Reaseguro
El reaseguro es el seguro que una aseguradora compra a otra. La aseguradora original transfiere parte de su riesgo y le paga una prima al reasegurador, que le reembolsa parte de las pérdidas cubiertas según su acuerdo. Para el asegurado, su aseguradora sigue manejando los reclamos, y el reaseguro no cambia por sí solo su cobertura, deducible ni límite.
También se llama: reasegurador, reaseguradora, compañía de reaseguros, aseguradora cedente, cedente, retrocesión, Reinsurance, reinsurer, RI
Si un aviso de renovación, una carta de reclamo o un aviso de insolvencia menciona a un reasegurador, su aseguradora sigue siendo la parte con la que usted trata. El reaseguro es un contrato aparte entre aseguradoras: reparte el riesgo de la compañía, pero no reemplaza a su aseguradora directa. Sus derechos los fijan la póliza emitida, sus endosos, cualquier documento de asunción y la ley aplicable.
Cómo funciona el reaseguro cuando hay un reclamo
La aseguradora original, llamada cedente, transfiere parte de su riesgo a un reasegurador a cambio de una prima, y la obligación del reasegurador nace solo después de que la aseguradora original ya debe pagar bajo la póliza, según la National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab).
Un ejemplo ilustrativo de cuota parte al 50 por ciento con una pérdida de $200,000 aparece en la introducción de la NAIC a la industria de seguros (opens in a new tab):
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| Concepto | Cálculo | Monto |
|---|---|---|
| Pago de la aseguradora original al asegurado | según la póliza | $200,000 |
| Reembolso del reasegurador a la aseguradora | 50% × $200,000 | $100,000 |
| Pérdida neta de la aseguradora original | $200,000 menos $100,000 | $100,000 |
El asegurado recibe los $200,000 de su aseguradora, sujetos a los términos de su póliza, y normalmente no cobra nada al reasegurador. La pérdida y el 50 por ciento son cifras de ejemplo, no un reclamo promedio ni un porcentaje estándar.
Tipos de reaseguro y lo que cambia cada uno
Los contratos de reaseguro se negocian uno por uno y no hay contratos estándar, según el manual de la NAIC para insolvencias, capítulo 7 (opens in a new tab).
- Cuota parte. El reasegurador recibe una parte acordada de las primas y paga la misma proporción de las pérdidas cubiertas.
- Excedente. La aseguradora retiene un monto fijo, llamado retención, y el reasegurador asume lo que pasa de ahí, hasta el máximo del acuerdo.
- Exceso de pérdida. El reasegurador paga las pérdidas por encima de una retención, hasta un límite, por riesgo, por evento o en conjunto.
- Stop loss. El reasegurador responde cuando las pérdidas totales pasan de un umbral, a menudo un porcentaje de la prima.
- Tratado o facultativo. El tratado acepta en forma automática los riesgos de una cartera; el facultativo evalúa cada riesgo individual.
Una retención más grande deja más pérdida en la aseguradora original; una más baja reduce su exposición neta, con su propio costo. El efecto sobre la prima de un asegurado depende de la tarifa y la suscripción de cada aseguradora.
Dónde se encuentra con el término
El reaseguro aparece en informes financieros de aseguradoras, avisos de insolvencia, documentos regulatorios y transacciones corporativas, y en seguros comerciales de riesgos grandes o poco comunes. Para un asegurado, puede aparecer en un aviso de renovación o una carta de reclamo cuando la aseguradora transfirió o asumió un bloque de pólizas, o cuando existe una cláusula de pago directo (cut-through). En una cotización, la página de declaraciones o un endoso, solo aparece si el documento menciona al reasegurador, una asunción, una novación o la retrocesión. En una cotización de auto, vivienda, vida, salud o mascotas no suele ser una opción de cobertura.
El reaseguro tampoco es el coaseguro. El coaseguro es la parte de los gastos de salud que le toca al asegurado, o la cláusula que exige asegurar una propiedad hasta cierto porcentaje de su valor, según el glosario de la NAIC (opens in a new tab).
Lo que regulan Connecticut y Nueva York
En ambos estados, la ley trata el reaseguro sobre todo como un asunto de solvencia de las aseguradoras, y no le da al asegurado individual un reclamo directo contra el reasegurador.
En Connecticut, el Conn. Gen. Stat. §38a-66 (opens in a new tab) trata el reaseguro en bloque, y los §§38a-85 a 38a-88 (opens in a new tab) regulan el crédito por reaseguro y las garantías: con un reasegurador que no califica, la cedente recibe crédito solo si se mantienen garantías como efectivo, valores que califiquen o una carta de crédito aceptable. Los intermediarios de reaseguro siguen los §§38a-760 a 38a-760j (opens in a new tab).
En Nueva York, el Insurance Law §1308 (opens in a new tab) exige permiso del superintendente para que ciertas aseguradoras domésticas de propiedad y responsabilidad civil cedan negocios cuyas primas de reaseguro pasen del 50 por ciento de las primas no devengadas sobre el seguro neto vigente al inicio del período de doce meses. Cuando el reaseguro cubre casi todo el seguro neto vigente, la ley exige condiciones extra, como que el reasegurador asuma directamente las obligaciones de las pólizas.
Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora
Si el término aparece en un documento suyo, estas preguntas le ayudan a saber si afecta su póliza.
- ¿El reaseguro aparece solo en documentos internos o regulatorios, o cambia mi póliza, mi aseguradora o mi contacto para reclamos? Así sabe si toca su contrato directo.
- Si mi aseguradora se vuelve insolvente, ¿quién responde por mi reclamo, y mi póliza tiene una cláusula de asunción, novación o pago directo? Los asegurados en general no tienen derecho directo al dinero del reaseguro salvo que un acuerdo o la ley lo establezca, según el manual de la NAIC para insolvencias (opens in a new tab).
- ¿Mi póliza fue transferida a otra aseguradora, o solo se reaseguró parte del riesgo? Una asunción con novación puede poner a otra aseguradora como responsable directa.
- ¿El reaseguro cambia mi prima, deducible, límite, exclusiones o renovación? El reaseguro maneja el riesgo de la aseguradora y no cambia por sí solo sus términos.
- Si hay una disputa, ¿me comunico con mi aseguradora, una aseguradora nueva, un liquidador o una asociación de garantía? Depende de la póliza, la transacción, la situación de la aseguradora y la ley estatal.
Preguntas frecuentes
Respuestas breves sobre el reaseguro.
¿Puedo presentar un reclamo directamente al reasegurador?
Por lo general, no. Una vía directa existe solo si la póliza, un endoso, una asunción con novación, una cláusula de pago directo o la ley aplicable crean ese derecho.
¿El reaseguro baja mi prima?
No en forma automática. El reaseguro ayuda a las aseguradoras a manejar su capital, su capacidad y su exposición a pérdidas, pero el acuerdo por sí solo no fija una rebaja en la prima del consumidor.
¿Qué pasa si mi aseguradora quiebra?
La protección de las asociaciones de garantía varía por estado, y sus límites dependen de la ley del estado afectado, según el manual de la NAIC para insolvencias (opens in a new tab). Consulte al departamento de seguros y a la asociación de garantía del estado que rige su póliza.