Beneficiario
El beneficiario es la persona o entidad nombrada en una póliza para recibir el dinero cuando muere el asegurado. En un seguro de vida, recibe el beneficio por fallecimiento según la designación, que puede repartirlo entre beneficiarios primarios y contingentes. La póliza y la ley del estado determinan cómo funcionan los cambios, los beneficiarios ausentes y el pago.
También se llama: beneficiaria, beneficiario designado, beneficiario primario, beneficiario secundario, beneficiario contingente, Beneficiary, primary beneficiary
La designación del beneficiario decide quién cobra el beneficio por fallecimiento y, cuando hay varios, cómo se reparte. En general, el dueño de la póliza hace o cambia esa designación, sujeto a la póliza y a la ley. El beneficiario de registro es quien recibe el pago, y por eso conviene que la designación esté al día.
Cómo se reparte el beneficio: un ejemplo
Según el California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab), el monto que recibe un beneficiario puede reducirse por los préstamos de la póliza sin pagar y sus intereses. Un ejemplo ilustrativo con un beneficio por fallecimiento de $500,000, dos beneficiarios primarios (A con 60 por ciento y B con 40 por ciento) y un préstamo sin pagar de $20,000:
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| Concepto | Monto |
|---|---|
| Beneficio por fallecimiento | $500,000 |
| Préstamo sin pagar | $20,000 |
| Beneficio neto ($500,000 menos $20,000) | $480,000 |
| Beneficiario A (60 por ciento de $480,000) | $288,000 |
| Beneficiario B (40 por ciento de $480,000) | $192,000 |
Los montos y los porcentajes son ilustrativos. Las deducciones reales, los dividendos, los intereses, los beneficios acelerados y los cargos de liquidación dependen de la póliza. Si ningún beneficiario sobreviviente tiene derecho según el contrato, el dinero puede pagarse a la sucesión (estate) o a otra persona que permitan la póliza o la ley del estado.
Tipos de beneficiario y qué cambia cada uno
- Primario: recibe el beneficio si está vivo cuando muere el asegurado.
- Contingente o secundario: recibe el dinero si ningún beneficiario primario sobrevive al asegurado.
- Varios beneficiarios: reciben porcentajes indicados o partes iguales. La NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab) recomienda asignar porcentajes o escribir "partes iguales".
- Revocable: el dueño de la póliza generalmente puede cambiarlo. Irrevocable: generalmente no se cambia sin el consentimiento del beneficiario, salvo lo que permitan la ley y el contrato.
- Persona, fideicomiso, sucesión u organización: una persona recibe el dinero directamente; un fideicomiso lo recibe según sus términos y su administrador; si es la sucesión, el dinero pasa a formar parte de ella y puede administrarse mediante un proceso sucesorio (probate); una organización benéfica, una empresa u otra entidad legal también puede ser beneficiaria.
- Pago único o por plazos: el beneficiario recibe un solo pago, o la aseguradora retiene los fondos o paga según la opción elegida.
Dónde aparece el término
El término aparece sobre todo en seguros de vida, seguros de vida de grupo, cobertura por muerte accidental, anualidades y seguros de gastos funerarios, y en algunos contratos de incapacidad o accidentes con beneficio por fallecimiento. También aparece en seguros de vida de empresas, de persona clave, acuerdos de compraventa, fideicomisos y planes de beneficios del empleador. En documentos, lo encontrará en la solicitud y el formulario de designación, la página de la póliza o el certificado, las cláusulas de propiedad y de beneficiarios, las opciones de pago, los endosos, los formularios de reclamo y los estados anuales.
Los seguros de auto, vivienda, condominio, inquilinos, mascotas y propiedad comercial pagan a asegurados, reclamantes, acreedores hipotecarios o prendarios y otros, según la cobertura. El seguro de salud nombra a los miembros cubiertos y a sus dependientes. Un dependiente es alguien cuyo sustento o cobertura depende de otra persona, según Healthcare.gov (opens in a new tab); puede ser beneficiario, pero ser dependiente no lo convierte en beneficiario. Un benefactor es quien da dinero o ayuda, y no es el término para quien recibe el beneficio.
Lo que cambian las leyes de Connecticut y Nueva York
En Connecticut, Conn. Gen. Stat. § 38a-483(12) (opens in a new tab) reserva al asegurado el derecho de cambiar de beneficiario, salvo que la designación sea irrevocable. Conn. Gen. Stat. § 38a-453 (opens in a new tab) protege a un beneficiario que no es el asegurado frente a los acreedores del asegurado, salvo que la designación se hiciera con la intención de defraudarlos.
En Nueva York, Insurance Law § 3220 (opens in a new tab) exige que las pólizas de vida de grupo paguen al beneficiario designado por el asegurado, y Insurance Law § 4508 (opens in a new tab) permite a un dueño adulto cambiar beneficiarios, salvo que haya pedido por escrito una designación irrevocable. Además, Insurance Law § 3240 (opens in a new tab) obliga a las aseguradoras a empezar a localizar beneficiarios dentro de los 90 días siguientes a una posible coincidencia con el índice de defunciones.
Preguntas para hacer a su agente o aseguradora
- ¿Quién figura hoy como beneficiario primario, beneficiario contingente, dueño de la póliza y asegurado? Eso identifica a quién controla la póliza y a quién recibiría el dinero.
- ¿Qué porcentaje recibe cada beneficiario y qué pasa si uno muere antes que yo? Aclara si el dinero va a los sobrevivientes, a un beneficiario contingente o a la sucesión.
- ¿La designación es revocable o irrevocable, y qué formulario se necesita para cambiarla? Una designación irrevocable puede requerir consentimiento.
- ¿Los préstamos sin pagar, sus intereses, los beneficios acelerados, los dividendos o los cargos de liquidación reducirán el monto? El beneficio puede reducirse por los préstamos de la póliza y sus intereses.
- ¿Qué documentos debe presentar un beneficiario y qué opciones de pago existen? La aseguradora puede pedir prueba de fallecimiento y formularios, y el beneficiario puede tener pago único o fondos retenidos.
Preguntas frecuentes
Las respuestas dependen de lo que diga cada póliza y, a veces, de la ley del estado.
¿Un testamento controla el dinero de un seguro de vida?
Generalmente no. Manda la designación de beneficiario, salvo que la póliza pague a la sucesión o que la ley disponga otra cosa, según la NAIC (opens in a new tab). Si la sucesión es la beneficiaria, el dinero puede administrarse junto con los demás bienes de la sucesión.
¿Puedo escribir "mi esposa" como beneficiaria?
La NAIC recomienda usar el nombre legal de la persona, porque un matrimonio posterior puede crear ambigüedad.
¿Cuándo debo revisar la designación?
Después de un matrimonio, un divorcio, un nacimiento, una adopción o la muerte de un beneficiario. El Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab) aconseja revisar los nombres, las partes y los beneficiarios contingentes.
¿Qué hago si no encuentro la póliza de un familiar?
Un posible beneficiario puede usar el localizador de pólizas de seguro de vida de la NAIC (opens in a new tab). En Connecticut, las aseguradoras participantes se comunican con los beneficiarios identificados o sus representantes autorizados dentro de los 90 días siguientes a una coincidencia, según el localizador del Connecticut Insurance Department (opens in a new tab).