Endoso
Un endoso es un cambio por escrito a una póliza de seguro. Puede agregar cobertura, subir un límite, programar un artículo, añadir a un asegurado, excluir un riesgo o cambiar una condición. Forma parte del contrato, así que puede cambiar el pago de un reclamo y también la prima. Lo que manda es el texto del endoso.
También se llama: endosos, suplemento de póliza, suplemento de seguro, endoso de póliza, Endorsement, rider, policy rider, riders, floater
Un endoso es una enmienda adjunta a la póliza que agrega, quita, excluye o cambia cobertura, límites, personas, bienes, lugares o condiciones, según la NAIC (opens in a new tab) (National Association of Insurance Commissioners). El título del endoso no basta para saber qué hace: puede ampliar la póliza o recortarla, y su texto, con su límite, su deducible y sus exclusiones, decide el resultado de un reclamo.
Cómo cambia un reclamo con un endoso
Las pólizas de vivienda suelen limitar a $500 el robo de joyas, según la NAIC (opens in a new tab). Suponga que roban un anillo de $4,000:
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| Caso | Pago | Pérdida sin pagar |
|---|---|---|
| Póliza base con límite de $500 | $500 | $4,000 menos $500 = $3,500 |
| Endoso que programa el anillo por $4,000, sin deducible | $4,000 | $0 |
El límite de $500 viene de la NAIC; el valor del anillo y el resultado del endoso son una ilustración, no un promedio ni una promesa. La prima, el deducible, el método de valuación, la tasación o el límite que diga el endoso real siguen aplicando.
Qué puede hacer un endoso
- Programar o aumentar bienes personales. La NAIC da $500 como límite común para el robo de joyas y $1,000 para armas de fuego o computadoras. Un endoso programado puede reemplazar ese límite con la cantidad y las condiciones que escriba el endoso.
- Agregar cobertura. Puede cubrir una pérdida que la póliza base excluye o no trata, como respaldo de agua, moho, joyas, obras de arte o robo de identidad.
- Excluir o limitar. Puede quitar o restringir cobertura. Eso puede bajar la prima, pero también reducir o eliminar el pago de la pérdida afectada.
- Protección contra la inflación. Aumenta cada año, en un porcentaje que fija la póliza, el monto asegurado de la vivienda.
- Asegurado adicional. Da a otra persona u organización los derechos que describe el endoso, no todos los del asegurado nombrado.
- Endosos de un estado o un contrato. En el ejemplo de la costa de Nueva York, un endoso de cobertura complementaria dio una reducción de prima del 65% en la cobertura de vivienda afectada, sujeta a las reglas de prima mínima aprobadas, según la Circular 11 del Departamento de Servicios Financieros (opens in a new tab) (New York Department of Financial Services).
No existe un precio nacional ni un porcentaje universal. Un endoso puede subir la prima, bajarla o dejarla igual, según el cambio en el riesgo y las reglas de tarifas que la aseguradora tiene aprobadas.
Dónde encontrará el término
Aparece en pólizas de auto (vehículos, conductores, auto de alquiler), de vivienda, de inquilinos y de condominio (joyas, robo de identidad, respaldo de agua, inundación, viento), de vida (los riders pueden agregar muerte accidental, discapacidad o exención de prima), de salud y discapacidad, comerciales (asegurado adicional, responsabilidad profesional, ciberseguridad, equipo) y a veces de mascotas. En el uso común, un rider es un endoso, y un floater se asocia con propiedad personal descrita aparte, aunque no sirve como sinónimo de todo endoso.
El endoso puede figurar en la página de declaraciones, ir adjunto después del texto base de la póliza, mencionarse en una cotización, emitirse con un binder, sumarse al paquete de renovación o citarse en una carta de reclamo. Un certificado de seguro no modifica la póliza.
Qué cambia la ley en Connecticut y Nueva York
En Connecticut, la póliza incluye los endosos y riders adjuntos (Conn. Gen. Stat. § 38a-1 (opens in a new tab)), y un binder incluye los endosos aprobados que la póliza designa y por lo general no puede pasar de 60 días (Conn. Gen. Stat. § 38a-322 (opens in a new tab)). Si la aseguradora emite, renueva, enmienda o endosa una póliza de auto o de vivienda desde el 1 de julio de 2019, debe incluir una declaración visible que permita designar a un tercero para recibir avisos de cancelación o no renovación (Conn. Gen. Stat. § 38a-323a (opens in a new tab)). Un certificado no puede enmendar, ampliar ni alterar la póliza, y para ser asegurado adicional hay que figurar en un endoso o calificar según la póliza (Boletín S-14 (opens in a new tab) del Connecticut Insurance Department, Departamento de Seguros de Connecticut).
En Nueva York, la mayoría de las pólizas de responsabilidad de auto particular para menos de cinco vehículos deben dar por endoso cobertura por el daño o la pérdida de un vehículo de alquiler, incluida la pérdida de uso, en contratos de 30 días continuos o menos, con los límites y las condiciones de la ley (Insurance Law § 3440(b) (opens in a new tab)). Los formularios de pólizas, endosos incluidos cuando se usan como formulario, siguen las reglas de presentación de Insurance Law § 2307(b) (opens in a new tab).
Preguntas para hacer a su agente o aseguradora
- ¿Qué cobertura, exclusión, persona, bien, lugar, límite o condición cambia exactamente este endoso? El título solo no lo dice.
- ¿Cuáles son el límite, el deducible, el método de valuación, las fechas de vigencia y las exclusiones? Esos términos deciden cuánto puede pagar la aseguradora.
- ¿Cuánto será mi prima antes y después de agregar, quitar o cambiar el endoso? No hay un precio universal.
- ¿El endoso exige tasación, recibo, inventario, inspección u otra prueba? El reclamo puede depender de cumplir esas condiciones escritas.
- ¿Esta persona u organización está asegurada por endoso, o solo figura en un certificado? Los derechos de asegurado adicional tienen que venir de la póliza o de un endoso.
Preguntas frecuentes
Cuatro dudas frecuentes sobre los endosos.
¿Es lo mismo un endoso que un rider?
En el uso común de seguros, un rider es un endoso. El documento real define la cobertura, los límites, las exclusiones y las condiciones, y puede ser más amplio o más estrecho que la póliza base.
¿Un endoso aumenta mi prima?
Puede subirla, bajarla o dejarla igual. El resultado depende del cambio de cobertura y de las reglas de tarifas que la aseguradora tiene aprobadas, y un endoso puede tener un plazo propio, vencer con la póliza o renovarse con términos revisados.
¿Puede un endoso reducir mi cobertura?
Sí. Puede excluir un riesgo, reducir un límite o imponer una condición, y no siempre da protección adicional.
¿Un endoso es lo mismo que el endoso de un cheque o un patrocinio?
No. En seguros, un endoso es un cambio a la póliza. El endoso de un cheque o un pagaré es una firma que transfiere el instrumento (Conn. Gen. Stat. § 42a-3-204 (opens in a new tab)), y en publicidad un "endorsement" es un mensaje que refleja la opinión de otra persona, con un anunciante que lo patrocina (FTC (opens in a new tab)).