El recargo del Reinsurance Facility en Carolina del Norte: qué significa la carta, la póliza cedida y qué preguntar

Un recargo del North Carolina Reinsurance Facility (Facilidad de Reaseguro de Carolina del Norte) es un cargo ligado al sistema del estado que hace disponible el seguro de responsabilidad civil de auto para todo conductor elegible. Su aseguradora puede ceder la cobertura de responsabilidad civil elegible al Facility y seguir atendiendo su póliza y manejando sus reclamos, según el Reinsurance Facility de Carolina del Norte (opens in a new tab). Una factura también puede traer un recargo de recuperación del Facility, un factor de conductor inexperto o un recargo por puntos del conductor, y cada uno llega por la factura de la aseguradora y no por medio de su agente. Busque el nombre del recargo, el período que cubre, cómo se calcula y la razón en su aviso, pida a la aseguradora o al agente que le expliquen cada línea, y comuníquese con el North Carolina Department of Insurance (Departamento de Seguros de Carolina del Norte, NCDOI) si la respuesta todavía no cuadra.

¿Qué es el North Carolina Reinsurance Facility?

El North Carolina Motor Vehicle Reinsurance Facility es una entidad legal sin fines de lucro y no incorporada, creada por el G.S. 58-37-5 (opens in a new tab). Toda aseguradora autorizada que suscribe activamente seguro de vehículos motorizados en Carolina del Norte debe ser miembro. Su función es hacer disponible el seguro de responsabilidad civil de vehículos motorizados para los conductores elegibles y repartir entre las aseguradoras miembros los resultados de ese negocio.

Una junta de gobernadores administra el Facility. La North Carolina Rate Bureau (Oficina de Tarifas de Carolina del Norte, NCRB) mantiene los manuales de automóviles y las presentaciones de tarifas, y el NCDOI revisa las tarifas presentadas y regula a las aseguradoras y a los agentes, según el NCRF (opens in a new tab).

Solo ciertas coberturas pueden ir al Facility: responsabilidad civil por lesiones corporales y por daños a la propiedad, pagos médicos, cobertura de conductor sin seguro, y cobertura combinada de conductor sin seguro y con seguro insuficiente. La cobertura de daños físicos a su auto, como colisión y comprensiva, no es elegible para cesión, según el NCRF (opens in a new tab) y el G.S. 58-37-35 (opens in a new tab).

¿Significa «póliza cedida» que su aseguradora cambió?

No. Una póliza queda cedida cuando su aseguradora transfiere el riesgo elegible al Facility según el plan de operación aprobado. Su aseguradora sigue siendo su aseguradora. Ella decide si conserva un riesgo elegible o lo cede, y cuando no lo conserva, debe seguir los procedimientos de cesión del Facility según el G.S. 58-37-45 (opens in a new tab). La aseguradora debe dar al negocio cedido el mismo tipo de servicio que da a sus otros clientes, según el G.S. 58-37-25 (opens in a new tab).

No tiene que presentar una solicitud separada al Facility ni dar un paso aparte. Sigue pagando la prima y los recargos que correspondan por medio de la aseguradora.

Una póliza cedida no indica automáticamente un historial de manejo deficiente. Una aseguradora puede ceder negocio elegible que decide no conservar. Lo que cambia es lo que la aseguradora tiene que informarle. Cuando la tarifa del Facility es más alta que la tarifa que la aseguradora normalmente cobraría si conservara la póliza, el G.S. 58-37-25 (opens in a new tab) exige que la aseguradora le informe:

• Que su póliza está cedida.
• Que la cobertura se emite a la tarifa del Facility, y cuál es la diferencia de tarifa.
• La razón o las razones de la cesión.
• Que puede obtener la razón o las razones específicas si las pide por escrito a la aseguradora.
• Que puede buscar seguro con otras aseguradoras, que pueden decidir no ceder su póliza.

Si envía una solicitud por escrito, la aseguradora debe darle las razones específicas por escrito. Aparte, el G.S. 58-36-45 (opens in a new tab) exige un aviso por escrito con al menos 15 días de anticipación antes de que una aseguradora cambie su tarifa de prima, salvo que usted haya pedido el cambio.

¿Qué recargo aparece en su factura?

En una factura de auto de Carolina del Norte pueden aparecer varios cargos distintos, y tienen causas diferentes. El primer paso es relacionar la línea de la factura con el tipo correcto.

Recuperación del Facility. La recuperación sirve para cobrar pérdidas o diferencias de tarifa ligadas al negocio del Facility. El G.S. 58-37-40 (opens in a new tab) permite que el Facility recupere esas cantidades mediante cuotas a las compañías miembros o recargos en las pólizas de vehículos motorizados. Es un cargo del Facility que la aseguradora cobra en su factura, y no es una tarifa que creó su agente.

Recuperación de riesgo limpio (clean risk). Un riesgo limpio es el dueño de un vehículo particular sin flota cuyo propietario, conductor principal y todos los conductores del hogar con licencia tienen al menos dos años de experiencia de manejo con licencia y ningún punto del Safe Driver Incentive Plan (Plan de Incentivos para Conductores Seguros, SDIP) en los tres años anteriores a la solicitud o la renovación de la póliza, según el G.S. 58-37-35 (opens in a new tab). Las tarifas del Facility para riesgos limpios no pueden superar las tarifas que pagan los riesgos limpios fuera del Facility, y la diferencia entre esa tarifa y una tarifa actuarialmente sólida puede recuperarse según el G.S. 58-37-40 (opens in a new tab). Por eso un conductor sin accidentes ni multas todavía puede ver una línea de recuperación. Los documentos más antiguos del Facility llaman a esto «Clean Risk Allocation» para períodos pasados; las circulares actuales usan «Clean Risk Recoupment» o «Combined Recoupment».

Factor de conductor inexperto. Es un factor de tarificación registrado para conductores con experiencia limitada de manejo con licencia. Es una regla de tarificación, no una recuperación del Facility.

Recargo del SDIP. Los cargos del Safe Driver Incentive Plan provienen de puntos ligados a condenas, accidentes u otros eventos de manejo enumerados. El SDIP es distinto del recargo de recuperación del Facility, según la circular sobre la Regla 5 del NCRB (opens in a new tab). Nuestro artículo sobre los puntos de seguro en Carolina del Norte explica cómo se cobran los puntos.

La recuperación se calcula sobre la prima ligada a responsabilidad civil: responsabilidad civil por lesiones corporales, responsabilidad civil por daños a la propiedad, pagos médicos, cobertura de conductor sin seguro y cobertura de conductor con seguro insuficiente. Aparece en la factura junto con los cargos de prima, aunque no se trata como prima suscrita para efectos legales, según el NCRF Standard Practice Manual (opens in a new tab). En una póliza de vehículos particulares sin flota, la recuperación aplica a cada vehículo de la póliza y debe cobrarse hasta el centavo exacto. En una póliza de auto comercial, la aseguradora puede aplicarla por vehículo o por póliza, y puede redondear al dólar más cercano.

¿El cargo está ligado a un conductor nuevo o adolescente?

Puede ser. Cuando agrega a un adolescente a su póliza, el adolescente puede caer en la clasificación de conductor inexperto, y el cargo exacto depende del factor de tarificación registrado, de la clasificación de la póliza, del vehículo al que se asigna al adolescente y del cálculo de la aseguradora.

La duración de esa clasificación depende de cuándo se le otorgó la licencia por primera vez al conductor, según la circular sobre la Regla 5 del NCRB (opens in a new tab):

• Los conductores con licencia por primera vez antes del 1 de julio de 2025 permanecen en el período de conductor inexperto hasta alcanzar tres años de experiencia de manejo con licencia.
• Los conductores con licencia por primera vez el 1 de julio de 2025 o después permanecen en él hasta alcanzar ocho años de experiencia de manejo con licencia.

El período más largo no alcanza a los conductores con licencia anterior al 1 de julio de 2025. Para el grupo más reciente, los factores del cuarto al octavo año no empiezan a aplicarse antes del 1 de julio de 2028.

¿Cuánto dura un recargo de recuperación del Facility?

Un recargo de recuperación generalmente cubre un período de 12 meses ligado a la fecha de vigencia de la póliza. Si su póliza dura más de un año, el recargo vigente en cada aniversario se aplica al siguiente término, por no más de un año, según el NCRF (opens in a new tab).

Para las pólizas de vehículos particulares con vigencia del 1 de octubre de 2025 al 30 de septiembre de 2026, el recargo combinado de riesgo limpio y recuperación por pérdidas fue de 8.03% antes de la compensación del agente, según la circular RF-25-16 (opens in a new tab). Para las pólizas con vigencia del 1 de octubre de 2026 al 30 de septiembre de 2027, la circular RF-26-8 (opens in a new tab) fija el recargo combinado en 0.50% antes de la compensación del agente, lo que resulta en 0.56% con la compensación del agente de 10% indicada. Cada período aparece en las circulares del NCRF (opens in a new tab), y su aseguradora puede indicarle qué porcentaje aplica a su póliza.

Para auto comercial, la circular RF-26-9 (opens in a new tab) fija un recargo de recuperación por pérdidas de 1.01% antes de la compensación del agente para las pólizas con vigencia del 1 de octubre de 2026 al 30 de septiembre de 2027. Con la compensación del agente de 10% indicada incluida, el porcentaje total facturado es 1.12%.

¿Cambiar de aseguradora elimina el recargo?

A veces, pero no automáticamente. Las reglas de aviso del G.S. 58-37-25 (opens in a new tab) indican que usted puede buscar seguro con otras aseguradoras, que quizá decidan no ceder su póliza. Una nueva aseguradora también puede ceder la póliza, y aplica sus propias reglas de tarificación registradas.

La ley le da una protección si actúa con rapidez. Si obtiene responsabilidad civil de otra aseguradora que no cede su póliza, y cancela la póliza cedida dentro de los 45 días de su fecha de vigencia, la prima devengada de la póliza cedida se calcula a prorrata. Esa regla a prorrata no aplica cuando una compañía de financiamiento de primas cancela la póliza. Contrate la nueva póliza antes de cancelar la anterior para no dejar un hueco. Nuestro artículo sobre cómo cambiar de seguro de auto explica los tiempos.

Otros cargos terminan según su propio calendario. Un cargo ligado a un período de vigencia definido puede terminar cuando ese período termina, y un factor de tarificación del conductor sigue las reglas de clasificación y experiencia registradas. Un curso de mejora de manejo no quita automáticamente un recargo del Facility; su efecto depende del SDIP o de la regla de la aseguradora, así que pregunte antes de contar con ello.

¿Qué pasa si no paga el recargo?

Su póliza puede cancelarse. Las pólizas pueden cancelarse por falta de pago del recargo de recuperación, según el NCRF Standard Practice Manual (opens in a new tab). Si cree que un cargo es incorrecto, pague la factura para mantener la cobertura vigente mientras pide a la aseguradora el cálculo y, si hace falta, acude al NCDOI. Una interrupción de la cobertura de responsabilidad civil trae sus propios problemas con la NCDMV (División de Vehículos Motorizados), lo que explica nuestro artículo sobre los requisitos de seguro de auto en Carolina del Norte.

¿Subirá el seguro de auto de Carolina del Norte en 2026?

Una póliza de Carolina del Norte puede costar más en 2026 por varias razones separadas: un cambio de tarifa base registrado, la clasificación de un conductor, los nuevos factores de conductor inexperto, un cargo del SDIP, un recargo de recuperación del Facility, o un cambio en los vehículos, conductores, coberturas o datos de tarificación de la póliza.

Estas son las fechas de 2026 registradas:

• Las tarifas del Facility para vehículos particulares entran en vigor el 1 de octubre de 2026, según las presentaciones de tarifas de vehículos particulares del NCRF (opens in a new tab).
• Las tarifas del Facility para auto comercial entraron en vigor el 1 de abril de 2026, según las presentaciones de tarifas de auto comercial del NCRF (opens in a new tab).
• El recargo de recuperación por pérdidas del auto comercial es de 1.01% antes de la compensación del agente para el período del 1 de octubre de 2026 al 30 de septiembre de 2027, según la RF-26-9 (opens in a new tab).
• El NCRB enumera una revisión de tarifa de auto personal con fecha 1 de abril de 2026 en sus circulares de auto personal (opens in a new tab).

Para las pólizas a partir del 1 de octubre de 2026, la recuperación para vehículos particulares es de 0.50% antes de la compensación del agente según la RF-26-8 (opens in a new tab); los documentos de facturación de su aseguradora muestran lo que aplica a su póliza. Nuestro artículo sobre el costo promedio del seguro de auto en Carolina del Norte trata las primas de forma más amplia.

¿Es el Facility lo mismo que un plan de riesgo asignado?

No. El mercado residual de auto de Carolina del Norte se organiza alrededor del Reinsurance Facility. Una póliza cedida al Facility la emite y la atiende una aseguradora miembro, y el Facility reasegura el riesgo elegible que está detrás. Un plan de riesgo asignado funciona de otra manera: por lo general asigna a un solicitante a una aseguradora por medio de un administrador del plan. El plan de riesgo asignado que dirige el NCRB es para compensación laboral, según el NCRB (opens in a new tab).

Preguntas para su agente

Lleve su factura de renovación y la página de declaraciones, y pregunte:

• ¿Cuál es el nombre exacto de este cargo?
• ¿Es una recuperación del Facility, un cargo de riesgo limpio, un factor de conductor inexperto, un recargo del SDIP u otro concepto de tarificación registrado?
• ¿Mi póliza está cedida y, si es así, cuál es la razón específica?
• ¿Sobre qué prima de cobertura se calcula el cargo?
• ¿Aplica a cada vehículo o solo a uno?
• ¿Cuáles son las fechas de inicio y fin, y cambia en la renovación o en cada aniversario de la póliza?
• ¿El monto mostrado es antes o después de la compensación del agente?
• ¿Qué cambio pondría fin a este cargo según la regla que aplica?
• Si busco otra aseguradora, ¿esa aseguradora también podría ceder la póliza?
• ¿Qué pasa si no se paga este cargo?
• ¿Puede darme la explicación y el cálculo por escrito?
• ¿Qué documentos debo enviar al NCDOI si creo que el cargo es incorrecto?

El directorio de Riskado enumera agencias de seguros de todo Estados Unidos, incluida Carolina del Norte, por ciudad y por categoría, si quiere que una segunda agencia revise la factura.

¿Dónde puede verificar a un agente o presentar una queja?

Para verificar la licencia de un agente, use la búsqueda de licencias de seguros de Carolina del Norte (opens in a new tab) o la página de licencias de productores y ajustadores de seguros (opens in a new tab) del NCDOI, que tiene una consulta del estado de la licencia individual por NPN. Puede comunicarse con los Servicios para Agentes del NCDOI al 919-807-6800.

Para un recargo que no puede resolver con la aseguradora, llame a los Servicios al Consumidor del NCDOI al 855-408-1212 o use el proceso de asistencia al consumidor y de quejas (opens in a new tab) del Departamento. Envíe la página de declaraciones, la factura de renovación, el aviso del recargo, el número de póliza, la respuesta de la aseguradora y cualquier razón por escrito de la cesión.

El Facility está en 4140 Parklake Avenue, Suite 320, Raleigh, North Carolina 27612, y su teléfono es 919-783-9790, según la página de contacto del NCRF (opens in a new tab).

Preguntas frecuentes

¿Una póliza cedida significa que el Facility es mi aseguradora?

No. La aseguradora miembro sigue atendiendo la póliza y manejando los reclamos bajo ella. El Facility reasegura el riesgo elegible de responsabilidad civil que hay detrás de la póliza.

¿Un conductor con historial limpio puede pagar un recargo del Facility en su aseguranza?

Sí. La recuperación combinada para vehículos particulares aplica a todas las pólizas de vehículos particulares sin flota: 0.50% antes de la compensación del agente para las pólizas con vigencia del 1 de octubre de 2026 al 30 de septiembre de 2027, según la RF-26-8 (opens in a new tab), tras el 8.03% del año anterior, según la RF-25-16 (opens in a new tab). No indica un accidente ni una multa.

¿El Facility cubre colisión o comprensiva?

No. La cobertura de daños físicos no es elegible para cesión. El Facility toma la responsabilidad civil, los pagos médicos, la cobertura de conductor sin seguro y la cobertura combinada de conductor sin seguro y con seguro insuficiente, según el NCRF (opens in a new tab).

¿Quién decide si mi póliza queda cedida?

Su aseguradora, según las reglas del Facility en el G.S. 58-37-45 (opens in a new tab). Si la tarifa del Facility es más alta que su tarifa normal, debe informarle que la póliza está cedida y por qué.

Antes de llamar

Reúna la factura de renovación y la página de declaraciones, marque cada línea de recargo y anote las fechas del aviso. Pida a la aseguradora o al agente que le digan el nombre de cada cargo, le muestren el cálculo y pongan por escrito la razón de cualquier cesión. Si la explicación todavía no coincide con la factura, los Servicios al Consumidor del NCDOI pueden revisarla.