Seguro de auto para no propietarios
Póliza de responsabilidad civil de auto para quien maneja vehículos que no son suyos. Puede pagar las lesiones o los daños a la propiedad que usted cause al usar un auto prestado o alquilado que califique, dentro de los límites, el permiso del dueño y la ley estatal. Por lo general no cubre el vehículo.
También se llama: seguro de automóvil para no propietarios, póliza para no propietarios, seguro para conductores sin vehículo propio, póliza de operador, cobertura para no propietarios nombrados, seguro de auto para no dueños, Non-owner car insurance, non-owners policy, named non-owner coverage, non owner policy
Si usted maneja autos prestados o alquila carros sin tener uno propio, esta póliza responde por el daño que usted le cause a otras personas: sus lesiones y su propiedad, hasta los límites que aparecen en la póliza. El auto que usted maneja es otro asunto. La reparación de ese vehículo suele depender del seguro del dueño, de la exención de daños por colisión de la compañía de alquiler o de otra protección aparte. También importa cómo usa el auto: un vehículo de su hogar que tiene disponible todos los días, o un viaje de trabajo, puede quedar fuera.
Cómo se reparte el pago cuando el daño supera el límite
La póliza paga los reclamos cubiertos hasta sus límites, y lo que queda por encima depende de otras pólizas y de quién es legalmente responsable. Tome una póliza con los límites mínimos de Nueva York, que según el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab) son $25,000 por persona y $50,000 por accidente por lesiones corporales, y $10,000 por daños a la propiedad. El conductor causa $35,000 en lesiones a una persona y $18,000 en daños a la propiedad.
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| Concepto | Daño causado | Límite de la póliza | Monto sin pagar |
|---|---|---|---|
| Lesiones corporales a una persona | $35,000 | $25,000 | $10,000 |
| Daños a la propiedad | $18,000 | $10,000 | $8,000 |
| Total | $53,000 | $35,000 | $18,000 |
La aseguradora paga $25,000 más $10,000, es decir $35,000. Quedan $18,000 sin cubrir por esta póliza. Ese saldo puede corresponder al asegurado, a la aseguradora del dueño del vehículo o a otra aseguradora, según el orden de pago, el permiso, el uso regular, las exclusiones y las cláusulas de otros seguros. El ejemplo usa los mínimos legales, no un reclamo promedio.
Límites y coberturas que cambian lo que paga
Lo que usted elige en la póliza cambia cuánto puede pagar y, por lo general, la prima: límites más altos suben la prima porque la aseguradora asume más responsabilidad posible. Estas son las variaciones comunes:
- Lesiones corporales. En Nueva York el mínimo es $25,000 por persona y $50,000 por accidente, y hay límites más altos disponibles.
- Daños a la propiedad. Nueva York exige $10,000 por accidente; el Departamento de Servicios Financieros de Nueva York (opens in a new tab) indica que $15,000, $25,000, $50,000 y más están disponibles en general.
- Límite único combinado. Algunas pólizas usan un solo total en lugar de límites separados, por ejemplo $100,000, $300,000 o $500,000.
- Conductor sin seguro o con seguro insuficiente. En Connecticut debe ser de al menos $25,000 por persona y $50,000 por accidente, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab).
- Protección contra lesiones personales (PIP) o gastos médicos. Dependen del estado y de la póliza. Nueva York exige $50,000 en beneficios básicos No-Fault y permite PIP adicional.
- Formulario SR-22. Es un certificado de responsabilidad financiera unido a la póliza, no un límite de cobertura.
Los deducibles no se aplican a la responsabilidad civil por lesiones, pero sí pueden aplicarse a una cobertura opcional de daños físicos si la póliza la incluye.
Dónde aparece este término
El término pertenece al seguro de auto, no al de vivienda, inquilinos, vida, salud, mascotas ni propiedad comercial. Usted puede verlo en una cotización que lo describe como no propietario, en una página de declaraciones con su nombre y sus límites pero sin vehículo asignado, o en un endoso de no propietario nombrado. También aparece en una renovación que mantiene una presentación de responsabilidad, en un binder que confirma la cobertura de forma temporal y en una carta de reclamo que pregunta si el auto estaba disponible para uso regular, se usaba por trabajo o se manejaba con permiso.
Lo que cambia en Connecticut y Nueva York
En Nueva York, 11 NYCRR 60-1.1 (opens in a new tab) exige que la póliza de un propietario individual cubra el uso ocasional, no comercial, de un auto que no es suyo ni de alguien de su hogar, que no tiene disponible para uso regular y que maneja con permiso del dueño, dentro de ese permiso. La Opinión No. 02-07-21 del Departamento de Servicios Financieros (opens in a new tab) explica que el uso ocasional entra en esa cobertura y el uso regular no, según los hechos. Además, la New York Vehicle and Traffic Law § 312 (opens in a new tab) exige prueba de seguro continua para registrar un vehículo.
Connecticut fija los límites que una póliza debe cumplir: $25,000 por lesiones a una persona, $50,000 por lesiones a más de una persona en un accidente y $25,000 por daños a la propiedad, según Conn. Gen. Stat. § 14-112 (opens in a new tab). Conn. Gen. Stat. § 38a-335 (opens in a new tab) también exige una declaración visible sobre la cobertura de responsabilidad, colisión o daños integrales para vehículos de pasajeros alquilados.
Preguntas para su agente o aseguradora
- ¿La póliza cubre mi responsabilidad cuando manejo un auto prestado o alquilado, y paga primero o en exceso? La póliza del dueño, el contrato de alquiler y su póliza pueden tener reglas distintas sobre cuál paga primero.
- ¿Cuáles son mis límites de lesiones y de daños a la propiedad, y qué pasaría si el daño los supera? Los pagos se detienen en el límite que corresponde.
- ¿Cubre daños al vehículo que manejo? La responsabilidad civil atiende el daño a otros, así que conviene preguntar aparte por la exención de daños por colisión u otra protección de daños físicos.
- ¿Incluye un SR-22 u otra presentación, y por cuánto tiempo debe mantenerse activa? Si la póliza se cancela, la presentación puede dejar de cumplir el requisito y afectar su licencia o registro.
- ¿Mi uso cuenta como regular, comercial, de entregas o de transporte de pasajeros por pago? Esos usos pueden requerir otra póliza o un endoso.
Preguntas frecuentes
¿Puedo obtener un SR-22 si no tengo carro?
Sí, en los estados que aceptan una póliza de operador o de no propietario para la presentación. El California Department of Motor Vehicles (Departamento de Vehículos Motorizados de California) (opens in a new tab) reconoce la póliza de operador, que cubre vehículos que el conductor no posee, para fines del SR-22.
¿El seguro para no propietarios es lo mismo que un SR-22?
No. El seguro para no propietarios es una póliza de responsabilidad civil. El SR-22 es un certificado que se presenta ante el estado para mostrar que esa póliza existe, y no la reemplaza.
¿Sirve esta póliza para registrar un auto que compré?
Las leyes de registro piden seguro para el vehículo que se registra. Una póliza de no propietario puede cumplir con una presentación de conductor en algunos estados, pero no asegura un auto suyo a menos que la póliza lo diga.