Responsabilidad civil general vs responsabilidad profesional: cuál necesita su negocio, o las dos

La responsabilidad civil general y la responsabilidad profesional cubren tipos distintos de reclamos. La responsabilidad civil general atiende las lesiones corporales, los daños a la propiedad y las lesiones personales o publicitarias (opens in a new tab) de terceros ligados a las operaciones del negocio. La responsabilidad profesional, también llamada seguro de errores y omisiones (E&O), atiende los reclamos de que su asesoría o sus servicios tuvieron un error, una omisión, negligencia, una declaración falsa o un incumplimiento que le costó dinero a un cliente (opens in a new tab). Un negocio puede necesitar una o las dos, y la respuesta depende del trabajo que hace, de sus operaciones físicas, de sus contratos, de las reglas de licencia y de la redacción de cada póliza. Una póliza para propietarios de negocios (BOP) puede incluir la responsabilidad civil general, y la responsabilidad profesional suele ser una póliza aparte o un endoso específico (opens in a new tab).

¿Necesita responsabilidad civil general, responsabilidad profesional o las dos?

Empiece por el tipo de daño que un cliente o un desconocido podría reclamar. Si alguien podría lesionarse o sufrir daños a su propiedad por sus operaciones, eso apunta a la responsabilidad civil general. Si un cliente podría perder dinero por su asesoría, su diseño, su análisis o un compromiso que no cumplió, eso apunta a la responsabilidad profesional. Muchos negocios tienen los dos tipos de exposición, como un contratista que instala un trabajo y también da consejos sobre él.

La pregunta puede surgir por una solicitud de certificado de un cliente o un arrendador, por un contrato que enumera coberturas obligatorias o por una regla de licencia. En cualquiera de esos casos, lleve el documento a su agente.

¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil general?

Una póliza estándar de responsabilidad civil general comercial (CGL) tiene tres partes, según el Insurance Information Institute (opens in a new tab):

• Cobertura A, responsabilidad por lesiones corporales y daños a la propiedad. Paga las lesiones o los daños cubiertos causados por un accidente en su local o por sus operaciones, sujeto a los términos, límites y exclusiones de la póliza.
• Cobertura B, responsabilidad por lesiones personales y publicitarias. Cubre las faltas enumeradas, como la difamación, las violaciones de la privacidad y las faltas relacionadas con la publicidad, según la redacción de la póliza.
• Cobertura C, pagos médicos. Paga gastos médicos limitados por una lesión que califica sin que nadie tenga que demandar primero.

Las exclusiones definen lo que vale la responsabilidad civil general para su negocio. Entre las comunes están las lesiones esperadas o intencionales, la compensación laboral y la responsabilidad del empleador, la contaminación, las aeronaves, los autos y las embarcaciones, los daños a su propia propiedad, los daños a la propiedad que está bajo su cuidado, custodia o control, los daños a su propio producto o trabajo, el retiro de productos, algunas pérdidas de datos electrónicos y los servicios profesionales. La lista exacta depende de la edición del formulario y de los endosos de su póliza, así que pida ver las exclusiones que se aplican al trabajo que usted describió.

Esa última exclusión importa aquí. Una póliza de responsabilidad civil general no está hecha para responder a un reclamo de que su asesoría profesional le causó una pérdida económica a un cliente.

¿Qué cubre el seguro de responsabilidad profesional?

La responsabilidad profesional responde a las acusaciones de que sus servicios profesionales tuvieron negligencia, un error, una omisión, una asesoría inexacta, una declaración falsa o el incumplimiento de un servicio acordado, junto con la pérdida económica que vino después. Puede pagar los costos de defensa y las sentencias hasta el límite de la póliza, según el Insurance Information Institute (opens in a new tab), sujeto a los términos de la póliza.

No existe un formulario estándar único como el de la CGL. La redacción de la responsabilidad profesional la escribe cada aseguradora y cambia según la ocupación, los endosos, las exclusiones, cómo se define un reclamo, cómo se tratan los costos de defensa, la fecha retroactiva y si la cobertura es por reclamación presentada (claims-made) o por ocurrencia. Los actos intencionales o deshonestos quedan fuera. Si responde a lesiones corporales, daños a la propiedad, eventos cibernéticos, responsabilidad contractual, daños punitivos o asuntos regulatorios depende de la redacción y de los endosos, así que esas se vuelven preguntas para la aseguradora, una por una.

¿En qué se diferencian las dos coberturas en situaciones reales?

Estos ejemplos de la comparación de The Hartford entre responsabilidad civil general y errores y omisiones (opens in a new tab) muestran la división:

• Un cliente se tropieza con una caja en su local. Es una lesión corporal por el local o las operaciones, el lado de la responsabilidad civil general.
• El error de un tenedor de libros le cuesta dinero a un cliente. Es una pérdida económica por un servicio profesional, el lado de E&O.
• Unos agentes de bienes raíces no le dan a un cliente las actualizaciones que acordaron darle. Es un ejemplo de E&O.
• El error de un programador expone la computadora de un cliente a un virus y el cliente pierde archivos. Es un ejemplo de responsabilidad profesional, y la redacción sobre riesgos cibernéticos de la póliza necesita su propia revisión.
• Un anuncio provoca un reclamo que califica por derechos de autor o por reputación. Eso cae en las lesiones personales y publicitarias de la responsabilidad civil general.

Un mismo evento puede dar lugar a más de una teoría legal. La computadora dañada de un cliente podría reclamarse a la vez como daño a la propiedad y como error profesional, y los hechos, las exclusiones y los endosos deciden qué póliza responde. Descríbale la situación completa a su agente y pregúntele cómo la trataría cada póliza.

¿Cuándo tiene sentido llevar las dos?

Un negocio lleva las dos cuando tiene exposiciones físicas y además vende asesoría o servicios. Un contratista que instala y también diseña, o un consultor que se reúne con sus clientes en las oficinas de ellos, encaja en esa descripción. La combinación adecuada depende de los hechos de su trabajo, de sus contratos y de las reglas de licencia, y un agente puede comparar esos hechos con formularios de póliza concretos.

Una LLC es una estructura de negocio y no un tipo de trabajo, así que las preguntas de cobertura de una LLC salen de lo que hace. Lo mismo vale para los trabajadores por cuenta propia y los contratistas independientes. La guía sobre qué seguro necesita un pequeño negocio repasa las demás pólizas que suelen entrar en la conversación.

¿Qué incluye una póliza para propietarios de negocios?

Una BOP agrupa el seguro de propiedad, la cobertura de responsabilidad del negocio y la cobertura por interrupción del negocio (opens in a new tab) para pequeños y medianos negocios que califican. La parte de responsabilidad cubre las lesiones corporales, los daños a la propiedad y las lesiones personales o publicitarias que vienen de riesgos cubiertos del negocio. La responsabilidad profesional queda fuera del paquete estándar y se puede agregar por endoso, por medio de una póliza de paquete comercial o como una póliza aparte, según el Insurance Information Institute.

En la práctica, una BOP puede aportar el lado de la responsabilidad civil general y el lado de la propiedad, mientras que los servicios profesionales, los riesgos cibernéticos, los vehículos, las lesiones de empleados, la contaminación y algunos bienes pueden necesitar cobertura aparte. Una póliza paraguas o de exceso puede subir los límites de la cobertura de base, según su redacción, y por sí sola no llena todos los huecos de la responsabilidad profesional. Para los bienes del negocio que salen del local, el seguro inland marine es una cobertura distinta.

¿Qué significa la responsabilidad profesional por reclamación presentada?

La mayor parte de la responsabilidad profesional se emite por reclamación presentada (claims-made). La póliza responde cuando el reclamo se presenta y se reporta durante el período de la póliza, sujeto a sus condiciones y a cualquier fecha retroactiva. La cobertura por ocurrencia, el estilo de la CGL estándar, responde según cuándo ocurrió la lesión o el daño.

Tres términos mueven la cobertura por reclamación presentada (NAIC, Issue Paper No. 65 (opens in a new tab)):

• Fecha retroactiva. El trabajo anterior a esta fecha puede quedar excluido aunque el reclamo llegue durante el período de la póliza.
• Actos anteriores. La cobertura del trabajo hecho antes de que empezara la póliza, cuando la póliza la incluye.
• Período extendido para reportar. Llamado a menudo cobertura de cola (tail), permite reportar ciertos reclamos después de que termina la póliza cuando el trabajo ocurrió durante el período cubierto. La duración, el detonante, el costo y el alcance dependen de la póliza.

Estos términos importan más cuando usted cambia de aseguradora, deja vencer una póliza, cierra el negocio o se retira. Algunos estados agregan sus propias reglas para estas pólizas, así que pregunte a su agente qué se aplica donde se emite la póliza. Por ejemplo, Connecticut exige que las pólizas de responsabilidad profesional por reclamación presentada emitidas en el estado incluyan cobertura de actos anteriores y el derecho de comprar una cobertura equivalente para los reclamos del período asegurado (Conn. Gen. Stat. § 38a-394 (opens in a new tab)).

¿Qué prueba un certificado de seguro?

Un certificado de seguro es una prueba, para el titular del certificado, de que el asegurado nombrado tiene el tipo y la cantidad de seguro que se muestran. Un certificado puede hacer falta cuando un requisito contractual o legal pide prueba de seguro (opens in a new tab), según la State Insurance and Risk Management Board (Junta Estatal de Seguros y Manejo de Riesgos) de Connecticut. Los clientes, los arrendadores, los administradores de propiedades, los contratistas generales, las agencias del gobierno, los prestamistas y los lugares de eventos los piden.

Un certificado muestra el asegurado nombrado, la aseguradora, los números de póliza, las fechas de inicio y de vencimiento, los tipos de cobertura y los límites. No es la póliza. No modifica la cobertura, no agrega un asegurado, no quita una exclusión, no extiende una fecha ni promete que la póliza siga vigente. Quien lo pide puede solicitar la condición de asegurado adicional, y esa condición existe solo si la póliza o un endoso la otorga. Cuando un contrato pide redacción de asegurado adicional, redacción de cobertura primaria y no contributiva, una renuncia a la subrogación o límites específicos, envíe el contrato a su agente y pregúntele qué endosos necesita.

¿Cuándo exige la ley un seguro de responsabilidad profesional?

Los requisitos dependen de la ocupación, y vienen de las leyes, las juntas de licencias y los contratos de cada estado. El departamento de seguros de su estado (opens in a new tab) puede indicarle las leyes de seguros, y su junta de licencias puede confirmar la regla para su ocupación.

Para un consultor, un diseñador, un desarrollador de software, un contador o una LLC común, el requisito viene de una regla de licencia específica, de un contrato, de un prestamista, de un arrendador o de un cliente.

Dos ejemplos muestran lo específicas que son estas reglas. Connecticut exige que los médicos que atienden pacientes directamente tengan seguro de responsabilidad profesional u otra indemnización, con mínimos de $500,000 por persona por ocurrencia y al menos $1,500,000 en total, sujeto a las excepciones de la sección (Conn. Gen. Stat. § 20-11b (opens in a new tab)). Kentucky exige que los agentes de bienes raíces con licencia activa tengan E&O según KRS 324.395 (opens in a new tab), con mínimos de $100,000 por reclamo y $1,000,000 de total anual según 201 KAR 11:220 (opens in a new tab). Cada una es una regla para una ocupación en un estado. Para un negocio con sede en Connecticut, la guía de seguro para pequeños negocios en Connecticut explica más de lo que exige el estado.

¿Qué debe preguntarle el dueño del negocio a un agente?

Reúna esto antes de la llamada: los requisitos de seguro por escrito de cada cliente, arrendador, prestamista o autoridad contratante; una lista de cada servicio y producto; dónde se hace el trabajo y si los clientes lo visitan; los bienes de clientes que usted guarda; los empleados, los subcontratistas y los contratistas independientes; la fecha en que empezaron sus servicios profesionales; y las pólizas, certificados, reclamos, demandas y avisos de incidentes anteriores. Luego pregunte:

• ¿Esta propuesta incluye responsabilidad civil general, responsabilidad profesional o las dos, y qué excluye cada una para el trabajo que describí?
• ¿La responsabilidad profesional es por reclamación presentada o por ocurrencia, y cuáles son la fecha retroactiva, la cobertura de actos anteriores y las opciones de reporte extendido?
• ¿Los costos de defensa reducen el límite?
• ¿Los límites que me piden son por ocurrencia, por reclamo o totales?
• ¿El titular del certificado necesita la condición de asegurado adicional, y qué endoso la otorga?
• ¿La póliza se aplica a los subcontratistas, a los bienes del cliente, a los datos del cliente y al trabajo terminado?
• ¿La BOP incluye solo la responsabilidad civil general, o tiene la responsabilidad profesional agregada por endoso?
• ¿La compensación laboral, el auto comercial, los riesgos cibernéticos, la propiedad, el inland marine, la contaminación o las fianzas son asuntos aparte para mi negocio?
• ¿Qué cambios del negocio debo reportarle a la aseguradora?

Preguntas frecuentes

Estas son respuestas cortas a dudas comunes de los dueños de negocios.

¿Una LLC necesita seguro de responsabilidad profesional?

La necesidad viene de la ocupación, de una regla de licencia o del contrato con un cliente, así que revise primero el contrato y su junta de licencias, y luego descríbale sus servicios a un agente.

¿Cuánto cuesta una póliza de responsabilidad civil general de $1,000,000?

Las primas dependen de las operaciones del negocio, su ubicación, su nómina o sus ingresos, su historial de reclamos y los términos de la póliza, así que una sola cifra describiría el negocio de otra persona. Pídale a un agente que cotice el límite que nombra su contrato y que le muestre el deducible y las exclusiones junto al precio.

¿Qué no cubre el seguro de responsabilidad profesional?

Los actos intencionales o deshonestos quedan fuera de la responsabilidad profesional. Las lesiones corporales, los daños a la propiedad, los eventos cibernéticos, la responsabilidad contractual, los daños punitivos y los asuntos regulatorios dependen de la redacción y de los endosos de la póliza, así que pregúntele a la aseguradora cómo trata cada uno.

¿La responsabilidad profesional es lo mismo que el seguro de errores y omisiones?

Sí, son dos nombres para el mismo tipo de cobertura. La redacción cambia de una aseguradora a otra, así que compare los formularios y no solo el nombre.

Su siguiente paso

Lleve sus preguntas y su contrato a una agencia con licencia, y verifique la licencia del agente con el departamento de seguros de su estado (opens in a new tab) antes de compartir los detalles. Lleve la solicitud de certificado o el texto del contrato, porque esos documentos le dicen al agente qué coberturas y endosos cotizar. Puede buscar agencias por estado en el directorio de Riskado.