Cobertura contra conductores sin seguro
La cobertura contra conductores sin seguro es una protección de la póliza de auto que paga pérdidas por lesiones corporales cubiertas, y a veces daños al vehículo, cuando el conductor culpable no tiene seguro de responsabilidad civil aplicable o se dio a la fuga. El monto depende del límite, la ley estatal, las exclusiones y los requisitos del reclamo.
También se llama: cobertura UM, cobertura contra automovilistas sin seguro, cobertura para conductores sin seguro, cobertura de automovilista sin seguro, cobertura UMC, UMBI, cobertura UM/UIM, Uninsured motorist coverage, um, uninsured motorist, uninsured motorist bodily injury, umbi
La cobertura UM protege a las personas aseguradas cuando el conductor culpable de un choque no tiene un seguro de responsabilidad civil aplicable, cuando se da a la fuga o cuando su aseguradora niega la cobertura o quiebra. Comúnmente cubre lesiones corporales, y el daño al vehículo entra solo si la póliza y la ley del estado incluyen la cobertura de daños a la propiedad por conductor sin seguro (UMPD). La página de declaraciones y el endoso muestran la respuesta exacta para su póliza.
Cómo se calcula un pago de UM, con números
El ejemplo usa los límites mínimos de Connecticut de $25,000 por persona y $50,000 por accidente, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab). Los $40,000 de daños son una ilustración.
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| Situación | Una persona lesionada | Dos personas lesionadas |
|---|---|---|
| Daños cubiertos | $40,000 | $80,000 ($40,000 cada una) |
| Paga el conductor sin seguro | $0 | $0 |
| Tope de UM aplicable | $25,000 por persona | $50,000 por accidente |
| Paga UM | $25,000 | $50,000 |
| Daños sin pagar | $15,000 | $30,000 |
El pago real depende de los daños cubiertos, las exclusiones, los descuentos, los acuerdos y las condiciones del reclamo.
Opciones que cambian el límite y el pago
Un límite más alto aumenta el pago máximo y puede aumentar la prima; un límite menor, el rechazo o un deducible más alto reducen la protección y pueden reducir la prima, pero el cambio de precio depende de cada aseguradora. Las variaciones más comunes son estas:
- Límites de lesiones corporales por persona y por accidente. Connecticut indica $25,000 y $50,000 como mínimos actuales para el consumidor, y materiales anteriores del estado indican $20,000 y $40,000, así que la fecha de la póliza y la ley aplicable importan.
- Límites iguales a los de responsabilidad civil, límites menores si el estado permite una renuncia por escrito, o límites mayores si la aseguradora los ofrece.
- UMBI para lesiones de las personas aseguradas y UMPD para daños al vehículo causados por un conductor sin seguro o que huyó, donde exista.
- Deducibles en la cobertura de daños a la propiedad, en algunos estados y pólizas.
- Requisitos para un choque con fuga, que pueden incluir aviso inmediato a la policía y a la aseguradora, cooperación, contacto físico o corroboración independiente.
Dónde aparece la cobertura en sus documentos
La UM pertenece a una póliza de auto: personal, de motocicleta donde la ley y la póliza la ofrezcan, comercial y algunas pólizas de auto sin propietario. Aparece en la cotización, la página de declaraciones, el formulario de selección, el formulario de consentimiento informado o de rechazo, el aviso de renovación, las exclusiones, las condiciones y el endoso UM o UIM. Una carta de reclamo puede nombrarla cuando se reporta un choque con un conductor sin seguro o que huyó.
No es una cobertura habitual de seguros de vivienda, condominio, inquilino, vida, salud o mascotas, y una póliza de vivienda o de inquilino no sustituye la UM del auto.
La cobertura para conductores con seguro insuficiente (UIM) atiende a un conductor que tiene seguro, pero con límites insuficientes. La cobertura de colisión paga los daños físicos a su vehículo sin importar si el otro conductor tiene seguro, por lo general con deducible, según la NAIC (opens in a new tab).
Lo que cambia en Connecticut y Nueva York
En Connecticut, Conn. Gen. Stat. § 38a-336 (opens in a new tab) exige la cobertura UM/UIM y regula las solicitudes por escrito de límites menores. El monto debe corresponder a los límites de lesiones corporales, salvo que el asegurado nombrado pida uno menor por escrito, sin bajar del mínimo legal. Según Conn. Gen. Stat. § 38a-336c (opens in a new tab), quien presenta un reclamo debe hacer esfuerzos razonables por establecer la cobertura del otro vehículo, y en accidentes desde el 1 de octubre de 2006 la aseguradora no puede exigir una declaración jurada ni escrita del conductor sin seguro como condición.
La Regulación § 38a-334-6 (opens in a new tab) define la protección requerida, que incluye a los ocupantes de los vehículos cubiertos, las exclusiones permitidas y la reducción del límite por ciertos pagos.
En Nueva York, Insurance Law § 3420(f) (opens in a new tab) exige protección contra conductores sin seguro por lesiones corporales, incluidas las causadas por un vehículo no identificado que se va del lugar, con un límite básico de $25,000 por persona y $50,000 por accidente. La cobertura suplementaria SUM se ofrece por lo general a límites iguales a los de lesiones corporales, salvo que la primera persona nombrada la rechace o elija un monto menor por escrito o por medios electrónicos.
Preguntas para su agente o aseguradora
Cinco preguntas aclaran el límite, el alcance y las condiciones:
- ¿Cuáles son mis límites de UM por lesiones corporales por persona y por accidente, y son iguales a mis límites de responsabilidad civil? Fijan el pago máximo.
- ¿Mi póliza incluye cobertura para conductores con seguro insuficiente o solo UM? Son casos distintos.
- ¿Incluye UM por daños a la propiedad, y qué deducible o restricciones del vehículo aplican? La UM por lesiones no paga el vehículo.
- ¿Qué debo hacer después de un choque con fuga para conservar la cobertura? El aviso inmediato, el informe policial, el contacto físico, la corroboración, la cooperación y el consentimiento para acuerdos pueden afectar la elegibilidad.
- Si rechazo o reduzco la UM/UIM, ¿qué renuncia escrita aplicará y continuará en la renovación? Connecticut y Nueva York atan consecuencias específicas a esas elecciones.
Preguntas frecuentes
Cuatro dudas comunes tienen respuesta corta.
¿Qué paga la cobertura contra conductores sin seguro?
Paga daños por lesiones corporales cubiertos para una persona asegurada lesionada por un conductor sin seguro, que huyó o cuyo asegurador es insolvente, según la NAIC (opens in a new tab). Algunas pólizas y estados incluyen también daños a la propiedad.
¿La UM es lo mismo que la cobertura para conductores con seguro insuficiente?
No. La UM atiende a un conductor sin seguro de responsabilidad civil aplicable, y la UIM atiende a uno cuyo seguro existe pero no alcanza. Algunos estados combinan o empaquetan las dos coberturas.
¿La UM paga la reparación de mi carro?
Solo si la póliza y la ley estatal incluyen UMPD. La cobertura de colisión puede pagar el daño al vehículo, por lo general sujeta a su deducible.
¿La necesito si la ley obliga al otro conductor a tener seguro?
La obligación legal del otro conductor no asegura un pago. La UM existe para choques con conductores sin seguro aplicable o que huyeron, y las reglas de requisito y rechazo varían según el estado, como indica el Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros) de Nueva York (opens in a new tab).