Reembolso de alquiler

Si un choque, un robo, una tormenta o un acto de vandalismo deja su carro en el taller, el reembolso de alquiler es la parte de la póliza que paga el transporte mientras tanto. Paga hasta una cantidad por día y hasta un máximo por pérdida, y solo cuando la pérdida está cubierta por colisión o por cobertura amplia (comprehensive). Lo que cueste el alquiler por encima de esos límites queda a su cargo.

Cómo se calcula el pago: un ejemplo con cifras

Una página de reclamos de State Farm en español (opens in a new tab) usa como ejemplo una página de declaraciones con $25 por día y $600 por pérdida. Suponga que el asegurado alquila un vehículo que califica durante 10 días a $32 por día.

El límite de $600 por pérdida no aumenta el límite de $25 por día. Si el alquiler costara $700 en 20 días, el tope diario permitiría como máximo $500. Los impuestos, la gasolina, los depósitos, el millaje y el seguro opcional de la compañía de alquiler pueden recibir un trato distinto según la póliza. Las cifras de $25 y $600 son el ejemplo de una aseguradora, no un límite universal.

Las formas comunes de la cobertura y qué cambia cada una

Las pólizas suelen limitar tanto la cantidad de dinero como el número de días cubiertos, según la NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab). Las variaciones más comunes son estas:

• Límite diario más un número máximo de días: el pago termina al llegar a cualquiera de los dos topes.
• Límite diario como porcentaje: la página de declaraciones puede mostrar un monto en dólares o un porcentaje.
• Solo carro de alquiler, o gastos de transporte más amplios: algunas versiones incluyen transporte público u otro transporte de reemplazo.
• Inicio de la cobertura: cuando el vehículo no es seguro o no es legal manejarlo, o cuando empiezan las reparaciones si todavía se puede manejar.
• Fin de la cobertura: cuando terminan las reparaciones, se devuelve el vehículo, se ofrece el pago por pérdida total o se agota el límite.

Un límite diario o por pérdida más alto permite un pago mayor y puede costar más de prima; uno más bajo restringe el pago. Antes de elegir, pida a la aseguradora la prima adicional de cada límite disponible.

Dónde aparece el término en sus documentos

El reembolso de alquiler aparece sobre todo en el seguro de auto personal, y también puede incluirse en pólizas de auto comerciales mediante un endoso. No describe coberturas de vivienda, condominio, inquilinos, vida, salud o mascotas. Puede verlo en una cotización como cobertura opcional, en la página de declaraciones con su límite diario y por pérdida, en un binder, en un aviso de renovación si cambia el límite, y en una carta de reclamo cuando la aseguradora explica la elegibilidad, los límites de pago o la fecha final. La póliza y el endoso indican las pérdidas cubiertas, las exclusiones, los períodos de espera y la forma de pago.

Lo que cambian las leyes de Connecticut y Nueva York

Las dos leyes estatales tratan un asunto distinto del reembolso de alquiler: los daños al carro alquilado. Por eso conviene saber cuál de las dos coberturas tiene usted.

En Connecticut, Conn. Gen. Stat. §38a-335(b) (opens in a new tab) exige que la póliza de responsabilidad civil de auto de pasajeros incluya una declaración visible que indique si cubre la responsabilidad civil, la colisión o la cobertura amplia por daños a un vehículo de pasajeros alquilado y, si los cubre, el límite y si hay deducible. Esa ley no crea un beneficio obligatorio de reembolso de alquiler.

En Nueva York, la Regulation 35-A, 11 NYCRR §60-1.5 (opens in a new tab) exige que la mayoría de las pólizas de responsabilidad civil que cubren menos de cinco vehículos de pasajeros incluyan cobertura por los daños o la pérdida de un vehículo alquilado, incluida la pérdida de uso, bajo contratos de alquiler que califican. Esa cobertura es distinta del reembolso de alquiler, que sigue siendo opcional, según el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab).

Preguntas para hacer a su agente o aseguradora

1. ¿Cuál es mi límite diario y mi límite máximo por pérdida cubierta? Así sabe cuánto puede pagar la aseguradora y cuánto puede quedar a su cargo.
2. ¿Qué pérdidas activan la cobertura? Pregunte si la colisión, el robo, el vandalismo, los daños por clima, la pérdida total y un vehículo que todavía se puede manejar reciben un trato diferente.
3. ¿Cuándo empieza y cuándo termina el pago? La póliza puede usar un período de espera, la fecha de inicio o fin de la reparación, la fecha del pago por pérdida total o un período máximo.
4. ¿Puedo usar transporte público, taxi o un servicio de viajes compartidos en lugar de un carro de alquiler? Algunas coberturas de gastos de transporte son más amplias que la de solo carro de alquiler.
5. ¿Necesito aprobación antes de alquilar y qué costos quedan excluidos? Pregunte por la facturación directa, los recibos, los impuestos, la gasolina, el millaje, los depósitos, los peajes, las mejoras de categoría y el seguro de la compañía de alquiler.

Preguntas frecuentes

Cada respuesta depende de la póliza y del endoso que tenga.

¿Paga el reembolso de alquiler cualquier carro que alquile?

No. Se aplica cuando su vehículo asegurado no se puede usar por una pérdida cubierta. Un alquiler para vacaciones, para un viaje normal o mientras el carro está en mantenimiento de rutina no lo activa, y en ese caso usted paga el costo completo.

¿Cubre los daños al carro alquilado?

No necesariamente. El reembolso de alquiler paga el transporte de reemplazo. Los daños, la responsabilidad civil, la renuncia de daños por colisión y los cargos por pérdida de uso del carro alquilado dependen de su póliza de auto, del contrato de alquiler o de otro seguro.

¿Sigue pagando hasta que compre otro carro después de una pérdida total?

No siempre. La cobertura puede terminar cuando la aseguradora ofrece el pago por pérdida total o cuando se agota el límite, así que confirme la fecha final con la aseguradora antes de extender el alquiler.