Seguro de responsabilidad civil
El seguro de responsabilidad civil protege al asegurado cuando una conducta cubierta lo hace legalmente responsable por lesiones corporales, daños a la propiedad u otra pérdida cubierta de otra persona. La aseguradora puede pagar los daños cubiertos y defenderlo, hasta los límites de la póliza. No paga su propio auto, bienes ni lesiones en general.
También se llama: responsabilidad civil, cobertura de responsabilidad civil, seguro de responsabilidad, límites de responsabilidad, Liability insurance, liability, liability coverage, liability limits
El seguro de responsabilidad civil responde cuando usted resulta legalmente responsable por el daño que sufre otra persona. Los daños más comunes son las lesiones corporales y los daños a la propiedad. La póliza estándar paga las sumas que el asegurado queda legalmente obligado a pagar como daños y tiene el derecho y el deber de defenderlo en una demanda, según el texto que reproduce la NAIC (National Association of Insurance Commissioners, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab). La página de declaraciones muestra los límites elegidos, y la póliza completa decide qué cubren esos límites.
Cómo se reparte un pago, con números
El ejemplo usa la estructura mínima de responsabilidad civil de auto de Nueva York, publicada por el Departamento de Servicios Financieros de Nueva York (DFS) (opens in a new tab): $25,000 por persona y $50,000 por accidente por lesiones corporales, y $10,000 por accidente por daños a la propiedad. Un reclamante tiene $40,000 de daños corporales cubiertos, y el vehículo de otra persona tiene $12,000 de daños cubiertos.
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| Concepto | Daños cubiertos | Pago de la aseguradora | Queda por encima del límite |
|---|---|---|---|
| Lesiones corporales | $40,000 | $25,000 | $15,000 |
| Daños a la propiedad | $12,000 | $10,000 | $2,000 |
| Total | $52,000 | $35,000 | $17,000 |
Los $17,000 pueden pasar a ser responsabilidad personal del asegurado, según los hechos, la responsabilidad legal, los acuerdos, las sentencias, las exclusiones y otros seguros aplicables. En el seguro de auto, la aseguradora paga los costos de defensa además de los límites de lesiones corporales y daños a la propiedad, según la NAIC (opens in a new tab).
Opciones que cambian el máximo pagado
- Límites divididos, como 25/50/10: $25,000 por persona lesionada, $50,000 por todas las lesiones de un accidente y $10,000 por daños a la propiedad. Hay límites divididos más altos, como $50,000/$100,000, $100,000/$300,000 o $250,000/$500,000.
- Límite único combinado, como $100,000, $300,000 o $500,000 para lesiones corporales y daños a la propiedad de un accidente.
- Límites más altos de daños a la propiedad, como $15,000, $25,000 o $50,000 y más.
- Paraguas personal, que se suma a las pólizas de base; la NAIC identifica límites comunes de paraguas de negocio de $1 millón a $5 millones.
Un límite más alto sube en general la prima y aumenta el pago máximo, pero no quita exclusiones ni cambia lo que la póliza define como pérdida cubierta. La prima también depende del lugar, el vehículo, los conductores y el historial de reclamos.
Dónde aparece el término
La responsabilidad civil aparece en las pólizas de auto (lesiones corporales, daños a la propiedad y a veces pagos médicos o protección contra lesiones personales), de vivienda (responsabilidad personal y pagos médicos a terceros), de condominio, de inquilinos, de negocios (general, profesional, de producto, de auto comercial, laboral, cibernética y de exceso) y de paraguas. No es la cobertura principal de los seguros de vida, de salud ni de gastos médicos de mascotas. También aparece en la cotización, la página de declaraciones, los endosos, el aviso de renovación y la carta de reclamo.
La "cobertura completa" es una frase de consumo que suele significar cobertura amplia y colisión para el vehículo propio, según la NAIC (opens in a new tab); la responsabilidad civil cubre el daño causado a otros, y una póliza puede tener ambas. El seguro de inquilinos suele combinar cobertura de pertenencias con responsabilidad personal, y esa responsabilidad no asegura el edificio del propietario, según la NAIC (opens in a new tab).
Qué cambia en Connecticut y Nueva York
En Connecticut, Conn. Gen. Stat. § 14-112 (opens in a new tab) exige prueba de responsabilidad financiera, y los mínimos son $25,000 por persona y $50,000 por accidente por lesiones corporales y $25,000 por accidente por daños a la propiedad, o un límite único combinado de $50,000, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab). Conn. Gen. Stat. § 38a-334 (opens in a new tab) ordena las disposiciones mínimas de las pólizas de responsabilidad de auto, y Conn. Gen. Stat. § 38a-336 (opens in a new tab) exige cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente.
En Nueva York, los límites exigidos son $25,000 por lesiones a una persona, $50,000 por lesiones a dos o más personas y $10,000 por daños a la propiedad en un accidente, además de beneficios sin culpa (no-fault) y cobertura contra conductores sin seguro, según el DFS. Insurance Law § 3420 (opens in a new tab) fija reglas de aviso, derechos directos del lesionado y negativas escritas a tiempo en reclamos por muerte o lesión corporal.
Preguntas para hacer a su agente o aseguradora
- "¿Cuáles son mis límites de lesiones corporales y daños a la propiedad, y son divididos o únicos combinados?" La estructura fija el máximo para una persona, varias personas y la propiedad.
- "¿Incluye defensa legal, y los costos de defensa están dentro o fuera del límite?" Eso cambia lo que queda para un acuerdo o una sentencia.
- "¿Qué personas, vehículos, propiedades y usos están asegurados, y cuáles se excluyen o requieren un endoso?" Las definiciones y exclusiones deciden si el hecho es un reclamo cubierto.
- "¿Qué debería pagar yo si el reclamo supera mi límite?" El límite topa el pago de la aseguradora, y el exceso puede quedar a cargo del asegurado, según el California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab).
- "¿Qué avisos, pruebas y plazos aplican tras un accidente?" Las condiciones de la póliza y la ley estatal pueden afectar el reclamo.
Preguntas frecuentes
Las respuestas siguen la póliza estándar y sus límites.
¿Cubre mi propio auto?
Por lo general no. La responsabilidad civil de auto paga lesiones o daños a otros, y la colisión y la cobertura amplia atienden el daño cubierto al vehículo asegurado. Sin cobertura propia aplicable, usted puede pagar esos daños de su bolsillo.
¿Es lo mismo que la cobertura completa?
No. La cobertura completa es una frase de consumo para cobertura amplia y colisión, mientras que la responsabilidad civil atiende el daño causado a otros. Un prestamista puede exigir cobertura amplia y colisión.
¿Qué pasa si los daños superan mis límites?
El pago cubierto de la aseguradora se limita en general al límite aplicable. Una lesión grave o un vehículo costoso pueden dejar una sentencia o un acuerdo en exceso del mínimo legal.
¿El seguro de inquilinos incluye responsabilidad civil?
La mayoría de las pólizas de inquilinos incluyen responsabilidad personal junto con la cobertura de pertenencias. La sección de responsabilidad atiende reclamos o demandas por lesiones corporales o daños a la propiedad causados por el inquilino, según los términos y límites de la póliza.