de aseguradoras con licencia. En Nueva York, el seguro de responsabilidad contractual no es seguro de reembolso de contratos de servicio y no sirve como prueba de responsabilidad financiera para esos contratos salvo que cumpla los requisitos legales, según la opinión OGC No. 05-05-31 del New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab). Los contratos de servicio y sus pólizas de reembolso se rigen por N.Y. Insurance Law § 7902 (opens in a new tab) y N.Y. Insurance Law § 7905 (opens in a new tab).
Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora
- ¿Mi póliza cubre la responsabilidad que asumo en este contrato específico, y el contrato es un "contrato asegurado"? El formulario ISO excluye la responsabilidad asumida salvo que apliquen sus excepciones.
- ¿La cobertura es general o se limita a un contrato, proyecto, operación o tipo de acuerdo nombrado? El alcance decide si su arrendamiento, subcontrato o contrato con un cliente queda cubierto.
- ¿Algún endoso elimina, reduce o modifica la definición de "contrato asegurado"? Un endoso puede cambiar mucho la excepción del formulario estándar.
- ¿Cuáles son los límites por ocurrencia y agregados, el deducible, la retención propia y el trato de los gastos de defensa? Una obligación cubierta puede superar el límite y dejarle a usted la retención y el saldo.
- ¿El certificado o el endoso de asegurado adicional cumple lo que exige el contrato, y qué exclusiones o límites de operaciones terminadas aplican? El certificado es prueba de seguro; la póliza y los endosos deciden la cobertura.
Preguntas frecuentes
¿Es lo mismo que agregar a alguien como asegurado adicional?
No. La responsabilidad contractual trata de la responsabilidad que usted asume en un acuerdo; el estatus de asegurado adicional agrega a otra persona u organización a su póliza para ciertas responsabilidades mediante un endoso. Uno no crea automáticamente el otro, así que el contrato puede exigir ambos.
¿Un certificado de seguro prueba que tengo esta cobertura?
No. El certificado es prueba de que existe un seguro, no la póliza misma, según el Connecticut Insurance Department (opens in a new tab). La póliza, sus formularios, exclusiones, endosos y límites deciden si una obligación contractual está cubierta.
¿Otros estados también limitan las cláusulas de indemnización?
Sí. En Minnesota, los acuerdos de indemnización en construcción no son exigibles salvo en la medida en que el daño se deba a la negligencia o al acto indebido de quien promete, bajo Minn. Stat. §§ 337.01 a 337.05 (opens in a new tab). Las restricciones varían según el estado y el tipo de contrato, según un informe de la Asamblea General de Connecticut (opens in a new tab).