Puntos de seguro en Carolina del Norte: cómo el SDIP sube su prima y en qué se diferencian de los puntos de la licencia

Los puntos de seguro de Carolina del Norte son puntos del Safe Driver Incentive Plan (SDIP, plan de incentivo para conductores seguros), que se cargan a las pólizas de auto de pasajeros privados después de ciertas condenas por infracciones de tránsito y de accidentes con culpa. No son lo mismo que los puntos de licencia que la NCDMV (División de Vehículos Motorizados) lleva en su historial de manejo. Dos puntos SDIP conllevan un aumento de tarifa de 55%, tres puntos de 70% y cuatro puntos de 90%, según el North Carolina Department of Insurance (Departamento de Seguros de Carolina del Norte, NCDOI) (opens in a new tab). El recargo se calcula cobertura por cobertura, así que el aumento en dólares depende de su póliza. La mayoría de los recargos duran tres años de póliza, pero ciertas condenas de cuatro o más puntos a partir del 1 de julio de 2025 duran cinco. El evento, su fecha y el aviso de renovación determinan el resultado.

¿Una multa o un accidente sube su prima en Carolina del Norte?

Por lo general, sí, si se trata de una condena por infracción de tránsito que califica o de un accidente con culpa dentro del período de experiencia. El G.S. 58-36-65 (opens in a new tab) autoriza el plan de clasificación y el SDIP, y el G.S. 58-36-75 (opens in a new tab) trata los accidentes con culpa y las infracciones de tránsito. El North Carolina Rate Bureau (Oficina de Tarifas de Carolina del Norte) presenta las reglas y tablas del plan, y el Commissioner of Insurance (comisionado de seguros) las revisa y aprueba.

Esos porcentajes no son una estimación en dólares. El recargo se calcula por separado para lesiones corporales, daños a la propiedad, pagos médicos, cobertura comprensiva y de colisión en cada vehículo elegible, según el anexo de cálculo de la orden de tarifas de la Rate Bureau (opens in a new tab). El factor SDIP se aplica a la prima base de cada cobertura, y el manual tiene reglas propias para los hogares con más de un auto. Para saber cuánto cuestan sus puntos en dólares, pida a su aseguradora la tarifa cobertura por cobertura.

¿Cuántos puntos de seguro suma una multa o un accidente?

La tabla SDIP de la NCDOI (opens in a new tab) asigna puntos por evento:

Los daños a la propiedad en los umbrales de accidente cuentan los daños a toda la propiedad, incluido su propio auto. Si un accidente con culpa y una condena por infracción del mismo accidente califican, solo se aplica el recargo más alto, según el G.S. 58-36-75 (opens in a new tab).

¿Cuánto duran los puntos de seguro en Carolina del Norte?

El período de experiencia estándar son los tres años anteriores a que usted solicite la cobertura o a que la aseguradora prepare su renovación. Un recargo estándar dura tres años de póliza, según la NCDOI (opens in a new tab).

La regla cambió el 1 de julio de 2025. Para las condenas de cuatro o más puntos SDIP a partir de esa fecha, salvo las condenas por exceso de velocidad, el período de experiencia es de cinco años antes de la solicitud o la renovación, sin contar ningún tiempo anterior al 1 de julio de 2025, y el recargo dura cinco años de póliza, como explica el aviso de la NCDOI sobre los cambios de julio de 2025 (opens in a new tab). Las condenas de cuatro o más puntos anteriores al 1 de julio de 2025 mantienen los períodos de tres años.

¿Cuándo aparece el recargo?

La aseguradora aplica los puntos SDIP cuando usted solicita una póliza o cuando prepara su renovación, usando las condenas y los accidentes con culpa dentro del período de experiencia. Para este fin, una condena incluye una condena bajo el G.S. 20-279.1 (opens in a new tab) y una infracción bajo el G.S. 14-3.1 (opens in a new tab), tal como se definen en el G.S. 58-36-75 (opens in a new tab). Responda con exactitud cuando la aseguradora le pregunte por su historial, y luego lea el aviso de renovación y la explicación de la tarifa que lo acompaña.

Si la aseguradora decide no renovar, debe enviar un aviso por correo al menos 60 días antes de que termine la póliza para la responsabilidad civil, los pagos médicos y la cobertura de motorista sin seguro, según la NCDOI (opens in a new tab). Pregunte a su aseguradora cómo le notifica un nuevo recargo y cuándo debe enviar una resolución del tribunal que cambie el historial.

¿Los puntos de seguro son lo mismo que los puntos del DMV?

No. La NCDMV asigna puntos de licencia en su historial de manejo, y las compañías de seguros usan un sistema de puntos distinto para fijar tarifas, según la NCDMV (opens in a new tab). El mismo evento puede tener valores distintos en cada sistema.

Los valores de la NCDMV provienen de la tabla de puntos del G.S. 20-16 (opens in a new tab). En el lado de la licencia, un conductor con siete puntos en la escala de 12 puntos puede pedir asistir a una clínica de mejoramiento para conductores, y 12 puntos en un plazo de tres años pueden llevar a una suspensión. Ocho puntos en un plazo de tres años después de la reinstalación pueden llevar a otra suspensión. Las suspensiones por sistema de puntos duran 60 días en la primera, seis meses en la segunda y un año en la tercera o las siguientes, según la NCDMV (opens in a new tab).

¿Todavía puede asegurarse con puntos?

Sí. Los puntos suben el precio, pero por sí solos no significan que ninguna aseguradora lo vaya a cubrir. El North Carolina Reinsurance Facility (Mecanismo de Reaseguro de Carolina del Norte) agrupa riesgos de seguro que no pueden obtener cobertura por métodos ordinarios, según el Facility (opens in a new tab). Una aseguradora puede ceder al Facility un riesgo elegible que decide no retener.

El Facility acepta la responsabilidad civil por lesiones corporales y por daños a la propiedad, los pagos médicos, la cobertura de motorista sin seguro y la cobertura combinada de motorista sin seguro y con seguro insuficiente. La colisión y la comprensiva, que son las coberturas de daños físicos, no son elegibles para cesión.

Si su póliza es cedida, la aseguradora debe informarle que fue cedida, que se aplican las tarifas del Facility, el motivo o los motivos de la cesión, que los motivos específicos se darán si usted los pide por escrito, y que puede buscar seguro con otras aseguradoras que pueden optar por no ceder la póliza, según la presentación de tarifas 2025 del Facility (opens in a new tab). Compare lado a lado la prima de renovación, los puntos SDIP, las coberturas y el aviso del Facility.

¿Una PJC, una clínica o un cargo enmendado puede cambiar el resultado?

Algunos sí, bajo reglas específicas. Cada uno depende de las fechas y del historial de su hogar.

• Prayer for judgment continued (PJC): Una PJC por una infracción de tránsito no tiene puntos SDIP ni recargo, a menos que el dueño, el conductor principal o cualquier conductor con licencia del hogar tenga otra PJC por una infracción de tránsito dentro del período de revisión. El período de revisión es de cinco años para una PJC otorgada a partir del 1 de julio de 2025 y de tres años para una otorgada antes, según la NCDOI (opens in a new tab).
• Exceso de velocidad leve: Un exceso de 10 mph o menos sobre el límite publicado, fuera de una zona escolar, no tiene puntos SDIP a menos que el mismo conductor tenga otra condena por infracción de tránsito dentro del período de revisión. El período de revisión es de cinco años para las condenas a partir del 1 de julio de 2025 y de tres años para las anteriores.
• Accidentes menores: Un accidente con culpa no tiene puntos SDIP si solo causó daños a la propiedad, los daños fueron de $2,300 o menos, no vino acompañado de una condena por infracción de tránsito y ningún conductor con licencia del hogar tuvo una condena o un accidente con culpa dentro del período de experiencia. La aseguradora puede exigir que usted haya estado asegurado con ella durante seis meses consecutivos.
• Costos médicos de diagnóstico: No se aplican puntos de seguro por lesiones corporales si usted puede demostrar que los costos médicos fueron solo para diagnóstico.
• Cargos desestimados o enmendados: La condena o infracción final determina la clasificación SDIP, y el G.S. 58-36-75 (opens in a new tab) tiene protecciones específicas para algunos cargos desestimados por conducir con facultades mermadas. Envíe a la aseguradora la resolución final del tribunal y de la DMV, y pida una revisión de la tarifa.
• Clínicas de mejoramiento para conductores: Una clínica descuenta tres puntos de su historial de manejo de la NCDMV, y puede asistir una vez cada cinco años, según la NCDMV (opens in a new tab). Esos son puntos de licencia. La reinstalación de una licencia también cancela los puntos de licencia anteriores. Los puntos de seguro siguen las reglas SDIP, así que pregunte a su aseguradora cómo afectan su tarifa una clínica o una reinstalación.

¿Cómo revisa su historial y cuestiona un recargo?

Solicite su historial de manejo oficial en línea, por correo o en persona a través de la NCDMV (opens in a new tab). Las solicitudes por correo usan el Official Driving Record Request Form, DL-DPPA-1. Obtenga también la resolución final del tribunal, porque un cargo enmendado o desestimado puede cambiar la clasificación.

Para pedir una revisión del recargo, solicite por escrito a su aseguradora o agente lo siguiente:

• La condena o el accidente usado, y la fecha usada.
• El valor en puntos SDIP asignado.
• El período de experiencia y el período del recargo aplicados.
• Las coberturas y los vehículos que tuvieron recargo.
• El cálculo o la explicación de la tarifa.
• El procedimiento para corregir un historial inexacto.

Si la aseguradora no lo resuelve, puede presentar una queja ante la NCDOI (opens in a new tab) y adjuntar el aviso de renovación, los documentos de la póliza, las cartas de la aseguradora, su historial de manejo y la resolución final del tribunal. La NCDOI puede enviar la queja a la aseguradora, exigir una respuesta, revisar el cumplimiento y exigir una acción correctiva cuando corresponda. No actúa como su abogado ni decide los hechos disputados sobre la culpa.

Antes de confiar en un agente, pida su número de licencia o su National Producer Number (número nacional de productor) y verifíquelo en la búsqueda de licencias de seguros de Carolina del Norte (opens in a new tab). La página de licencias de la NCDOI (opens in a new tab) trata la licencia de agentes en Carolina del Norte.

Preguntas para su agente o aseguradora

• ¿Esto es un punto de licencia del DMV, un punto de seguro SDIP o ambos?
• ¿Qué condena o accidente exacto usó?
• ¿Qué valor en puntos SDIP se aplica?
• ¿Se aplica la regla de antes o de después del 1 de julio de 2025?
• ¿El evento está dentro de un período de experiencia de tres o de cinco años?
• ¿El recargo durará tres o cinco años de póliza?
• ¿Qué coberturas y vehículos llevan el recargo?
• ¿Mi póliza fue cedida al North Carolina Reinsurance Facility, y cuál es el motivo por escrito?
• ¿Qué registros debo enviar para una revisión de la tarifa?
• ¿Cómo se manejará una resolución del tribunal desestimada, enmendada o corregida?
• ¿Cuál es su procedimiento escrito de revisión o apelación?

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Preguntas frecuentes

¿Cuánto suben 3 puntos de seguro mis tarifas en Carolina del Norte?

La tabla SDIP de la NCDOI muestra un aumento de tarifa de 70% para tres puntos. Tres puntos se aplican a un accidente con culpa con muerte o lesiones corporales totales de más de $1,800, o con daños totales a la propiedad de $3,850 o más. El monto en dólares depende de la prima base de cada cobertura de su póliza.

¿Dos puntos harán subir mi aseguranza?

Sí, si se cargan. Dos puntos SDIP conllevan un aumento de tarifa de 55% en la tabla de la NCDOI, por eventos como seguir demasiado cerca, rebasar ilegalmente o ciertas condenas por exceso de velocidad de más de 55 mph. Una condena por exceso de velocidad leve puede no tener puntos si se cumplen las condiciones de exención.

¿Tengo que avisarle a mi aseguranza sobre una multa?

La aseguradora aplica los puntos SDIP de su historial cuando usted solicita la póliza o cuando prepara su renovación. Responda con exactitud las preguntas de la aseguradora sobre su historial, y pregunte a su agente cuándo debe enviar la resolución final del tribunal que cambie el cargo.

¿Los puntos de la DMV y los puntos de seguro desaparecen al mismo tiempo?

No. Son sistemas separados, con sus propios períodos y reglas de eliminación. Una clínica o la reinstalación de una licencia afecta su historial de la NCDMV, mientras que el período del recargo SDIP dura tres o cinco años de póliza según las reglas de arriba.

Antes de su próxima renovación

Anote la fecha y el tipo de cada condena o accidente, revise su historial de manejo de la NCDMV y la resolución final del tribunal, y compárelos con la tabla SDIP y las reglas del 1 de julio de 2025. Después lea el aviso de renovación línea por línea y pida a su agente la explicación escrita de la tarifa antes de decidir si quedarse o comparar opciones.