Requisitos de seguro de auto en Florida: PIP, PDL y qué más necesita

Un vehículo de cuatro ruedas registrado en Florida debe tener $10,000 de protección por lesiones personales (PIP) y $10,000 de responsabilidad civil por daños a la propiedad (PDL). El PIP paga los beneficios cubiertos por lesiones sin importar quién causó el choque, según el Fla. Stat. § 627.736 (opens in a new tab), y la PDL paga los daños a la propiedad ajena que usted sea legalmente responsable de causar, según el Fla. Stat. § 324.022 (opens in a new tab). La responsabilidad civil por lesiones corporales no forma parte de ese mínimo ordinario, pero los límites más altos se vuelven obligatorios después de hechos como una condena por DUI. Puede comprobar su seguro con una tarjeta de seguro de Florida o una copia electrónica, y las aseguradoras reportan su cobertura directamente al Florida Department of Highway Safety and Motor Vehicles (Departamento de Seguridad Vial y Vehículos Motorizados de Florida, FLHSMV), según su procedimiento de verificación de seguro (opens in a new tab).

Qué exige Florida antes de registrar o manejar

La ley de no culpabilidad de Florida exige una garantía financiera a todo dueño o registrante de un vehículo de motor que deba registrarse en el estado, según el Fla. Stat. § 627.733 (opens in a new tab). En la práctica, eso significa dos coberturas en la póliza: el PIP con un límite de $10,000 para beneficios médicos y de incapacidad, y la PDL de al menos $10,000 por daños a la propiedad de otras personas en un mismo choque. El manual del conductor del FLHSMV (opens in a new tab) dice que debe presentar comprobante de PIP y PDL vigentes al registrarse.

Estas dos cifras son el mínimo que fija la ley. Si se muda a Florida, la regla también le aplica: el vehículo de un no residente que haya estado físicamente en Florida más de 90 días durante los 365 días anteriores debe tener la misma garantía desde ese momento, según el § 627.733 (opens in a new tab). Contrate una póliza de Florida antes de ese punto y antes de registrar el vehículo.

Cuándo la responsabilidad civil por lesiones corporales se vuelve obligatoria

Florida no hace de la responsabilidad civil por lesiones corporales (BIL) un requisito de registro para todos los conductores, como sí lo hace con el PIP y la PDL. Se vuelve obligatoria cuando algo activa la ley de responsabilidad financiera de Florida.

Los montos básicos de esa ley son $10,000 por lesiones a una persona, $20,000 por lesiones a dos o más personas y $10,000 por daños a la propiedad, según el Fla. Stat. § 324.021 (opens in a new tab). El FLHSMV aplica esos límites 10/20/10 a las sanciones de responsabilidad financiera que no son por DUI, según su referencia de verificación (opens in a new tab). Si un choque lleva a una sanción depende de la sentencia, la suspensión u otro hecho involucrado, así que un choque con lesionados no crea automáticamente el mismo requisito para todos.

Una condena por DUI conlleva límites mucho más altos. Según el Fla. Stat. § 324.023 (opens in a new tab), un conductor condenado por DUI debe mantener:

• $100,000 por lesiones corporales o muerte de una persona en un mismo choque.
• $300,000 por lesiones corporales o muerte de dos o más personas en un mismo choque.
• $50,000 por daños a la propiedad en un mismo choque.
• Al menos $350,000 si el requisito se cumple con un certificado de depósito.

Esos límites más altos deben mantenerse por al menos tres años. El trámite aparte del FR-44 que los comprueba se explica en nuestro artículo sobre el seguro FR-44 en Florida, y la vía del SR-22 para otras sanciones, en el seguro SR-22 en Florida.

Qué paga primero el PIP después de un choque

El PIP es su propia cobertura, y paga primero los beneficios que cubre, sin importar quién tuvo la culpa. La ley de no culpabilidad de Florida existe para dar beneficios médicos, quirúrgicos, funerarios y de incapacidad sin considerar la culpa, y para limitar ciertas demandas por dolor y sufrimiento, según el Fla. Stat. § 627.731 (opens in a new tab).

Según el § 627.736 (opens in a new tab), el PIP paga el 80% de los gastos razonables de la atención médicamente necesaria y el 60% del ingreso bruto perdido y de la pérdida de capacidad para generar ingresos, hasta el límite de $10,000, más un beneficio aparte por muerte de $5,000. La atención inicial debe recibirse dentro de los 14 días posteriores al choque para que aplique el beneficio médico. Si un proveedor calificado determina que no hubo una condición médica de emergencia, el reembolso de esa atención se limita a $2,500.

La ventana de 14 días es el paso que conviene atender de inmediato. Busque atención inicial pronto y avise a su aseguradora. Nuestro artículo sobre el seguro PIP en Florida explica cada beneficio del PIP, las exclusiones y el calendario del reclamo.

Lo que la regla de no culpabilidad sí y no detiene

La no culpabilidad no termina con todas las demandas después de un choque. Según el Fla. Stat. § 627.737 (opens in a new tab), una persona lesionada puede demandar por dolor, sufrimiento, angustia mental e inconveniencia solo cuando la lesión implica una pérdida significativa y permanente de una función corporal importante, una lesión permanente que no sea una cicatriz o desfiguración, una cicatriz o desfiguración significativa y permanente, o la muerte.

La culpa sigue importando en esas demandas. En 2023, el capítulo 2023-15 de las Leyes de Florida (opens in a new tab) modificó el Fla. Stat. § 768.81 (opens in a new tab) hacia la culpa comparativa modificada. La indemnización de quien reclama se reduce según su propia parte de culpa, y en una acción por negligencia, una parte que se determine con más de 50% de culpa por su propio daño no puede recuperar indemnización. La ley entró en vigor el 24 de marzo de 2023 y se aplica a las causas de acción presentadas después de esa fecha, salvo que disponga otra cosa; no menoscaba los derechos bajo un contrato de seguro vigente en esa fecha o antes de ella.

Esta es una regla de responsabilidad civil. No cambia sus porcentajes de PIP, la regla de los 14 días ni el límite del PIP.

Cómo demostrar que tiene seguro

El FLHSMV acepta dos formas de comprobante, según su procedimiento de verificación de seguro (opens in a new tab):

• Una Florida Automobile Insurance Identification Card (tarjeta de identificación de seguro de automóvil de Florida).
• Un formato electrónico, como la pantalla de un teléfono inteligente o de una tableta, o una imagen electrónica de la tarjeta, emitido por un agente de Florida o por una aseguradora de Florida.

La póliza debe estar contratada o vigente en la fecha del registro. Las aseguradoras reportan la información de la póliza al FLHSMV, y el departamento la compara con los números de identificación de los vehículos (VIN) y con los registros de licencias de conducir. Si los datos de la aseguradora ya muestran cobertura válida de Florida en el vehículo, no necesitará mostrar más comprobante al registrarse.

Cuando agregue un vehículo recién comprado, confirme con su aseguradora que la póliza esté realmente vigente para ese auto, y revise el VIN, el tipo de cobertura y la fecha de efecto en la tarjeta.

Qué significa «cobertura total» en Florida

«Cobertura total» no es una cobertura definida en la ley de Florida. El Florida Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Florida, DFS) advierte que lo que una persona llama «cobertura total» o «lo que se exige» puede no tener el mismo significado para la siguiente, según su resumen del seguro de auto (opens in a new tab).

Cuando alguien use la frase, pregunte cuál de estas incluye:

• Responsabilidad civil por lesiones corporales y por daños a la propiedad.
• PIP.
• Colisión, por los daños a su auto por un choque.
• Comprensiva, también llamada de daños distintos de colisión, por robo, incendio, vendaval, vandalismo, inundación, objetos que caen o golpear a un animal.
• Cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente.
• Pagos médicos.
• Reembolso de alquiler y remolque.

La ley de Florida no exige colisión ni comprensiva solo porque un auto esté registrado. Un prestamista o una compañía de arrendamiento puede exigirlas en el contrato de financiamiento o de arrendamiento, a menudo con un deducible fijo, así que ese requisito viene de su contrato y no del estado. Confírmelo con el prestamista o el arrendador.

Coberturas opcionales que puede agregar

Además del PIP y la PDL, una póliza de Florida puede incluir varias coberturas, como describe el resumen del DFS (opens in a new tab):

• Responsabilidad civil por lesiones corporales, por lesiones o muerte que usted cause a otras personas.
• Cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente, por lesiones calificadas causadas por un conductor sin seguro o con muy poco.
• Pagos médicos, por gastos médicos o funerarios razonables de un accidente de auto, sin importar la culpa.
• Colisión y comprensiva, por los daños a su propio auto.
• Reembolso de alquiler, por transporte de reemplazo hasta el límite de la póliza después de una pérdida cubierta.
• Remolque y mano de obra, para servicio de carretera de emergencia hasta el límite indicado.

Un deducible es el monto que paga bajo una cobertura antes de que la aseguradora pague el resto. Los deducibles comunes para comprensiva y colisión son $250, $500 y $1,000, según el Automobile Insurance Toolkit del DFS (opens in a new tab). Su agente puede decirle cuáles ofrece una aseguradora determinada.

Cobertura de motorista sin seguro: la oferta y el rechazo por escrito

Cuando una póliza incluye responsabilidad civil por lesiones corporales, el Fla. Stat. § 627.727 (opens in a new tab) exige que incluya cobertura de motorista sin seguro, a menos que un asegurado nombrado la rechace por escrito en nombre de todos los asegurados de la póliza. La ley de Florida también exige que las aseguradoras ofrezcan la cobertura UM como acumulable, salvo que se rechace por escrito, según el resumen del DFS (opens in a new tab). La cobertura acumulable multiplica el límite por la cantidad de vehículos que usted tiene; la no acumulable es el máximo en un accidente sin importar cuántos vehículos tenga. Esta regla aplica a las pólizas que incluyen BIL, así que no convierte la BIL en un mínimo de registro.

Motocicletas, remolques y vehículos comerciales

Algunos vehículos reciben un trato distinto. No se exige comprobante de seguro para el registro de un vehículo autopropulsado con menos de cuatro ruedas, remolques, casas rodantes, motocicletas ni vehículos del gobierno, según el procedimiento de verificación del FLHSMV (opens in a new tab). Esa regla de registro no resuelve todas las preguntas de seguro para un motociclista: cuando una motocicleta se ve involucrada en un choque con lesionados, el operador culpable es responsable de tener PDL y BIL según la ley de responsabilidad financiera, de acuerdo con el mismo procedimiento del FLHSMV (opens in a new tab).

Los vehículos comerciales de motor tienen límites adicionales combinados de responsabilidad civil por lesiones corporales y daños a la propiedad según su peso bruto, según el Fla. Stat. § 627.7415 (opens in a new tab):

• $50,000 por evento para 26,000 libras o más pero menos de 35,000 libras.
• $100,000 por evento para 35,000 libras o más pero menos de 44,000 libras.
• $300,000 por evento para 44,000 libras o más.

Esos vehículos todavía requieren un PIP de $10,000 además de cualquier otro requisito de seguro, sin importar el peso, y una póliza comercial estándar debe mostrar PIP, PDL y BIL, según el procedimiento de vehículos comerciales del FLHSMV (opens in a new tab).

Interrupción, cancelación, no renovación y restablecimiento

Las aseguradoras deben reportar una póliza de PIP o PDL cancelada o no renovada al FLHSMV dentro de los 10 días posteriores a la fecha de procesamiento o de efecto, según el Fla. Stat. § 324.0221 (opens in a new tab). Cuando la cobertura requerida no está vigente, el FLHSMV puede suspender el registro del vehículo y la licencia de conducir, después de un aviso y de la oportunidad de ser escuchado. El restablecimiento exige nueva cobertura, comprobante de que está vigente y una cuota no reembolsable:

• $150 por el primer restablecimiento.
• $250 por el segundo.
• $500 por cada restablecimiento posterior durante los tres años siguientes al primero.

Una póliza de vehículo de motor que no esté sujeta a las reglas de cancelación del Fla. Stat. § 627.728 (opens in a new tab) debe dar al menos 45 días de aviso de cancelación, o al menos 10 días de aviso con el motivo cuando la cancelación sea por falta de pago, según el Fla. Stat. § 627.7281 (opens in a new tab). Un aviso de no renovación debe darse con al menos 45 días de anticipación e indicar el motivo, según el resumen del DFS (opens in a new tab).

Si cambia de aseguradora o vende un auto, mantenga vigente la póliza anterior hasta que la nueva esté contratada. Nuestro artículo sobre manejar sin seguro en Florida cubre las multas y sanciones en detalle.

Recursos en español, verificación de licencias y quejas

El DFS publica su Automobile Insurance Toolkit en inglés y en español en su página de guías para consumidores (opens in a new tab), y sus recursos de seguro de auto (opens in a new tab) enumeran una guía en español y en criollo. Cuando una página del FLHSMV no enlaza una versión en español, use la página en inglés o comuníquese con el FLHSMV para ayuda con el idioma.

Verifique a un agente o una agencia en la búsqueda de licencias de seguros de Florida (opens in a new tab), donde puede buscar por nombre, número de licencia o National Producer Number (Número Nacional de Productor), según el DFS (opens in a new tab). Para un problema con una tarifa, una cancelación o un reclamo, comuníquese primero con la aseguradora o el agente y guarde sus registros. Luego reúna el número de póliza y los documentos de respaldo, y presente una consulta o queja sobre seguros ante la Division of Consumer Services (División de Servicios al Consumidor) del DFS por medio de su página de ayuda (opens in a new tab).

Preguntas para su agente

• ¿Qué límites de PIP y PDL tiene la póliza?
• ¿Incluye responsabilidad civil por lesiones corporales, y con qué límite?
• ¿Incluye cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente, y es acumulable o no acumulable?
• Si se rechazó la UM, ¿qué rechazo por escrito aplica?
• ¿Qué deducibles se aplican a colisión y comprensiva?
• ¿Incluye reembolso de alquiler, y qué límites diarios y totales se aplican?
• ¿Incluye remolque y mano de obra?
• ¿Qué exclusiones se aplican a los conductores del hogar, a los conductores con permiso, al uso comercial, a las entregas y al uso para transporte compartido?
• ¿Qué comprobante de cobertura va a enviar, y se reportó la póliza al FLHSMV?
• ¿Qué cobertura exige mi prestamista o mi compañía de arrendamiento?
• Si se cancela la póliza, ¿qué aviso voy a recibir y qué se reportará al FLHSMV?
• Si aplica una sanción por DUI o de responsabilidad financiera, ¿qué límites y qué trámite exige el FLHSMV?

Para ayuda a elegir a alguien, vea cómo elegir un agente de seguros. El directorio de Riskado enumera agencias de seguros de Florida por ciudad y por categoría.

Preguntas frecuentes

¿Florida es un estado de no culpabilidad?

Sí. La ley de no culpabilidad de Florida paga beneficios específicos a través de su propio PIP sin considerar la culpa, y limita las demandas por dolor y sufrimiento salvo que una lesión cumpla el umbral de lesión permanente del § 627.737 (opens in a new tab).

¿Florida exige responsabilidad civil por lesiones corporales?

No como mínimo ordinario de registro. Una condena por DUI exige límites de 100/300/50 según el § 324.023 (opens in a new tab), y otras sanciones de responsabilidad financiera usan 10/20/10.

¿Puedo mostrar el comprobante de seguro en mi teléfono?

Sí. El FLHSMV acepta una imagen o pantalla electrónica de la tarjeta de seguro emitida por un agente de Florida o una aseguradora de Florida, según su procedimiento de verificación (opens in a new tab).

¿La colisión es obligatoria por ley en Florida?

No. El estado no exige colisión ni comprensiva para el registro, aunque un contrato de préstamo o de arrendamiento puede exigirlas.

¿Qué pasa si se interrumpe mi cobertura?

Su aseguradora reporta la cancelación al FLHSMV dentro de 10 días, y el FLHSMV puede suspender su registro y su licencia después de dar aviso. El restablecimiento exige nueva cobertura, comprobante y una cuota que empieza en $150.

Antes de registrar o cambiar de póliza

Confirme que la póliza tenga $10,000 de PIP y $10,000 de PDL, que esté contratada a la fecha del registro y que su tarjeta muestre el VIN correcto. Guarde una copia en papel y otra electrónica, mantenga la póliza anterior hasta que empiece la nueva, y pregunte a su agente por la BIL, la UM, la colisión y la comprensiva para saber exactamente qué significa la palabra «total» en su cotización.