Certificado de seguro
Un certificado de seguro es evidencia de que existe una cobertura específica. Resume la aseguradora, los tipos de póliza, los límites, los números de póliza y las fechas de vigencia para el titular del certificado. No es la póliza, no paga reclamos por sí mismo y no puede agregar cobertura ni crear la condición de asegurado adicional.
También se llama: COI, certificado ACORD, certificado de seguro ACORD, certificado de responsabilidad civil, comprobante de seguro, Certificate of insurance, coi, acord certificate
Un arrendador, un cliente, un contratista general o un prestamista suele pedir un certificado de seguro para comprobar que su negocio tiene cobertura. El certificado muestra la aseguradora, los tipos de póliza, los límites, los números de póliza y las fechas. La póliza y sus endosos siguen siendo los que definen qué se cubre y qué se paga.
Qué cambia y qué no cambia un certificado
La NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab) muestra una página de declaraciones de ejemplo de una póliza de vivienda con un límite de $250,000 para la vivienda, $300,000 de responsabilidad personal, un deducible de $500 y una prima anual de $640. Son cifras de muestra. Con el deducible de $500 y una pérdida cubierta ilustrativa de $10,000:
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| Concepto | Monto |
|---|---|
| Pérdida cubierta | $10,000 |
| Deducible a cargo del asegurado | $500 |
| Pago de la aseguradora ($10,000 menos $500) | $9,500 |
| Prima anual de la muestra | $640 |
| Efecto del certificado en la prima | $0 |
| Efecto del certificado en el pago | $0 |
Un certificado no cambia ningún pago. Puede mostrar a un tercero el límite de $300,000 y las fechas de la póliza, pero no crea ese límite, no elimina el deducible ni garantiza que una pérdida concreta esté cubierta. Lo mismo vale para un negocio: si un certificado muestra $1,000,000 de responsabilidad general, no sube una póliza de $500,000 a $1,000,000; la póliza debe contener ese límite, según el Departamento de Servicios Administrativos de Connecticut (opens in a new tab).
Formas y variaciones
- ACORD 25, certificado de responsabilidad: se usa para responsabilidad general, auto comercial, paraguas o exceso y compensación laboral. Muestra límites, números de póliza, aseguradoras y fechas de vigencia y vencimiento.
- ACORD 24, certificado de propiedad: resume la cobertura de propiedad comercial.
- ACORD 27 o 28, evidencia de seguro de propiedad: suele pedirse para prestamistas, arrendadores o hipotecas.
- Formularios de agencias: algunas agencias gubernamentales rechazan los formularios ACORD y exigen el suyo.
- Titular del certificado y asegurado adicional: figurar como titular no convierte a esa parte en asegurado adicional; hace falta un endoso o texto de la póliza.
- Renuncia a la subrogación y aviso de cancelación: una frase del certificado no los crea; los da la póliza, un endoso o la ley.
- Límites y deducibles: el certificado puede mostrar $1,000,000 por ocurrencia y $2,000,000 en total, pero las definiciones, exclusiones y endosos de la póliza determinan cómo funcionan.
El certificado no fija la prima. Si la solicitud lleva a un cambio en la póliza, como agregar un asegurado adicional o subir un límite, la prima cambia por ese cambio y no por el certificado.
Dónde aparece el término
Aparece sobre todo con seguros comerciales de propiedad y responsabilidad: responsabilidad general, auto comercial, compensación laboral, propiedad comercial, responsabilidad profesional, paraguas o exceso y pólizas para propietarios de negocios. Se pide al convertirse una cotización en póliza, al firmar un contrato o un arrendamiento, al renovar, o cuando un arrendador, prestamista, cliente, contratista general o agencia pide pruebas. Una cotización no prueba que exista cobertura, y un comprobante provisional (binder) es evidencia temporal de seguro distinta del certificado. Para seguros personales se usa más la página de declaraciones o la tarjeta de identificación.
Lo que cambian las leyes de Connecticut y Nueva York
Conn. Gen. Stat. § 38a-322a (opens in a new tab) excluye de la definición de certificado la póliza, el comprobante provisional y los endosos, y prohíbe emitir un certificado con información falsa o engañosa, alterarlo salvo que refleje la póliza con exactitud o presentarlo como fuente de derechos que la póliza no da. El apartado (c) añade que un certificado no puede garantizar que la póliza cumpla los requisitos de seguro o indemnización de otro contrato. El Boletín S-14 (opens in a new tab) del Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) indica que el certificado no hace asegurado adicional al titular ni crea un deber de aviso de cancelación si la póliza no lo establece.
En Nueva York, Insurance Law § 501 (opens in a new tab) define el certificado como evidencia de cobertura de propiedad y responsabilidad y excluye la póliza y el comprobante provisional. La Carta Circular 8 del New York DFS (opens in a new tab) indica que los certificados no deben modificar ni ampliar la póliza, y la Opinión OGC 08-05-13 (opens in a new tab) añade que un certificado no puede conferir derechos adicionales ni obligaciones de aviso de cancelación que la póliza o la ley no den.
Preguntas para hacer a su agente o aseguradora
- ¿El certificado muestra correctamente mis números de póliza, límites, aseguradoras y fechas vigentes? Es solo evidencia de lo declarado y puede quedar desactualizado tras una renovación, una cancelación o un cambio.
- ¿La parte que lo pide debe ser asegurado adicional o solo titular del certificado? Ser titular no da condición de asegurado.
- ¿El aviso de cancelación o de no renovación que me piden lo da la póliza, un endoso o la ley? Un certificado no puede crear ese derecho.
- ¿Hay deducibles, retenciones autoaseguradas, exclusiones, sublímites o endosos que el certificado no muestre? Un límite que aparece puede no reflejar toda su exposición.
- ¿El contrato exige un endoso o un cambio de cobertura además del certificado? El certificado no cumple un requisito que la póliza no contiene.
Preguntas frecuentes
Las respuestas dependen de la póliza que respalda el certificado.
¿El certificado garantiza que la cobertura sigue vigente?
No. Muestra la cobertura y las fechas indicadas cuando se emitió. La póliza pudo cancelarse, no renovarse o cambiar después, así que conviene pedir un certificado actualizado cuando la continuidad importa.
¿Un certificado cambia mi prima?
No. Solo un cambio solicitado en la póliza, como límites más altos o un endoso de asegurado adicional, puede afectar la prima, según la NAIC (opens in a new tab).
¿Puede un certificado agregar un aviso de cancelación de 30 días?
Solo si la póliza, un endoso o la ley dan ese derecho, según el Departamento de Seguros de Texas (opens in a new tab). Un aviso impreso en el certificado no crea por sí solo una obligación.
¿En qué se diferencia de la página de declaraciones?
La página de declaraciones forma parte de la póliza e identifica al asegurado, el número y el período de la póliza, los límites, los deducibles, la prima y los endosos. El certificado es un documento separado, preparado para un tercero, que resume parte de esa información. Un certificado es una forma de evidencia de seguro, pero no toda evidencia es un certificado.